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本文以数据畏示了农村正规信贷不足的实际，在分析正规信贷不足的原因时，批驳了交易费用论和财产缺乏论，认为农村正规信贷不足的根本还在于农村自然信用与城市金融机构商业信用的错位，引起错位的原因是经济发展形态、法律对农民财产的过度保护和农村深层的乡土情缘束缚。通过理论分析和对中国实践的观察，主张从正规制度包括农村专业合作组织信用扩展和信用意识教育两方面着手对接上述两种信用。