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一、农村信用社改革的背景
2001年11月28日，江苏省以股份制为基础进行的农村信用社产权制度改革率先起步，在全国成立第一家股份制农村商业银行——张家港市农村商业银行。随后农村信用社改建的农村商业银行纷纷建立。其中比较大的北京农村商业银行和重庆农村商业银行已经开始上市，表明我国的农村金融主力军开始逐步转变为现代金融机构。河北省目前只有一家农村商业银行——沧州融信农村商业银行，这是我省进行农村信用社改建农商行的一个试点。现在我省各省市正在积极筹备改建工作，争取2～3年把我省的农村信用社改建成现代金融机构。
二、农商行与农信社相比的优势
1．农村商业银行的资金来源更广。农村商业银行采取股份制形式。农信社进行的股份制改革，也为我省优秀企业进入金融产业提供了难得的机遇。这样农村商业银行的资金来源不再局限于农村信用社的社员资金。如果农村信用社发展壮大符合上市条件，农村商业银行还可以申请上市，资金来源更广，可以优化农商行的资本结构，降低自身的风险。农信社的资金来源单一，农村产业结构不断调整，资金需求规模不断增大，农村信用社越来越不能满足服务三农的要求。
2．农村商业银行的风险管理更加规范。农村信用社面临很多的风险，流动性风险很大，由于自身资金来源单一，贷出去的资金不能按时收回和筹资能力的不足都会造成农村信用社的流动性风险。农村信用社的操作风险也很大，农村信用社的员工素质普遍不高，以及农村信用社的操作系统落后等等这些都加大了农村信用社的操作风险。农村信用社最主要的一个风险是信贷风险，内控制度和信贷管理的漏洞以及历史遗留问题使得农村信用社的不良资产居高不下，坏账率也很高。
3．农村商业银行的服务质量更高。农村商业银行采取现代企业管理，对员工的素质要求很高，从而提高了服务质量。农村商业银行注重服务的客户，能更好的为客户着想，创新产品更好的满足客户的要求。比如北京农村商业银行为了满足农民客户的国债购买的需求，承销了一部分的财政部凭证式国债，给农民提供了一种投资增收的服务方式。农村信用社与其他银行相比，专业人员很少，员工素质普遍不高，很大程度上影响了服务的质量和产品的创新。
三、农村商业银行对我省经济发展的带来的机遇
1．有利于城乡一体化的发展。河北省农信社是河北省新农村建设中的主力军，在解决农村的资金短缺，服务三农方面发挥了重要的作用。经河北农信社改建的河北农商行仍将坚持服务三农，服务中小企业。农村商业银行经过改制后不仅重视在农村的市场占有率，在城市中的市场占有率的逐年提高，农村向城市源源不断地输入劳动力，而这些劳动力在提供自己的劳力换取报酬之后可以通过柜面通、农信银、大小额支付系统可以从农村商业银行这个平台把这些资金转移到农村，从中不难看出农商行将在其中发挥的促进城乡一体化的纽带作用，方便快捷畅通的资金流通渠道将给客户提供更好的服务。
2．有利于产业结构的调整，更好服务三农。农商行坚持“立足社区，服务三农，服务中小企业”的市场定位。抢抓机遇，把没有列入国有银行服务范围的中小企业作为贷款市场的服务对象。同时，为“三农”提供金融服务是农商行需一直肩负的重要使命，其以支持新农村建设为突破口，不但要努力解决“三农”生产经营中的资金困难，还要使信贷资金的投入实现良性循环，使银行与农户实现利益“双赢”。根据农业产业升级的需要打造支农产品，支持农业龙头企业发展壮大。从促进农民增收、农业增产和县域经济发展着手，贴近农村的多元化需求创新金融产品，是可以实现县域经济与自身业务互动发展的。
3．有利于农民收入的增加。与信用社相比，农商行能够提供更好的金融服务，创新的发展理念能给农村金融注入新的活力，探索农民增收的新模式和新渠道，有利于农民收入的增加。例如，2006年11月北京农村商业银行承销了1.2亿元财政部凭证式国债，其中2/3销往京郊地区，满足了广大农民对国债的购买需求，为农民提供了一条投资增收渠道。另外全面推行计划生育户创业致富贷款，创立了以北京农村商业银行提供贷款、市财政提供贴息、农业部门提供技术支持、人口计生部门具体运作的支农新模式。截至2006年末，共向2.5万户计生家庭累计发放贴息贷款3.1亿元，其中90%的家庭走上增收致富道路，取得了良好的经济效益和显著的社会效益。
4．对推进我省农村金融发展有重大意义。农村信用社作为服务农村的主力军，这次对农村信用社进行的商业化改革，组建农商行，会重塑农村的金融体系。现在银行间的竞争日益激烈，改建农商行，形成现代金融企业，增加自身的竞争力，对于农信社持续发展，在未来在激烈的金融领域占有一席之地具有重要意义。目前村镇银行等新兴农村金融机构出现，这次农信社改建农商行会进一步完善农村的金融体系。对其他地区的中小金融企业改革发展产生积极影响，掀起农村金融发展创新的热潮。
