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摘要：近年来，在互联网技术进步的影响下，中国的互联网消费金融快速发展，展现了很大的市场空间和发展潜力。当今大学生作为伴随互联网成长的一代，在消费金融市场有着不可忽视的地位，随着消费金融业務覆盖范围的不断扩大，大学生消费金融市场持续走热，消费金融对大学生的消费心理和消费行为产生了巨大的影响。本文以广东省大学生为研究对象，对大学生消费金融市场进行调研，调查研究消费金融对大学生的消费心理和消费行为产生的影响以及在大学生使用消费金融过程中出现的风险，并提出相应的对策建议。
关键词：消费金融;大学生消费;消费心理
一、调查背景
自2014年起，我国经济进入新常态，投资出口增速减弱，人均收入以及人均消费能力的提升，消费作为拉动经济增长的“三辆马车”之一，开始成为经济转型的重要驱动力。互联网金融的猛势发展，随后衍生出来的消费金融自出现后便大规模地扩展。越来越多机构包括电子商务平台、分期购物平台、传统金融机构等参与了消费金融市场，大学生消费金融市场作为其中一个细分市场，得到众多机构的关注，同时因为超前消费观念的普及以及消费金融业务覆盖范围的不断扩大，大学生消费金融市场发展迅速。
二、调查目的
从2012年以来，我国在校大学生人数一直处于增长的趋势，2020年达到了2.89亿人，庞大的人口基数也奠定了大学生市场千亿级的消费规模。根据艾瑞数据库的综合行业访谈的数据可以看出从2010年以来中国大学生消费金额不断增加，同时平均每年保持着5%的增速，到2019年我国大学生消费市场规模达到5257亿，同比增长5.5%，并呈增长趋势。庞大的校园消费市场使越来越多的商家在大学校园中寻找商机，消费金融满足了大部分大学生的消费需求，然而在大学生的互联网消费信贷中也出现了不少的问题。
通过调查研究互联网消费金融对大学生消费观念和消费行为的影响以及出现的消费风险，可以发现大学生在互联网消费金融中出现的问题，帮助大学生基于已有的消费习惯下，完善自身的消费行为，更加清楚地认识到互联网消费金融可能对自身产生的不利影响，理性评估商品价值以及自身的消费能力，更好地使用消费金融进行理性的消费。
三、调查基本情况介绍
本次调查以网络问卷的调查方式进行，调查了广东地区大学生使用消费金融产品的情况，其中包括了大学生使用消费金融产品的种类，消费金融对大学生消费心理、消费行为的影响和大学生在使用消费金融产品中出现的风险等。总共整理出二百三十二份有效问卷，在受调查者的性别分布上，男生有153人，占比65.9%，女生有79人，占比34.1%。
四、调查结果分析
（一）大学生使用消费金融产品的种类
利用调查数据可以看出，有69.8%的受访者使用过花呗、京东白条等电商金融，有0.43%的受访者使用过分期乐、爱又米等网络金融，有3.8%的受访者使用过信用卡等传统金融。在利率相同的情况下，超过半数的大学生更愿意选择花呗、京东白条作为透支手段使用，信用卡在大学生的客户拉新上优势不明显，而大学生选择电商金融的主要原因为还款方便、支付快捷和开通简单，京东和阿里系电商目前已经成为大学生日常主要的电商平台，较易切入到大学生信贷市场。电商金融是目前大学生消费金融行业中比较重要的一方，电商金融既集合线上消费场景，又依托消费记录等多维数据进行审核，竞争优势明显。
（二）消费金融对大学生消费心理的影响
受访大学生在使用消费金融产品的时候，有62.06%的大学生是经过理性思考，有22.84%的大学生为冲动消费，有15.08%的大学生为攀比心理，这些都是导致大学生过度消费的重要缘由。大学生进入大学后，容易会出现不理性消费的行为，大学生可能原本没有购买的欲望，但是在购物平台宣传的影响下而产生了临时性的购买计划，例如蚂蚁花呗的普及就是由于其方便快捷的支付方式让大学生享受“先消费后还款”的消费模式，是支持大学生冲动性消费的前提条件。又或者当没有足够的现金而又不愿意向家长开口的时候，消费金融的出现直接使部分摇摆不定的年轻人选择了消费。
消费金融得到普及的重要因素之一是门槛足够低，只需要身份证号码和手机号就可以得到一定的额度，这也刺激了大学生的攀比和虚荣心理。大部分大学处于经济发达的地区，这容易对刚步入大学的大学生的消费心理产生较大的冲击，他们更倾向于用消费金融产品来提高当前的生活质量。
（三）消费金融对大学生消费行为的影响
多数情况下，大学生的消费主要为吃饭、交通和购买生活用品等，随着移动支付的发展，只带一台手机便可出门逐渐成为现实，而消费金融的出现促使大学生更倾向于在线消费，并且逐渐习惯超前消费。超前消费、信用消费、追求时尚与个性成为年轻人的潮流。根据调查数据显示，有68.7%的受访者表示会原来在资金短缺时不会产生的消费，由于消费金融的出现就会更倾向于通过不用马上付现的网络消费来实现自己的欲望。例如蚂蚁花呗在普及的时候采用红包优惠的手段和低息甚至无利息的优惠成功打入大学生市场。
