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【摘 要】在世界贸易加强的同时，我国的保险公司也面临着各国保险公司的冲击，保险市场的竞争逐渐进入白热化，在这种市场背景下，我国的车辆保险如何发展，就是现今我国的保险行业急需探讨的问题。本文依据当前的经济发展局面，将精算应用到机动车辆保险中，以保障车辆保险定价的精确度，从而推动我国保险市场的发展。
【关键词】精算；机动车辆；保险；应用
随着保险行业市场竞争出现白热化，我国的保险公司正受到来自外来保险公司的冲击，尤其是机动车辆保险竞争更加的激烈，我国目前所施行的机动车辆保险都采用的是统一的定价，而这样的模式在外来企业的冲击下，被逐渐的打破，保险公司开始以自身所承担的风险来进行保险产品的定价。而要想使得保险产品定价可以更为精确，就需要合理的运用精算，本文就主要对精算在机动车辆保险中的应用进行了探究，希望能够为我国的保险事业开辟一个良好的发展平台。
一、目前我国机动车辆保险定价的模型
依据我国的相关保险规定可知，机动车辆保险中，主要包括的保险项目有第三者责任险、车辆损失险两部分。其中车辆损失险主要是由基本保险费用、保险的金额以及费率所构成，保险金额乘以费率，然后再加上基本保险费，就可以得出车辆损失险的定价，而所谓的第三者责任险也就是固定的保费，固定保费的确定要参照固定费率表，在每个区域中，固定费率表都是由保险监管部门来进行制定和下发，一般来说，费率的浮动范围均在30%左右，但是在费率确定后，就不允许再进行更改。而在机动车辆保险中，还有一定附加险，附加险的费用收取，则主要是根据基本保险费用的比率来进行收费。
不同的地区以及国家，都要根据自身的发展情况和各项因素来综合的考虑自身的机动车辆保险费用定价，由于各个区域的气候条件以及地理位置，甚至是经济、政治发展情况的不同，机动车辆保费也会有所不同，这就需要进行保险费率的细分化定制。
就我国现阶段所制定的机动车辆保险费来说，其主要是从车辆的角度进行考虑，而没有综合的考虑到人的因素，所以在车辆保险定价上会有一些不足，而这样的定价也显得不十分合理，并不能够很好的满足人们的需求。在机动车辆定价上也无法真实的反映出机动车辆保险所具有的风险，这样的情况虽然对于一些投保人员有益，但是对于大部分的投保人员来说，却是有害无益，同时，这样的定价，也使得保险公司在价格的优势上相对减弱，从而无法形成长效的发展机制。在市场逐渐开放但同时，竞争也会更加的激烈，要想使得我国的保险公司能够得到发展，就需要制定出精细的定价，针对我国的车辆保险进行合理的费用计算，以加大我国机动车辆保险的价格优势。
二、对机动车辆保险定价模型的探索
（一）为使机动车辆保险的定价在业务实际工作中易于操作，根据目前国内车辆保险的数据信息的现状，提出以下定价模型：
1.损失不细分，将各险种的保障内容，综合视为一个损失金额（用随机变量X表示某一车辆在一年中某次车损金额）；
2.某一车辆在一年中发生事故的次数用随机变量N表示。所以某一车辆在一年中车损险的赔付金额可表示为S=Xl+…+XN
（二）机动车辆保险理赔额的模型
常见的损失金额分布函数有指数分布、伽玛分布、Pareto分布等各类分布函数。
1.指数分布
对于某一事件在一定时期内发生相邻时间服从指数分布，所以指数分布在损失金额分布的理论研究中占有+分重要的位置。
2.Pareto分布
因为此分布的尾部较重，适合于风险发生较分散、风险高的事件，特别适合于机动车辆保险。
（三）机动车辆保险的安全附加和费用附加的毛保费研究
上述的讨论，仅从精算的角度考虑的最低定价，但在现实保险中，公司必须支付费用和增加一定的安全附加保费，从而使保险公司能应付风险大于期望值的情况。
三、应用实例
对于一般的定价模型，毛保费的计算公式一般为：
毛保费=纯保费+安全附加费保费+费用保费。
下面举一个例子，分别用两种方法定价。
某保险公司要对出租行业做一个保险期限内累计赔付限额为每车2万元的车险定价。历史数据是（最近三年以5000辆出租车计算）：
2012年公司赔付250万元，每车每年平均损失500元；2013年，公司赔付400万元，平均每车每年损失800元；2014年赔付380万元，每车每年平均损失760元。条款的保险责任范围不变。
方法一：
由于投保的机动车辆较多，年总赔付额可以假设为近似正态分布，则每年每车纯保费为三年的均值686元。由于没有详细的各单赔付金额资料，这里采用组间标准差为133元。费用由于目前未细分，按纯保费的比例进行收取（约占纯保费的30%），若采用3倍安全系数，则每车每年收取毛保费：
