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互联网的普及和推广让人们的工作和生活面临着巨大的变革，在互联网时代，人们的工作方式、工作技术和工作理念也在不断地升级、完善和进步，这也使得各行各业都需要做出对应的完善和升级以适应时代的发展，本篇文章将目光集中于国有银行，分析了在互联网冲击下国有银行应当作出哪些调整，并阐述了互联网金融的基本概念以及基本特征，分析了互联网金融的优势，找出互联网金融与传统银行业务相结合的方法策略，希望通过本篇文章的分析和探讨为国有银行转型发展提供一定的参考思路。
当人们的物质生活得到了极大的丰富和满足之后，人们对于经济发展也提出了更高的诉求，在经济发展的过程当中金融是一个十分重要的话题，现今时代互联网金融的蓬勃发展也为相关的行业带来了前所未有的机遇和挑战，以国有银行为代表的金融零售业受到了较大的冲击。想要更好地分析国有银行零售业务在互联网时代如何开展地更加顺利、更符合于时代和人们生活的需求，首先就需要了解互联网金融的概念和意义。
一、互联网金融的基本概念
信息时代的到来方便了人们的沟通与交流，互联网的飞速发展也为金融机构提供了新的工作方法和服务方向。互联网金融是将互联网业务拓宽到了金融领域，利用互联网技术和互联网服务有效地结合的金融模式。互联网金融让金融行业迎来了全新的发展篇章，在互联网金融模式下融资模式更加丰富，融资途径更加简洁。由于互联网具备信息传递效率相对较高、信息更为公开透明等特点，从业人员获取信息渠道更广、信息获取量更大，从而在一定程度上有效降低了融资风险。
二、互联网金融的特征
（一）创新活力较强
现阶段市场当中的互联网金融企业大多数属于私营企业，在私营企业运营的过程当中与国有企业不同，私营企业受到市场的影响相对较大，想要保证企业的长久运行实现可持续发展，就需要不断地做出改变和革新，面对着竞争压力相对较大，迫于生存的压力企业必须做出相对应的完善和革新，因此私营企业相较于国有企业具有较高的创新能力和创新欲望，只有保障企业持续不断地发展和进步，才可以拥有更多的受众，更好地实现发展目标，否则就会被时代和市场所抛弃。同时从企业内部讲，私人企业决策链条较短、活力较强、有一定容差容错机制、薪资较为灵活从而对高新技术人才有吸引力，进而活力较高、创新性较强。
（二）交易信息对等
互联网金融是依托互联网背景进行的金融交易，因此具有极强的网络特性;而在新时代下网络的一个重要特征也在于信息的高速流通，企业可以与用户或者合作方通过网络技术在最短的时间内完成信息的交互，同时也可以在网络上搜索用户与合作方的相关信息，同样的，用户和合作方也可以通过信息技术及时的了解互联网金融企业的相关信息，在信息对等的情况下，交易双方都可以更好的评估交易风险。
（三）减少了中介过程
在互联网金融模式下，交易双方可以通过网络直接沟通，而在沟通的过程中可以直接进行磋商、谈判，从而避免了中间商的介入;此外，网络信用体系的建立使得支付宝红包、微信零钱等虚拟货币得以普世化，从而提升交易效率;资金在互联网金融企业内部循环，减少了信息收集和资金融通环节，降低了交易成本;加之业务发展初期我国互联网金融方面政策尚不完善、部分企业得以回避相关费用并将企业规则上升成为行业规则，这也为部分中小型互联网金融企业迅速发展壮大成为头部企业提供了政策红利和发展基础。
（四）风险控制与转嫁
互联网金融是依托于互联网技术展开的金融活动，互联网只是形式，金融仍是本质;而金融活动的核心在于对风险的经营和把控。由于早期经营互联网金融的相关企业大多数属于私营企业，在风险模型的建立与风险的事前、事中控制当中处于相对较为弱势的地位。在这样的情况下企业内部的管理设置、技术水平和管理理念都相对较为匮乏，面对经济下行期不断攀升的金融风险，往往很难规避，更难将风险转变为机遇。私营企业受众门槛较低，所经营的产品也大多为无抵质押、无担保的纯信用模式产品、加之企业对于风险的防范方式和预判方式较为单一，在这种风险性相对较高的情况下，如果想要维持企业的正常运转，就需要不断提高利率从而应对可能存在的呆账坏账，因此私营企业的收费相对较高。此外，当企业的经营手段、经营方法不够规范时，企业会追求正外部性从而降低对社会责任的承担，因此出现诱导超前消费、高利贷利滚利、不规范催收等行为，风险大幅度转嫁到消费端，受众的使用体验及基本权益无法得到有效保障。
