摘要：当前，随着社会经济的发展和农村城市经济差距的缩小，农村的金融服务也逐渐有了生长和生存的空间。在这样的金融社会发展程度不断提高的今天，农村的经济金融服务也呈现出来了日益扩大化的多元化的趋势。农村金融服务呈现出来了供不应求的趋势，但是随着农村的经济形势好转，但是农村的金融服务却仍然存在相应的缺陷。长期的发展使农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大，但是现阶段的金融服务却不能满足农村金融服务体系的需求，因此，应该不断健全及创新农村金融体制，帮助农村建立体制完善、稳妥全面的金融服务机制，以此来助力农业农村的发展。
关键词：农村金融服务体系;农村小康社会建设
这几年，农村的发展迅速，但是农村的发展仍然处于弱势地位，在发展的过程之中，资金短缺、技术不完善、信息资源不对称都是农村发展的桎梏。对于农村主要问题的1分析可以看出，主要还是在农村建设的过程之中资金问题，因此要解决农村发展的难题应该需要健全农村的金融体系，帮助农村提升和优化金融配置资源，让农村的金融服务功能助力农民实现小康社会的建设。
1农村经济变化对金融服务的客观需求
1.1信贷资金需求量日益扩大。
一是农业结构调整的现实需要，在现代化农业的发展冲击之下，农村的发展也随着现代化和机械化的程度不断发展。但是随着农业的发展，农村的发展需要股东的资产流动和资金供给，推动农业产业化需要大量的发炸资金。对于农产品的加工以及包装都是需要生产线进行机械化的生产，因此盘活农业资源需要接待资金开办工厂。在这个过程之中，需要信贷资金给予重要支持。
1.2金融服务需求日趋多样化。
除了农业发展之外，农村还需要在这个过程之中不断促进产业的升级和转型。在农村应该促进第二、第三产业的发展，在市场化水平不断提高的今天，需要借助金融借贷服务进行相应的服务的升级和优化。在农村第二第三产业的发展过程之中应该不断的提供信贷业务的支持，这样才可以更好的促进农村经济的发展。金融信贷金钩应该基于现实的需要，不断的创新服务，不断的进行相应业务的开发，为农村的发展提供相应的支持。
1.3农村经济对金融业经营管理提出新挑战。
农村经济发展使得我国目前的农产品市场前景广阔，同时也由于相应的农产品的竞争，带来的一个显著变化就是农产品的市场风险日渐显著。农业发展应该树立品牌，否则很难进行产品风险的规划和转移。因此对于金融信贷机构应该对于经营管理进行相应的评估，由此来断定相应的贷款风险，为我国农村金融信贷机构发展提供相应的发展的动力。
2金融服务中存在的问题和难点
2.1农业经济没有形成规模化经营，加上基础设施差，难于容纳较多的金融资金。
从改革开放至今，目前我国的农业体制主要是家庭联产承包责任制，在家庭联产承包责任制之下，农户的积极性的确相对较高，但是这种经营方式也无法形成规模效应。只能在小作坊小家庭的发展模式之中存在。在家庭联产承包责任制之中，经营的风险相对较小，也无需进行相应的信贷，但是若要进行规模化生产就需要进行相应的融资，从而才可以进行规模化的生产，缺德规模效应。
商业银行在现阶段的工作机制之中都会继续宁信贷投资和信贷评估。在商业银行的发展过程之中，会进行企业的市场定位和经营策略的分析，将资金注入收益好、周期短的企业之中。对与农产品以及农业发展这种收益较低、发展缓慢的行业商业银行在投资时往往会战略性放弃。这也是农业机制和银行机制在运行的过程之中存在的必然矛盾。这种固有的矛盾使商业银行在部分地区商业化趋势严重，以致于导致部分支农资金非农化。
2.2分散的经营方式对金融服务的要求同农村商业金融集约化经营发展战略之间存在矛盾。
农业的发展在我国据偶悠久的发展历史，在农业的现代化发展的近二十年里，凝噎发展的规模化有所改善和提升。农业的规模化发展程度还是普遍较低，过于依赖于人工的投入，这主要是基于我国农业发展之中的现状决定的。我国的农业经营主要还是农户分散经营以及分散经营。农业贷款的主体基本上都是农户，因此对于贷款的金额需求量小，对于资金的流动率也要求较高。这与农村商业金融机构的投资战略定标定位发展有所矛盾。为了提高经营集约化程度，农村的商业金融机构制定了“减人增效、撤并机构、收缩战线”的发展战略。
2.3农村金融机构功能定位存在偏差。
目前我国的农村金融组织体系相对于过于有所完善，但是农村金融组织体系的服务面以及覆盖面却相对较小。农村金融机构的职能未能完全发挥出来，农村金融机构在服务的过程之中还是存在许多盲点。没有凸显政府当前对于农村农业发展的政策扶持，农业银行在发展的过程之中对于机构的功能定位存在的偏差使得农业银行在实际的运作的过程之中出现与政策背离的情况。
3深化金融改革，构筑新型農村金融服务体系
3.1加强引导，牢固树立服务“三农”的宗旨。
商业金融机构坚持盈利为主要目的本身无可厚非，但是作为战略性支持的农村金融机构应该更多考虑具体时间情况。在金融化的改革之中应该不断树立为农业、农民和农村服务的方针，农村金融业要不断的进行农村农业的各项服务工作。转变观念是农村金融机构首先应该进行的主要工作，在观念的转变之后，利用农村的具有的优势，及时进行资金的安排和资金的扶持。与此同时，农村的金融商业机构也应该深入农村，及时掌握和解决农民发展生产的资金需求;不断的拓宽自身的投资面，调整工作思路，改进自身在投资过程之中的短板，完善信贷管理机制。促进贷款的合理发放以增加对农村的主导产业发展助力和信贷扶持，推动农村持续健康的发展。
3.2加快农村金融体制改革，建立多层次的金融服务组织体系。
国家开发银行也需要在这个过程之中不断的发挥相应的作用。国家发展银行应该也不断的进行相应的业务的拓宽和发展，国家开发银行不仅应该关注基础建设的项目同时也应该进行业务的延申和转移。在农村的基础设施建设也应该进行业务的延申，对于农村的公路、水电等基础设施方面也需要国家开发银行继续宁相应的可持续建设投资。与此同时，保险公司要开展农业贷款保险，这样才可以帮助农业金融机构进行风险的转移和分散。对于农村保险信贷机制也应该形成完善的机构体制，这样才可以保证相应的农村的金融机构的可持续发展。