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国家助学贷款是商业银行个人贷款业务的重要组成部分。自1999年5月国家三部委在全国8个城市开展试点以来，截至2012年，国家助学贷款经历了13年的发展，帮助数以百万计家庭贫困的高校学子完成了学业，基本取得了预期的效果。然而，作为一项涉及政府、高校、银行、学子等多方利益的贷款业务，商业银行的表现始终左右徘徊。本文力图揭示国家助学贷款工程实施过程中商业银行惜贷的原因，并就其如何能进一步作为作一番粗浅的探讨。