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摘 要：在概述湘西自治州保险市场发展的基础上，建立客观量化的评价指数。对湘西自治州2005年—2014年保险市场保险深度、保险密度和城乡居民收入差距的动态关系进行了分析并运用了VAR模型，Johansen协整检验、格兰杰因果关系检验进行了实证研究。结果表明：保险市场和城乡收入差距之间存在长期关系，其中保险市场的深度与居民的收入差距呈正相关，而保险市场的密度与城乡居民收入呈负相关。这说明伴随这湘西自治州保险市场规模的不断发展将会拉大城乡收入差距，而通过不断扩大湘西自治州保险市场的覆盖可以有效缩小湘西自治州城乡居民收入的差距，文章对其背后的原因进行了阐述并提出了相关的政策及建议。
关键词：湘西自治州；保险市场；城乡居民收入
一、保险收入、保险深度、保险密度
（一）保费收入及增长速度
从保费收入总量看，业务总量持续增长，市场规模不断扩大。2005年，湘西民族地区保费收入仅26660万元，2010年湘西民族地区保费收入94735万元（其中财产保险22815万元，人身保险71920万元）同比增长28.6%；2014年保费收入134114万元（其中财产保险43206万元，人身保险90907万元）同比增长11.9%，从2005年到2014年保费收入年均增长率为17.71%，高于同期经济增长水平。湘西民族地区保险业务规模及增长情况见图1.1。
（二）保险深度、保险密度
保险深度和保险密度反映一个国家或地区的保险业务发展水平和程度。虽然湘西民族地区保险总体水平较低，经济相对落后，在一定程度上影响了总体保险水平的提高，但近年来该地区保险深度和保险密度逐渐呈现增加的趋势。2005年，湘西民族地区保险深度和保险密度分别为2.15%、99.36元，而2010年湘西民族地区保险深度和保险密度分别增长到3.06%、350元，到2014年保险深度和保险密度分别达到2.83%、482元
二、保险在经济社会发展中的作用与地位
（一）保险的经济作用
保险的经济作用是保险的职能在具体实践中表现的效果。保险的作用分为微观作用和宏观作用两个层次，微观作用是保险对个人、家庭和企业的作用，保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应，保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。
1、在微观经济中的作用
（1）有利于受灾企业及时恢复生产。根据风险的特征，风险是客观的，是不以人的意志为转移的，而且风险的存在是永恒的、发展的，自人类出现以后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、战争等。人类为了生存和发展，必须与各种各样的风险进行斗争。在与风险斗争的过程中，科学技术得到了发展，生产力也得到了提高，某些风险得到了控制。但是，随着科学技术的发展，新的风险也在不断产生。从总体上来看，风险不是减少，而是增加了，风险事故造成的损失也是越来越大。
保险是一种有效的风险管理方法，保险赔偿具有合理、及时、有效的特点。投保企业一旦遭遇灾害事故，造成损失，就能够按照保险合同约定的条件得到保险补偿，重新购置资产，继续生产经营。使投保企业能而且只能恢复到损失发生以前的状态。同时，由于企业及时恢复生产，还可以减少投保企业的利润和费用等间接经济损失。
（2）有利于家庭经济的稳定。家庭是劳动力再生产的基本单位，家庭生活安定是人们从事生产劳动、学习、休息和社会活动的基本保证。但是，自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的，参加保险也是家庭风险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾害家庭恢复原有的物质生活资料。当家庭成员，尤其是家庭经济支柱，遭受生、老、病、死、残等意外的必然的事件时，人身保险作为社会保险和社会福利的有利补充，对家庭和个人的正常经济生活起保障作用。
2、保险在宏观经济中的作用
（1）有利于国民经济的持续发展。在现代社会生产中，灾害和意外事故越来越多。灾害和意外事故的发生总是会造成生产或经营的中止或缩小，还有可能造成各种间接损失，引起一系列的不良反应，影响国民经济计划的顺利执行。由于保险具有经济补偿和保险金给付职能，任何生产单位只要在平时缴付少量的保险费，在发生保险责任范围内的保险事故或约定事件时，就可以得到及时、充分的经济补偿或保险金给付，有利于企业及时恢复生产和家庭经济的平稳过渡，从而保证国民经济持续稳定发展。
