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摘 要：互联网技术，移动通信技术等一系列现代信息科学技术正在不断向传统行业渗透。互联网+的概念正逐渐成为互联网行业与传统行业的共识。互联网以“开放、平等、协作、分享”为思维方式，具有更为便捷的互联互通，更为透明的感知和更加深入的智能化。但在互联发展中也存在问题，本文就互联网发展的保险的发展，展开讨论，为互联网发展提供信息参考。
关键词：互联保险；营销模式；组织创新
互联网金融是互联网与金融两个行业结合的新兴产物，这种更加关注用户体检的金融创新，为我国金融产业带来新的发展机遇。互联网金融发展方兴未艾，作为金融领域的重要支柱的保险行业，也将迎来深刻变革。互联网将从保险的营销，产品的设计和服务以及经营管理等全方位颠覆保险业。对于保险行业自身而言，也应该主动拥抱互联网+带来的变革，抓住机遇，迎接挑战，积极学习互联网精神和互联网思维，开展技术创新、管理创新和模式创新，形成新的发展动力，开创互联网保险的新格局。
保险与互联网的融合具有天然的优势。保险的本质是分散风险，将面临同质风险的个体聚合在一起，而聚合效应恰恰是互联网最为显著的特征。保险的大数法则可以借助互联网得以拓展。保险是一种承诺，一种无形产品，这种特性也使得保险产品非常适合应用于电子商务。
从国家政策的角度来看，我国政府鼓励互联网保险的发展。十二届全国人大二次会议上，李克强总理的政府工作报告明确提出要“促进互联网金融健康发展”。2014年4月15日。中国保监会发布了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》。互联网保险发展的监管制度逐渐完善，条件日趋成熟。
我国保险业基于互联网的探索主要经历了以下四个阶段：萌芽期：1997年新华人寿的国内第一份互联网保险单标志着我国保险也在互联网方面探索的开始。起步期：国内保险公司纷纷开始建立自己的网站，并开发了在线产品展示，咨询等功能。过渡期：2003年随着国内互联网的发展，以中国人保、泰康人寿、太平洋保险为代表的保险公司开始对官网进行改版和升级，从产品、支付和承保流程等方面进行了完善。爆发期：2007年以后，随着互联网金融的兴起，保险公司也都陆续开展了互联网业务。
我国保险行业基于互联网的应用和实践主要从营销创新、产品创新、服务创新和管理创新四个方面展开。
一、互联网改变了保险营销模式
首先，从保险的营销渠道上看，互联网天生的“聚合”和“连接”特征，打破了时间和空间的限制，为保险产品的销售提供了新的渠道。国内保险行业的实践方式主要有两种，自建官网商城和与第三方电子商务平台合作。截止目前，已有60多家保险公司自建保险网络商城。同时，也有不少保险公司基于引流的考虑，寻求与第三方电子商务平台合作，其中最为迅速、规模最大的是淘宝保险频道，截止2014年1月2日，共有36家保险公司进驻了淘宝。其次，从保险的营销方式上看，互联网技术提升了构建场景的可能性，降低了构建场景的成本，场景对消费者决策的影响越来越显著。2014年6月，太平洋保险在其官方微信上推出一款基于场景的互动型保险产品“救生圈”。用“扔”和“捞”构建场景，让用户可以用“玩”的方式轻松拥有意外保险保障。此产品是传统保险的激活卡业务基于互联网的应用。通过场景构建，创新了营销方式。最后，大数据技术的应用可以帮助保险公司对消费者行为进行更加精准的判断，挖掘潜在需求，通过有针对性的产品推送，实现精准营销。近两年，多家保险公司在这方面都进行了不同程度的探索。
二、保险的产品设计创新
