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【摘要】农村中小金融机构是伴随着我国农村经济不断发展的产物，具有重要的理论和实际意义，然后作为后期成立的金融机构，在推进过程中受限于一些客观问题和主观不足，发展迟缓，本文在浅析问题的基础上，对这些问题提出自己的思考和解决方法。
【关键词】农村 中小金融机构 业务发展 问题及解决措施
一、农村中小金融机构现实情况
（一）存在的理论和实际意义
农村中小金融机构是伴随着我国农村经济不断发展的产物。从理论上说，它的确立填补了我国金融体系的空白，把学者的目光从研究国有银行、商业银行等大型金融机构转移到农村金融上；从现实来看，各中小金融机构的成立满足农村日益增长的金融需求，解决了农民有钱但储蓄难、投资难；没钱但贷款难、融资难等问题，对拉动农村经济的增长起到了关键作用。
（二）发展现状
农村中小金融机构起步于20世纪50年代，随着多次银监会的改革，现在呈现出规模逐步扩大、盈利水平日益提高、不良贷款率逐年下降、业务范围有序扩大等良好势头，查阅最新的银监会统计信息，可以发现，自2014年来，每个季度农村金融机构的资产和负债都保持规律的增长，在银行业金融结构中的占比也逐渐地增长。
二、农村中小金融机构推进的阻碍
虽然农村中小金融机构是解决几亿农民迫切的金融需求的产物，发展势头良好，但是身处在知识信息爆炸的时代，随着农村经济不断发展壮大，越来越多的农民生活有所富余，开始着眼于寻找风险和收益最优组合，开始投资管理财富。然而，农村金融的发展还存在着诸多阻碍，对于中小金融机构来说，既存在不容忽视的客观问题，也有农村特有的主观不足。
（一）客观问题
1.宏观竞争环境较封闭。由于历史原因，农村金融起步时间比较晚，相对于发展成熟的城市金融，农村的中小金融机构服务的对象比较局限，以乡镇人口为主体；不同于在大城市各种性质的大、中型商业银行、国有银行等应接不暇的选择，农村中小金融机构以其不可比拟的本土优势和优越的地理位置，几乎占有了全部的农村金融市场。
2.业务分类过于传统。金融行业是一个欣欣向荣的朝阳产业，从传统的存款业务，扩大到基础的中介业务，再衍生出多样的金融理财产品。而目前众多农村中小金融机构业务仍以传统的存贷款为主，涉及到外币交易、信用卡发放、债券发行等多样的业务比较少，随着城镇化的不断延伸，农村金融市场的业务面临被城市大中型银行侵占的威胁。
3.硬件设施较落后。从农村信用社工作人员处了解到，目前农村中小金融机构使用的柜员终端系统较为落后，开发年代比较久远，许多功能的配备没有跟着业务发展的需要实时更新；乡镇内ATM机设立较分散，农民实时取款的效率大打折扣，网点排队的现象频发等；这些现象侧面反映出目前农村中小金融机构对系统开发及高科技的投入较低，拉低了总体的工作效率。
4.收入分配不均。正如各大媒体争相报道那样，金融作为我国最富有的行业之首，其薪水之高福利优厚让人倾羡。查阅国统局统计数据可知，近10几年来，金融行业的平均工资都远远高于城镇单位就业人员的平均工资，且长期保持在首位。然而，在这增长的曲线背后，动辄上千万的银行高管工资，以及被平均的普通员工的薪水都值得我们关注。收入上的不平等，极易导致职工内心的不平衡，影响工作的积极性和效率。
（二）主观不足
1.职工专业素质欠缺。比起城市各大银行对工作人员学历、资质、能力等各方面的严格要求，农村中小金融机构的门槛算是相对较低。一方面，由于农村教育的落后性，原本高学历高能力的人才不多，愿意留在农村工作的更是少数；另一方面，农村金融机构招聘制度比较放松，与中规中矩的笔试面试不同，人情关系可能起着更决定性的作用。
2.职业规划局限。城市的快节奏生活倒逼员工有竞争意识，并且对自己的职业生涯做好规划，而农村的金融机构由于服务对象比较集中，开展的业务比较单一，并且同一岗位的竞争对象较少，导致在农村中小金融机构的从业人员对自己职业缺少合理且长远的规划，从而不能提高对岗位的积极性以及公司的贡献值。
3.高端人才流失。人才的培养总是需要时间和成本的。企业花大量人力和物力集中培养高端人才，但是，“人往高处走”，与传统70、80年代的人不同，新时代的员工常常表现地忠诚度不高，尤其是在多金的金融行业，拥有丰富的经历和专业知识，频繁地离职跳槽更是近年来的新常态。长此以往，农村的金融机构高端人才不断流失，无法形成业务进一步扩大发展的中流砥柱。
