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摘要：进行农村振兴战略的实施可以助推“三农”工作纵深化发展，对于完善我国现代化经济体系也有重要作用，作为当前社会治理格局建设下的一项基础方略，农村振兴战略逐步推进了各类金融产品服务的出现，提供了更为广阔的金融需求，助力现代化农村建设，帮助实现农村资源的优化配置。文章通过研究农村金融领域的问题主要分析借助农村金融提高乡村发展水平的初步效果，并根据当前发展现状提出针对性对策建议。
关键词：农村金融;金融支持;乡村振兴
党的十八大以来，我国把农村区域发展战略放在了核心地位，将“三农”建设看作是一项重要的战略性工程。为了深化国内的农村土地改革进程，激起农村经济发展的活力，促进国内农村供给侧发展情况，保障国内农村建设的质量，这也是完善政策，实现小康社会建设的必要举措。当前现代化的小康社会的建设是国家建设的重要工作。金融工作不仅是国家对当地经济发展的一大促进以及重要的政策保障，积极探索农村有关金融业务的创新机制，给农村金融发展升级提供更多体系上的保障。
一、金融支持乡村振兴的现状
在党的十九大政府工作报告中明确指出，实施“乡村振兴”发展战略对于建设产业繁荣的乡村，提高居民生态宜居，改善乡土文明，提高乡村治理效率和农民生活水平具有重要作用。农业、农村和农民这三大问题从古至今都和我国的国计民生具有密切联系。应当清楚地认识到“三农”问题一直以来在党的经济工作中的重要影响。这也是党在十九大会议中一直贯彻的一项总体发展方略。
实施“乡村振兴”战略，才能助力我国实现“两个一百年”的奋斗目标。第一个一百年目标指的就是在2020年全面建成小康社会。“全面”一词就表明小康社会不仅仅指的是城镇居民小康生活，也指的是农村居民的小康生活。只有当农村贫困地区的人口也全部脱贫致富奔小康，才能真正地宣布全面建成了小康社会。因此，乡村复兴是小康社会实现的必不可少。
实施“乡村振兴”战略才能达到全体人民共同富裕的根本目标。受到现在城市发展速度日益加快的影响，我国农村地区的发展速度也逐年提高，然而仍有部分地区还存在着发展严重滞后的问题。从历史学的角度来看，作为中国传统文化的起源地，乡村一直以来在我国经济社会的发展过程中扮演着举足轻重的决策，实施乡村振兴的战略，落实农业农村优先开发的要求也是我国对于乡村重要战略地位和重要意义的肯定，也是实现中国梦的伟大历史使命，是达到全体人民共同富足，建设现代化社会主义国家的必须道路。
作为习近平总书记重要的战略思想，“乡村振兴”也是新时代中国社会主义思想的一项重要构成内容，习近平总书记特别提出，在中国任何一个发展阶段都不能忽视农民，忽视农业的重要性，不能漠视农村。在党的十九大报告中特别提出，“乡村振兴”战略在具体实施过程中需要注意实施地点、实施方法和实施节点，以此为依据开展乡村重振战略的各项工作。
二、金融支持乡村振兴中存在的问题
（一）不良贷款持续增加，严重制约信贷投放
根据国家统计局2019年12月月底的统计数据显示，当前我国商业银行的不良贷款余额为2.41亿元，不良贷款率为1.86%，相比2018年增加了0.3亿元，不良贷款率上升0.3%。截至2019年年底，金融机构网点总数已增加至22.8万个，涉农贷款余额达到33亿元，相比2018年增加7.7%，农户不良贷款率为7.2%，企业不良贷款率为8.35%。由于经济发展下行因素增加，农产品价格出现波动，部分农产品有滞销风险，因此农民贷款违约的可能性也进一步提高，涉农信贷资产提高质量风险造成对于农村金融风险防范难度的严重增加。
（二）“空心村”现象加剧，金融资源使用效能低下