除了日常的生活支出，大额消费也由于消费金融市场的发展而逐渐走入大学生的生活中，例如对品牌手机电脑，品牌服饰以及品牌化妆品等的需求逐渐增大。同时互联网公司随之推出的分期、延期等产品也会吸引更多大学生进行超前消费。根据调查数据显示，有48.57%的受访者表示在进行大额消费时会使用消费金融产品来进行支付。
（四）大学生在使用消费金融中出现的风险
统计数据表明，有21.5%的大学生在使用消费金融产品时有延期和分期的情况，而逾期还款的有0.43%，并且有18.1%的大学生不清楚消费金融产品的风险。由于这些金融产品的低利息甚至无利息，部分大学生使用分期或者延期来减轻还款压力。虽然统计数据表明现在大学生倾向于超前消费，但是真正发生无力支付的情况还是少数。大多数大学生都没有持续的收入来源，这样会增加违约风险。消费金融在激发大学生消费欲望的同时也会造成大学生长期处于还款压力之中，这对大学生的心理健康和学习生活来说都是不利的，而违约更会导致互联网金融服务平台受到损失、大学生个人信用体系出现污点，甚至发生暴力催债或者大学生难以偿还贷款而轻生等不良社会性事件。
五、对策建议
（一）培养正确的消费观
绝大多数大学生由于缺乏正确的消费观，极易被享乐主义的消费欲望所控制，容易滋生非理性的消费观念和消费行为，造成消费和过度负债的局面。大学生应树立正确的消费观，学会与欲望管理，克制自身不合理的消费欲望，多参与关于消费观的讲座、课程。在有消费欲望而超出自身范围时首先向父母求助而不是选择超前消费。在进行消费前要科学制定消费计划，根据实际情况合理消费、理性消费、适度消费。
（二）提高风险意识和诚信意识
大学生要提高风险意识和诚信意识。大学生应该多学习金融知识，提高自身的风险防控意识，在使用消费金融产品前要认真阅读条款，在使用时要量力而行，根据自身的还款水平购买商品，在使用后要做好记录，按时还款，降低违约风险，维护自身信用。
（三）完善大学生信用管理机制
消费金融行业应该完善授信制度，授信前对大学生借款人进行正确信用评估，适度提高“门槛”，对使用者做好资料登记，同时在借款时要做好风险提示，保证借款人能够知道产品风险以及逾期的后果。授信后加强后期的管理工作，定期对评级进行重新核定，随时调整授信额度，降低用户违约风险。同时消费金融行业可以主动引入个人征信和个人违约记录，规范交易流水记载要素，保证大学生对在使用消费金融产品时能够做到资金的合理使用。
关键词：消费金融;大学生消费;消费心理
一、调查背景
自2014年起，我国经济进入新常态，投资出口增速减弱，人均收入以及人均消费能力的提升，消费作为拉动经济增长的“三辆马车”之一，开始成为经济转型的重要驱动力。互联网金融的猛势发展，随后衍生出来的消费金融自出现后便大规模地扩展。越来越多机构包括电子商务平台、分期购物平台、传统金融机构等参与了消费金融市场，大学生消费金融市场作为其中一个细分市场，得到众多机构的关注，同时因为超前消费观念的普及以及消费金融业务覆盖范围的不断扩大，大学生消费金融市场发展迅速。
二、调查目的
从2012年以来，我国在校大学生人数一直处于增长的趋势，2020年达到了2.89亿人，庞大的人口基数也奠定了大学生市场千亿级的消费规模。根据艾瑞数据库的综合行业访谈的数据可以看出从2010年以来中国大学生消费金额不断增加，同时平均每年保持着5%的增速，到2019年我国大学生消费市场规模达到5257亿，同比增长5.5%，并呈增长趋势。庞大的校园消费市场使越来越多的商家在大学校园中寻找商机，消费金融满足了大部分大学生的消费需求，然而在大学生的互联网消费信贷中也出现了不少的问题。
通过调查研究互联网消费金融对大学生消费观念和消费行为的影响以及出现的消费风险，可以发现大学生在互联网消费金融中出现的问题，帮助大学生基于已有的消费习惯下，完善自身的消费行为，更加清楚地认识到互联网消费金融可能对自身产生的不利影响，理性评估商品价值以及自身的消费能力，更好地使用消费金融进行理性的消费。
三、调查基本情况介绍
本次调查以网络问卷的调查方式进行，调查了广东地区大学生使用消费金融产品的情况，其中包括了大学生使用消费金融产品的种类，消费金融对大学生消费心理、消费行为的影响和大学生在使用消费金融产品中出现的风险等。总共整理出二百三十二份有效问卷，在受调查者的性别分布上，男生有153人，占比65.9%，女生有79人，占比34.1%。
四、调查结果分析
