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【摘要】随着外资银行的不断涌入以及银行业竞争的不断加剧，农村信用社发展中间业务事在必行。当前，农村信用社发展中间业务还存在一些问题，对此作者提出了相应的对策建议。
【关键词】农村信用社 中间业务 对策
中间业务，是指商业银行除存款、贷款和投资等主要业务外，不运用或很少运用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。包括汇兑结算、借记卡、贷记卡、银联卡、储蓄卡、信息咨询、代客理财、金融培训、租赁、代理（包括代理销售基金，代理销售保险、代理对私理财产品、对公理财产品销售，代理发行各类债券）代收、代付、代保管、房地产金融服务、内部信评等业务。随着省联社现代支付二期、资金清算业务授权优化、财税库银业务、集中代收付业务以及农信银业务的推广上线，信用社正朝着经营多元化的方向发展，而大力开展中间业务也必将成为信用社继资产业务、负债业务等传统业务之后的又一业务拓展渠道。中间业务主要是商业银行充分利用现有人力、物力资源以及良好的社会信誉为客户服务，它具有投入少、低风险、高利润的特点。有利于提高商业银行资本充足率，增强国际竞争能力。因此，农村信用社大力发展中间业务事在必行。
受大环境特别是美国金融风暴的影响和信用社硬件因素的制约，目前信用社的中间业务尚处于起步阶段。信用社存在品种单一、固守“存款立社、贷款兴社的传统观念，积极审慎地拓展中间业务，切实为改善其资本结构、产品定位，实现资产多元化，增加金融服务种类，提高核心竞争力创造条件势在必行。但是，如何才能够使缺少发展中间业务经验的信用社快速占据一定的市场份额呢？笔者经过深入调查访谈和耳闻目睹，引发如下思考，以飨读者。
一、信用社中间业务发展的现状和必然
（一）认识偏差 业务单一。据调查, 信用社的中间业务发展迟缓，一来因受大环境特别是美国金融风暴的影响而变得更加胆战心惊，谨小慎微。二来因受银行业监管部门的严格约束而不敢积极探索，大胆尝试。三来因受自身硬件因素和专业技术人才的制约，而望洋兴叹。
（二）宣传薄弱 营销乏力。 在宣传攻势上软弱无力，甚至有些人把自己的错误理念和信息传递误导客户。领导层没有把它作为一种独立的金融产品来开发和拓展，在操作上没真正将其作为实现资产多元化、增加效益、防化风险的有效手段；没有象抓存款来源，抓信贷资产质量那样拓展中间业务。因而，与其他商业银行相比，中间业务的市场份额较低。
（三）管理松散 体系残缺。信用社成立半个多世纪以来，经历了三轮大的改革变化。建社不久归农业银行代管，上世纪九十年代初与农业银行脱钩后划归央行直管。第三轮信用社体制改革实施前，多级法人体制和松散型管理严重影响了各项业务的持续发展，形成了虽然外表庞大，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际往来必须通过人民银行清算系统，很难满足客户提出的办理跨区域业务便捷化的要求。
农村信用社作为企业，具有追求利润最大化的本质特征，也就是说，其追求的是一定成本下的最大利润或一定利润下的最小成本。中间业务的不占用或较少占用银行资财，成本低、收益高的特点，决定了发展中间业务可以充分利用农村信用社的现有资源，在不须增加或增加很少成本的前提下就可获得较丰厚的收入。同时，人民银行多次降息，使农村信用社存贷款的利润空间减少。长期以来，我国的农村信用社80%-90%的银行利润来自于存贷款利差，造成对存贷款业务的过度依赖。而央行为了扩大内需，支持经济增长，自1996年以来连续八次降息，我国利率水平已处于历史较低水平。利差的收窄，将迫使农村信用社积极创新和开拓中间业务，减少对存贷款利差的依赖。充分发挥支持三农的主力军作用。
二、农村信用社发展中间业务的有效途径
中间业务是农村信用社增强资金安全性、化解金融风险的有效途径，具体如下：
（一）农村信用社面临着各种各样的经营风险，而中间业务是低风险业务，首先，以人为本，强化培训，不断提高驾驭新鲜事物的能力。就我们开展中间业务的现状来看，相当一部分员工缺乏积极主动性，不能积极依托网络优势充分利用现代化支付系统功能拓展新业务，农民工银行卡、信通卡等业务未能得到很好地开展。基于此，笔者认为应进一步加大培训力度，在对各种新业务形式学通弄懂的基础上，培养员工的开拓创新意识，同时建立健全配套的激励机制，以此促进员工不断接受新鲜事物，并拉动业务开展，提升竞争力。