三、互联网金融的优势
即使有着部分不规范与不健全的方面，互联网金融仍有着极大的优势，以迅雷不及的速度在国内实现着跨越式的发展，具体优势至少可概括为以下四點：
（一）操作简单
互联网金融是基于互联网的基础上展开的，而在互联网的背景下信息传播的效率会进一步提升，减少了融资、交易等中间环节，操作起来更加简洁方便。
（二）融资方便
线上交易和网络货币等方式的出现让交易变得更加快捷，而网络信息的丰富和沟通手段的多样也让交易双方的磋商方式更加多样，更加及时，在融资上也可以做出更多的改进，让融资更加方便。
（三）支付便捷
网络银行的出现以及网络交易方式的普及和推广让现阶段的支付方式不在拘泥于面对面支付，通过网络的支付确认就可以完成交易，在这样的情况下大大促进了交易频率的提升，让交易开展的频率更高，市场经济的交易也发展的越来越快。
（四）信息处理强
通过互联网的大量信息交易双方可以更快且更加全面的了解交易双方的信息，而在交易双方信息得到进一步丰富之后，便可以开始线上的交易、磋商，交易双方仅需要搜索关键词就可以及时了解对方公司的工作特长和主要的工作内容，做出相对应的策略研究。
四、互联网金融与传统银行业务的博弈
（一）监管的红利期 现阶段大多数互联网金融企业在起步初期或多或少均享受到了监管红利，在红利期，企业在一定程度上得以跑马圈地式的野蛮生长，而互联网相关企业在运营的过程当中往往会弱化规范性和科学性，在行业规范的真空地带，部分龙头企业的内部规定在实践中上升为行业内的共同认定的内部规定，互联网金融市场成为实际意义上的寡头垄断市场，消费者权益无法得到有效保障。随着以人民银行为代表的金融监督监管机构不断完善相关管理规范、逐步将互联网金融企业及相关业务纳入管理范畴。以央行账户分级政策为代表，国家各部委不断加强互联金融监管的方式，强化监督、强化引导，不断帮助互联网金融相关企业的走上规范化发展的道路。
（二）制信息权的争夺
与国有企业的公有制为主体性质不同，当前的互联网金融头部企业大多属于民营、私营企业，企业性质的差别对企业决策、运营行为有较大影响;例如在运营资本有限的前提下，想要保证企业持续发展和对客户交易行为的绝对掌控，常常出现数据垄断、信息封锁等现象。但是随着监管的加强以及互联网金融企业与国有银行的不断博弈，交易信息的垄断得以逐步放开，互联网企业对其在整个交易环节的定位不断明确，其与银行的信息大战不再是“零和博弈”，而逐步走向“开放共赢”。
五、国有银行如何应对互联网金融的挑战
（一）大零售金融战略的重新审视与定位
互联网金融模式的推广和普及为中小型企业带来了全新的发展契机，在这样的情况下国有银行的业务展开所面对的竞争压力也日益激烈，为此想要保证国有银行的长久活力，改革和完善势在必行。银行不妨放下身段，重新审视自己的定位，制定更有亲和力的发展战略以及业务改革方向，从内部开展革命，不断提升市场竞争力。
（二）拓宽业务和活客的渠道
互联网的推广和普及无疑让现今社会的工作开展有了更多的可能，不仅可以提高沟通频率，同时也可以让人们的生活方式更加便捷。令人欣喜的是，大型国有银行已经充分意识到互联网金融带来的变化，并不断有所行动：一是免费、降费，让利于民。取消跨行转账收费、取消异地存取款收费等收费项目，不断引导客户通过线上办理业务，真正做到便民、利民。二是运用科技让便捷与安全同行。以工商银行为例，在互联网金融业务飞速发展的近10年间，其在线支付限额也由500、1000等不断上调，现绑定可信设备后在线刷脸支付最高限额可达单笔20万元，大大满足了个人客户的日常交易需求。三是线上线下一体化。多项业务逐渐向线上迁移，个人U盾申领、开具资信证明等需网点配合的业务逐步实现线上线下一体化，客户到线下办理业务的时长变短、次数变少，真正做到让数据多跑路，让客户少跑腿。四是拥抱互联网的传播模式。国有银行亲和力不断增强，例如中国银行在官微开设“中银直播间”，建设银行通过抖音建立官方账号，工商银行以微博大V等方式增加互动、提升业务知名度与美誉度，都是国有银行不断进行公关方式革命和改变宣发策略的具体体现。