（一）大学生使用消费金融产品的种类
利用调查数据可以看出，有69.8%的受访者使用过花呗、京东白条等电商金融，有0.43%的受访者使用过分期乐、爱又米等网络金融，有3.8%的受访者使用过信用卡等传统金融。在利率相同的情况下，超过半数的大学生更愿意选择花呗、京东白条作为透支手段使用，信用卡在大学生的客户拉新上优势不明显，而大学生选择电商金融的主要原因为还款方便、支付快捷和开通简单，京东和阿里系电商目前已经成为大学生日常主要的电商平台，较易切入到大学生信贷市场。电商金融是目前大学生消费金融行业中比较重要的一方，电商金融既集合线上消费场景，又依托消费记录等多维数据进行审核，竞争优势明显。
（二）消费金融对大学生消费心理的影响
受访大学生在使用消费金融产品的时候，有62.06%的大学生是经过理性思考，有22.84%的大学生为冲动消费，有15.08%的大学生为攀比心理，这些都是导致大学生过度消费的重要缘由。大学生进入大学后，容易会出现不理性消费的行为，大学生可能原本没有购买的欲望，但是在购物平台宣传的影响下而产生了临时性的购买计划，例如蚂蚁花呗的普及就是由于其方便快捷的支付方式让大学生享受“先消费后还款”的消费模式，是支持大学生冲动性消费的前提条件。又或者当没有足够的现金而又不愿意向家长开口的时候，消费金融的出现直接使部分摇摆不定的年轻人选择了消费。
消费金融得到普及的重要因素之一是门槛足够低，只需要身份证号码和手机号就可以得到一定的额度，这也刺激了大学生的攀比和虚荣心理。大部分大学处于经济发达的地区，这容易对刚步入大学的大学生的消费心理产生较大的冲击，他们更倾向于用消费金融产品来提高当前的生活质量。
（三）消费金融对大学生消费行为的影响
多数情况下，大学生的消费主要为吃饭、交通和购买生活用品等，随着移动支付的发展，只带一台手机便可出门逐渐成为现实，而消费金融的出现促使大学生更倾向于在线消费，并且逐渐习惯超前消费。超前消费、信用消费、追求时尚与个性成为年轻人的潮流。根据调查数据显示，有68.7%的受访者表示会原来在资金短缺时不会产生的消费，由于消费金融的出现就会更倾向于通过不用马上付现的网络消费来实现自己的欲望。例如蚂蚁花呗在普及的时候采用红包优惠的手段和低息甚至无利息的优惠成功打入大学生市场。
除了日常的生活支出，大额消费也由于消费金融市场的发展而逐渐走入大学生的生活中，例如对品牌手机电脑，品牌服饰以及品牌化妆品等的需求逐渐增大。同时互联网公司随之推出的分期、延期等产品也会吸引更多大学生进行超前消费。根据调查数据显示，有48.57%的受访者表示在进行大额消费时会使用消费金融产品来进行支付。
（四）大学生在使用消费金融中出现的风险
统计数据表明，有21.5%的大学生在使用消费金融产品时有延期和分期的情况，而逾期还款的有0.43%，并且有18.1%的大学生不清楚消费金融产品的风险。由于这些金融产品的低利息甚至无利息，部分大学生使用分期或者延期来减轻还款压力。虽然统计数据表明现在大学生倾向于超前消费，但是真正发生无力支付的情况还是少数。大多数大学生都没有持续的收入来源，这样会增加违约风险。消费金融在激发大学生消费欲望的同时也会造成大学生长期处于还款压力之中，这对大学生的心理健康和学习生活来说都是不利的，而违约更会导致互联网金融服务平台受到损失、大学生个人信用体系出现污点，甚至发生暴力催债或者大学生难以偿还贷款而轻生等不良社会性事件。
五、对策建议
（一）培养正确的消费观
绝大多数大学生由于缺乏正确的消费观，极易被享乐主义的消费欲望所控制，容易滋生非理性的消费观念和消费行为，造成消费和过度负债的局面。大学生应树立正确的消费观，学会与欲望管理，克制自身不合理的消费欲望，多参与关于消费观的讲座、课程。在有消费欲望而超出自身范围时首先向父母求助而不是选择超前消费。在进行消费前要科学制定消费计划，根据实际情况合理消费、理性消费、适度消费。
（二）提高风险意识和诚信意识
大学生要提高风险意识和诚信意识。大学生应该多学习金融知识，提高自身的风险防控意识，在使用消费金融产品前要认真阅读条款，在使用时要量力而行，根据自身的还款水平购买商品，在使用后要做好记录，按时还款，降低违约风险，维护自身信用。
（三）完善大学生信用管理机制
消费金融行业应该完善授信制度，授信前对大学生借款人进行正确信用评估，适度提高“门槛”，对使用者做好资料登记，同时在借款时要做好风险提示，保证借款人能够知道产品风险以及逾期的后果。授信后加强后期的管理工作，定期对评级进行重新核定，随时调整授信额度，降低用户违约风险。同时消费金融行业可以主动引入个人征信和个人违约记录，规范交易流水记载要素，保证大学生对在使用消费金融产品时能够做到资金的合理使用。