2001年11月28日，江苏省以股份制为基础进行的农村信用社产权制度改革率先起步，在全国成立第一家股份制农村商业银行——张家港市农村商业银行。随后农村信用社改建的农村商业银行纷纷建立。其中比较大的北京农村商业银行和重庆农村商业银行已经开始上市，表明我国的农村金融主力军开始逐步转变为现代金融机构。河北省目前只有一家农村商业银行——沧州融信农村商业银行，这是我省进行农村信用社改建农商行的一个试点。现在我省各省市正在积极筹备改建工作，争取2～3年把我省的农村信用社改建成现代金融机构。
二、农商行与农信社相比的优势
1．农村商业银行的资金来源更广。农村商业银行采取股份制形式。农信社进行的股份制改革，也为我省优秀企业进入金融产业提供了难得的机遇。这样农村商业银行的资金来源不再局限于农村信用社的社员资金。如果农村信用社发展壮大符合上市条件，农村商业银行还可以申请上市，资金来源更广，可以优化农商行的资本结构，降低自身的风险。农信社的资金来源单一，农村产业结构不断调整，资金需求规模不断增大，农村信用社越来越不能满足服务三农的要求。
2．农村商业银行的风险管理更加规范。农村信用社面临很多的风险，流动性风险很大，由于自身资金来源单一，贷出去的资金不能按时收回和筹资能力的不足都会造成农村信用社的流动性风险。农村信用社的操作风险也很大，农村信用社的员工素质普遍不高，以及农村信用社的操作系统落后等等这些都加大了农村信用社的操作风险。农村信用社最主要的一个风险是信贷风险，内控制度和信贷管理的漏洞以及历史遗留问题使得农村信用社的不良资产居高不下，坏账率也很高。
3．农村商业银行的服务质量更高。农村商业银行采取现代企业管理，对员工的素质要求很高，从而提高了服务质量。农村商业银行注重服务的客户，能更好的为客户着想，创新产品更好的满足客户的要求。比如北京农村商业银行为了满足农民客户的国债购买的需求，承销了一部分的财政部凭证式国债，给农民提供了一种投资增收的服务方式。农村信用社与其他银行相比，专业人员很少，员工素质普遍不高，很大程度上影响了服务的质量和产品的创新。
三、农村商业银行对我省经济发展的带来的机遇
1．有利于城乡一体化的发展。河北省农信社是河北省新农村建设中的主力军，在解决农村的资金短缺，服务三农方面发挥了重要的作用。经河北农信社改建的河北农商行仍将坚持服务三农，服务中小企业。农村商业银行经过改制后不仅重视在农村的市场占有率，在城市中的市场占有率的逐年提高，农村向城市源源不断地输入劳动力，而这些劳动力在提供自己的劳力换取报酬之后可以通过柜面通、农信银、大小额支付系统可以从农村商业银行这个平台把这些资金转移到农村，从中不难看出农商行将在其中发挥的促进城乡一体化的纽带作用，方便快捷畅通的资金流通渠道将给客户提供更好的服务。
2．有利于产业结构的调整，更好服务三农。农商行坚持“立足社区，服务三农，服务中小企业”的市场定位。抢抓机遇，把没有列入国有银行服务范围的中小企业作为贷款市场的服务对象。同时，为“三农”提供金融服务是农商行需一直肩负的重要使命，其以支持新农村建设为突破口，不但要努力解决“三农”生产经营中的资金困难，还要使信贷资金的投入实现良性循环，使银行与农户实现利益“双赢”。根据农业产业升级的需要打造支农产品，支持农业龙头企业发展壮大。从促进农民增收、农业增产和县域经济发展着手，贴近农村的多元化需求创新金融产品，是可以实现县域经济与自身业务互动发展的。
3．有利于农民收入的增加。与信用社相比，农商行能够提供更好的金融服务，创新的发展理念能给农村金融注入新的活力，探索农民增收的新模式和新渠道，有利于农民收入的增加。例如，2006年11月北京农村商业银行承销了1.2亿元财政部凭证式国债，其中2/3销往京郊地区，满足了广大农民对国债的购买需求，为农民提供了一条投资增收渠道。另外全面推行计划生育户创业致富贷款，创立了以北京农村商业银行提供贷款、市财政提供贴息、农业部门提供技术支持、人口计生部门具体运作的支农新模式。截至2006年末，共向2.5万户计生家庭累计发放贴息贷款3.1亿元，其中90%的家庭走上增收致富道路，取得了良好的经济效益和显著的社会效益。
4．对推进我省农村金融发展有重大意义。农村信用社作为服务农村的主力军，这次对农村信用社进行的商业化改革，组建农商行，会重塑农村的金融体系。现在银行间的竞争日益激烈，改建农商行，形成现代金融企业，增加自身的竞争力，对于农信社持续发展，在未来在激烈的金融领域占有一席之地具有重要意义。目前村镇银行等新兴农村金融机构出现，这次农信社改建农商行会进一步完善农村的金融体系。对其他地区的中小金融企业改革发展产生积极影响，掀起农村金融发展创新的热潮。