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【摘要】中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务风险小、空间大、收益高，已成为国外先进商业银行收入和利润的主要来源。在当前金融脱媒日益明显、利率市场化进程加快、第三方机构的“跨界”竞争、同业竞争异常激烈、大众投资意识普遍增强的情况下，我国商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行已将探索和发展中间业务作为增强竞争力和收益的重要途径。因此，如何在竞争中不断寻找中间业务新的增长点，更好地促进中间业务的发展与创新，成为当前我国商业银行所面临的重要课题。
【关键词】商业银行 现状分析 发展对策
一、我国商业银行中间业务现状
我国商业银行中间业务虽然起步晚，但在大力发展中间业务战略导向下，近几年中间业务的重视度不断提高以及开拓力度的加大，各商业银行中间业务收入水平呈现逐年上升的态势，可持续发展能力增强，占营业收入的比重不断提高。中间业务发展主要呈现出以下几个特点：中间业务增长速度普遍高于利差收入，目前银行以利差为主的盈利模式将遭遇更多挑战，收入增长更多地趋向于以科技手段来实现，电子化转型步伐加快，电子银行规模不断扩大，加大财富管理、资金托管等高端业务的发展，势在必行。
二、中间业务发展存在的问题
（一）业务品种集中且类似，发展基础相对薄弱
虽然目前银行中间业务品种不断增加，市场有所扩大，相对于世界其他国家的银行，我国商业银行的市场化程度还不高，中间业务收入占总收入的比重低，且偏于层次较低、技术含量低的代理类业务。
（二）中间业务管理松散，运行机制不够完善
中间业务分布于银行各区域、各条线部门，缺乏有效协调、欠缺联动。在利用网点资源的过程中，也缺乏一些办法，所以，中间业务收入无论从条线的纵向管理还是网点的横向管理都处于自发状态，缺乏对中间业务统一的规划和管理，运行机制不够完善。
（三）收费引起质疑，舆情压力增加
我国有些商业银行中间业务存在服务性收费不合规、理财产品违约亏损、夸大宣传等不规范行为，引起社会舆论的普遍高度关注。虽然短期看上述行为增加了中间业务收入，但同时也伤害了客户感情，损害了客户基础，扭曲了中间业务收入增长等经营数据，会在一定程度上误导经营判断，影响决策与长远发展。
三、中间业务的对策建议
（一）加大产品研发创新力度
为应对市场环境、监管要求的变化，商业银行必须在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务等方面进行不断创新，持续开拓新的业务领域，拓展技术含量高、能为客户增值的服务，提高或者延伸业务价值链，才能实现中间业务可持续发展。
（二）强化市场营销工作
中间业务经过近几年的快速发展，客户众多、产品繁复、简单的“大众营销”模式已经无法契合客户需求个性化和多样化特征，从而效果大打折扣。商业银行要加快发展中间业务，必须细分客户类群，并在此基础上实施有效的产品推介，以便满足各层次客户不断变化、不断发展的金融服务需求，并且持续地改善客户体验。
（三）规范中间业务收费
近年来，监管层着力规范银行信贷经营和服务收费两大领域，且2013年以来服务收费监管呈现多头监管、反复检查、层级提升的趋势。商业银行要以外部监管为契机，充分考虑不同客户对收费的承受能力，提高收费的合理性和客户接受程度，保证质价对等，增强产品的吸引力和竞争力。坚持集中统一管理，对外实行标准化定价，对综合贡献大的客户通过谈判进行差别化综合定价，严格执行服务价格分级授权审批。积极遵循监管部门、同业协会关于商业银行中间业务的费率标准，自觉规范竞争行为，维护银行整理利益。
（四）加快金融电子化
要完善计算机升级换代和专业软件开发，加快中间业务电子化建设，建立系统内上下畅通的信息网络，实现全行和全国性的信息资源共享和服务。要继续开发服务项目，提升服务技能，提高服务质量，进一步完善业务流程，加快资金转移和数据储备的速度，提高资金清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。立足于长远目标，将中间业务新颖、高附加值的高端产品设计、科技研发与业务操作有机地融合在一起，以电子化优势提升中间业务竞争力，为中间业务的规模化、品牌化和管理的现代化发展奠定基础。
（五）加强风险防范和业务监管
中间业务是表外业务的一种，存在着一定的潜在风险，如信用风险、市场风险、法律风险和操作风险等，风险控制不好，就有可能转化为不良资产。首先，在衡量业务效益的同时，应考虑业务的风险程度。其次，制定中间业务规范的会计处理制度和信息披露制度，定期报告各类中间业务的风险状况。第三，加强对中间业务的内部管理和风险控制，狠抓规章制度的建设，规范各项中间业务的操作程序。第四，发挥网络资源优势，增强中间业务的风险分析和预测能力，最大限度地化解和转移风险。第五，建立客户档案，完善对客户的信用评估和信用调查，实现中间业务费用与客户信誉的对接，减少信用风险的发生。第六，建立健全一系列的规章制度，实行规范化管理，通过加强对中间业务风险的防范和业务监管，以保证中间业务健康持续发展。
（六）完善管理考核机制
组织管理方面，商业银行可根据自身實际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，重组中间业务管理部，将原分属于不同部门管理的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责计划分解、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，加强中间业务的系统管理与长远规划工作，提高业务效率和运营能力。与此同时，做好中间业务的市场调研营销宣传，增强客户对银行中间业务服务的认知度。
参考文献
[1]张诗淼.《现代经济信息》.浅析我国商业银行中间业务存在的问题，2011年09期.
