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摘要：我国寿险市场逐渐面临产品同质的困境，保险业各界都在积极倡导寿险产品的研发创新。精心优选定期寿险是我国出现的第一款优选体寿险，它将被保险人的体制进行了细分，是寿险产品上的一次创新之举。本文介绍了精心优选定期寿险的特征，最后针对精心优选定期寿险提出了一些建议。
关键词：精心优选定期寿险优选体保险人寿保险
优选体是指：保险公司通过对被保险人的投保申请书、体检书和其他有关被保险人的健康因素、非健康因素以及道德品质因素进行分析，对被保险人进行不同风险程度的分类，其中优选体属于健康状况极好、其死亡率明显低于平均水平的被保险人。
我国现在的寿险市场大多把人寿保险的风险等级分成了标准体、次标准体和拒保体这三级。标准体是指被保险人的健康情形符合承保要求，保险公司可以遵照标准的保险费率承保而不附加任何其他承保条件的被保险人；次标准体则是指被保险人的健康情形不符合标准体的范畴，但又未达到拒保程度的被保险人，保险公司可以考虑针对这类被保险人增加保险费率、附加一定的条件承保；而拒保体是指被保险人的健康情形完全不符合保险公司的承保条件。
通过上述我国对人寿保险风险等级的分类可以看到，在标准体中完全没有反映出健康状况极好的和健康状况一般的被保险人的区别，而优选体寿险产品则就是对其进行了细分所产生的针对健康状况极好的被保险人的寿险产品。
一、“精心优选定期寿险”的特点介绍
精心优选定期寿险是我国推出的第一款优选体寿险产品。它首次针对被保险人的体制进行了细分。精心优选定期寿险的特点主要有以下几点。
1.差別费率，公平投保
精心优选定期寿险的费率机制具有更大灵活性。它把被保险人是否吸烟以及血压、胆固醇、体重指数等指标纳入考量范围，并将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，以此为基础，将非吸烟群体分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”，将吸烟群体分为“次优选体”“次标准体”共六个不一样的等级。对于各个不同的等级实行不同的费率，是健康人群能以最便宜的保费实现公平投保的目的。
2.更少保费投入，更高保险保障
该款保险为属于优选体的被保险人提供了极大的价格优惠。因为如果该类被保险人购买精心优选定期寿险，则相对于其他同等水平保险金额的寿险，他们可以获得更优惠的费率，大大减少了被保险人的保费投入。精心优选定期寿险在相同保额、相同保险期间以及相同缴费期间中，30与45岁男性与女性被保险人皆比其他险种享有很大程度的优惠，最高甚至可以节省40%的保费。这样的保费节省力度是相当吸引人的。
3.在线投保、核保，轻松快捷
精心优选定期寿险实行在线投保和核保，且规定保额在250万元以下时无需向保险人提供收入证明和进行资产调查，这使得高保额投保的手续变得更为简便。该寿险产品使用在线投保，投标人无需亲自到保险公司即可完成投保程序，使得投标人可以自行选择方便的时间投保，让投保变得更加人性、更加有弹性，且在线投保使得该产品不受任何地域限制。该寿险产品同样使用在线投保。在投标人填写完投保单的所有信息后，系统会自动进行初步核保，给出一个初核费率，但最终承保的费率将据被保险人的体检结果得出。
4.特色体检，注重健康
精心优选定期寿险极为重视体检结果，因为该结果将直接决定被保险人是否属于优选体，直接决定其将缴纳的保费多少。被保险人可自行致电体检服务机构进行预约，也可选择由体检中心致电进行预约。在投标人在线填写投保申请后，保险公司会安排专人进行相关回访，确认体检预约方式。体检项目将据投标人的投保金额和投保年龄进行核定，且体检一般在30到60分钟间即可完成。
二、精心优选定期寿险在发展与营销中的建议
1.在核保环节的建议
该类优选体寿险最大的亮点就是优选体这一概念，而要想成为合格的优选体则不是仅仅只通过简单的核保程序就可以的，它的核保必须要严格，才能保证核保结果更加准确，才能保证实际死亡率稳定。而要施行这样严格的核保必然会增加核保的成本，如果这类成本控制不好，势必会为保险公司的未来发展埋下致命的伏笔。精心优选定期寿险在控制核保成本上已采取了积极措施，如实行网上核保等。笔者认为保险公司还可在体检上控制成本。一般保险公司会雇用专业医生协助体检，而聘用这样一批人就是一笔不小的开支。但其实，体检中的例如测量血压、身高体重比等项目比不需要多么专业的医生，因此笔者建议可以聘用专业护士代替专业医师，显然聘用前者的花费将更小。
2.在定价环节的建议
优选体寿险在我国是一新兴型产品，因此精算人员无法获得大样本的已承保被保险人的各项统计资料和理赔资料，这样就造成了精算人员无法有把握地对预定死亡率和实际死亡率的偏差进行修正。笔者认为，缺乏数据是一种客观现象，也是任何一种全新性创新产品必经的道路之一，保险公司要重视数据缺乏带来定价模糊的弊端，但也不要因为害怕其所带来的负面效应而在创新道路上止步不前。首先，保险公司应该重视市场反馈，市场是检验任何产品的重要手段；其次，保险公司要注重已有数据的收集，这些数据将为未来科学定价提供有力支撑；最后，保险公司可以积极参照国外开发优选体寿险产品的经验，但要注意本土化、适应中国寿险市场和客户群体。
3.在营销环节的建议