686+3×133+686×0.3=1290.8元。
方法二：
若假设每车的赔付次数为泊哇松分布，每车的赔付金额服从指数分布，则根据1995一1997年历史数据[由于在给定的资料中无具体的事故发生率情况，因此根据赔付金额与保险金额高2万元的比例，将每车平均事故发生率近似认为是3.43%=（250+400+380）/（5000×2×3）]，则纯保费为20000×3.43%=686元。
由此可见，两种方法定价的毛保费相差不大。上述方法可以借鉴和扩展到假设累计赔偿限额为0到尽可能大，以适应客户的不同需求。不管怎样，在机动车辆保险条款设计时，要充分考虑保险责任的范围和假设的索赔分布情况，尽量使其与实际一致，不能随意假设。
四、对机动车辆保险定价研究的建议
（一）依据我国目前的机动车辆保险市场的发展现状来说，构建保险进行管理系统，对投保人和保险车辆的信息进行集中管理，显得尤为必要。信息数据的存储，可以使得相关的管理人员能够进一步的对车辆出现索赔的因素进行分析，从而可以制定出合理的定价。
（二）从商业保险公司作为经营企业的角度出发，在车险定价时要尽量考虑费用、利润等因素，定价既要使客户觉得花的钱是值得的，同时又要增加保险公司安全附加的费用，以维持公司财务的稳健。另外，定价模型还要能适应物价指数或其他的指数变化，并随时可加以调整。
（三）要根据不同的被保险人使用机动车辆的不同情况，对向其收取的保险费进行适当的调整，对有索赔记录的，在收取保费上给予加费的惩罚；对无索赔记录的，在收取保费时应给予一定的优惠奖励。当然，在对车险定价时，还要充分考虑到同业的情况，以及监管部门的政策规定。
五、结语
本文通过对我国目前目前机动车辆保险定价的情况进行了简要的分析，从而探索出机动车辆保险发展的新模式，通过实例来说明精算在机动车辆保险中的应用效果，最终依据精算应用的实际情况来进行机动车辆保险定价研究的改进，提出相应的改进意见，从而保障我国的机动车辆保险占有价格上的优势，进而推动我国保险行业的发展。
参考文献
[1] 刘红岩，高洪忠. 交强险经营结果影响因素分析[J]. 统计与决策. 2010（18）
[2] 郁佳敏，郝旭东. 索赔额服从对数正态分布的车险经验费率精算模型[J]. 上海交通大学学报. 2012（11）
[3] 郝旭东，郁佳敏. 索赔额服从对数正态分布的车险费率精算模型[J]. 哈尔滨商业大学学报（自然科学版）. 2012（03）
[4] 黄学军，罗洪奔，田伟. 保险有免赔的定价研究[J]. 金融经济. 2011（22）
【关键词】精算；机动车辆；保险；应用
随着保险行业市场竞争出现白热化，我国的保险公司正受到来自外来保险公司的冲击，尤其是机动车辆保险竞争更加的激烈，我国目前所施行的机动车辆保险都采用的是统一的定价，而这样的模式在外来企业的冲击下，被逐渐的打破，保险公司开始以自身所承担的风险来进行保险产品的定价。而要想使得保险产品定价可以更为精确，就需要合理的运用精算，本文就主要对精算在机动车辆保险中的应用进行了探究，希望能够为我国的保险事业开辟一个良好的发展平台。
一、目前我国机动车辆保险定价的模型
依据我国的相关保险规定可知，机动车辆保险中，主要包括的保险项目有第三者责任险、车辆损失险两部分。其中车辆损失险主要是由基本保险费用、保险的金额以及费率所构成，保险金额乘以费率，然后再加上基本保险费，就可以得出车辆损失险的定价，而所谓的第三者责任险也就是固定的保费，固定保费的确定要参照固定费率表，在每个区域中，固定费率表都是由保险监管部门来进行制定和下发，一般来说，费率的浮动范围均在30%左右，但是在费率确定后，就不允许再进行更改。而在机动车辆保险中，还有一定附加险，附加险的费用收取，则主要是根据基本保险费用的比率来进行收费。
不同的地区以及国家，都要根据自身的发展情况和各项因素来综合的考虑自身的机动车辆保险费用定价，由于各个区域的气候条件以及地理位置，甚至是经济、政治发展情况的不同，机动车辆保费也会有所不同，这就需要进行保险费率的细分化定制。
就我国现阶段所制定的机动车辆保险费来说，其主要是从车辆的角度进行考虑，而没有综合的考虑到人的因素，所以在车辆保险定价上会有一些不足，而这样的定价也显得不十分合理，并不能够很好的满足人们的需求。在机动车辆定价上也无法真实的反映出机动车辆保险所具有的风险，这样的情况虽然对于一些投保人员有益，但是对于大部分的投保人员来说，却是有害无益，同时，这样的定价，也使得保险公司在价格的优势上相对减弱，从而无法形成长效的发展机制。在市场逐渐开放但同时，竞争也会更加的激烈，要想使得我国的保险公司能够得到发展，就需要制定出精细的定价，针对我国的车辆保险进行合理的费用计算，以加大我国机动车辆保险的价格优势。