4.创新思维受限。创新是企业发展的不竭动力，金融机构更是如此。由于承受的外界压力较小，以及市场的竞争较缓，农村金融机构的创新动力不足。此外，周围同事较多持有安于现状态度，缺少大家集思广益积极创新的氛围。
三、对农村中小金融机构发展的思考
（一）相应的优惠政策制定
由于资金、地理位置、历史等因素的影响，农村金融发展比较缓慢。对于该情况，中央以及地方政府需要大力扶持，提供相应的优惠政策保护农村中小金融机构。比如降低农村中小金融机构的存款准备金率；减少办理业务所需的手续费及成本；制定合适的准入门槛，该管的事坚决管住管好，该放开的事充分下放，让一切合适的资金和人才充分活跃起来。
（二）加强员工培训
人是企业的核心竞争力，“以人为本”既要求我们会用人，还要会培养人。加强对员工专业知识和能力的培养，不仅仅是传授他们对金融知识、理财产品、业务处理等学习；同时，对于长期从事柜台工作的同事，建议可以采取“轮岗”方式，让员工体验不同岗位业务，从而对企业整体的发展有个较为宏观且具体的认识。此外，注重员工的身心健康，给她们营造一个和谐积极向上的奋斗环境。
（三）开发有农村特色的产品
随着知识经济的到来，单纯的存贷款业务已经无法满足日益增多的农村金融需求。身处农村的诸多群众也逐渐培养了自己的投资眼光。这就需要相应的金融机构提供相应的理财产品，因地制宜地提供优惠和开发理财产品，比如近来兴起的“农家乐”，可以提供优惠贷款政策鼓励经营，既带动了企业的效益，也促进了当地的经济发展。
（四）定期开展与城市间银行业务交流与合作
故步自封是没有办法进步的，城市金融机构发展时间较长，积累的经验较多，把握机会与之交流，从他人的成功经验中借鉴，在互相交流中促进企业的成长。可以定期邀请或者组织银行间的交流会，分享彼此的智慧，不仅要竞争，更要通过合作实现双赢甚至多赢。
参考文献
[1]于丽先，郑子聪.农村中小金融机构发展现状和前景展望[J].全国商情（经济理论研究），2011.
[2]王桂堂.农村中小金融机构服务“三农”的制度保障问题探讨[J]金融改革，2012.
[3]徐瑜青，周吉帅，刘冬.村镇银行问题调查与研究[J].农村经济，2009.
【关键词】农村 中小金融机构 业务发展 问题及解决措施
一、农村中小金融机构现实情况
（一）存在的理论和实际意义
农村中小金融机构是伴随着我国农村经济不断发展的产物。从理论上说，它的确立填补了我国金融体系的空白，把学者的目光从研究国有银行、商业银行等大型金融机构转移到农村金融上；从现实来看，各中小金融机构的成立满足农村日益增长的金融需求，解决了农民有钱但储蓄难、投资难；没钱但贷款难、融资难等问题，对拉动农村经济的增长起到了关键作用。
（二）发展现状
农村中小金融机构起步于20世纪50年代，随着多次银监会的改革，现在呈现出规模逐步扩大、盈利水平日益提高、不良贷款率逐年下降、业务范围有序扩大等良好势头，查阅最新的银监会统计信息，可以发现，自2014年来，每个季度农村金融机构的资产和负债都保持规律的增长，在银行业金融结构中的占比也逐渐地增长。
二、农村中小金融机构推进的阻碍
虽然农村中小金融机构是解决几亿农民迫切的金融需求的产物，发展势头良好，但是身处在知识信息爆炸的时代，随着农村经济不断发展壮大，越来越多的农民生活有所富余，开始着眼于寻找风险和收益最优组合，开始投资管理财富。然而，农村金融的发展还存在着诸多阻碍，对于中小金融机构来说，既存在不容忽视的客观问题，也有农村特有的主观不足。
（一）客观问题
1.宏观竞争环境较封闭。由于历史原因，农村金融起步时间比较晚，相对于发展成熟的城市金融，农村的中小金融机构服务的对象比较局限，以乡镇人口为主体；不同于在大城市各种性质的大、中型商业银行、国有银行等应接不暇的选择，农村中小金融机构以其不可比拟的本土优势和优越的地理位置，几乎占有了全部的农村金融市场。
2.业务分类过于传统。金融行业是一个欣欣向荣的朝阳产业，从传统的存款业务，扩大到基础的中介业务，再衍生出多样的金融理财产品。而目前众多农村中小金融机构业务仍以传统的存贷款为主，涉及到外币交易、信用卡发放、债券发行等多样的业务比较少，随着城镇化的不断延伸，农村金融市场的业务面临被城市大中型银行侵占的威胁。
