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关于金融创新的动因有诸多理论。“管制说”曾经是深具代表性的解释之一．然而上个世纪90年代以后．金融管制的放松并没有减缓创新的步伐．创新在深度和广度上反而有了更大的提高。人们尝试用新的理论论证“创新”．其中“功能说”得到了很大部分学者的肯定。该理论认为信息技术在金融领域的广泛应用削弱了传统金融机构的信息优势，弱化了其“资金配置”的职能．金融机构通过金融创新寻求新的职能——“风险配置”。近年来．随着我国金融市场不断完善，融资渠道多样化，电子技术和网络技术普遍应用．银行在“配置资金”方面的信息优势逐渐减弱。商业