互联网扩展了保险的边界。第一、互联网带来了新的经济和生活方式。培养了新的消费习惯，同时也派生出新的保险需求。2010年，华泰财产险就为了解决客户在网络购物退货中由于运费支出产生的纠纷，与淘宝合作运营“退货运费险”，并根据出险率进行定价。第二、场景对于消费者决策的影响越来越重要，人们更愿意为特定的场景买单。场景因素极大的提升了边际消费倾向，也衍生出更多的消费需求。上文提到的退货运费险就是基于特定场景设计的创新型保险产品。第三、大数据技术可以改变保险产品的定价方式。保险公司和客户之间的高度信息不对称是实现差异化定价的障碍。物联网和可穿戴设备的普及和发展，赋予保险公司更强大的数据收集、分析和处理能力，使保险公司可以提供个性化的产品并根据不同客户的情况进行差异化定价。众安保险推出的“步步保”产品就是通过客户上传的运动数据实现重疾保险产品的差异定价。
三、保险服务的创新
提到保险服务的创新方面，首先要介绍两个核心概念。一个是交易成本理论。交易成本是指在一定的社会关系中，人们自愿交往，彼此合作达成交易所支付的成本。交易成本理论是诺贝尔经济学奖得主科斯提出的。互联网具有高度的开发性和共享性，不受时间和空间的限制，可以实现快速准确的搜索，使得交易更为方便和快捷。同时互联网的聚集效应带来了很好的规模经济。第二个核心概念是长尾理论。长尾理论是指市场上大多数的需求集中在头部，而分布在尾部的则是个性化，零散的小量需求。但是这部分需求会形成一条长长的尾巴，将其累加起来就会形成一个比头部还大的市场。
基于以上两个重要的理论，我们可以看到互联网的开放、共享等天然属性使交易成本大幅降低，也正是由于交易和服务的成本降低了，使企业可以关注长尾理论中的那部分个性化的需求。保险企业利用互联网平台、电子签名技术、手机客户端及移动支付工具，简化投保、缴费、保单管理及理赔等保险公司的核心业务流程，实现全流程电子化、远程化操作；通过互联网平台提供全天候的自助服务，创新客户服务，提升客户满意度。目前，我国保险公司网上服务主要包括在线咨询、自助服务、在线销售、在线支付、在线接报案等。中国人保财险开发的移动应用“掌上人保”，提供了信息咨询、自助理赔、手机投保及其他增值服务。
四、保险组织管理创新
保险是经营风险的行业，其经营管理需要很高的稳定性和专业的风险管理能力，借助互联网可以提高保险公司的经营管理效率。首先，由于互联网的低成本效应和互联网带来的消费习惯的改变，保险公司在各地区开设分支机构的需求将不再是刚性的。其次，大数据技术使保险公司的风险识别和控制成为可能。在中国不健全的医疗体系中，保险公司在医疗险业务中的赔付难以控制，导致由于医疗险定价过高抑制客户需求。大数据的应用能够解决保险欺诈问题，释放出巨大的业务空间。最后，专业化的分工合作是市场充分竞争的必然结果，互联网带来的竞争加剧，将促使保险行业外包加快发展。保险公司将一些非核心业务委托给其他机构，有助于进一步降低成本，精简机构，最大限度发挥其在风险管理与资金运用领域的核心能力。天平车险2004年12月31日成立，于2007年首次盈利来始终保持盈利。天平车险采取的就是基于非核心业务外包的低成本经营模式，此模式带来了很好的效益。
互联网保险的创新在我国发展的历史只有短短十几年的时间，但这十几年，互联网对保险业的影响是极为深刻的，并且这种深刻的变革还将继续持续下去。互联网保险正在迎来爆发期。对于保险行业基于互联网的实践，我们给出如下三点建议：
第一、资源整合和共享驱动互联网保险平台一体化的集团模式发展。我们知道互联网销售的核心是流量，这正是保险公司自建官网的痛点。为了解决流量问题，保险公司寻求与第三方电商平台合作，但是从目前的情况来看，这种方式已经陷入类银保的高手续费模式，互联网的低成本效应在消失。而通过资源整合的集团化融合发展模式，因其有共同的客户和品牌，可以实现资源共享，很可能在互联网保险未来的发展方面取得突破。
第二、树立“数据即资产”的资产经营意识。互联网时代改变了一切，数据已经成为一种重要的企业经营资产。数据的收集，并不是被动收集经营信息的活动，同时也是一项创造性的、有目标的活动。未来，我们可以主动创造“数据来源”。例如：利用现代的物联网和可穿戴设备，创造更多的数据资源。利用大数据技术提升保险行业的风险定价和管理能力。