二、对机动车辆保险定价模型的探索
（一）为使机动车辆保险的定价在业务实际工作中易于操作，根据目前国内车辆保险的数据信息的现状，提出以下定价模型：
1.损失不细分，将各险种的保障内容，综合视为一个损失金额（用随机变量X表示某一车辆在一年中某次车损金额）；
2.某一车辆在一年中发生事故的次数用随机变量N表示。所以某一车辆在一年中车损险的赔付金额可表示为S=Xl+…+XN
（二）机动车辆保险理赔额的模型
常见的损失金额分布函数有指数分布、伽玛分布、Pareto分布等各类分布函数。
1.指数分布
对于某一事件在一定时期内发生相邻时间服从指数分布，所以指数分布在损失金额分布的理论研究中占有+分重要的位置。
2.Pareto分布
因为此分布的尾部较重，适合于风险发生较分散、风险高的事件，特别适合于机动车辆保险。
（三）机动车辆保险的安全附加和费用附加的毛保费研究
上述的讨论，仅从精算的角度考虑的最低定价，但在现实保险中，公司必须支付费用和增加一定的安全附加保费，从而使保险公司能应付风险大于期望值的情况。
三、应用实例
对于一般的定价模型，毛保费的计算公式一般为：
毛保费=纯保费+安全附加费保费+费用保费。
下面举一个例子，分别用两种方法定价。
某保险公司要对出租行业做一个保险期限内累计赔付限额为每车2万元的车险定价。历史数据是（最近三年以5000辆出租车计算）：
2012年公司赔付250万元，每车每年平均损失500元；2013年，公司赔付400万元，平均每车每年损失800元；2014年赔付380万元，每车每年平均损失760元。条款的保险责任范围不变。
方法一：
由于投保的机动车辆较多，年总赔付额可以假设为近似正态分布，则每年每车纯保费为三年的均值686元。由于没有详细的各单赔付金额资料，这里采用组间标准差为133元。费用由于目前未细分，按纯保费的比例进行收取（约占纯保费的30%），若采用3倍安全系数，则每车每年收取毛保费：
686+3×133+686×0.3=1290.8元。
方法二：
若假设每车的赔付次数为泊哇松分布，每车的赔付金额服从指数分布，则根据1995一1997年历史数据[由于在给定的资料中无具体的事故发生率情况，因此根据赔付金额与保险金额高2万元的比例，将每车平均事故发生率近似认为是3.43%=（250+400+380）/（5000×2×3）]，则纯保费为20000×3.43%=686元。
由此可见，两种方法定价的毛保费相差不大。上述方法可以借鉴和扩展到假设累计赔偿限额为0到尽可能大，以适应客户的不同需求。不管怎样，在机动车辆保险条款设计时，要充分考虑保险责任的范围和假设的索赔分布情况，尽量使其与实际一致，不能随意假设。
四、对机动车辆保险定价研究的建议
（一）依据我国目前的机动车辆保险市场的发展现状来说，构建保险进行管理系统，对投保人和保险车辆的信息进行集中管理，显得尤为必要。信息数据的存储，可以使得相关的管理人员能够进一步的对车辆出现索赔的因素进行分析，从而可以制定出合理的定价。
（二）从商业保险公司作为经营企业的角度出发，在车险定价时要尽量考虑费用、利润等因素，定价既要使客户觉得花的钱是值得的，同时又要增加保险公司安全附加的费用，以维持公司财务的稳健。另外，定价模型还要能适应物价指数或其他的指数变化，并随时可加以调整。
（三）要根据不同的被保险人使用机动车辆的不同情况，对向其收取的保险费进行适当的调整，对有索赔记录的，在收取保费上给予加费的惩罚；对无索赔记录的，在收取保费时应给予一定的优惠奖励。当然，在对车险定价时，还要充分考虑到同业的情况，以及监管部门的政策规定。
五、结语
本文通过对我国目前目前机动车辆保险定价的情况进行了简要的分析，从而探索出机动车辆保险发展的新模式，通过实例来说明精算在机动车辆保险中的应用效果，最终依据精算应用的实际情况来进行机动车辆保险定价研究的改进，提出相应的改进意见，从而保障我国的机动车辆保险占有价格上的优势，进而推动我国保险行业的发展。
参考文献
[1] 刘红岩，高洪忠. 交强险经营结果影响因素分析[J]. 统计与决策. 2010（18）
[2] 郁佳敏，郝旭东. 索赔额服从对数正态分布的车险经验费率精算模型[J]. 上海交通大学学报. 2012（11）
[3] 郝旭东，郁佳敏. 索赔额服从对数正态分布的车险费率精算模型[J]. 哈尔滨商业大学学报（自然科学版）. 2012（03）
[4] 黄学军，罗洪奔，田伟. 保险有免赔的定价研究[J]. 金融经济. 2011（22）