[2]陶逊.《中国外资（上半月）》.商业银行中间业务发展浅析，2013年13期.
【关键词】商业银行 现状分析 发展对策
一、我国商业银行中间业务现状
我国商业银行中间业务虽然起步晚，但在大力发展中间业务战略导向下，近几年中间业务的重视度不断提高以及开拓力度的加大，各商业银行中间业务收入水平呈现逐年上升的态势，可持续发展能力增强，占营业收入的比重不断提高。中间业务发展主要呈现出以下几个特点：中间业务增长速度普遍高于利差收入，目前银行以利差为主的盈利模式将遭遇更多挑战，收入增长更多地趋向于以科技手段来实现，电子化转型步伐加快，电子银行规模不断扩大，加大财富管理、资金托管等高端业务的发展，势在必行。
二、中间业务发展存在的问题
（一）业务品种集中且类似，发展基础相对薄弱
虽然目前银行中间业务品种不断增加，市场有所扩大，相对于世界其他国家的银行，我国商业银行的市场化程度还不高，中间业务收入占总收入的比重低，且偏于层次较低、技术含量低的代理类业务。
（二）中间业务管理松散，运行机制不够完善
中间业务分布于银行各区域、各条线部门，缺乏有效协调、欠缺联动。在利用网点资源的过程中，也缺乏一些办法，所以，中间业务收入无论从条线的纵向管理还是网点的横向管理都处于自发状态，缺乏对中间业务统一的规划和管理，运行机制不够完善。
（三）收费引起质疑，舆情压力增加
我国有些商业银行中间业务存在服务性收费不合规、理财产品违约亏损、夸大宣传等不规范行为，引起社会舆论的普遍高度关注。虽然短期看上述行为增加了中间业务收入，但同时也伤害了客户感情，损害了客户基础，扭曲了中间业务收入增长等经营数据，会在一定程度上误导经营判断，影响决策与长远发展。
三、中间业务的对策建议
（一）加大产品研发创新力度
为应对市场环境、监管要求的变化，商业银行必须在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务等方面进行不断创新，持续开拓新的业务领域，拓展技术含量高、能为客户增值的服务，提高或者延伸业务价值链，才能实现中间业务可持续发展。
（二）强化市场营销工作
中间业务经过近几年的快速发展，客户众多、产品繁复、简单的“大众营销”模式已经无法契合客户需求个性化和多样化特征，从而效果大打折扣。商业银行要加快发展中间业务，必须细分客户类群，并在此基础上实施有效的产品推介，以便满足各层次客户不断变化、不断发展的金融服务需求，并且持续地改善客户体验。
（三）规范中间业务收费
近年来，监管层着力规范银行信贷经营和服务收费两大领域，且2013年以来服务收费监管呈现多头监管、反复检查、层级提升的趋势。商业银行要以外部监管为契机，充分考虑不同客户对收费的承受能力，提高收费的合理性和客户接受程度，保证质价对等，增强产品的吸引力和竞争力。坚持集中统一管理，对外实行标准化定价，对综合贡献大的客户通过谈判进行差别化综合定价，严格执行服务价格分级授权审批。积极遵循监管部门、同业协会关于商业银行中间业务的费率标准，自觉规范竞争行为，维护银行整理利益。
（四）加快金融电子化
要完善计算机升级换代和专业软件开发，加快中间业务电子化建设，建立系统内上下畅通的信息网络，实现全行和全国性的信息资源共享和服务。要继续开发服务项目，提升服务技能，提高服务质量，进一步完善业务流程，加快资金转移和数据储备的速度，提高资金清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。立足于长远目标，将中间业务新颖、高附加值的高端产品设计、科技研发与业务操作有机地融合在一起，以电子化优势提升中间业务竞争力，为中间业务的规模化、品牌化和管理的现代化发展奠定基础。
（五）加强风险防范和业务监管
中间业务是表外业务的一种，存在着一定的潜在风险，如信用风险、市场风险、法律风险和操作风险等，风险控制不好，就有可能转化为不良资产。首先，在衡量业务效益的同时，应考虑业务的风险程度。其次，制定中间业务规范的会计处理制度和信息披露制度，定期报告各类中间业务的风险状况。第三，加强对中间业务的内部管理和风险控制，狠抓规章制度的建设，规范各项中间业务的操作程序。第四，发挥网络资源优势，增强中间业务的风险分析和预测能力，最大限度地化解和转移风险。第五，建立客户档案，完善对客户的信用评估和信用调查，实现中间业务费用与客户信誉的对接，减少信用风险的发生。第六，建立健全一系列的规章制度，实行规范化管理，通过加强对中间业务风险的防范和业务监管，以保证中间业务健康持续发展。
（六）完善管理考核机制
组织管理方面，商业银行可根据自身實际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，重组中间业务管理部，将原分属于不同部门管理的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责计划分解、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，加强中间业务的系统管理与长远规划工作，提高业务效率和运营能力。与此同时，做好中间业务的市场调研营销宣传，增强客户对银行中间业务服务的认知度。
参考文献
[1]张诗淼.《现代经济信息》.浅析我国商业银行中间业务存在的问题，2011年09期.
[2]陶逊.《中国外资（上半月）》.商业银行中间业务发展浅析，2013年13期.