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在互联网借贷盛行的今天，缺乏社会经验的大学生落入网络借贷诈骗的案例越来越多。本文从主观构建派和客观实体派等方面分析了目前大学生陷入网络借贷诈骗产生的原因。在此基础上，从风险管理的视角构建了大学生风险管理架构下的网络借贷风险控制体系，并对其中的重点提出了具体的建议。
大学生 网络借贷 风险管理
引言
女大学生A因为创业，向某网络借贷平台借款并上传自己身份证、学生证及家庭信息还有家人的联系方式，因为没还上款又借新债，由最初的500元到5.5万元，被对方要求裸照作抵押。由于没有还上款，被要挟把裸照发给家人甚至公开。
在互联网渗入我们生活方方面面的今天，网络借贷成为小额信贷交易的一种重要形式，在带活经济尤其是民营经济方面发挥着重要的作用。其快捷、方便甚至无抵押，纯信用贷款的方式受到年轻人的推崇，网络借贷成为年轻人创业或者信用消费的首选。然而，网络借贷兴起的同时也存在许多问题，尤其是社会经验不足的大学生容易落入不法分子的借贷诈骗“陷阱”。
本文主通过分析大学生网络借贷可能存在的风险问题以及为什么会存在这样的风险，并运用风险管理理论讨论如何对大学生网络借贷的风险进行管理，来给监管部门提出相关的建议 ，降低大学生落入网络借贷诈骗“陷阱”的可能性，使得网络借贷更好地服务于我们的经济。
风险识评
（1）分析风险
对于大学生来说，网络借贷的主要风险是落入不法分子的诈骗“陷阱”，在过高的利率水平下借贷，根据充满陷阱的借款协议，短时间无法还款以贷还贷最终导致欠款“滚雪球”式地增长，甚至被威胁以违法物品做抵押。
造成大学生容易陷入网贷“陷阱”的原因有很多。主观上，大学生自身社会阅历少，没有形成经济收入，且大部分不具备金融法律相关知识，容易受到网贷广告的诱惑，抱着侥幸的心理进行贷款。部分学生发现无法还款时，或者受到威胁时选择了不跟家长老师沟通，落入不法分子的网贷“陷阱”。客观上，学校方面没有足够重视网贷风险对学生带来的负面影响，缺乏对学生心理素质、法律或者金融等方面的基础知识教育，未能及时发现学生的异常行为；网贷平台审核存在漏洞，拿着身份证拍张照、读一段话都可以通过审核；监管部门对网贷平台的监管不严，交易在互联网上完成，容易让不法分子抓住监管漏洞进行违法犯罪。
（2）估测风险
根据《全国大学生信用认知调研报告》，约14.98%的学生了解网络贷款，在了解网贷的学生中，有19.29%的学生使用过网贷产品。超过一半的学生网络借贷是用于日常消费，这种现象容易导致超支，没有足够的生活费来还款，导致债务“雪球”越滚越大。更有很大一部分学生贷款是为了投资或者创业等风险性花费，一旦投资或者创业失败，不仅贷款无法偿还，他们还将背负更大的债务压力。
有贷款经历的大学生中，四成的大学生有逾期还款的经历。他们对于网络借贷的风险意识不强，对自己的可用资金没有明确的规划，在无法还款时选择向家里人或者同学求助偿还贷款及利息。更有甚者选择继续向网络借贷平台求助，欠下更大一笔债务无法偿还，成为网络借贷诈骗不法分子的目标，深陷网贷陷阱，甚至一些学生欠下巨额资金还不上时选择自杀。
案例分析與建议
（1）案例分析
在对风险的理解上，主观构建派立足于主观视角，结合社会学、心理学、哲学和伦理学等观点对风险加以综合考察，偏向人的主体价值分析，认为“一种应对现代化本身诱致和带来的灾难与不安全的系统方法”。本案例中女大学生A本身不具备金融、法律方面的专业知识，并且在未对网贷市场借贷利率以及她所借贷款平台的借款协议进行详细了解的情况下盲目借贷，缺乏风险意识。而且在还不起借款以及被威胁以裸照做抵押的情况下并未和家人或者老师商量，而是选择了以贷还贷和不采取法律措施解决问题。由于A没有风险的意识以及提前对可能发生的风险进行相应的管理措施导致了这样的结果。
