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摘 要：随着国家经济的发展，促使汽车消费持续走高，汽车金融产业的发展迎来最蓬勃的时期，虽然我国的汽车金融业务起步相对较晚，但是在不断的吸取和借鉴西方发动大国家的经验的过程中也逐渐摸索出一条属于自己的汽车金融产业链，但是由于起步相对比较晚，因此发展的时间也比较短，所以会导致目前的汽车金融市场存在着很大的问题。本文就从我国目前的汽车金融业务的发展现状为着手点，简单讨论一下新时代国内的汽车金融需要面临的机遇和挑战。
关键词：汽车金融业务;现状;发展的前景
在世界金融风暴爆发的时期我国的经济同样受到了牵连，但是在短暂的萧条之后，国家领导人作出了有效的手段促使经济在短短几年内快速复苏，发展的步伐令外界惊叹。与此同时国内的汽车产业结构也在不断的进行调整和优化，在汽车领域中产业的调整获得了巨大的成功，目前我国是世界上最大的汽车消费市场，但是国家的目标不仅仅满足于世界汽车大国的称号，我们需要制定方针政策逐渐向世界汽车强国进行迈进，而汽车金融产业便是迈向强国之林的必经之路。所以对于金融业和传统汽车行业来说这不仅是发展的机遇同样也是发展过程中的重大挑战，因此我们要做好准备迎接挑战，同时抓住机遇努力向前。
一、汽车金融公司发展的现状
我国第一个汽车金融公司是在2004年国家银监会的核准下正式成立的，国内的汽车金融公司由此拉开序幕。国内的汽车消费市场日渐火爆，巨大的商机促使许多汽车企业均快速加入了汽车金融公司的筹备工作中，目前耳熟能详的汽车巨头、如日本的丰田公司、美国的通用公司、德国的大众品牌等均在我国成立了汽车金融公司，国内的汽车企业如福田、华晨、长安等也纷纷制定了汽车金融的实施计划，目前正在筹备甚至早已成立了相关的部门。
虽然企业敏锐的嗅觉早已锁定了目标，但是国内的汽车金融产业整体发展不够平稳，营业较早的汽车金融公司比如美国通用公司，在银行收缩车贷业务时和整车厂商的销售服务网络进行长期的合作，继而获得了更为稳定的发展。该公司在成立汽车金融公司之后的第一个季度中就办理了约8万的零售业信贷业务，汽车用户购买汽车金融业务的比例也以每年3%的百分点在在高速的增长。反观其它的某些气息和金融公司在市场策略上和管理经验等各个方面均比较稚嫩，这就直接限制了业务的发展情况。
从业务的范围来看，汽车金融公司的主要业务还是集中在个人消费的信贷方面，其推出的金融产品也主要是标准信贷业务和弹性的信贷业务，虽然其贷款的利率相对于商业银行来说较高，但是由于担保和审核过程中的费用比较高，因此产品的总价格和商业银行的相差无几。
二、我国汽车金融渗透率低的原因
1、融资过于单一，资金成本比较高
在发达国家中汽车金融的公司能够通过商业票据、购车储蓄、发行公司债券、应收账款质押等方式向银行进行借款，或者向投资机构出售收账款的方式来筹集资金。由于我国资金项目受到管制，汽车金融公司在筹集资金的过程中只能从事行业银行的很少一部分业务，所以汽车金融公司不能在其母公司获得更多的资金支持，种种原因造成了汽车金融公司的资金筹集难度大的不良局面。作为商业银行他也在努力的开展汽车金融信贷业务，因此无形中两者之间便形成了一种竞争的关系;另外国内的汽车金融公司成立的时间相对比较短，因此在同行业之间的拆分市场和租借市场的过程中不具备主体的资格和能力，因此不可能通过同业拆借利率来筹集资金。如果一味的向银行进行借贷，但是短期比如1年的贷款利率均在5%以上，超高的利率使得金融公司的运营风险也逐渐增大;如果通过出售或者转让的方式来筹集资金，但是投资者考虑到其超高的风险性，因此都会有所疑虑，因此在可行性方面便存在着较大的阻碍。以上这些原因就是目前我国汽车金融公司资金筹集比较难的原因，资金凑集困难，再加上运营成本较高，因此国内的汽车金融金融公司的专业化优势也不能得以体现。