从这四点出发，充分发挥互联网的优势和特长，推动国有银行工作网络化，拓宽业务渠道，让业务开展的更加快捷高效，在方便人们生活的同时也让国有银行的受众更加稳定、美誉度不断增强，从而推动国有银行发展。
（三）提升服务意识降低业务门槛
在互联网金融的背景下，中小企业、私营、国企百花齐放百家争鸣，都在寻求更好的业务发展方向，同时也在不断的规范企业内部的业务开展方法，在业务都不断臻至完善的时候，服务就显得尤为重要，为此国有银行就需要在业务拓展的过程中重视服务完善，开展指纹登录、指纹转账、手机号汇款等业务，不断降低客户办理业务的门槛。
（四）以客户为中心的大数据分析
各行各业想要更好的发展首先就需要稳定受众，保证受众的满意度，并在维持原有受众的基础上不断的拓宽受众范围，增加企业受众，为此在国有银行的业务完善和业务创新的过程中就需要充分考虑客户的需求，国有银行在业务创新的过程中可以根据相对应的数据调查了解客户对于国有银行业务诉求，明确现阶段的业务缺陷，继而有效的展开业务创新，除此之外在业务推荐的过程中可以通过关键词搜索等方法实现精准分析，了解哪些客户更为需求哪些方面的业务，根据信息数据展开业务推荐和尾随营销，为此在国有银行业务分析和创新的过程中应该以客户为中心展开大数据分析，充分分析客户心理，优化业务结构。
六、结语
互联网金融是基于网络的基础上展开的金融活动，创新活力相對较强、交易信息对等、减少了中介过程、同时风险控制能力也相对较强，也具有操作简单、融资方便、支付方便、信息处理强的特点，为此国有银行应该重新审视自己的定位，不断的拓宽业务渠道、不断的提升服务意识降低业务门槛并加强以客户为中心的大数据分析，不断的丰富国有银行的业务，提高国有银行的活力，从而在互联网金融的浪潮中立于不败之地。
（作者单位：1.河北经贸大学;2.中国工商银行河北省分行）
当人们的物质生活得到了极大的丰富和满足之后，人们对于经济发展也提出了更高的诉求，在经济发展的过程当中金融是一个十分重要的话题，现今时代互联网金融的蓬勃发展也为相关的行业带来了前所未有的机遇和挑战，以国有银行为代表的金融零售业受到了较大的冲击。想要更好地分析国有银行零售业务在互联网时代如何开展地更加顺利、更符合于时代和人们生活的需求，首先就需要了解互联网金融的概念和意义。
一、互联网金融的基本概念
信息时代的到来方便了人们的沟通与交流，互联网的飞速发展也为金融机构提供了新的工作方法和服务方向。互联网金融是将互联网业务拓宽到了金融领域，利用互联网技术和互联网服务有效地结合的金融模式。互联网金融让金融行业迎来了全新的发展篇章，在互联网金融模式下融资模式更加丰富，融资途径更加简洁。由于互联网具备信息传递效率相对较高、信息更为公开透明等特点，从业人员获取信息渠道更广、信息获取量更大，从而在一定程度上有效降低了融资风险。
二、互联网金融的特征
（一）创新活力较强
现阶段市场当中的互联网金融企业大多数属于私营企业，在私营企业运营的过程当中与国有企业不同，私营企业受到市场的影响相对较大，想要保证企业的长久运行实现可持续发展，就需要不断地做出改变和革新，面对着竞争压力相对较大，迫于生存的压力企业必须做出相对应的完善和革新，因此私营企业相较于国有企业具有较高的创新能力和创新欲望，只有保障企业持续不断地发展和进步，才可以拥有更多的受众，更好地实现发展目标，否则就会被时代和市场所抛弃。同时从企业内部讲，私人企业决策链条较短、活力较强、有一定容差容错机制、薪资较为灵活从而对高新技术人才有吸引力，进而活力较高、创新性较强。