首先，鉴于精心优选定期寿险这种优选体寿险在我国是才出现的，因此需要各保险代理人准确把握其各个特点，这就要求保险公司要注重代理人在这方面的培训，好的培训将积极降低未来可能发生的纠纷；其次，保险公司可以提供其它配套服务吸引更多潜在投保人。比如可以实行护士上门体检服务，让被保险人更加便捷地完成体检，且此举可以争取到更多因为觉得体检麻烦而放弃投保的投保人。
关键词：精心优选定期寿险优选体保险人寿保险
优选体是指：保险公司通过对被保险人的投保申请书、体检书和其他有关被保险人的健康因素、非健康因素以及道德品质因素进行分析，对被保险人进行不同风险程度的分类，其中优选体属于健康状况极好、其死亡率明显低于平均水平的被保险人。
我国现在的寿险市场大多把人寿保险的风险等级分成了标准体、次标准体和拒保体这三级。标准体是指被保险人的健康情形符合承保要求，保险公司可以遵照标准的保险费率承保而不附加任何其他承保条件的被保险人；次标准体则是指被保险人的健康情形不符合标准体的范畴，但又未达到拒保程度的被保险人，保险公司可以考虑针对这类被保险人增加保险费率、附加一定的条件承保；而拒保体是指被保险人的健康情形完全不符合保险公司的承保条件。
通过上述我国对人寿保险风险等级的分类可以看到，在标准体中完全没有反映出健康状况极好的和健康状况一般的被保险人的区别，而优选体寿险产品则就是对其进行了细分所产生的针对健康状况极好的被保险人的寿险产品。
一、“精心优选定期寿险”的特点介绍
精心优选定期寿险是我国推出的第一款优选体寿险产品。它首次针对被保险人的体制进行了细分。精心优选定期寿险的特点主要有以下几点。
1.差別费率，公平投保
精心优选定期寿险的费率机制具有更大灵活性。它把被保险人是否吸烟以及血压、胆固醇、体重指数等指标纳入考量范围，并将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，以此为基础，将非吸烟群体分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”，将吸烟群体分为“次优选体”“次标准体”共六个不一样的等级。对于各个不同的等级实行不同的费率，是健康人群能以最便宜的保费实现公平投保的目的。
2.更少保费投入，更高保险保障
该款保险为属于优选体的被保险人提供了极大的价格优惠。因为如果该类被保险人购买精心优选定期寿险，则相对于其他同等水平保险金额的寿险，他们可以获得更优惠的费率，大大减少了被保险人的保费投入。精心优选定期寿险在相同保额、相同保险期间以及相同缴费期间中，30与45岁男性与女性被保险人皆比其他险种享有很大程度的优惠，最高甚至可以节省40%的保费。这样的保费节省力度是相当吸引人的。
3.在线投保、核保，轻松快捷
精心优选定期寿险实行在线投保和核保，且规定保额在250万元以下时无需向保险人提供收入证明和进行资产调查，这使得高保额投保的手续变得更为简便。该寿险产品使用在线投保，投标人无需亲自到保险公司即可完成投保程序，使得投标人可以自行选择方便的时间投保，让投保变得更加人性、更加有弹性，且在线投保使得该产品不受任何地域限制。该寿险产品同样使用在线投保。在投标人填写完投保单的所有信息后，系统会自动进行初步核保，给出一个初核费率，但最终承保的费率将据被保险人的体检结果得出。
4.特色体检，注重健康
精心优选定期寿险极为重视体检结果，因为该结果将直接决定被保险人是否属于优选体，直接决定其将缴纳的保费多少。被保险人可自行致电体检服务机构进行预约，也可选择由体检中心致电进行预约。在投标人在线填写投保申请后，保险公司会安排专人进行相关回访，确认体检预约方式。体检项目将据投标人的投保金额和投保年龄进行核定，且体检一般在30到60分钟间即可完成。
二、精心优选定期寿险在发展与营销中的建议
1.在核保环节的建议
该类优选体寿险最大的亮点就是优选体这一概念，而要想成为合格的优选体则不是仅仅只通过简单的核保程序就可以的，它的核保必须要严格，才能保证核保结果更加准确，才能保证实际死亡率稳定。而要施行这样严格的核保必然会增加核保的成本，如果这类成本控制不好，势必会为保险公司的未来发展埋下致命的伏笔。精心优选定期寿险在控制核保成本上已采取了积极措施，如实行网上核保等。笔者认为保险公司还可在体检上控制成本。一般保险公司会雇用专业医生协助体检，而聘用这样一批人就是一笔不小的开支。但其实，体检中的例如测量血压、身高体重比等项目比不需要多么专业的医生，因此笔者建议可以聘用专业护士代替专业医师，显然聘用前者的花费将更小。
2.在定价环节的建议
优选体寿险在我国是一新兴型产品，因此精算人员无法获得大样本的已承保被保险人的各项统计资料和理赔资料，这样就造成了精算人员无法有把握地对预定死亡率和实际死亡率的偏差进行修正。笔者认为，缺乏数据是一种客观现象，也是任何一种全新性创新产品必经的道路之一，保险公司要重视数据缺乏带来定价模糊的弊端，但也不要因为害怕其所带来的负面效应而在创新道路上止步不前。首先，保险公司应该重视市场反馈，市场是检验任何产品的重要手段；其次，保险公司要注重已有数据的收集，这些数据将为未来科学定价提供有力支撑；最后，保险公司可以积极参照国外开发优选体寿险产品的经验，但要注意本土化、适应中国寿险市场和客户群体。
3.在营销环节的建议
首先，鉴于精心优选定期寿险这种优选体寿险在我国是才出现的，因此需要各保险代理人准确把握其各个特点，这就要求保险公司要注重代理人在这方面的培训，好的培训将积极降低未来可能发生的纠纷；其次，保险公司可以提供其它配套服务吸引更多潜在投保人。比如可以实行护士上门体检服务，让被保险人更加便捷地完成体检，且此举可以争取到更多因为觉得体检麻烦而放弃投保的投保人。