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对保险功能说的研究，看似是一个理论学术问题，其实质是一个为保险业明清方向、探究或确认新发展道路的问题。商业保险从海上保险形成发展至今，已经走过了“单一保险功能说”、“二元保险功能说”、“复合保险功能说”的历程。保险历史发展过程证明，每当提出对保险功能的新认识，都展示着保险业一个高速发展新时期的来临。本文通过对保险功能的过程分析，大胆推断保险的第三次大发展已经到来，并提出相应对策。