2、个人征信体系不够完善，无法有效的防御防御风险
一直以来汽车消费信贷的风险控制抑制是商业银行车贷业务发展的瓶颈，因此想要有效的控制风险，那么其最根本的方法就是建立一个覆盖面广、信息畅通的社会征信体系，从而建立一个诚实守信的市场交易环境，但是这要建立在个人征信相对比较成熟的体系基础之上的，但是反观国内个人征信体系才刚刚建立，因此在短期内根本不可能气息和金融公司进行个人信贷的那种需求，所以在开展信贷业务时需要对顾客进行全面的信用分析，通过取证调查和评级等一系列的措施最终得到确认，这样一来信贷业务的开展效率非常低下，因此运营的成本相应的增加，相应的其运营风险却仍然没有丝毫的降低，这些原因都是导致骨内汽车金融渗透率低的主要原因。
3、服务网络不够健全
汽车金融公司在受到《汽车金融公司管理办法》的限制，因此不能开设分支机构，所以在国内的汽车金融公司无法在国内开展销售服务网络，所以经营的地点职能局限在当地，一次很多金融公司为了提升其业务的覆盖率，和整车厂商进行合作，合作的方式就是与整车厂商联合建立销售网点，转由汽车的经销商来代理这些金融产品，但是作为汽车的经销商来说，其在汽车金融方面的专业素质根本不能和金融公司相提并论，因此在信贷产品的经营、销售风险的控制、产品营销等方面的管理等均具有较大局限性，这样很大程度上限制了汽车金融公司的发展。
三、汽车金融公司提升渗透率和消费信贷规模化发展的措施
经统计资料显示，我国在2014年的汽车金融公司的渗透率刚超过20%，这与西方发达国家的70%渗透率相差甚远，这一数据残酷的都反映了目前我国汽车金融发展的滞后性，但是同样也说明了我国也具备汽车金融业务发展的巨大潜力，中国汽车工业协会的预测数据表明截止2025年，我国的汽车金融业将达到5000亿的市场容量，因此不断完善汽车金融的渗透率和提升信贷能力已经达到刻不容缓的地步。中国汽车流通协会的副会长也在相关会议上透漏了有关的信息，比如汽车流通协会正在紧锣密鼓的完善汽车信贷体系，不断的增强汽车行业与商业银行之间的合作和公平竞争，让汽车金融市场趋于公平合理。 1、创立良好的金融信用环境
作为政府需要协助公民个人信用体系的建设和完善，近几年国家认识到个人信用体系的重要性，并不断开始发力，随着时间的推移相信在近几年内我国的个人信用体系将会得到完善，这样一来在开展汽车金融业务时便能够通过储户的信用状况进行合理的分析，同时避免了冗长的审核评价过程，同时也省略了担保限制的过程，因而有效的促进了汽车金融业务的发展。因此一个统一的具有权威性的个人信用制度评价和查询体系，让所有公民的信用信息能够在办理任何业务的过程中进行共享，这样便能够促进汽车金融的发展和壮大。
2、加强机制的建设，有效的规避金融风险
由于目前汽车金融业务的风险均是由商业银行一力承担，这样无形增加了商业银行的市场压力，因此在进行资金借贷时就表现的畏首畏尾，如果商业银行能够和保险公司之间形成合作对金融风险进行分摊，这样一来银行承担的风险较低，那么在汽车金融公司进行抵押或者出售收账款等进行筹集紫金时便能够进行借贷，这样资金得到了有效的利用，汽车金融公司的资金来源稳定，企业的发展也不会再受到资金的限制，保险公司也在汽车金融市场中收益，使闲置的资金得到最大程度的利用，公司的竞争力也逐渐增强，相应的其对市场风险的控制能力也能够很好的加强。
3、大力发展汽车产业
归根结底汽车金融产业是汽车产业发展到一定程度必然形成的市场环节，因此其发展的基础还是汽车产业，可以说汽车产业发展的好坏直接影响汽车金融产业的正常发展。目前我国的汽车产业还不够成熟，因此需要在政府的扶持和汽车企业自身的努力下，不断促进汽车产业的发展。国家要尽量在不违背原则的基础上向国内的汽车产业进行政策倾斜，给我国的汽车产业市场提供优越的环境，使其的发展逐渐进入到一个良性的、低风险的轨道上，只有基础稳固了，那么汽车金融产业便会在这个基础上生根发芽逐渐的扩大规模，更加专业化。