风险客观实体派立足于客观视角，侧重对风险的定量分析和相关的经济价值考察，认为“风险是关于不愿发生的事件发生的不确定性之客观体现”。网络贷款的风险是客观存在的，A没有意识到这个问题，或者意识到风险的存在没有考虑风险发生的后果，导致了悲剧的发生。
（2）建议
大学生社会阅历较少，且没有形成经济收入，因此一定要有风险意识，同时学校、网贷平台以及监管部门等社会各界也应该做好自己的工作，做好风险管理，降低大学生落入网贷“陷阱”的风险。
1. 对大学生：1）要提高自身风险意识。部分学生爱慕虚荣，为了跟同学攀比不计后果，采用各种方式借钱，容易落入不法分子的陷阱。因此，要切忌盲目跟风，盲目借贷，要在自己力所能及的范围内贷款。2）要丰富自身的知识。具备一定的法律、金融相关知识才能了解贷款的程序以及贷款协议，有效地避免被骗。3）解决事情要走法律途径。许多不法分子就是抓住部分大学生遇事不敢声张这一点来威胁他们，进行诈骗行为。懦弱的处事方式只会助长不法分子的违法行为，遇到问题一定要和家里人或者学校沟通。
2. 学校应该普及网络贷款相关的法律等知识，更多关注学生的学习和生活情况，避免学生因为小事而贷款，要跟学生更多地沟通和交流。
3. 网络借贷市场应该做好审核工作，确认该学生有还款能力才能借款，提高贷款门槛，防止学生没有能力还款，以贷还贷等情况发生。还有在广告投放以及协议的制定方面要避免用模糊的词汇来诱导大学生借款。
4. 监管部门应该加强对网络贷款平台的监管。互联网交易形式多元化确实丰富，快捷了我们的生活，但其多元化的特点也给监管部门带来了难题，标准的统一、规则的制定都要避免使不法分子有机可乘。监管虽然不易，但为了减少更多大学生落入网络贷款“陷阱”，监管部门应该更加努力，给大学生一个干净的网络环境，使得网络借贷更好地服务于我们的经济。
作者简介：谢园园 1994.3 女 回族 河南省 研究生在读 无职称 金融学专业 研究方向：金融市场与金融机构
[1] 杨明.当代风险理论国内外研究综述[J].岭南学刊，2011（04）：121-125.
[2] 魏良华，邓彦.浅析风险管理视角下的高校内部控制问题[J].中国管理信息化，2008（12）：32-34.
[3] 全国大学生信用认知调研报告.北京：北京宜信致诚信用评估有限公司，2015.
大学生 网络借贷 风险管理
引言
女大学生A因为创业，向某网络借贷平台借款并上传自己身份证、学生证及家庭信息还有家人的联系方式，因为没还上款又借新债，由最初的500元到5.5万元，被对方要求裸照作抵押。由于没有还上款，被要挟把裸照发给家人甚至公开。
在互联网渗入我们生活方方面面的今天，网络借贷成为小额信贷交易的一种重要形式，在带活经济尤其是民营经济方面发挥着重要的作用。其快捷、方便甚至无抵押，纯信用贷款的方式受到年轻人的推崇，网络借贷成为年轻人创业或者信用消费的首选。然而，网络借贷兴起的同时也存在许多问题，尤其是社会经验不足的大学生容易落入不法分子的借贷诈骗“陷阱”。
本文主通过分析大学生网络借贷可能存在的风险问题以及为什么会存在这样的风险，并运用风险管理理论讨论如何对大学生网络借贷的风险进行管理，来给监管部门提出相关的建议 ，降低大学生落入网络借贷诈骗“陷阱”的可能性，使得网络借贷更好地服务于我们的经济。
风险识评
（1）分析风险
对于大学生来说，网络借贷的主要风险是落入不法分子的诈骗“陷阱”，在过高的利率水平下借贷，根据充满陷阱的借款协议，短时间无法还款以贷还贷最终导致欠款“滚雪球”式地增长，甚至被威胁以违法物品做抵押。
造成大学生容易陷入网贷“陷阱”的原因有很多。主观上，大学生自身社会阅历少，没有形成经济收入，且大部分不具备金融法律相关知识，容易受到网贷广告的诱惑，抱着侥幸的心理进行贷款。部分学生发现无法还款时，或者受到威胁时选择了不跟家长老师沟通，落入不法分子的网贷“陷阱”。客观上，学校方面没有足够重视网贷风险对学生带来的负面影响，缺乏对学生心理素质、法律或者金融等方面的基础知识教育，未能及时发现学生的异常行为；网贷平台审核存在漏洞，拿着身份证拍张照、读一段话都可以通过审核；监管部门对网贷平台的监管不严，交易在互联网上完成，容易让不法分子抓住监管漏洞进行违法犯罪。
