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摘 要:近年来,县级联社依靠自身资金实力和优势,不断创新信贷品种,加大对有市场、有效益、讲信用的中小企业贷款支持力度,积极支持全县中小企业发展,对帮扶中小企业积极应对金融危机,有效解决中小企业的融资难,增强发展后劲,促进地方经济发展起到了积极的作用。但是中小企业融资难问题并没有得到彻底解决,有的地方中小企业融资还存在相当大的困难,这个问题如何得以有效破解就成了接在我们面前的一道难题。笔者就此谈谈个人的一些看法。
关键词:县域 中小企业 融资难问题
解决当前中小企业面临的主要困难的几点建议
县级联社针对当前部分企业生产面临困难这一新情况,要立足当地经济环境,逐一分析原因,找准突破口,采取以支持中小企业发展为重点的应对策略:
1 改革信贷审批流程。规避中小企业授信风险
一是要针对小企业授信业务的三个特点:即“小、频、急”的特点,优化业务操作流程,缩短客户贷款发放时间,大大提高审批效率,合理扩大信贷审批权限。根据各贷款机构的风险状况、经营人员的管理水平等因素,合理扩大基层农村信用社和单人的授信审批权限。对信用评级在AA级以上的成长型、盈利型和创新型中小企业,最高信用贷款额度可由200万元提高到300万元。二是推行限时办结制。原则上,对中小企业流动资金贷款申请,各贷款机构应在收到书面申请后15个工作日内办结。对中小企业固定资产贷款申请,应在收到书面申请后30个工作日内办结。三是在服务上实行创新,推行“一站式”服务。做到评级、授信、用信的审查、审批业务同步进行,对低风险以及信用等级较高的中小企业推行“单人审批制”,切实提高办事效率,减少信贷审批步骤,真正为中小企业着想,为中小企业实现更好更快发展做出应有的贡献。
2 完善中小企业利率定价机制
要坚持收益覆盖成本和风险的原则,不断完善中小企业利率定价机制,提高中小企业授信风险定价能力,对中小企业单独定价,利率合理浮动。要根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,自主确定贷款利率,对不同中小企业或不同授信实行差别定价。在提高自身效益的同时履行好社会责任,对中小企业贷款利率在风险定价的基础上合理浮动。
3 加强管理。提高风险控制能力
一是完善评级授信制度。县级金融机构可结合实际,核实、调整、自编中小企业财务报表,实地考察中小企业法定代表人及高管人员的素质,产品的市场竞争力,抵押物的实际价值,实地查看中小企业水电用量、银行存取款流量、缴税发票等账单,有效采集企业的真实信息。二是做好中小企业信贷业务的统计监测。金融机构要定期对中小企业信贷业务进行专项统计分析。要健全中小企业信贷风险监测制度,定期通报辖内中小企业信贷资产质量状况。进一步完善中小企业贷款劣变预警机制,有效防范和控制中小企业信贷风险。三是加强信贷检查。贷款贷出去了,并不等于完事大吉。一定要确保贷后跟踪管理制度的落实。要定期对中小企业信贷业务进行检查,确保信贷资金按期收回。四是实施违约客户惩戒制度。对违约客户,要建立违约信息通报制度。对出现重大风险信号的客户,要实施信贷退出,果断采取有效保全措施,确保中小企业信贷业务良性发展。
4 因地制宜创新贷款品种和服务方式。解决中小企业“抵押难”、“担保难”问题
要根据中小企业的发展前景、资金需求特点和信用状况,量身推广适合中小企业需要的信贷产品。对诚实守信的企业,可在小企业信用贷款和联保贷款上有所突破;对制造加工业、商贸流通这类资金需求频繁的企业,可大力运用循环贷款产品;对存货较多、易于保管和变现的企业,可大力推广存货质押贷款产品;对产品赊销量大、赊销对象资信良好、还款来源落实的企业,可大力推广应收账款质押贷款产品;对经济实力相当、“抱团增信”意愿较强的企业,可大力推广会员制担保贷款产品。同时,要选准农村信用社贷款机构和服务对象,因地制宣地推行中小企业积分贷款、整贷零还贷款、动产质押第三方监管、票据贴现等其他中小企业“跨越通”信贷业务。
5 优化金融生态环境,建立银政企合作机制