四、汽车租赁对汽车金融行业的影响
2014年银监会发言人表示，正在制定《汽车金融租赁准也子公司管理暂行规定》，该规定的目的就是大力支持金融租赁公司专业化的发展，截止2014年末我国有20多家的金融租赁公司，总资产能够达到11334亿元人民币，其中中小微型的汽车租赁业务月可达1091亿元。虽然规模小但是其资本优势十分强劲，再加上渠道网络的优势，促使该行业得以迅速发展。
统计资料显示一些西方的发达国家其金融租赁的GDP渗透率平均高达1.70%，而我国去年的金融租赁的GDP渗透率仅为0.94%，同样差距明显，这也说明我国在金融租赁业务中也有着非常大的上升空间，所需要的就是国家政策的支持市场的成熟。作为金融租赁的一部分汽车金融租赁业务近年来也以高速向前发展。汽车金融租赁业务的成长使得汽车金融业务在资金筹备上获取了一条新的思路，比如和以和租赁公司进行合作分担风险，提升汽车金融公司抵抗市场运营风险的能力。
五、结束语
汽车金融业是汽车工业发展到一定程度的必然产物，但是却对汽车工业的发展有着巨大的促进作用，我国的政府部门、汽车工业企业、银行、汽车金融企业等均要认清目前的市场形势，分析我国与发达国家之间的金融业务的差距，找到自身的不足努力进行追赶和超越。作为政府应该为汽车金融公司的发展提供公平的竞争环境，组织银行一家独大的局面，真切的让人民收益，让汽车金融行业在发展的过程中服务更多的民众。
参考文献：
[1]胡卫国.关于促进我国汽车金融事业发展的几点建议[J].汽车工业研究，2010（09）.
[2]何燕.基于中国现状的汽车金融产品创新探索[J].上海经济研究，2011（12）.
[3]周向华，汤振兴.浅析中国汽车金融发展前景及存在问题[J].广西大学学报（哲学社会科学版） 2010（S1）.
[4]王辉，刘月轩，张明.汽车金融公司发展前景展望[J].北华航天工业学院学报，2011（01）.
关键词：汽车金融业务;现状;发展的前景
在世界金融风暴爆发的时期我国的经济同样受到了牵连，但是在短暂的萧条之后，国家领导人作出了有效的手段促使经济在短短几年内快速复苏，发展的步伐令外界惊叹。与此同时国内的汽车产业结构也在不断的进行调整和优化，在汽车领域中产业的调整获得了巨大的成功，目前我国是世界上最大的汽车消费市场，但是国家的目标不仅仅满足于世界汽车大国的称号，我们需要制定方针政策逐渐向世界汽车强国进行迈进，而汽车金融产业便是迈向强国之林的必经之路。所以对于金融业和传统汽车行业来说这不仅是发展的机遇同样也是发展过程中的重大挑战，因此我们要做好准备迎接挑战，同时抓住机遇努力向前。
一、汽车金融公司发展的现状
我国第一个汽车金融公司是在2004年国家银监会的核准下正式成立的，国内的汽车金融公司由此拉开序幕。国内的汽车消费市场日渐火爆，巨大的商机促使许多汽车企业均快速加入了汽车金融公司的筹备工作中，目前耳熟能详的汽车巨头、如日本的丰田公司、美国的通用公司、德国的大众品牌等均在我国成立了汽车金融公司，国内的汽车企业如福田、华晨、长安等也纷纷制定了汽车金融的实施计划，目前正在筹备甚至早已成立了相关的部门。
虽然企业敏锐的嗅觉早已锁定了目标，但是国内的汽车金融产业整体发展不够平稳，营业较早的汽车金融公司比如美国通用公司，在银行收缩车贷业务时和整车厂商的销售服务网络进行长期的合作，继而获得了更为稳定的发展。该公司在成立汽车金融公司之后的第一个季度中就办理了约8万的零售业信贷业务，汽车用户购买汽车金融业务的比例也以每年3%的百分点在在高速的增长。反观其它的某些气息和金融公司在市场策略上和管理经验等各个方面均比较稚嫩，这就直接限制了业务的发展情况。