（二）交易信息对等
互联网金融是依托互联网背景进行的金融交易，因此具有极强的网络特性;而在新时代下网络的一个重要特征也在于信息的高速流通，企业可以与用户或者合作方通过网络技术在最短的时间内完成信息的交互，同时也可以在网络上搜索用户与合作方的相关信息，同样的，用户和合作方也可以通过信息技术及时的了解互联网金融企业的相关信息，在信息对等的情况下，交易双方都可以更好的评估交易风险。
（三）减少了中介过程
在互联网金融模式下，交易双方可以通过网络直接沟通，而在沟通的过程中可以直接进行磋商、谈判，从而避免了中间商的介入;此外，网络信用体系的建立使得支付宝红包、微信零钱等虚拟货币得以普世化，从而提升交易效率;资金在互联网金融企业内部循环，减少了信息收集和资金融通环节，降低了交易成本;加之业务发展初期我国互联网金融方面政策尚不完善、部分企业得以回避相关费用并将企业规则上升成为行业规则，这也为部分中小型互联网金融企业迅速发展壮大成为头部企业提供了政策红利和发展基础。
（四）风险控制与转嫁
互联网金融是依托于互联网技术展开的金融活动，互联网只是形式，金融仍是本质;而金融活动的核心在于对风险的经营和把控。由于早期经营互联网金融的相关企业大多数属于私营企业，在风险模型的建立与风险的事前、事中控制当中处于相对较为弱势的地位。在这样的情况下企业内部的管理设置、技术水平和管理理念都相对较为匮乏，面对经济下行期不断攀升的金融风险，往往很难规避，更难将风险转变为机遇。私营企业受众门槛较低，所经营的产品也大多为无抵质押、无担保的纯信用模式产品、加之企业对于风险的防范方式和预判方式较为单一，在这种风险性相对较高的情况下，如果想要维持企业的正常运转，就需要不断提高利率从而应对可能存在的呆账坏账，因此私营企业的收费相对较高。此外，当企业的经营手段、经营方法不够规范时，企业会追求正外部性从而降低对社会责任的承担，因此出现诱导超前消费、高利贷利滚利、不规范催收等行为，风险大幅度转嫁到消费端，受众的使用体验及基本权益无法得到有效保障。
三、互联网金融的优势
即使有着部分不规范与不健全的方面，互联网金融仍有着极大的优势，以迅雷不及的速度在国内实现着跨越式的发展，具体优势至少可概括为以下四點：
（一）操作简单
互联网金融是基于互联网的基础上展开的，而在互联网的背景下信息传播的效率会进一步提升，减少了融资、交易等中间环节，操作起来更加简洁方便。
（二）融资方便
线上交易和网络货币等方式的出现让交易变得更加快捷，而网络信息的丰富和沟通手段的多样也让交易双方的磋商方式更加多样，更加及时，在融资上也可以做出更多的改进，让融资更加方便。
（三）支付便捷
网络银行的出现以及网络交易方式的普及和推广让现阶段的支付方式不在拘泥于面对面支付，通过网络的支付确认就可以完成交易，在这样的情况下大大促进了交易频率的提升，让交易开展的频率更高，市场经济的交易也发展的越来越快。
（四）信息处理强
通过互联网的大量信息交易双方可以更快且更加全面的了解交易双方的信息，而在交易双方信息得到进一步丰富之后，便可以开始线上的交易、磋商，交易双方仅需要搜索关键词就可以及时了解对方公司的工作特长和主要的工作内容，做出相对应的策略研究。
四、互联网金融与传统银行业务的博弈
（一）监管的红利期 现阶段大多数互联网金融企业在起步初期或多或少均享受到了监管红利，在红利期，企业在一定程度上得以跑马圈地式的野蛮生长，而互联网相关企业在运营的过程当中往往会弱化规范性和科学性，在行业规范的真空地带，部分龙头企业的内部规定在实践中上升为行业内的共同认定的内部规定，互联网金融市场成为实际意义上的寡头垄断市场，消费者权益无法得到有效保障。随着以人民银行为代表的金融监督监管机构不断完善相关管理规范、逐步将互联网金融企业及相关业务纳入管理范畴。以央行账户分级政策为代表，国家各部委不断加强互联金融监管的方式，强化监督、强化引导，不断帮助互联网金融相关企业的走上规范化发展的道路。
