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一、引言当前,欠发达地区银行业面临资产质量日益低下的经营窘境,突出表现为不良资产存量清收化解难和难以逾越的新增不良贷款陷阱.究其原因,信贷交易领域市场主体信用行为异化是关键性制约因素,银行惜贷、中小企业贷款难和借款人恶意逃废银行债务现象使得规范信贷业务中的信用行为不再是金融业单一的技术操作问题,而是经济体制转轨时期突出的社会问题和系统工程,成为地方政府、银行和企业三方利益博弈命题.