论文部分内容阅读
摘要：党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，这是党中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，意义十分重大。农村金融作为金融体系中最薄弱的一环，农村金融普惠直接影响着整个普惠金融目标的实现。本文主要分析了农村普惠金融发展的现状及对策，以供参考。
关键词：农村；普惠金融；金融
中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01
一、农村普惠金融发展现状
普惠金融，又被称为包容性金融，其概念始于2005年，由联合国正式提出。联合国将普惠金融定义为：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让处于正规金融体系之外的农户、低收入群体、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。由于受教育程度有限、收入水平较低、地理位置偏远、风险较高等诸多因素，“三农”、低收入群体和小微企业往往很难获得所需的金融服务，往往被排除在正规金融体系之外。而普惠金融就是要消除金融排斥现象，将社会所有阶层纳入金融服务对象的范围，为全体金融需求者提供平等享受金融服务的机会，使得社会的每一个阶层、每一位成员都能有机会参与经济的发展，都能享受经济发展的成果，从而最终实现社会的共同进步、共同富裕。
目前，我国农村普惠金融发展中主要存在以下问题：（1）普惠金融受众主体对自身“信用”关注度不高，主动利用银行信贷资金发展和创业意识不强。（2）普惠金融受众主体综合素质偏低，创业技能不高。（3）部分新型普惠金融组织资金难度较大，影响了普惠业务拓展。村镇银行作为区域银行，其资金来源问题一直是困扰其发展的瓶颈，在业务拓展方面受到了很大限制，影响了支持弱势群体的实效。（4）普惠金融的产品仍然较少，特别是符合农户需求的金融产品门槛普遍较高。目前尽管农村地区的金融产品设计较以往有所改善，但是农民朋友受自身经济状况、抵押担保物缺失等一些实际障碍，难以获得银行的支持，导致普惠金融的发展受到限制。
二、发展我国农村普惠金融的对策
1.构建多维度的支农惠农和财政补贴制度
一是制定并完善农村财政、金融扶持政策，鼓励在农村增加农村贷款投入，对在农村地区开办金融服务室、担保、保险等业务给予财政扶持和税收优惠。二是加强金融与财政政策的配合。探索建立普惠金融贷款补偿机制，建议将政府的资金帮扶与银行的商业运作紧密结合，将支农补贴、扶贫资金转变支农风险基金，放大贴息、扶贫基金效应，将“输血”资金变成“造血”资金，不断提高金融机构做实普惠金融的积极性。
2.健全农村普惠金融的保障体系
建立合理有效的保障体系，能够分散与转移农村金融風险，进而促进金融机构的发展，使金融机构可以持续增加对农村经济的信贷投放。（1）建立健全农业保险机构，扩大农业保险覆盖面。重点发展关系国计民生和国家粮食安全的农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险。稳步开展主要粮食作物、生猪和蔬菜价格保险试点，鼓励农村因地制宜开展特色优势农产品保险试点。创新研发天气指数、农村小额信贷保证保险等新型险种。推广拓展农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。（2）提升保险服务水平。提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少或取消产粮大县的县级保费补贴。加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，增强对重大自然灾害风险的抵御能力。加强农业保险基层服务体系建设，不断提高农业保险服务水平。
3.创新农村普惠金融的产品体系
（1）创新农村金融产品。推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。加快在农村地区推广应用微贷技术。推广产业链金融模式。大力发展农村电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式。鼓励开展农业机械等方面的金融租赁业务。
（2）创新农村抵押担保方式。制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点。积极稳妥地开展农民住房财产权抵押试点。健全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款规模。推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式。加强涉农信贷与涉农保险合作，将涉农保险投保情况作为授信要素，探索拓宽涉农保险保单质押范围。
（3）改进金融产品服务方式。创新业务管理流程，简化信贷手续、降低信贷成本，提高经济效益，推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询、网上银行等综合性服务产品。严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护农民利益。加强各金融机构之间的合作，进行优势互补，最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用。
4.构建“信用信息”长效机制，创造良好的金融生态坏境
一是加强数据库动态管理，保证征信机构能够多渠道地获取个人信用信息，并进行定期更新管理，通过帮助农户、低收入和贫困人群建立信用档案，借助征信信息采集，扩大对这些人的金融服务。二是扩大信用信息采集范围，加大农村信用信息平台在农村地区服务的覆盖面，将农业产业化农头企业、专业合作社、家庭农场等新型信贷主体信息纳入农村信用信息平台，并进行信用评价，发挥征信的信用识别和信用增进功能作用。三是在满足授信机构对客户信用风险的评估和控制的同时，加强对个人信息的保护，严格限制征信机构、金融机构对个人信用信息的使用范围和使用方式；四是按照评价管理办法，落实各项激励扶持农村经济信用主体的政策措施，不断增加助学贷款、消费信贷等服务品种，改进贷款流程，简化贷款手续，有意识加大对弱势群体的信贷支持，帮助弱势群体致富，不断彰显“信用”就是财富的效应和辐射能力。
参考文献：
[1]侯加林.基于普惠金融理念的连片山区支付体系建设研究[J].武汉金融，2013（10）.