（二）制信息权的争夺
与国有企业的公有制为主体性质不同，当前的互联网金融头部企业大多属于民营、私营企业，企业性质的差别对企业决策、运营行为有较大影响;例如在运营资本有限的前提下，想要保证企业持续发展和对客户交易行为的绝对掌控，常常出现数据垄断、信息封锁等现象。但是随着监管的加强以及互联网金融企业与国有银行的不断博弈，交易信息的垄断得以逐步放开，互联网企业对其在整个交易环节的定位不断明确，其与银行的信息大战不再是“零和博弈”，而逐步走向“开放共赢”。
五、国有银行如何应对互联网金融的挑战
（一）大零售金融战略的重新审视与定位
互联网金融模式的推广和普及为中小型企业带来了全新的发展契机，在这样的情况下国有银行的业务展开所面对的竞争压力也日益激烈，为此想要保证国有银行的长久活力，改革和完善势在必行。银行不妨放下身段，重新审视自己的定位，制定更有亲和力的发展战略以及业务改革方向，从内部开展革命，不断提升市场竞争力。
（二）拓宽业务和活客的渠道
互联网的推广和普及无疑让现今社会的工作开展有了更多的可能，不仅可以提高沟通频率，同时也可以让人们的生活方式更加便捷。令人欣喜的是，大型国有银行已经充分意识到互联网金融带来的变化，并不断有所行动：一是免费、降费，让利于民。取消跨行转账收费、取消异地存取款收费等收费项目，不断引导客户通过线上办理业务，真正做到便民、利民。二是运用科技让便捷与安全同行。以工商银行为例，在互联网金融业务飞速发展的近10年间，其在线支付限额也由500、1000等不断上调，现绑定可信设备后在线刷脸支付最高限额可达单笔20万元，大大满足了个人客户的日常交易需求。三是线上线下一体化。多项业务逐渐向线上迁移，个人U盾申领、开具资信证明等需网点配合的业务逐步实现线上线下一体化，客户到线下办理业务的时长变短、次数变少，真正做到让数据多跑路，让客户少跑腿。四是拥抱互联网的传播模式。国有银行亲和力不断增强，例如中国银行在官微开设“中银直播间”，建设银行通过抖音建立官方账号，工商银行以微博大V等方式增加互动、提升业务知名度与美誉度，都是国有银行不断进行公关方式革命和改变宣发策略的具体体现。
从这四点出发，充分发挥互联网的优势和特长，推动国有银行工作网络化，拓宽业务渠道，让业务开展的更加快捷高效，在方便人们生活的同时也让国有银行的受众更加稳定、美誉度不断增强，从而推动国有银行发展。
（三）提升服务意识降低业务门槛
在互联网金融的背景下，中小企业、私营、国企百花齐放百家争鸣，都在寻求更好的业务发展方向，同时也在不断的规范企业内部的业务开展方法，在业务都不断臻至完善的时候，服务就显得尤为重要，为此国有银行就需要在业务拓展的过程中重视服务完善，开展指纹登录、指纹转账、手机号汇款等业务，不断降低客户办理业务的门槛。
（四）以客户为中心的大数据分析
各行各业想要更好的发展首先就需要稳定受众，保证受众的满意度，并在维持原有受众的基础上不断的拓宽受众范围，增加企业受众，为此在国有银行的业务完善和业务创新的过程中就需要充分考虑客户的需求，国有银行在业务创新的过程中可以根据相对应的数据调查了解客户对于国有银行业务诉求，明确现阶段的业务缺陷，继而有效的展开业务创新，除此之外在业务推荐的过程中可以通过关键词搜索等方法实现精准分析，了解哪些客户更为需求哪些方面的业务，根据信息数据展开业务推荐和尾随营销，为此在国有银行业务分析和创新的过程中应该以客户为中心展开大数据分析，充分分析客户心理，优化业务结构。
六、结语
互联网金融是基于网络的基础上展开的金融活动，创新活力相對较强、交易信息对等、减少了中介过程、同时风险控制能力也相对较强，也具有操作简单、融资方便、支付方便、信息处理强的特点，为此国有银行应该重新审视自己的定位，不断的拓宽业务渠道、不断的提升服务意识降低业务门槛并加强以客户为中心的大数据分析，不断的丰富国有银行的业务，提高国有银行的活力，从而在互联网金融的浪潮中立于不败之地。
（作者单位：1.河北经贸大学;2.中国工商银行河北省分行）