（2）有利于社会稳定。社会发展至今面临各种风险代价，风险代价是指由于风险的客观存在和发生所产生的物质损失和精神负担。直接损失成本是指风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用。例如，企业因为火灾，厂房、机器设备被毁损，该企业要恢复正常生产秩序，必须支付修复这些厂房、机器设备的费用以及与修复相关的人员工时费用等，如有人员伤亡，还必须支付伤亡人员的医疗费用等。
间接损失成本是指风险事故发生后，因相关物质财产损失和民事赔偿责任等而支付的费用或经济利益的减少。
风险的社会成本指风险的存在给整个社会造成的种种危害。这种成本包括由于风险的存在导致的资源配置成本、效率损失成本和精神成本等。
保险通过保险事故发生后的经济补偿和保险金给付可以消除自然灾害和意外事故给社会带来的许多不安定因素，而且更重要的是通过购买保险，可以消除由于风险的客观存在，使人们产生的忧虑感和恐惧感，有利于社会的安定。
（二）保险的金融地位
从国际金融的结构变化来看，银行资产逐步缩减，非银行金融机构在国际金融业中的地位不断提升。从国际保险行业的地位变化来看，随着国际上非银行业金融机构地位的提升，保险业在非银行金融机构中的地位日益提高，成为重要的机构投资者之一。发展至今，保险业在金融业中的地位举足轻重。 近几年，中国西部地区保险市场也在不断扩大，成为当地经济的主要组成部分。2005年湘西自治州保险业保费收入为2.67亿元，仅占同期GDP123.32亿元的比例为2.2，而2014年湘西地区保险业保费收入13.41亿元，占同期GDP457亿元的比例为2.9。
三、湘西自治州保险市场供给主体
目前，湘西自治州保险市场共有16家保险公司，其中8家财产保险公司，6家人寿保险公司，分别是：人保财险、平安财险、中华财险、太平洋财险、大地财险、天安财险、都邦财险、安邦财险、国寿财险、中国人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿、太平洋寿险、人保寿险、吉祥人寿。2000年—2014年湘西民族地区保险市场供给主体逐步增多。
四、市场份额及保险产品结构
湘西州民族地区近年来由于人保、吉祥、都邦以及大地、新华、太平洋等保险公司进入，保险市场份额有所改变，该地区保险市场特别是人寿保险市场竞争尤为激烈，市场竞争呈现以平安保险、人寿保险和泰康保险等寿险为主，其他公司为辅的相辅相成的格局。2014年从财产保险市场看，平安财险、人保财险、中华财险公司的市场份额分别为67.73%、19.28%、7.49%，其他几家财险公司总和占市场份额的5.5%。；从寿险市场看，中国人寿、新华人寿、泰康人寿保险公司的市场份额分别为37.22%、26.43%、10.75%，其他人寿保险公司占25.6%。
2010年-2014年湘西自治州保险产品结构情况。在该地区财产险产品市场上，2010-2014年机动车辆保险的保费收入比例均占首位，2014年该险种占67.02%；责任险、信用保证保险、人意险和短期健康保险、其他产品的比例均较低，分别为7.77%，0.03%，5.21%，15.19%。在寿险产品市场上，2010-2014年湘西自治州地区普通寿险比例分别为93.67%、93.85%、94.02%、91.57%、90.86%；健康险比例分别为4.28%、3.75%、3.32%、5.49%、5.59%；意外伤害保险比例分别为2.03%、2.39%、2.65%、2.93%、3.54%。
因此，从保险产品结构看，湘西民族地区保险产品在产险市场中以机动车车辆保险为主，寿险市场以分红产品为主，同时呈现出产、寿险产品的同质性和产品结构的趋同性。
参考文献：
[1] 叶安照，刘家养.近年来我国保险公司核心竞争力研究：综述及启示[J].一西人学学报：哲学社会科学版，2008， （5）：26.
[2] 蒋才芳.商业保险及我国民族保险业现状及问题，2009（2）[J].吉首大学学报（自科版）2007.（6）
[3] 蒋才芳.湘西民族地区保险业市场环境分析及发展战略，2009（2）[J].湖南商学院学报，2007（5）
[4] 蒋才芳.湖南保险业与经济社会和谐发展研究[J].求索，2009（2）
[5] 蒋才芳.湖南西部保险市场发展状况及对策研究[J].吉首大学学报（自科版）2009（3）
[6] 秦建文，黄燊.我国保险业发展与区域经济增长相互关系实证研究—基于东西部地区差异的面板数据协整分析广西.广西大学，2009
[7] 孙祁祥，朱俊生.国内外学者对金融发展与城乡居民收入差距我国保险业发展评价指标2001.