[2]陈勇，郭磊.普惠金融视角下城乡二元金融服务的差异及创新分析[J].时代金融，2013（29）.
关键词：农村；普惠金融；金融
中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01
一、农村普惠金融发展现状
普惠金融，又被称为包容性金融，其概念始于2005年，由联合国正式提出。联合国将普惠金融定义为：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让处于正规金融体系之外的农户、低收入群体、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。由于受教育程度有限、收入水平较低、地理位置偏远、风险较高等诸多因素，“三农”、低收入群体和小微企业往往很难获得所需的金融服务，往往被排除在正规金融体系之外。而普惠金融就是要消除金融排斥现象，将社会所有阶层纳入金融服务对象的范围，为全体金融需求者提供平等享受金融服务的机会，使得社会的每一个阶层、每一位成员都能有机会参与经济的发展，都能享受经济发展的成果，从而最终实现社会的共同进步、共同富裕。
目前，我国农村普惠金融发展中主要存在以下问题：（1）普惠金融受众主体对自身“信用”关注度不高，主动利用银行信贷资金发展和创业意识不强。（2）普惠金融受众主体综合素质偏低，创业技能不高。（3）部分新型普惠金融组织资金难度较大，影响了普惠业务拓展。村镇银行作为区域银行，其资金来源问题一直是困扰其发展的瓶颈，在业务拓展方面受到了很大限制，影响了支持弱势群体的实效。（4）普惠金融的产品仍然较少，特别是符合农户需求的金融产品门槛普遍较高。目前尽管农村地区的金融产品设计较以往有所改善，但是农民朋友受自身经济状况、抵押担保物缺失等一些实际障碍，难以获得银行的支持，导致普惠金融的发展受到限制。
二、发展我国农村普惠金融的对策
1.构建多维度的支农惠农和财政补贴制度
一是制定并完善农村财政、金融扶持政策，鼓励在农村增加农村贷款投入，对在农村地区开办金融服务室、担保、保险等业务给予财政扶持和税收优惠。二是加强金融与财政政策的配合。探索建立普惠金融贷款补偿机制，建议将政府的资金帮扶与银行的商业运作紧密结合，将支农补贴、扶贫资金转变支农风险基金，放大贴息、扶贫基金效应，将“输血”资金变成“造血”资金，不断提高金融机构做实普惠金融的积极性。
2.健全农村普惠金融的保障体系
建立合理有效的保障体系，能够分散与转移农村金融風险，进而促进金融机构的发展，使金融机构可以持续增加对农村经济的信贷投放。（1）建立健全农业保险机构，扩大农业保险覆盖面。重点发展关系国计民生和国家粮食安全的农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险。稳步开展主要粮食作物、生猪和蔬菜价格保险试点，鼓励农村因地制宜开展特色优势农产品保险试点。创新研发天气指数、农村小额信贷保证保险等新型险种。推广拓展农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。（2）提升保险服务水平。提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少或取消产粮大县的县级保费补贴。加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，增强对重大自然灾害风险的抵御能力。加强农业保险基层服务体系建设，不断提高农业保险服务水平。
3.创新农村普惠金融的产品体系
（1）创新农村金融产品。推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。加快在农村地区推广应用微贷技术。推广产业链金融模式。大力发展农村电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式。鼓励开展农业机械等方面的金融租赁业务。
（2）创新农村抵押担保方式。制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点。积极稳妥地开展农民住房财产权抵押试点。健全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款规模。推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式。加强涉农信贷与涉农保险合作，将涉农保险投保情况作为授信要素，探索拓宽涉农保险保单质押范围。
（3）改进金融产品服务方式。创新业务管理流程，简化信贷手续、降低信贷成本，提高经济效益，推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询、网上银行等综合性服务产品。严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护农民利益。加强各金融机构之间的合作，进行优势互补，最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用。
4.构建“信用信息”长效机制，创造良好的金融生态坏境
一是加强数据库动态管理，保证征信机构能够多渠道地获取个人信用信息，并进行定期更新管理，通过帮助农户、低收入和贫困人群建立信用档案，借助征信信息采集，扩大对这些人的金融服务。二是扩大信用信息采集范围，加大农村信用信息平台在农村地区服务的覆盖面，将农业产业化农头企业、专业合作社、家庭农场等新型信贷主体信息纳入农村信用信息平台，并进行信用评价，发挥征信的信用识别和信用增进功能作用。三是在满足授信机构对客户信用风险的评估和控制的同时，加强对个人信息的保护，严格限制征信机构、金融机构对个人信用信息的使用范围和使用方式；四是按照评价管理办法，落实各项激励扶持农村经济信用主体的政策措施，不断增加助学贷款、消费信贷等服务品种，改进贷款流程，简化贷款手续，有意识加大对弱势群体的信贷支持，帮助弱势群体致富，不断彰显“信用”就是财富的效应和辐射能力。
参考文献：
[1]侯加林.基于普惠金融理念的连片山区支付体系建设研究[J].武汉金融，2013（10）.
[2]陈勇，郭磊.普惠金融视角下城乡二元金融服务的差异及创新分析[J].时代金融，2013（29）.