第三、树立以客户为中心的意识。顾客是上帝是商品经济的特征。但是一直以来由于交易服务成本高，信息不对称等壁垒，商品经济一直处于“卖方经济”。但是，互联网时代的到来，借助网络的便捷使消费者可以平等参与到生产过程中。未来，谁离客户最近谁就能更细致的了解客户的需求，谁有能力为客户提供更好的服务，谁就能在这场互联网带来的变更中取得胜利。
关键词：互联保险；营销模式；组织创新
互联网金融是互联网与金融两个行业结合的新兴产物，这种更加关注用户体检的金融创新，为我国金融产业带来新的发展机遇。互联网金融发展方兴未艾，作为金融领域的重要支柱的保险行业，也将迎来深刻变革。互联网将从保险的营销，产品的设计和服务以及经营管理等全方位颠覆保险业。对于保险行业自身而言，也应该主动拥抱互联网+带来的变革，抓住机遇，迎接挑战，积极学习互联网精神和互联网思维，开展技术创新、管理创新和模式创新，形成新的发展动力，开创互联网保险的新格局。
保险与互联网的融合具有天然的优势。保险的本质是分散风险，将面临同质风险的个体聚合在一起，而聚合效应恰恰是互联网最为显著的特征。保险的大数法则可以借助互联网得以拓展。保险是一种承诺，一种无形产品，这种特性也使得保险产品非常适合应用于电子商务。
从国家政策的角度来看，我国政府鼓励互联网保险的发展。十二届全国人大二次会议上，李克强总理的政府工作报告明确提出要“促进互联网金融健康发展”。2014年4月15日。中国保监会发布了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》。互联网保险发展的监管制度逐渐完善，条件日趋成熟。
我国保险业基于互联网的探索主要经历了以下四个阶段：萌芽期：1997年新华人寿的国内第一份互联网保险单标志着我国保险也在互联网方面探索的开始。起步期：国内保险公司纷纷开始建立自己的网站，并开发了在线产品展示，咨询等功能。过渡期：2003年随着国内互联网的发展，以中国人保、泰康人寿、太平洋保险为代表的保险公司开始对官网进行改版和升级，从产品、支付和承保流程等方面进行了完善。爆发期：2007年以后，随着互联网金融的兴起，保险公司也都陆续开展了互联网业务。
我国保险行业基于互联网的应用和实践主要从营销创新、产品创新、服务创新和管理创新四个方面展开。
一、互联网改变了保险营销模式
首先，从保险的营销渠道上看，互联网天生的“聚合”和“连接”特征，打破了时间和空间的限制，为保险产品的销售提供了新的渠道。国内保险行业的实践方式主要有两种，自建官网商城和与第三方电子商务平台合作。截止目前，已有60多家保险公司自建保险网络商城。同时，也有不少保险公司基于引流的考虑，寻求与第三方电子商务平台合作，其中最为迅速、规模最大的是淘宝保险频道，截止2014年1月2日，共有36家保险公司进驻了淘宝。其次，从保险的营销方式上看，互联网技术提升了构建场景的可能性，降低了构建场景的成本，场景对消费者决策的影响越来越显著。2014年6月，太平洋保险在其官方微信上推出一款基于场景的互动型保险产品“救生圈”。用“扔”和“捞”构建场景，让用户可以用“玩”的方式轻松拥有意外保险保障。此产品是传统保险的激活卡业务基于互联网的应用。通过场景构建，创新了营销方式。最后，大数据技术的应用可以帮助保险公司对消费者行为进行更加精准的判断，挖掘潜在需求，通过有针对性的产品推送，实现精准营销。近两年，多家保险公司在这方面都进行了不同程度的探索。
二、保险的产品设计创新
互联网扩展了保险的边界。第一、互联网带来了新的经济和生活方式。培养了新的消费习惯，同时也派生出新的保险需求。2010年，华泰财产险就为了解决客户在网络购物退货中由于运费支出产生的纠纷，与淘宝合作运营“退货运费险”，并根据出险率进行定价。第二、场景对于消费者决策的影响越来越重要，人们更愿意为特定的场景买单。场景因素极大的提升了边际消费倾向，也衍生出更多的消费需求。上文提到的退货运费险就是基于特定场景设计的创新型保险产品。第三、大数据技术可以改变保险产品的定价方式。保险公司和客户之间的高度信息不对称是实现差异化定价的障碍。物联网和可穿戴设备的普及和发展，赋予保险公司更强大的数据收集、分析和处理能力，使保险公司可以提供个性化的产品并根据不同客户的情况进行差异化定价。众安保险推出的“步步保”产品就是通过客户上传的运动数据实现重疾保险产品的差异定价。
