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【摘 要】本文主要分析探索符合农信社实际的管控不良贷款的信用机制和内生力量机制。提出从平台构建、系统宣传、诉讼案件执行构建不良贷款管控的信用机制；根据内生增长理论提出从风险预警识别、人力资源专业化、人本管理策略着手构建内生力量机制。
【关键词】农村信用社；不良贷款；信用机制；内生力量
不良贷款是包括农信社在内的所有银行长期发展的产物，但不良贷款率居高难下的现实严重阻碍着农信社的改革和发展。农信社不良贷款有其深刻的历史和现实原因，也有因决策不当、经营不善而造成的。在各地农信社银行化改革的关键时期，探索出一条符合农信社实际的管控不良贷款的机制非常必要。
农信社立足当地的经营策略决定了管控不良贷款取得成效必须积极引导和构建当地管控不良的信用机制；农信社走在支持“三农”经济最前沿的市场地位决定了管控不良贷款需要培植自身内生力量。因此，建立符合农信社的不良贷款管控信用机制和培植内生力量的双向机制，将有效解决当前农信社不良贷款包袱沉重，发展相对缓慢的问题。
一、研究构建不良贷款管控的信用机制分析
构建金融市场信用体系离不开政府、金融机构和市场客户三方的密切配合。保持经济金融稳定，促进信用环境优化是政府部门、金融机构和大多数市场客户的共同利益。农信社不良贷款的形成与当地政府职能发挥和金融环境息息相关。因此，不良贷款有效管控应当依靠当地政府的支持和金融环境的优化。研究建立不良贷款管控的信用机制建设，可以从平台构建、系统宣传、诉讼案件执行三方面着手构建。
1.构建信用社、政府职能部门、司法部门、行业协会四位一体的联动平台。着手创建四位一体联系人机制，各联系人应当是各单位主要负责人，确保联系信息时效性、准确性。信用社负责人应当积极发挥在平台中的汇报沟通、协调联系作用，采用与职能部门对接、联合成立专项工作小组、开展“诉讼案件执行会战”活动等方式，争取不良贷款管控的主动地位，确保联动平台机制常态化。
2.构建媒体、网点、集市和村居四位一体的系统宣传机制。充分发挥电视、报刊等媒体在不良清收中尤其是在保证诉讼时效、公开曝光等方面的作用；重视公函、信函等在单位清空不良方面的专项效果；积极采取网点宣传、集市发传单、村居社区公告等扩大宣传影响力。引导和带动社会诚信体系建设，使各市场参与者都依法、合规、如约地履行自身的义务。通过构建四位一体宣传机制确保不良管控深入人心，形成强大舆论氛围，促成金融环境优化的尽快实现。
3.构建协调诉讼案件分类执行机制。注重协调发挥司法机关在处理债务纠纷的积极作用，使不良贷款纠纷案件得到更加高效、有力地解决。对债权债务关系明晰的贷款案件，协调适用程序，缩短案件审结周期；对已判决案件，协调进行重点执行，提高依法收贷成效。合理控制诉讼案件费用规模，积极争取案件费用优惠措施，实现诉讼案件执行经济化。
二、研究培植不良贷款管控内生力量机制分析
信用社不良贷款管控关键还是自我内生力量的增长，根据内生增长理论：经济的发展取决于经济系统内生的因素。培植管控不良贷款内生力量机制可以从风险预警识别、人力资源专业化、人本管理策略着手构建。
1.构建不良贷款管控风险预警识别系统，强化技术进步在不良贷款管控方面的作用。根据内生增长理论：因技术进步推动要素收益会递增，从而导致企业长期增长率为正数值。可按行业分类进行风险预警识别系统的研发，将从各渠道汇集的各行业数据，包括价格、供需信息等定期监测，并设置损益点，将风险控制在可控范围内。
2.构建专业化人力资源队伍，实现不良贷款管控、清收有序化。
根据专业化加深型内生增长理论模型：个人的专业化水平取决于经济的知识存量，而对知识增长的激励又取决于企业的专业化程度。因此，必须将专业化管控不良的知识、方法、措施形成体系，更新农信社每名管理人员的知识结构，提升农信社整体管控不良的专业化程度。
3.构建不良贷款管控的人本管理策略，审慎处理与客户的关系。农信社客户大都从事从事种植业、养殖业、棉纺织业等，处于经济链条下游，应对市场环境变化的经验不足、灵敏度低、抗风险能力差。对内要强化贷款额度评定标准的公开、公正、公平。力求贷款流程透明化。凡是有贷款需求的农户，必须进行信用等级评定；凡是评定为“信用户”的，必须核发贷款证；凡是核发了贷款证的，必须上柜台办理贷款。对外农信社可以适时邀请专家对种、养殖，棉纺织管理等进行指导，对因行业冲击出现暂时资金困难的企业提高行业信息，在风险可控的前提下，通过降低利率等多种扶持力度，积极银企座谈等形式与企业抱团取暖，共渡难关，进一步密切与客户关系，提高贷款客户的履约意愿和履约能力。
参考文献：
[1]对农村信用社不良贷款管理的思考.西安金融，2006年第5期
[2]内生增长理论的新发展.中国人民大学学报，2000年第5期