重建乡村对于农村生活的居民而言能够让其获得更大的收益，但是由于一些原因让农村当前出现了空心村的现象，这些问题难以有效的解决，首先，土地的流转速度加快，农村的人口逐渐从农村流向城市，青壮年大量离开乡村;二是为了让子女去城市上学，接受更高的教育，农村人口“老龄化”的特征明显。以上两个原因进一步提高了乡村振兴政策的落实困难程度。
（三）涉农产业风险加大，银行放贷意愿不强
由于开展农业生产受到多种不确定因素影响导致很高风险，造成金融机构涉农贷款审批通过率相对较低，金融机构难以准确估量农村小微企业的相关金融资料，难以明确农村资源产权，难以健全土地流转市场，农村小微企业无法向金融机构提供符合标准的抵押品。由于农村小微企业公司管理体系相对不科学，缺乏治理结构建设，受到高度市场竞争压力影响，部分农村小微企业缺乏核心技术和竞争力，在经济下行的冲击作用下不能提高自身盈利水平。受到金融机构尽职免责管理办法和对小微企业贷款开展差异化考核政策等相关规定的影响，金融机构通常对于小微企业贷款存在谨慎态度。
（四）没有有效的抵押证，限制了多元资金的需求
不管是小微企业还是农民本身都不具备多种有效金融机构抵押担保物，由于可以提供担保的一方不愿承担担保责任，小微企业难以找到合适的担保人，导致贷款难度的提高;除此之外，由于经济下行压力的影响，企业出现了经营困难，为了降低金融机构贷款风险下调了再贷款有限数额。虽然目前除了银行之外的各类金融机构也可以提供贷款，但由于信贷要求高于银行相应标准，进一步提高了小微企业和农民自身的贷款成本，难以解决贷款难的现实问题。
（五）金融环境恶化，生态亟待改善
农业工业受到经济条件变化的影响，发展并不景气，农户难以按时还清贷款。除此之外由于尚未健全贷款程序监督，导致金融机构提供涉农贷款和民营企业贷款的难度较高。由于当前农村地区信用意识尚未提高，部分贷款农户存在“法不責众”的心理企图逃避还款，缺少对贷款不还的正确认识。相关执法部门需要进一步提高执法力度，开展强有力的监督惩处，降低老赖出现的可能。 三、金融支持乡村振兴的对策建议
（一）政府加大支持，引导规范发展
鼓励金融机构进一步提高金融服务的覆盖领域和覆盖范围，提高地方机构开展担保合作的能力，帮助农村小微企业进行招投标活动，加强金融机构供应链融资，确保小微企业资金投入水平不受限制，从而进一步打动贷款服务在农村小微企业的重要作用。通过联系当地金融机构，完善落实各类针对小微企业的优惠政策，如资金管理、减免税收、降低收费等，结合企业现有发展水平和发展安排，帮助企业建立项目融资体系，提高企业融资需求满意度。
（二）改善村容村貌，吸引农民返乡
为了满足城乡一体化建设的需求，提速农村基础设施建设，改良现有居住环境，减少公共服务短板，提高农村居民生活水平。重视农村人力再就业，增加社会保险覆盖更多农村人口，呈现出新的就业形势。积极推进社会救助和慈善工作，以扶助农村老幼生活水平为中心，解决农村老幼的生活问题，共享新发展成果。打破传统的农村发展制度，正确认识农村扶贫政策，以城市规划为参考，精心设计农村地区高效的管理思想，创新和加强新农村建设的各项措施。首先要提高土地利用效益，让农民可以住上新居。借助政府各项扶持政策，充分利用住房城市化进程中的商业性融资，解决城乡之间的资金不平衡问题和各类容易出现的瓶颈问题;其次，提高基础设施建设标准，建立专门的村级机构，严格控制资金使用，由负责人监督项目，最后，进行大范围农村管理，建立环境整治队伍，鼓励党员进行志愿者工作，对小区植物、环境整治，负责住宅走廊的清理。
（三）落实“三变”改革，创造有利条件
实现绿色均衡发展，提高信贷支持，支持股权投资直接参与农民的合作活动生产经营主体，提高金融产品流动性，扩大利润分享、产业链增值。地方财政部门加强对于农业信贷风险的补偿，减少因为资金的流动产生的风险，构建房地产交易体系。
