论文部分内容阅读
人们往往将资金积累到一定额度后才理财，其实小额资金也可以利用银行的储蓄新法获取最大收益。这类产品的设计思路大体一致：每月定时对客户的活期账户进行检查。当活期存款超过客户预先设定的最低留存金额时，自动将超过部分转为定期存款，并根据客户预先设定定期期限所对应的利率计息。客户需使用该项存款时，可按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。该项业务尤其适用于工资卡
账户处理
以某家股份制银行推出的“定活益”理财计划为例说明。张先生在该银行开立了工资卡，并签订了“定活益”理财协议。协议约定活期账户保留余额为500元，整存整取期限为3个月(可选择3、6、12月)。在每月25日时，如活期账户余额大于500元，银行扣除500元后，将剩余的活期存款自动转存为3个月的定期存款。当张先生凭借记卡在银行柜台或自助设备进行取款、转账或POS消费时(包括异地交易和跨行交易)，如活期存款余额不足，但其借记卡内有足额的整存整取储蓄理财存款，银行允许客户的活期主账户透支。当日营业终了，如客户未归还透支款项，银行按透支金额部分或全额提前支取客户借记卡内整存整取储蓄存款，弥补透支额，但不收取客户交易当天的透支款利息，剩余的整存整取存款依然按定期利率计息。其账户处理过程说明如表1所示。
收益比较
接上例进行收益比较分析。张先生每月工资8000元，其中3000元用于日常支出，其余5000元留在卡中。张先生习惯于每到年底将卡中余额集中取出，选择其熟悉方式进行理财。如果张先生申请了“定活益”理财计划，和原方式利息收益比较如表2所示。可见“定活益”相对活期账户收益可提高2～3倍。
作者现供职于渤海银行零售银行部
Tips
申请此类理财产品注意点：
▲选择不同期限产生的收益差别很大，应视自身需要选择合适期限。工资卡资金流动性较大，适合选择较短期限的定期存款。
▲应根据每月支出情况合理设定活期账户的保留余额，可使保留金额稍大干通常每月的支出额度，尽量避免因活期存款余额不足而提前支取账户里的定期存款。值得一提的是，有些银行对定期存款的提前支取次数不设限制，只是按客户透支的金额将定期转为活期而剩余部分继续按照定期记息，这时可将保留余额设置为零。
账户处理
以某家股份制银行推出的“定活益”理财计划为例说明。张先生在该银行开立了工资卡，并签订了“定活益”理财协议。协议约定活期账户保留余额为500元，整存整取期限为3个月(可选择3、6、12月)。在每月25日时，如活期账户余额大于500元，银行扣除500元后，将剩余的活期存款自动转存为3个月的定期存款。当张先生凭借记卡在银行柜台或自助设备进行取款、转账或POS消费时(包括异地交易和跨行交易)，如活期存款余额不足，但其借记卡内有足额的整存整取储蓄理财存款，银行允许客户的活期主账户透支。当日营业终了，如客户未归还透支款项，银行按透支金额部分或全额提前支取客户借记卡内整存整取储蓄存款，弥补透支额，但不收取客户交易当天的透支款利息，剩余的整存整取存款依然按定期利率计息。其账户处理过程说明如表1所示。
收益比较
接上例进行收益比较分析。张先生每月工资8000元，其中3000元用于日常支出，其余5000元留在卡中。张先生习惯于每到年底将卡中余额集中取出，选择其熟悉方式进行理财。如果张先生申请了“定活益”理财计划，和原方式利息收益比较如表2所示。可见“定活益”相对活期账户收益可提高2～3倍。
作者现供职于渤海银行零售银行部
Tips
申请此类理财产品注意点：
▲选择不同期限产生的收益差别很大，应视自身需要选择合适期限。工资卡资金流动性较大，适合选择较短期限的定期存款。
▲应根据每月支出情况合理设定活期账户的保留余额，可使保留金额稍大干通常每月的支出额度，尽量避免因活期存款余额不足而提前支取账户里的定期存款。值得一提的是，有些银行对定期存款的提前支取次数不设限制，只是按客户透支的金额将定期转为活期而剩余部分继续按照定期记息，这时可将保留余额设置为零。