（二）转变观念，更新思想，充分认识开展中间业务的对信用社发展的重要意义。就目前信用社开办中间业务的现状来看，从高层管理者到普通一线员工在很大程度上还存在着思想偏差，对中间业务的重视程度不够高，因此，虽然近几年该业务取得了一定的发展，但中间业务收入占整体营业收入的比重还相当低。众所周知，在美国金融危机的大气候下，国家实行扩张型货币政策进行宏观调控，人民银行于2008年10月9日以后几次下调了存、贷款利率，传统的依靠“存贷利差”经营的模式随着市场环境的变化已越来越失去竞争力。而中间业务伴随着金融电子业务的快速发展，加之服务面广、形式多样且风险小、收益高的特点必将成为信用社增加收入的又一重要途径。因此，要充分认识发展中间业务的重要性，在思想意识上由等客上门积极向战略营销方面转变，在业务品牌上由品种单一向集约、规模化方向发展，在对待客户上由被动提供产品向主动迎合需求方式转变，使中间业务成为与存款、贷款业务并驾齐驱的支柱业务。
（三）加速电子化步伐。信用社应积极创造条件，加快电子化技术的推广、普及和应用步伐，不仅实现区域性、系统性联网，还要实现全国性信息共享通讯网络。形成完备的金融信息系统，为中间业务的发展创造技术和信息条件。比如你欲代办保险、债券、房地产业务，你没有一套与保险、证券、房地产业蓖美甚至比他更先进、更便携、更安全的电子信息系统，谁愿找你代理？又怎能赢得客户的青睐？
做好宣传工作。信用社所面对的客户大多是农村客户，而这些客户往往对于新鲜业务的认识需要一个较长过程，因此，信用社员工在熟悉、了解、掌握新业务的同时积极做好各类产品在农村市场的宣传工作是非常必要的。
每一位信用社员工都应清醒地认识到积极开展中间业务是信用社实现可持续发展、不断增强在金融市场上的竞争力的新的有效途径，因此要抓住机遇，迎难而上，树立信心，实施中间业务战略拓展工程，促进信用社更快更好的发展。
参考文献
[1]王玉岭,张卫东.农村信用社中间业务发展若干思考.合作经济与科技,2010年18期.
[2]李明,肖武.论我国农村信用社中间业务的拓展与规范问题.网络财富,2009.3.
[3]彭君.我国商业银行中间业务发展现状及策略研究.时代金融,2010年01期.
[4]袁冬梅.浅谈农村信用社中间业务的发展.科技创新导报,2008.31.
作者简介：吕振（1972-），男，本科，大洼县农村信用合作联社，研究方向：金融管理。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】农村信用社 中间业务 对策
中间业务，是指商业银行除存款、贷款和投资等主要业务外，不运用或很少运用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。包括汇兑结算、借记卡、贷记卡、银联卡、储蓄卡、信息咨询、代客理财、金融培训、租赁、代理（包括代理销售基金，代理销售保险、代理对私理财产品、对公理财产品销售，代理发行各类债券）代收、代付、代保管、房地产金融服务、内部信评等业务。随着省联社现代支付二期、资金清算业务授权优化、财税库银业务、集中代收付业务以及农信银业务的推广上线，信用社正朝着经营多元化的方向发展，而大力开展中间业务也必将成为信用社继资产业务、负债业务等传统业务之后的又一业务拓展渠道。中间业务主要是商业银行充分利用现有人力、物力资源以及良好的社会信誉为客户服务，它具有投入少、低风险、高利润的特点。有利于提高商业银行资本充足率，增强国际竞争能力。因此，农村信用社大力发展中间业务事在必行。
受大环境特别是美国金融风暴的影响和信用社硬件因素的制约，目前信用社的中间业务尚处于起步阶段。信用社存在品种单一、固守“存款立社、贷款兴社的传统观念，积极审慎地拓展中间业务，切实为改善其资本结构、产品定位，实现资产多元化，增加金融服务种类，提高核心竞争力创造条件势在必行。但是，如何才能够使缺少发展中间业务经验的信用社快速占据一定的市场份额呢？笔者经过深入调查访谈和耳闻目睹，引发如下思考，以飨读者。
一、信用社中间业务发展的现状和必然
（一）认识偏差 业务单一。据调查, 信用社的中间业务发展迟缓，一来因受大环境特别是美国金融风暴的影响而变得更加胆战心惊，谨小慎微。二来因受银行业监管部门的严格约束而不敢积极探索，大胆尝试。三来因受自身硬件因素和专业技术人才的制约，而望洋兴叹。
（二）宣传薄弱 营销乏力。 在宣传攻势上软弱无力，甚至有些人把自己的错误理念和信息传递误导客户。领导层没有把它作为一种独立的金融产品来开发和拓展，在操作上没真正将其作为实现资产多元化、增加效益、防化风险的有效手段；没有象抓存款来源，抓信贷资产质量那样拓展中间业务。因而，与其他商业银行相比，中间业务的市场份额较低。