（四）推广金融科技，防范金融风险
利用各类大型物流资源和网络销售平台、如淘宝、天猫、京东等，开展形式多样的农村特色农产品推广活动，进一步打开农村优质产品在市场上的知名度和竞争力，借助网络推广的红利，通过对产品界面進行优化，借助各项金融技术服务解决网络销售的瓶颈问题。同时，地方金融机构要加强对于农村小微企业和个人的金融风险监测，对可能发生的风险进行及时预警，利用法律手段降低不良贷款发生率，减少可能造成的损失。建设完善农民信用管理信息系统，深挖潜在的优质农村金融客户，防范化解小额贷款风险，进一步深化“三农”体制改革，改善现有的金融机构在农村地区商业扶贫的环境，帮助农村经济进一步获得金融服务。
发展振兴农村的战略，能够有效促进农村经济的平稳可持续发展。通过建设农村金融的主导权，推动农村建设纵深化发展，扩大金融机构服务农村的范围和服务质量，完善农村借贷评价标准，建立大规模、多层次、可持续发展的现代金融风险监管体系。在现代竞争压力不断增强的情况下，优化农业网络覆盖面，加快金融扶贫，实现自我管理目标。调整城乡信用资源结构，提高信贷资金的获取效率，减少小微企业融资成本。政府要坚持市场运作、政府主导的理念，加大财政支持力度，把农业发展和农民增收作为目标，引导资金回流至乡村，促进农村各类金融机构的发展，同时创新当前农村金融体系，建立农村金融支持公司等，投入专项财政拨款开展扶贫。
（五）推动产业融合，提升科技水平
优化生产要素配置，实现资源集中化安排，对于农村农发品要寻找特色提高附加值，采取促销等方式进一步扩大现代农产品生产效率。开创特色产业和品牌，优化农村地区食品工业，打造出本土性的驰名商标，同时深化现有的自由驰名商标的培育工作，重视休闲旅游专业发展，打造一批龙头建设企业、特色休闲观光地区和产业示范园。
参考文献：
[1]强锴.农村金融支持乡村振兴的模式分析[J].中国商论，2020（21）：37-38.
[2]马静.乡村振兴战略背景下金融支持农业产业化的发展[J].广西质量监督导报，2020（10）：21-22.
（作者单位：西藏大学经济与管理学院）
关键词：农村金融;金融支持;乡村振兴
党的十八大以来，我国把农村区域发展战略放在了核心地位，将“三农”建设看作是一项重要的战略性工程。为了深化国内的农村土地改革进程，激起农村经济发展的活力，促进国内农村供给侧发展情况，保障国内农村建设的质量，这也是完善政策，实现小康社会建设的必要举措。当前现代化的小康社会的建设是国家建设的重要工作。金融工作不仅是国家对当地经济发展的一大促进以及重要的政策保障，积极探索农村有关金融业务的创新机制，给农村金融发展升级提供更多体系上的保障。
一、金融支持乡村振兴的现状
在党的十九大政府工作报告中明确指出，实施“乡村振兴”发展战略对于建设产业繁荣的乡村，提高居民生态宜居，改善乡土文明，提高乡村治理效率和农民生活水平具有重要作用。农业、农村和农民这三大问题从古至今都和我国的国计民生具有密切联系。应当清楚地认识到“三农”问题一直以来在党的经济工作中的重要影响。这也是党在十九大会议中一直贯彻的一项总体发展方略。
实施“乡村振兴”战略，才能助力我国实现“两个一百年”的奋斗目标。第一个一百年目标指的就是在2020年全面建成小康社会。“全面”一词就表明小康社会不仅仅指的是城镇居民小康生活，也指的是农村居民的小康生活。只有当农村贫困地区的人口也全部脱贫致富奔小康，才能真正地宣布全面建成了小康社会。因此，乡村复兴是小康社会实现的必不可少。