县域经济的科学发展离不开完善的金融生态环境。必须牢固树立金融生态理念,大力推进金融生态环境建设,积极开展创建优秀金融生态县活动。一是加强企业金融培训,提升企业融资意识。要针对县内部分中小企业融资意识较淡薄、企业信用等次低下、银企信息不对称等实际问题,通过多种形式组织企业开展评级授信工作,分期分批组织全县企业家进行金融知识专题培训,详细介绍企业申请评定信用企业、申请贷款等条件,同时推介各金融机构信贷产品。县级金融机构要主动上门,优化服务,指导企业评级授信,积极开展信贷服务创优竞赛活动,积极探索开展权属清晰、风险可控的生产设备、厂房使用杈等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。通过加强企业金融培训和服务,引导企业以信取资,使中小企业融资信用意识更加提高。二是要建立政府搭台、银企唱戏的机制。银行在支持当地中小企业发展中起着举足轻重的作用,中小企业在资金需求方面需要银行的支持。要想使当地经济实现又好又快发展,县政府就要在银企之间建立良好的沟通交流机制,积极开展银政企”手拉手”活动,定期召开银政企对接会或金融形势分析会,在会上让银行与企业面对面交流。银行要对中小企业进行产品推介,企业根据银行的信贷政策选中自己需要的金融产品。这种银企之间互惠互利的关系必将增进银企合作更加密切,政府、银行和企业三方共赢的发展局面也一定能够形成。
6 创新激励约束机制
要建立中小企业贷款业绩考核和奖惩机制,严格办理中小企业贷款的时限,将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩,提倡上不封项;同时制定授信工作问责和免责制度,引入更多的正向激励,严格区分信贷人员失误和失职,并建立不同的约束机制,充分调动员工的积极性。
7 推行差别服务,有效解决中小企业“授信难”问题
一是创新中小企业业务利率风险定价机制。在充分考虑借款企业财务费用承受能力和风险定价的基础上,根据企业所处的产业类别、信用评级、历史信用记录、资金归还率、贷款的担保方式等确定不同权重的定价分值,根据分值所处的区间情况确定不同定价方案,对企业实行“一户一价、一笔一价、一期一价”。二是根据不同的信用等级,确定授信额度。对已经和农村信用社建立信贷关系的小企业,划分为不同的信用等级后,再根据资产、负债及贷款状况以及标准公式计算并核定其授信额度,在额度内满足中小企业的资金需求。
8 立足一个“早”字,深入一线做调查
一直以来,融资难是制约中小企业发展的瓶颈,尤其是在宏观调控与目前国际金融危机影响下,中小企业融资难问题更为突出。为此,县联社领导要带头深入中小企业做调查研究,所包片(社)的联社管理人员也要迅速行动,深入企业开展进厂入店的调研活动,切实调查了解新情况、新问题,倾听企业呼声,面对面的商量办法,研究措施,做到贴近业务,贴近客户,贴近市场,真抓实干,真正为中小企业发展办实事、办好事,解其燃眉之急,为其雪中送炭,全力助推县域中小企业发展。
9 建立基础档案
全县信用社在农户小额信用贷款管理模式基础上,积极开展外部调查,选好支持对象,各社安排专人深入企业实地调查,根据企业的生产状况、经营状况、财务状况、现金流量、偿债能力、企业发展前景等方面的因素,建立中小企业经济档案,因户制宜确定帮扶措施。
关键词:县域 中小企业 融资难问题
解决当前中小企业面临的主要困难的几点建议
县级联社针对当前部分企业生产面临困难这一新情况,要立足当地经济环境,逐一分析原因,找准突破口,采取以支持中小企业发展为重点的应对策略:
1 改革信贷审批流程。规避中小企业授信风险
一是要针对小企业授信业务的三个特点:即“小、频、急”的特点,优化业务操作流程,缩短客户贷款发放时间,大大提高审批效率,合理扩大信贷审批权限。根据各贷款机构的风险状况、经营人员的管理水平等因素,合理扩大基层农村信用社和单人的授信审批权限。对信用评级在AA级以上的成长型、盈利型和创新型中小企业,最高信用贷款额度可由200万元提高到300万元。二是推行限时办结制。原则上,对中小企业流动资金贷款申请,各贷款机构应在收到书面申请后15个工作日内办结。对中小企业固定资产贷款申请,应在收到书面申请后30个工作日内办结。三是在服务上实行创新,推行“一站式”服务。做到评级、授信、用信的审查、审批业务同步进行,对低风险以及信用等级较高的中小企业推行“单人审批制”,切实提高办事效率,减少信贷审批步骤,真正为中小企业着想,为中小企业实现更好更快发展做出应有的贡献。
2 完善中小企业利率定价机制
要坚持收益覆盖成本和风险的原则,不断完善中小企业利率定价机制,提高中小企业授信风险定价能力,对中小企业单独定价,利率合理浮动。要根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,自主确定贷款利率,对不同中小企业或不同授信实行差别定价。在提高自身效益的同时履行好社会责任,对中小企业贷款利率在风险定价的基础上合理浮动。
3 加强管理。提高风险控制能力