[3]对清收不良贷款的思考.社会科学家2002年，第s1期
[4]解决银行不良贷款问题的多维度分析.湖北职业技术学院学报， 2013年第4期
【关键词】农村信用社；不良贷款；信用机制；内生力量
不良贷款是包括农信社在内的所有银行长期发展的产物，但不良贷款率居高难下的现实严重阻碍着农信社的改革和发展。农信社不良贷款有其深刻的历史和现实原因，也有因决策不当、经营不善而造成的。在各地农信社银行化改革的关键时期，探索出一条符合农信社实际的管控不良贷款的机制非常必要。
农信社立足当地的经营策略决定了管控不良贷款取得成效必须积极引导和构建当地管控不良的信用机制；农信社走在支持“三农”经济最前沿的市场地位决定了管控不良贷款需要培植自身内生力量。因此，建立符合农信社的不良贷款管控信用机制和培植内生力量的双向机制，将有效解决当前农信社不良贷款包袱沉重，发展相对缓慢的问题。
一、研究构建不良贷款管控的信用机制分析
构建金融市场信用体系离不开政府、金融机构和市场客户三方的密切配合。保持经济金融稳定，促进信用环境优化是政府部门、金融机构和大多数市场客户的共同利益。农信社不良贷款的形成与当地政府职能发挥和金融环境息息相关。因此，不良贷款有效管控应当依靠当地政府的支持和金融环境的优化。研究建立不良贷款管控的信用机制建设，可以从平台构建、系统宣传、诉讼案件执行三方面着手构建。
1.构建信用社、政府职能部门、司法部门、行业协会四位一体的联动平台。着手创建四位一体联系人机制，各联系人应当是各单位主要负责人，确保联系信息时效性、准确性。信用社负责人应当积极发挥在平台中的汇报沟通、协调联系作用，采用与职能部门对接、联合成立专项工作小组、开展“诉讼案件执行会战”活动等方式，争取不良贷款管控的主动地位，确保联动平台机制常态化。
2.构建媒体、网点、集市和村居四位一体的系统宣传机制。充分发挥电视、报刊等媒体在不良清收中尤其是在保证诉讼时效、公开曝光等方面的作用；重视公函、信函等在单位清空不良方面的专项效果；积极采取网点宣传、集市发传单、村居社区公告等扩大宣传影响力。引导和带动社会诚信体系建设，使各市场参与者都依法、合规、如约地履行自身的义务。通过构建四位一体宣传机制确保不良管控深入人心，形成强大舆论氛围，促成金融环境优化的尽快实现。
3.构建协调诉讼案件分类执行机制。注重协调发挥司法机关在处理债务纠纷的积极作用，使不良贷款纠纷案件得到更加高效、有力地解决。对债权债务关系明晰的贷款案件，协调适用程序，缩短案件审结周期；对已判决案件，协调进行重点执行，提高依法收贷成效。合理控制诉讼案件费用规模，积极争取案件费用优惠措施，实现诉讼案件执行经济化。
二、研究培植不良贷款管控内生力量机制分析
信用社不良贷款管控关键还是自我内生力量的增长，根据内生增长理论：经济的发展取决于经济系统内生的因素。培植管控不良贷款内生力量机制可以从风险预警识别、人力资源专业化、人本管理策略着手构建。
1.构建不良贷款管控风险预警识别系统，强化技术进步在不良贷款管控方面的作用。根据内生增长理论：因技术进步推动要素收益会递增，从而导致企业长期增长率为正数值。可按行业分类进行风险预警识别系统的研发，将从各渠道汇集的各行业数据，包括价格、供需信息等定期监测，并设置损益点，将风险控制在可控范围内。
2.构建专业化人力资源队伍，实现不良贷款管控、清收有序化。
根据专业化加深型内生增长理论模型：个人的专业化水平取决于经济的知识存量，而对知识增长的激励又取决于企业的专业化程度。因此，必须将专业化管控不良的知识、方法、措施形成体系，更新农信社每名管理人员的知识结构，提升农信社整体管控不良的专业化程度。
3.构建不良贷款管控的人本管理策略，审慎处理与客户的关系。农信社客户大都从事从事种植业、养殖业、棉纺织业等，处于经济链条下游，应对市场环境变化的经验不足、灵敏度低、抗风险能力差。对内要强化贷款额度评定标准的公开、公正、公平。力求贷款流程透明化。凡是有贷款需求的农户，必须进行信用等级评定；凡是评定为“信用户”的，必须核发贷款证；凡是核发了贷款证的，必须上柜台办理贷款。对外农信社可以适时邀请专家对种、养殖，棉纺织管理等进行指导，对因行业冲击出现暂时资金困难的企业提高行业信息，在风险可控的前提下，通过降低利率等多种扶持力度，积极银企座谈等形式与企业抱团取暖，共渡难关，进一步密切与客户关系，提高贷款客户的履约意愿和履约能力。
参考文献：
[1]对农村信用社不良贷款管理的思考.西安金融，2006年第5期
[2]内生增长理论的新发展.中国人民大学学报，2000年第5期
[3]对清收不良贷款的思考.社会科学家2002年，第s1期
[4]解决银行不良贷款问题的多维度分析.湖北职业技术学院学报， 2013年第4期