从业务的范围来看，汽车金融公司的主要业务还是集中在个人消费的信贷方面，其推出的金融产品也主要是标准信贷业务和弹性的信贷业务，虽然其贷款的利率相对于商业银行来说较高，但是由于担保和审核过程中的费用比较高，因此产品的总价格和商业银行的相差无几。
二、我国汽车金融渗透率低的原因
1、融资过于单一，资金成本比较高
在发达国家中汽车金融的公司能够通过商业票据、购车储蓄、发行公司债券、应收账款质押等方式向银行进行借款，或者向投资机构出售收账款的方式来筹集资金。由于我国资金项目受到管制，汽车金融公司在筹集资金的过程中只能从事行业银行的很少一部分业务，所以汽车金融公司不能在其母公司获得更多的资金支持，种种原因造成了汽车金融公司的资金筹集难度大的不良局面。作为商业银行他也在努力的开展汽车金融信贷业务，因此无形中两者之间便形成了一种竞争的关系;另外国内的汽车金融公司成立的时间相对比较短，因此在同行业之间的拆分市场和租借市场的过程中不具备主体的资格和能力，因此不可能通过同业拆借利率来筹集资金。如果一味的向银行进行借贷，但是短期比如1年的贷款利率均在5%以上，超高的利率使得金融公司的运营风险也逐渐增大;如果通过出售或者转让的方式来筹集资金，但是投资者考虑到其超高的风险性，因此都会有所疑虑，因此在可行性方面便存在着较大的阻碍。以上这些原因就是目前我国汽车金融公司资金筹集比较难的原因，资金凑集困难，再加上运营成本较高，因此国内的汽车金融金融公司的专业化优势也不能得以体现。
2、个人征信体系不够完善，无法有效的防御防御风险
一直以来汽车消费信贷的风险控制抑制是商业银行车贷业务发展的瓶颈，因此想要有效的控制风险，那么其最根本的方法就是建立一个覆盖面广、信息畅通的社会征信体系，从而建立一个诚实守信的市场交易环境，但是这要建立在个人征信相对比较成熟的体系基础之上的，但是反观国内个人征信体系才刚刚建立，因此在短期内根本不可能气息和金融公司进行个人信贷的那种需求，所以在开展信贷业务时需要对顾客进行全面的信用分析，通过取证调查和评级等一系列的措施最终得到确认，这样一来信贷业务的开展效率非常低下，因此运营的成本相应的增加，相应的其运营风险却仍然没有丝毫的降低，这些原因都是导致骨内汽车金融渗透率低的主要原因。
3、服务网络不够健全
汽车金融公司在受到《汽车金融公司管理办法》的限制，因此不能开设分支机构，所以在国内的汽车金融公司无法在国内开展销售服务网络，所以经营的地点职能局限在当地，一次很多金融公司为了提升其业务的覆盖率，和整车厂商进行合作，合作的方式就是与整车厂商联合建立销售网点，转由汽车的经销商来代理这些金融产品，但是作为汽车的经销商来说，其在汽车金融方面的专业素质根本不能和金融公司相提并论，因此在信贷产品的经营、销售风险的控制、产品营销等方面的管理等均具有较大局限性，这样很大程度上限制了汽车金融公司的发展。
三、汽车金融公司提升渗透率和消费信贷规模化发展的措施
经统计资料显示，我国在2014年的汽车金融公司的渗透率刚超过20%，这与西方发达国家的70%渗透率相差甚远，这一数据残酷的都反映了目前我国汽车金融发展的滞后性，但是同样也说明了我国也具备汽车金融业务发展的巨大潜力，中国汽车工业协会的预测数据表明截止2025年，我国的汽车金融业将达到5000亿的市场容量，因此不断完善汽车金融的渗透率和提升信贷能力已经达到刻不容缓的地步。中国汽车流通协会的副会长也在相关会议上透漏了有关的信息，比如汽车流通协会正在紧锣密鼓的完善汽车信贷体系，不断的增强汽车行业与商业银行之间的合作和公平竞争，让汽车金融市场趋于公平合理。 1、创立良好的金融信用环境