实施“乡村振兴”战略才能达到全体人民共同富裕的根本目标。受到现在城市发展速度日益加快的影响，我国农村地区的发展速度也逐年提高，然而仍有部分地区还存在着发展严重滞后的问题。从历史学的角度来看，作为中国传统文化的起源地，乡村一直以来在我国经济社会的发展过程中扮演着举足轻重的决策，实施乡村振兴的战略，落实农业农村优先开发的要求也是我国对于乡村重要战略地位和重要意义的肯定，也是实现中国梦的伟大历史使命，是达到全体人民共同富足，建设现代化社会主义国家的必须道路。
作为习近平总书记重要的战略思想，“乡村振兴”也是新时代中国社会主义思想的一项重要构成内容，习近平总书记特别提出，在中国任何一个发展阶段都不能忽视农民，忽视农业的重要性，不能漠视农村。在党的十九大报告中特别提出，“乡村振兴”战略在具体实施过程中需要注意实施地点、实施方法和实施节点，以此为依据开展乡村重振战略的各项工作。
二、金融支持乡村振兴中存在的问题
（一）不良贷款持续增加，严重制约信贷投放
根据国家统计局2019年12月月底的统计数据显示，当前我国商业银行的不良贷款余额为2.41亿元，不良贷款率为1.86%，相比2018年增加了0.3亿元，不良贷款率上升0.3%。截至2019年年底，金融机构网点总数已增加至22.8万个，涉农贷款余额达到33亿元，相比2018年增加7.7%，农户不良贷款率为7.2%，企业不良贷款率为8.35%。由于经济发展下行因素增加，农产品价格出现波动，部分农产品有滞销风险，因此农民贷款违约的可能性也进一步提高，涉农信贷资产提高质量风险造成对于农村金融风险防范难度的严重增加。
（二）“空心村”现象加剧，金融资源使用效能低下
重建乡村对于农村生活的居民而言能够让其获得更大的收益，但是由于一些原因让农村当前出现了空心村的现象，这些问题难以有效的解决，首先，土地的流转速度加快，农村的人口逐渐从农村流向城市，青壮年大量离开乡村;二是为了让子女去城市上学，接受更高的教育，农村人口“老龄化”的特征明显。以上两个原因进一步提高了乡村振兴政策的落实困难程度。
（三）涉农产业风险加大，银行放贷意愿不强
由于开展农业生产受到多种不确定因素影响导致很高风险，造成金融机构涉农贷款审批通过率相对较低，金融机构难以准确估量农村小微企业的相关金融资料，难以明确农村资源产权，难以健全土地流转市场，农村小微企业无法向金融机构提供符合标准的抵押品。由于农村小微企业公司管理体系相对不科学，缺乏治理结构建设，受到高度市场竞争压力影响，部分农村小微企业缺乏核心技术和竞争力，在经济下行的冲击作用下不能提高自身盈利水平。受到金融机构尽职免责管理办法和对小微企业贷款开展差异化考核政策等相关规定的影响，金融机构通常对于小微企业贷款存在谨慎态度。
（四）没有有效的抵押证，限制了多元资金的需求
不管是小微企业还是农民本身都不具备多种有效金融机构抵押担保物，由于可以提供担保的一方不愿承担担保责任，小微企业难以找到合适的担保人，导致贷款难度的提高;除此之外，由于经济下行压力的影响，企业出现了经营困难，为了降低金融机构贷款风险下调了再贷款有限数额。虽然目前除了银行之外的各类金融机构也可以提供贷款，但由于信贷要求高于银行相应标准，进一步提高了小微企业和农民自身的贷款成本，难以解决贷款难的现实问题。
（五）金融环境恶化，生态亟待改善
农业工业受到经济条件变化的影响，发展并不景气，农户难以按时还清贷款。除此之外由于尚未健全贷款程序监督，导致金融机构提供涉农贷款和民营企业贷款的难度较高。由于当前农村地区信用意识尚未提高，部分贷款农户存在“法不責众”的心理企图逃避还款，缺少对贷款不还的正确认识。相关执法部门需要进一步提高执法力度，开展强有力的监督惩处，降低老赖出现的可能。 三、金融支持乡村振兴的对策建议
（一）政府加大支持，引导规范发展