关键词：湘西自治州；保险市场；城乡居民收入
一、保险收入、保险深度、保险密度
（一）保费收入及增长速度
从保费收入总量看，业务总量持续增长，市场规模不断扩大。2005年，湘西民族地区保费收入仅26660万元，2010年湘西民族地区保费收入94735万元（其中财产保险22815万元，人身保险71920万元）同比增长28.6%；2014年保费收入134114万元（其中财产保险43206万元，人身保险90907万元）同比增长11.9%，从2005年到2014年保费收入年均增长率为17.71%，高于同期经济增长水平。湘西民族地区保险业务规模及增长情况见图1.1。
（二）保险深度、保险密度
保险深度和保险密度反映一个国家或地区的保险业务发展水平和程度。虽然湘西民族地区保险总体水平较低，经济相对落后，在一定程度上影响了总体保险水平的提高，但近年来该地区保险深度和保险密度逐渐呈现增加的趋势。2005年，湘西民族地区保险深度和保险密度分别为2.15%、99.36元，而2010年湘西民族地区保险深度和保险密度分别增长到3.06%、350元，到2014年保险深度和保险密度分别达到2.83%、482元
二、保险在经济社会发展中的作用与地位
（一）保险的经济作用
保险的经济作用是保险的职能在具体实践中表现的效果。保险的作用分为微观作用和宏观作用两个层次，微观作用是保险对个人、家庭和企业的作用，保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应，保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。
1、在微观经济中的作用
（1）有利于受灾企业及时恢复生产。根据风险的特征，风险是客观的，是不以人的意志为转移的，而且风险的存在是永恒的、发展的，自人类出现以后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、战争等。人类为了生存和发展，必须与各种各样的风险进行斗争。在与风险斗争的过程中，科学技术得到了发展，生产力也得到了提高，某些风险得到了控制。但是，随着科学技术的发展，新的风险也在不断产生。从总体上来看，风险不是减少，而是增加了，风险事故造成的损失也是越来越大。
保险是一种有效的风险管理方法，保险赔偿具有合理、及时、有效的特点。投保企业一旦遭遇灾害事故，造成损失，就能够按照保险合同约定的条件得到保险补偿，重新购置资产，继续生产经营。使投保企业能而且只能恢复到损失发生以前的状态。同时，由于企业及时恢复生产，还可以减少投保企业的利润和费用等间接经济损失。
（2）有利于家庭经济的稳定。家庭是劳动力再生产的基本单位，家庭生活安定是人们从事生产劳动、学习、休息和社会活动的基本保证。但是，自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的，参加保险也是家庭风险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾害家庭恢复原有的物质生活资料。当家庭成员，尤其是家庭经济支柱，遭受生、老、病、死、残等意外的必然的事件时，人身保险作为社会保险和社会福利的有利补充，对家庭和个人的正常经济生活起保障作用。
2、保险在宏观经济中的作用
（1）有利于国民经济的持续发展。在现代社会生产中，灾害和意外事故越来越多。灾害和意外事故的发生总是会造成生产或经营的中止或缩小，还有可能造成各种间接损失，引起一系列的不良反应，影响国民经济计划的顺利执行。由于保险具有经济补偿和保险金给付职能，任何生产单位只要在平时缴付少量的保险费，在发生保险责任范围内的保险事故或约定事件时，就可以得到及时、充分的经济补偿或保险金给付，有利于企业及时恢复生产和家庭经济的平稳过渡，从而保证国民经济持续稳定发展。
（2）有利于社会稳定。社会发展至今面临各种风险代价，风险代价是指由于风险的客观存在和发生所产生的物质损失和精神负担。直接损失成本是指风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用。例如，企业因为火灾，厂房、机器设备被毁损，该企业要恢复正常生产秩序，必须支付修复这些厂房、机器设备的费用以及与修复相关的人员工时费用等，如有人员伤亡，还必须支付伤亡人员的医疗费用等。