作为政府需要协助公民个人信用体系的建设和完善，近几年国家认识到个人信用体系的重要性，并不断开始发力，随着时间的推移相信在近几年内我国的个人信用体系将会得到完善，这样一来在开展汽车金融业务时便能够通过储户的信用状况进行合理的分析，同时避免了冗长的审核评价过程，同时也省略了担保限制的过程，因而有效的促进了汽车金融业务的发展。因此一个统一的具有权威性的个人信用制度评价和查询体系，让所有公民的信用信息能够在办理任何业务的过程中进行共享，这样便能够促进汽车金融的发展和壮大。
2、加强机制的建设，有效的规避金融风险
由于目前汽车金融业务的风险均是由商业银行一力承担，这样无形增加了商业银行的市场压力，因此在进行资金借贷时就表现的畏首畏尾，如果商业银行能够和保险公司之间形成合作对金融风险进行分摊，这样一来银行承担的风险较低，那么在汽车金融公司进行抵押或者出售收账款等进行筹集紫金时便能够进行借贷，这样资金得到了有效的利用，汽车金融公司的资金来源稳定，企业的发展也不会再受到资金的限制，保险公司也在汽车金融市场中收益，使闲置的资金得到最大程度的利用，公司的竞争力也逐渐增强，相应的其对市场风险的控制能力也能够很好的加强。
3、大力发展汽车产业
归根结底汽车金融产业是汽车产业发展到一定程度必然形成的市场环节，因此其发展的基础还是汽车产业，可以说汽车产业发展的好坏直接影响汽车金融产业的正常发展。目前我国的汽车产业还不够成熟，因此需要在政府的扶持和汽车企业自身的努力下，不断促进汽车产业的发展。国家要尽量在不违背原则的基础上向国内的汽车产业进行政策倾斜，给我国的汽车产业市场提供优越的环境，使其的发展逐渐进入到一个良性的、低风险的轨道上，只有基础稳固了，那么汽车金融产业便会在这个基础上生根发芽逐渐的扩大规模，更加专业化。
四、汽车租赁对汽车金融行业的影响
2014年银监会发言人表示，正在制定《汽车金融租赁准也子公司管理暂行规定》，该规定的目的就是大力支持金融租赁公司专业化的发展，截止2014年末我国有20多家的金融租赁公司，总资产能够达到11334亿元人民币，其中中小微型的汽车租赁业务月可达1091亿元。虽然规模小但是其资本优势十分强劲，再加上渠道网络的优势，促使该行业得以迅速发展。
统计资料显示一些西方的发达国家其金融租赁的GDP渗透率平均高达1.70%，而我国去年的金融租赁的GDP渗透率仅为0.94%，同样差距明显，这也说明我国在金融租赁业务中也有着非常大的上升空间，所需要的就是国家政策的支持市场的成熟。作为金融租赁的一部分汽车金融租赁业务近年来也以高速向前发展。汽车金融租赁业务的成长使得汽车金融业务在资金筹备上获取了一条新的思路，比如和以和租赁公司进行合作分担风险，提升汽车金融公司抵抗市场运营风险的能力。
五、结束语
汽车金融业是汽车工业发展到一定程度的必然产物，但是却对汽车工业的发展有着巨大的促进作用，我国的政府部门、汽车工业企业、银行、汽车金融企业等均要认清目前的市场形势，分析我国与发达国家之间的金融业务的差距，找到自身的不足努力进行追赶和超越。作为政府应该为汽车金融公司的发展提供公平的竞争环境，组织银行一家独大的局面，真切的让人民收益，让汽车金融行业在发展的过程中服务更多的民众。
参考文献：
[1]胡卫国.关于促进我国汽车金融事业发展的几点建议[J].汽车工业研究，2010（09）.
[2]何燕.基于中国现状的汽车金融产品创新探索[J].上海经济研究，2011（12）.
[3]周向华，汤振兴.浅析中国汽车金融发展前景及存在问题[J].广西大学学报（哲学社会科学版） 2010（S1）.
[4]王辉，刘月轩，张明.汽车金融公司发展前景展望[J].北华航天工业学院学报，2011（01）.