鼓励金融机构进一步提高金融服务的覆盖领域和覆盖范围，提高地方机构开展担保合作的能力，帮助农村小微企业进行招投标活动，加强金融机构供应链融资，确保小微企业资金投入水平不受限制，从而进一步打动贷款服务在农村小微企业的重要作用。通过联系当地金融机构，完善落实各类针对小微企业的优惠政策，如资金管理、减免税收、降低收费等，结合企业现有发展水平和发展安排，帮助企业建立项目融资体系，提高企业融资需求满意度。
（二）改善村容村貌，吸引农民返乡
为了满足城乡一体化建设的需求，提速农村基础设施建设，改良现有居住环境，减少公共服务短板，提高农村居民生活水平。重视农村人力再就业，增加社会保险覆盖更多农村人口，呈现出新的就业形势。积极推进社会救助和慈善工作，以扶助农村老幼生活水平为中心，解决农村老幼的生活问题，共享新发展成果。打破传统的农村发展制度，正确认识农村扶贫政策，以城市规划为参考，精心设计农村地区高效的管理思想，创新和加强新农村建设的各项措施。首先要提高土地利用效益，让农民可以住上新居。借助政府各项扶持政策，充分利用住房城市化进程中的商业性融资，解决城乡之间的资金不平衡问题和各类容易出现的瓶颈问题;其次，提高基础设施建设标准，建立专门的村级机构，严格控制资金使用，由负责人监督项目，最后，进行大范围农村管理，建立环境整治队伍，鼓励党员进行志愿者工作，对小区植物、环境整治，负责住宅走廊的清理。
（三）落实“三变”改革，创造有利条件
实现绿色均衡发展，提高信贷支持，支持股权投资直接参与农民的合作活动生产经营主体，提高金融产品流动性，扩大利润分享、产业链增值。地方财政部门加强对于农业信贷风险的补偿，减少因为资金的流动产生的风险，构建房地产交易体系。
（四）推广金融科技，防范金融风险
利用各类大型物流资源和网络销售平台、如淘宝、天猫、京东等，开展形式多样的农村特色农产品推广活动，进一步打开农村优质产品在市场上的知名度和竞争力，借助网络推广的红利，通过对产品界面進行优化，借助各项金融技术服务解决网络销售的瓶颈问题。同时，地方金融机构要加强对于农村小微企业和个人的金融风险监测，对可能发生的风险进行及时预警，利用法律手段降低不良贷款发生率，减少可能造成的损失。建设完善农民信用管理信息系统，深挖潜在的优质农村金融客户，防范化解小额贷款风险，进一步深化“三农”体制改革，改善现有的金融机构在农村地区商业扶贫的环境，帮助农村经济进一步获得金融服务。
发展振兴农村的战略，能够有效促进农村经济的平稳可持续发展。通过建设农村金融的主导权，推动农村建设纵深化发展，扩大金融机构服务农村的范围和服务质量，完善农村借贷评价标准，建立大规模、多层次、可持续发展的现代金融风险监管体系。在现代竞争压力不断增强的情况下，优化农业网络覆盖面，加快金融扶贫，实现自我管理目标。调整城乡信用资源结构，提高信贷资金的获取效率，减少小微企业融资成本。政府要坚持市场运作、政府主导的理念，加大财政支持力度，把农业发展和农民增收作为目标，引导资金回流至乡村，促进农村各类金融机构的发展，同时创新当前农村金融体系，建立农村金融支持公司等，投入专项财政拨款开展扶贫。
（五）推动产业融合，提升科技水平
优化生产要素配置，实现资源集中化安排，对于农村农发品要寻找特色提高附加值，采取促销等方式进一步扩大现代农产品生产效率。开创特色产业和品牌，优化农村地区食品工业，打造出本土性的驰名商标，同时深化现有的自由驰名商标的培育工作，重视休闲旅游专业发展，打造一批龙头建设企业、特色休闲观光地区和产业示范园。
参考文献：
[1]强锴.农村金融支持乡村振兴的模式分析[J].中国商论，2020（21）：37-38.
[2]马静.乡村振兴战略背景下金融支持农业产业化的发展[J].广西质量监督导报，2020（10）：21-22.
（作者单位：西藏大学经济与管理学院）