三、保险服务的创新
提到保险服务的创新方面，首先要介绍两个核心概念。一个是交易成本理论。交易成本是指在一定的社会关系中，人们自愿交往，彼此合作达成交易所支付的成本。交易成本理论是诺贝尔经济学奖得主科斯提出的。互联网具有高度的开发性和共享性，不受时间和空间的限制，可以实现快速准确的搜索，使得交易更为方便和快捷。同时互联网的聚集效应带来了很好的规模经济。第二个核心概念是长尾理论。长尾理论是指市场上大多数的需求集中在头部，而分布在尾部的则是个性化，零散的小量需求。但是这部分需求会形成一条长长的尾巴，将其累加起来就会形成一个比头部还大的市场。
基于以上两个重要的理论，我们可以看到互联网的开放、共享等天然属性使交易成本大幅降低，也正是由于交易和服务的成本降低了，使企业可以关注长尾理论中的那部分个性化的需求。保险企业利用互联网平台、电子签名技术、手机客户端及移动支付工具，简化投保、缴费、保单管理及理赔等保险公司的核心业务流程，实现全流程电子化、远程化操作；通过互联网平台提供全天候的自助服务，创新客户服务，提升客户满意度。目前，我国保险公司网上服务主要包括在线咨询、自助服务、在线销售、在线支付、在线接报案等。中国人保财险开发的移动应用“掌上人保”，提供了信息咨询、自助理赔、手机投保及其他增值服务。
四、保险组织管理创新
保险是经营风险的行业，其经营管理需要很高的稳定性和专业的风险管理能力，借助互联网可以提高保险公司的经营管理效率。首先，由于互联网的低成本效应和互联网带来的消费习惯的改变，保险公司在各地区开设分支机构的需求将不再是刚性的。其次，大数据技术使保险公司的风险识别和控制成为可能。在中国不健全的医疗体系中，保险公司在医疗险业务中的赔付难以控制，导致由于医疗险定价过高抑制客户需求。大数据的应用能够解决保险欺诈问题，释放出巨大的业务空间。最后，专业化的分工合作是市场充分竞争的必然结果，互联网带来的竞争加剧，将促使保险行业外包加快发展。保险公司将一些非核心业务委托给其他机构，有助于进一步降低成本，精简机构，最大限度发挥其在风险管理与资金运用领域的核心能力。天平车险2004年12月31日成立，于2007年首次盈利来始终保持盈利。天平车险采取的就是基于非核心业务外包的低成本经营模式，此模式带来了很好的效益。
互联网保险的创新在我国发展的历史只有短短十几年的时间，但这十几年，互联网对保险业的影响是极为深刻的，并且这种深刻的变革还将继续持续下去。互联网保险正在迎来爆发期。对于保险行业基于互联网的实践，我们给出如下三点建议：
第一、资源整合和共享驱动互联网保险平台一体化的集团模式发展。我们知道互联网销售的核心是流量，这正是保险公司自建官网的痛点。为了解决流量问题，保险公司寻求与第三方电商平台合作，但是从目前的情况来看，这种方式已经陷入类银保的高手续费模式，互联网的低成本效应在消失。而通过资源整合的集团化融合发展模式，因其有共同的客户和品牌，可以实现资源共享，很可能在互联网保险未来的发展方面取得突破。
第二、树立“数据即资产”的资产经营意识。互联网时代改变了一切，数据已经成为一种重要的企业经营资产。数据的收集，并不是被动收集经营信息的活动，同时也是一项创造性的、有目标的活动。未来，我们可以主动创造“数据来源”。例如：利用现代的物联网和可穿戴设备，创造更多的数据资源。利用大数据技术提升保险行业的风险定价和管理能力。
第三、树立以客户为中心的意识。顾客是上帝是商品经济的特征。但是一直以来由于交易服务成本高，信息不对称等壁垒，商品经济一直处于“卖方经济”。但是，互联网时代的到来，借助网络的便捷使消费者可以平等参与到生产过程中。未来，谁离客户最近谁就能更细致的了解客户的需求，谁有能力为客户提供更好的服务，谁就能在这场互联网带来的变更中取得胜利。