（三）管理松散 体系残缺。信用社成立半个多世纪以来，经历了三轮大的改革变化。建社不久归农业银行代管，上世纪九十年代初与农业银行脱钩后划归央行直管。第三轮信用社体制改革实施前，多级法人体制和松散型管理严重影响了各项业务的持续发展，形成了虽然外表庞大，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际往来必须通过人民银行清算系统，很难满足客户提出的办理跨区域业务便捷化的要求。
农村信用社作为企业，具有追求利润最大化的本质特征，也就是说，其追求的是一定成本下的最大利润或一定利润下的最小成本。中间业务的不占用或较少占用银行资财，成本低、收益高的特点，决定了发展中间业务可以充分利用农村信用社的现有资源，在不须增加或增加很少成本的前提下就可获得较丰厚的收入。同时，人民银行多次降息，使农村信用社存贷款的利润空间减少。长期以来，我国的农村信用社80%-90%的银行利润来自于存贷款利差，造成对存贷款业务的过度依赖。而央行为了扩大内需，支持经济增长，自1996年以来连续八次降息，我国利率水平已处于历史较低水平。利差的收窄，将迫使农村信用社积极创新和开拓中间业务，减少对存贷款利差的依赖。充分发挥支持三农的主力军作用。
二、农村信用社发展中间业务的有效途径
中间业务是农村信用社增强资金安全性、化解金融风险的有效途径，具体如下：
（一）农村信用社面临着各种各样的经营风险，而中间业务是低风险业务，首先，以人为本，强化培训，不断提高驾驭新鲜事物的能力。就我们开展中间业务的现状来看，相当一部分员工缺乏积极主动性，不能积极依托网络优势充分利用现代化支付系统功能拓展新业务，农民工银行卡、信通卡等业务未能得到很好地开展。基于此，笔者认为应进一步加大培训力度，在对各种新业务形式学通弄懂的基础上，培养员工的开拓创新意识，同时建立健全配套的激励机制，以此促进员工不断接受新鲜事物，并拉动业务开展，提升竞争力。
（二）转变观念，更新思想，充分认识开展中间业务的对信用社发展的重要意义。就目前信用社开办中间业务的现状来看，从高层管理者到普通一线员工在很大程度上还存在着思想偏差，对中间业务的重视程度不够高，因此，虽然近几年该业务取得了一定的发展，但中间业务收入占整体营业收入的比重还相当低。众所周知，在美国金融危机的大气候下，国家实行扩张型货币政策进行宏观调控，人民银行于2008年10月9日以后几次下调了存、贷款利率，传统的依靠“存贷利差”经营的模式随着市场环境的变化已越来越失去竞争力。而中间业务伴随着金融电子业务的快速发展，加之服务面广、形式多样且风险小、收益高的特点必将成为信用社增加收入的又一重要途径。因此，要充分认识发展中间业务的重要性，在思想意识上由等客上门积极向战略营销方面转变，在业务品牌上由品种单一向集约、规模化方向发展，在对待客户上由被动提供产品向主动迎合需求方式转变，使中间业务成为与存款、贷款业务并驾齐驱的支柱业务。
（三）加速电子化步伐。信用社应积极创造条件，加快电子化技术的推广、普及和应用步伐，不仅实现区域性、系统性联网，还要实现全国性信息共享通讯网络。形成完备的金融信息系统，为中间业务的发展创造技术和信息条件。比如你欲代办保险、债券、房地产业务，你没有一套与保险、证券、房地产业蓖美甚至比他更先进、更便携、更安全的电子信息系统，谁愿找你代理？又怎能赢得客户的青睐？
做好宣传工作。信用社所面对的客户大多是农村客户，而这些客户往往对于新鲜业务的认识需要一个较长过程，因此，信用社员工在熟悉、了解、掌握新业务的同时积极做好各类产品在农村市场的宣传工作是非常必要的。
每一位信用社员工都应清醒地认识到积极开展中间业务是信用社实现可持续发展、不断增强在金融市场上的竞争力的新的有效途径，因此要抓住机遇，迎难而上，树立信心，实施中间业务战略拓展工程，促进信用社更快更好的发展。
参考文献
[1]王玉岭,张卫东.农村信用社中间业务发展若干思考.合作经济与科技,2010年18期.
[2]李明,肖武.论我国农村信用社中间业务的拓展与规范问题.网络财富,2009.3.
[3]彭君.我国商业银行中间业务发展现状及策略研究.时代金融,2010年01期.
[4]袁冬梅.浅谈农村信用社中间业务的发展.科技创新导报,2008.31.
作者简介：吕振（1972-），男，本科，大洼县农村信用合作联社，研究方向：金融管理。
（责任编辑：陈岑）