3.硬件设施较落后。从农村信用社工作人员处了解到，目前农村中小金融机构使用的柜员终端系统较为落后，开发年代比较久远，许多功能的配备没有跟着业务发展的需要实时更新；乡镇内ATM机设立较分散，农民实时取款的效率大打折扣，网点排队的现象频发等；这些现象侧面反映出目前农村中小金融机构对系统开发及高科技的投入较低，拉低了总体的工作效率。
4.收入分配不均。正如各大媒体争相报道那样，金融作为我国最富有的行业之首，其薪水之高福利优厚让人倾羡。查阅国统局统计数据可知，近10几年来，金融行业的平均工资都远远高于城镇单位就业人员的平均工资，且长期保持在首位。然而，在这增长的曲线背后，动辄上千万的银行高管工资，以及被平均的普通员工的薪水都值得我们关注。收入上的不平等，极易导致职工内心的不平衡，影响工作的积极性和效率。
（二）主观不足
1.职工专业素质欠缺。比起城市各大银行对工作人员学历、资质、能力等各方面的严格要求，农村中小金融机构的门槛算是相对较低。一方面，由于农村教育的落后性，原本高学历高能力的人才不多，愿意留在农村工作的更是少数；另一方面，农村金融机构招聘制度比较放松，与中规中矩的笔试面试不同，人情关系可能起着更决定性的作用。
2.职业规划局限。城市的快节奏生活倒逼员工有竞争意识，并且对自己的职业生涯做好规划，而农村的金融机构由于服务对象比较集中，开展的业务比较单一，并且同一岗位的竞争对象较少，导致在农村中小金融机构的从业人员对自己职业缺少合理且长远的规划，从而不能提高对岗位的积极性以及公司的贡献值。
3.高端人才流失。人才的培养总是需要时间和成本的。企业花大量人力和物力集中培养高端人才，但是，“人往高处走”，与传统70、80年代的人不同，新时代的员工常常表现地忠诚度不高，尤其是在多金的金融行业，拥有丰富的经历和专业知识，频繁地离职跳槽更是近年来的新常态。长此以往，农村的金融机构高端人才不断流失，无法形成业务进一步扩大发展的中流砥柱。
4.创新思维受限。创新是企业发展的不竭动力，金融机构更是如此。由于承受的外界压力较小，以及市场的竞争较缓，农村金融机构的创新动力不足。此外，周围同事较多持有安于现状态度，缺少大家集思广益积极创新的氛围。
三、对农村中小金融机构发展的思考
（一）相应的优惠政策制定
由于资金、地理位置、历史等因素的影响，农村金融发展比较缓慢。对于该情况，中央以及地方政府需要大力扶持，提供相应的优惠政策保护农村中小金融机构。比如降低农村中小金融机构的存款准备金率；减少办理业务所需的手续费及成本；制定合适的准入门槛，该管的事坚决管住管好，该放开的事充分下放，让一切合适的资金和人才充分活跃起来。
（二）加强员工培训
人是企业的核心竞争力，“以人为本”既要求我们会用人，还要会培养人。加强对员工专业知识和能力的培养，不仅仅是传授他们对金融知识、理财产品、业务处理等学习；同时，对于长期从事柜台工作的同事，建议可以采取“轮岗”方式，让员工体验不同岗位业务，从而对企业整体的发展有个较为宏观且具体的认识。此外，注重员工的身心健康，给她们营造一个和谐积极向上的奋斗环境。
（三）开发有农村特色的产品
随着知识经济的到来，单纯的存贷款业务已经无法满足日益增多的农村金融需求。身处农村的诸多群众也逐渐培养了自己的投资眼光。这就需要相应的金融机构提供相应的理财产品，因地制宜地提供优惠和开发理财产品，比如近来兴起的“农家乐”，可以提供优惠贷款政策鼓励经营，既带动了企业的效益，也促进了当地的经济发展。
（四）定期开展与城市间银行业务交流与合作
故步自封是没有办法进步的，城市金融机构发展时间较长，积累的经验较多，把握机会与之交流，从他人的成功经验中借鉴，在互相交流中促进企业的成长。可以定期邀请或者组织银行间的交流会，分享彼此的智慧，不仅要竞争，更要通过合作实现双赢甚至多赢。
参考文献
[1]于丽先，郑子聪.农村中小金融机构发展现状和前景展望[J].全国商情（经济理论研究），2011.
[2]王桂堂.农村中小金融机构服务“三农”的制度保障问题探讨[J]金融改革，2012.
[3]徐瑜青，周吉帅，刘冬.村镇银行问题调查与研究[J].农村经济，2009.