一是完善评级授信制度。县级金融机构可结合实际,核实、调整、自编中小企业财务报表,实地考察中小企业法定代表人及高管人员的素质,产品的市场竞争力,抵押物的实际价值,实地查看中小企业水电用量、银行存取款流量、缴税发票等账单,有效采集企业的真实信息。二是做好中小企业信贷业务的统计监测。金融机构要定期对中小企业信贷业务进行专项统计分析。要健全中小企业信贷风险监测制度,定期通报辖内中小企业信贷资产质量状况。进一步完善中小企业贷款劣变预警机制,有效防范和控制中小企业信贷风险。三是加强信贷检查。贷款贷出去了,并不等于完事大吉。一定要确保贷后跟踪管理制度的落实。要定期对中小企业信贷业务进行检查,确保信贷资金按期收回。四是实施违约客户惩戒制度。对违约客户,要建立违约信息通报制度。对出现重大风险信号的客户,要实施信贷退出,果断采取有效保全措施,确保中小企业信贷业务良性发展。
4 因地制宜创新贷款品种和服务方式。解决中小企业“抵押难”、“担保难”问题
要根据中小企业的发展前景、资金需求特点和信用状况,量身推广适合中小企业需要的信贷产品。对诚实守信的企业,可在小企业信用贷款和联保贷款上有所突破;对制造加工业、商贸流通这类资金需求频繁的企业,可大力运用循环贷款产品;对存货较多、易于保管和变现的企业,可大力推广存货质押贷款产品;对产品赊销量大、赊销对象资信良好、还款来源落实的企业,可大力推广应收账款质押贷款产品;对经济实力相当、“抱团增信”意愿较强的企业,可大力推广会员制担保贷款产品。同时,要选准农村信用社贷款机构和服务对象,因地制宣地推行中小企业积分贷款、整贷零还贷款、动产质押第三方监管、票据贴现等其他中小企业“跨越通”信贷业务。
5 优化金融生态环境,建立银政企合作机制
县域经济的科学发展离不开完善的金融生态环境。必须牢固树立金融生态理念,大力推进金融生态环境建设,积极开展创建优秀金融生态县活动。一是加强企业金融培训,提升企业融资意识。要针对县内部分中小企业融资意识较淡薄、企业信用等次低下、银企信息不对称等实际问题,通过多种形式组织企业开展评级授信工作,分期分批组织全县企业家进行金融知识专题培训,详细介绍企业申请评定信用企业、申请贷款等条件,同时推介各金融机构信贷产品。县级金融机构要主动上门,优化服务,指导企业评级授信,积极开展信贷服务创优竞赛活动,积极探索开展权属清晰、风险可控的生产设备、厂房使用杈等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。通过加强企业金融培训和服务,引导企业以信取资,使中小企业融资信用意识更加提高。二是要建立政府搭台、银企唱戏的机制。银行在支持当地中小企业发展中起着举足轻重的作用,中小企业在资金需求方面需要银行的支持。要想使当地经济实现又好又快发展,县政府就要在银企之间建立良好的沟通交流机制,积极开展银政企”手拉手”活动,定期召开银政企对接会或金融形势分析会,在会上让银行与企业面对面交流。银行要对中小企业进行产品推介,企业根据银行的信贷政策选中自己需要的金融产品。这种银企之间互惠互利的关系必将增进银企合作更加密切,政府、银行和企业三方共赢的发展局面也一定能够形成。
6 创新激励约束机制
要建立中小企业贷款业绩考核和奖惩机制,严格办理中小企业贷款的时限,将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩,提倡上不封项;同时制定授信工作问责和免责制度,引入更多的正向激励,严格区分信贷人员失误和失职,并建立不同的约束机制,充分调动员工的积极性。
7 推行差别服务,有效解决中小企业“授信难”问题
一是创新中小企业业务利率风险定价机制。在充分考虑借款企业财务费用承受能力和风险定价的基础上,根据企业所处的产业类别、信用评级、历史信用记录、资金归还率、贷款的担保方式等确定不同权重的定价分值,根据分值所处的区间情况确定不同定价方案,对企业实行“一户一价、一笔一价、一期一价”。二是根据不同的信用等级,确定授信额度。对已经和农村信用社建立信贷关系的小企业,划分为不同的信用等级后,再根据资产、负债及贷款状况以及标准公式计算并核定其授信额度,在额度内满足中小企业的资金需求。
8 立足一个“早”字,深入一线做调查
一直以来,融资难是制约中小企业发展的瓶颈,尤其是在宏观调控与目前国际金融危机影响下,中小企业融资难问题更为突出。为此,县联社领导要带头深入中小企业做调查研究,所包片(社)的联社管理人员也要迅速行动,深入企业开展进厂入店的调研活动,切实调查了解新情况、新问题,倾听企业呼声,面对面的商量办法,研究措施,做到贴近业务,贴近客户,贴近市场,真抓实干,真正为中小企业发展办实事、办好事,解其燃眉之急,为其雪中送炭,全力助推县域中小企业发展。
9 建立基础档案
全县信用社在农户小额信用贷款管理模式基础上,积极开展外部调查,选好支持对象,各社安排专人深入企业实地调查,根据企业的生产状况、经营状况、财务状况、现金流量、偿债能力、企业发展前景等方面的因素,建立中小企业经济档案,因户制宜确定帮扶措施。