间接损失成本是指风险事故发生后，因相关物质财产损失和民事赔偿责任等而支付的费用或经济利益的减少。
风险的社会成本指风险的存在给整个社会造成的种种危害。这种成本包括由于风险的存在导致的资源配置成本、效率损失成本和精神成本等。
保险通过保险事故发生后的经济补偿和保险金给付可以消除自然灾害和意外事故给社会带来的许多不安定因素，而且更重要的是通过购买保险，可以消除由于风险的客观存在，使人们产生的忧虑感和恐惧感，有利于社会的安定。
（二）保险的金融地位
从国际金融的结构变化来看，银行资产逐步缩减，非银行金融机构在国际金融业中的地位不断提升。从国际保险行业的地位变化来看，随着国际上非银行业金融机构地位的提升，保险业在非银行金融机构中的地位日益提高，成为重要的机构投资者之一。发展至今，保险业在金融业中的地位举足轻重。 近几年，中国西部地区保险市场也在不断扩大，成为当地经济的主要组成部分。2005年湘西自治州保险业保费收入为2.67亿元，仅占同期GDP123.32亿元的比例为2.2，而2014年湘西地区保险业保费收入13.41亿元，占同期GDP457亿元的比例为2.9。
三、湘西自治州保险市场供给主体
目前，湘西自治州保险市场共有16家保险公司，其中8家财产保险公司，6家人寿保险公司，分别是：人保财险、平安财险、中华财险、太平洋财险、大地财险、天安财险、都邦财险、安邦财险、国寿财险、中国人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿、太平洋寿险、人保寿险、吉祥人寿。2000年—2014年湘西民族地区保险市场供给主体逐步增多。
四、市场份额及保险产品结构
湘西州民族地区近年来由于人保、吉祥、都邦以及大地、新华、太平洋等保险公司进入，保险市场份额有所改变，该地区保险市场特别是人寿保险市场竞争尤为激烈，市场竞争呈现以平安保险、人寿保险和泰康保险等寿险为主，其他公司为辅的相辅相成的格局。2014年从财产保险市场看，平安财险、人保财险、中华财险公司的市场份额分别为67.73%、19.28%、7.49%，其他几家财险公司总和占市场份额的5.5%。；从寿险市场看，中国人寿、新华人寿、泰康人寿保险公司的市场份额分别为37.22%、26.43%、10.75%，其他人寿保险公司占25.6%。
2010年-2014年湘西自治州保险产品结构情况。在该地区财产险产品市场上，2010-2014年机动车辆保险的保费收入比例均占首位，2014年该险种占67.02%；责任险、信用保证保险、人意险和短期健康保险、其他产品的比例均较低，分别为7.77%，0.03%，5.21%，15.19%。在寿险产品市场上，2010-2014年湘西自治州地区普通寿险比例分别为93.67%、93.85%、94.02%、91.57%、90.86%；健康险比例分别为4.28%、3.75%、3.32%、5.49%、5.59%；意外伤害保险比例分别为2.03%、2.39%、2.65%、2.93%、3.54%。
因此，从保险产品结构看，湘西民族地区保险产品在产险市场中以机动车车辆保险为主，寿险市场以分红产品为主，同时呈现出产、寿险产品的同质性和产品结构的趋同性。
参考文献：
[1] 叶安照，刘家养.近年来我国保险公司核心竞争力研究：综述及启示[J].一西人学学报：哲学社会科学版，2008， （5）：26.
[2] 蒋才芳.商业保险及我国民族保险业现状及问题，2009（2）[J].吉首大学学报（自科版）2007.（6）
[3] 蒋才芳.湘西民族地区保险业市场环境分析及发展战略，2009（2）[J].湖南商学院学报，2007（5）
[4] 蒋才芳.湖南保险业与经济社会和谐发展研究[J].求索，2009（2）
[5] 蒋才芳.湖南西部保险市场发展状况及对策研究[J].吉首大学学报（自科版）2009（3）
[6] 秦建文，黄燊.我国保险业发展与区域经济增长相互关系实证研究—基于东西部地区差异的面板数据协整分析广西.广西大学，2009
[7] 孙祁祥，朱俊生.国内外学者对金融发展与城乡居民收入差距我国保险业发展评价指标2001.