（2）估测风险
根据《全国大学生信用认知调研报告》，约14.98%的学生了解网络贷款，在了解网贷的学生中，有19.29%的学生使用过网贷产品。超过一半的学生网络借贷是用于日常消费，这种现象容易导致超支，没有足够的生活费来还款，导致债务“雪球”越滚越大。更有很大一部分学生贷款是为了投资或者创业等风险性花费，一旦投资或者创业失败，不仅贷款无法偿还，他们还将背负更大的债务压力。
有贷款经历的大学生中，四成的大学生有逾期还款的经历。他们对于网络借贷的风险意识不强，对自己的可用资金没有明确的规划，在无法还款时选择向家里人或者同学求助偿还贷款及利息。更有甚者选择继续向网络借贷平台求助，欠下更大一笔债务无法偿还，成为网络借贷诈骗不法分子的目标，深陷网贷陷阱，甚至一些学生欠下巨额资金还不上时选择自杀。
案例分析與建议
（1）案例分析
在对风险的理解上，主观构建派立足于主观视角，结合社会学、心理学、哲学和伦理学等观点对风险加以综合考察，偏向人的主体价值分析，认为“一种应对现代化本身诱致和带来的灾难与不安全的系统方法”。本案例中女大学生A本身不具备金融、法律方面的专业知识，并且在未对网贷市场借贷利率以及她所借贷款平台的借款协议进行详细了解的情况下盲目借贷，缺乏风险意识。而且在还不起借款以及被威胁以裸照做抵押的情况下并未和家人或者老师商量，而是选择了以贷还贷和不采取法律措施解决问题。由于A没有风险的意识以及提前对可能发生的风险进行相应的管理措施导致了这样的结果。
风险客观实体派立足于客观视角，侧重对风险的定量分析和相关的经济价值考察，认为“风险是关于不愿发生的事件发生的不确定性之客观体现”。网络贷款的风险是客观存在的，A没有意识到这个问题，或者意识到风险的存在没有考虑风险发生的后果，导致了悲剧的发生。
（2）建议
大学生社会阅历较少，且没有形成经济收入，因此一定要有风险意识，同时学校、网贷平台以及监管部门等社会各界也应该做好自己的工作，做好风险管理，降低大学生落入网贷“陷阱”的风险。
1. 对大学生：1）要提高自身风险意识。部分学生爱慕虚荣，为了跟同学攀比不计后果，采用各种方式借钱，容易落入不法分子的陷阱。因此，要切忌盲目跟风，盲目借贷，要在自己力所能及的范围内贷款。2）要丰富自身的知识。具备一定的法律、金融相关知识才能了解贷款的程序以及贷款协议，有效地避免被骗。3）解决事情要走法律途径。许多不法分子就是抓住部分大学生遇事不敢声张这一点来威胁他们，进行诈骗行为。懦弱的处事方式只会助长不法分子的违法行为，遇到问题一定要和家里人或者学校沟通。
2. 学校应该普及网络贷款相关的法律等知识，更多关注学生的学习和生活情况，避免学生因为小事而贷款，要跟学生更多地沟通和交流。
3. 网络借贷市场应该做好审核工作，确认该学生有还款能力才能借款，提高贷款门槛，防止学生没有能力还款，以贷还贷等情况发生。还有在广告投放以及协议的制定方面要避免用模糊的词汇来诱导大学生借款。
4. 监管部门应该加强对网络贷款平台的监管。互联网交易形式多元化确实丰富，快捷了我们的生活，但其多元化的特点也给监管部门带来了难题，标准的统一、规则的制定都要避免使不法分子有机可乘。监管虽然不易，但为了减少更多大学生落入网络贷款“陷阱”，监管部门应该更加努力，给大学生一个干净的网络环境，使得网络借贷更好地服务于我们的经济。
作者简介：谢园园 1994.3 女 回族 河南省 研究生在读 无职称 金融学专业 研究方向：金融市场与金融机构
[1] 杨明.当代风险理论国内外研究综述[J].岭南学刊，2011（04）：121-125.
[2] 魏良华，邓彦.浅析风险管理视角下的高校内部控制问题[J].中国管理信息化，2008（12）：32-34.
[3] 全国大学生信用认知调研报告.北京：北京宜信致诚信用评估有限公司，2015.