论文部分内容阅读
随着基于互联网、大数据的个人征信业务发展得如火如荼，国家也鼓励民营机构进入个人征信市场，“个人征信”这个若干年前在普通民众心中的低频词汇，渐渐变得高频起来。“个人征信”日趋高频的背后伴随着的是我国个人征信的一大发展趋势：从生活中来，到生活中去。
征信指标来源：从生活中来
科学的分析指标和数据来源是提升个人征信精准度的关键。过去我国的个人征信由央行征信中心来完成，分析指标和数据主要基于个人的金融活动，比如信用卡还款情况、贷款情况。个人征信的分析指标可以说是从金融中来，而如今的个人征信指标不仅从金融中来，也开始越来越多地从生活中来，指标维度更加立体丰富。
蚂蚁金服集团旗下的个人征信产品芝麻信用，它的分析指标和数据来源不仅包括阿里的自身积累，还来自外部合作机构。阿里自身积累的数据主要有淘宝、天猫的网络购物行为数据、支付宝平台水电煤气电信缴费数据等各种生活场景下的关联数据。外部数据源主要是来自政府公共部门、合作企业、金融机构等几个方面的数据。另外据媒体报道，深圳市交警局正在与多家征信机构联合建立深圳交通参与者征信体系，意将交通违法与个人信用贷款、买房等挂钩。
征信应用场景：到生活中去
过去“个人征信”之所以是个低频词汇，甚至很多人都不知道“征信”为何意，很重要的一个原因就是个人征信报告在使用上也是比较低频的，一般都是等到个人需要办理购房贷款等重要金融事项时，才会接触到个人征信。而如今个人征信的应用场景也开始变得越来越丰富，信用的使用频次也开始从“低频”到“高频”。
现在一些基于互联网、大数据的个人征信产品，已经把信用的使用场景从个人信贷拓展到了租车、住酒店、网上相亲、招聘等多个领域。芝麻信用的应用范围就体现在了出行、住宿、金融、购物和社交等多个方面。芝麻信用在650分以上的用户在神州租车公司租车时可以免交5000元以下的预定押金。600分以上的用户通过阿里旅行·去啊平台预订酒店，可以选择先入住后付款，不用交押金，离店时也不用等待查房。这些应用场景真的让人感觉到了信用给生活带来的便利。
完善社会信用体系，提升社会运行效率
随着个人征信的分析指标和数据来源都越来越生活化、融入到各种生活场景之中，这会让更多的人越来越深地感受到信用的价值和重要性，那就是李克强总理所说的“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”。当信用更多的不是体现在个人对自身的道德约束，而成为对个人而言很实用的一种财富，个人就会愈发注重规范自身的行为，多做有信用的事，这将大大有利于在全社会范围内建立信用文化。
未来的人类社会必然是一个高度信息化、万物互联的社会，越来越多的沟通协作将在陌生人之间开展。完善便捷的个人征信将有力完善社会信用体系，降低陌生人之间建立信任的时间成本、精力成本，陌生人之间将更迅速地建立“信任联接”。放眼整个社会，这将节约之前花费在建立互信上的资源，进而提升社会方方面面的运行效率。
征信机构要根据市场需求，对外提供专业化的征信服务，有序推进信用服务产品创新。建立健全并严格执行内部风险防范、避免利益冲突和保障信息安全的规章制度，依法向客户提供方便、快捷、高效的征信服务，进一步扩大信用报告在银行业、证券业、保险业及政府部门行政执法等多种领域中的应用。
——国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》
征信指标来源：从生活中来
科学的分析指标和数据来源是提升个人征信精准度的关键。过去我国的个人征信由央行征信中心来完成，分析指标和数据主要基于个人的金融活动，比如信用卡还款情况、贷款情况。个人征信的分析指标可以说是从金融中来，而如今的个人征信指标不仅从金融中来，也开始越来越多地从生活中来，指标维度更加立体丰富。
蚂蚁金服集团旗下的个人征信产品芝麻信用，它的分析指标和数据来源不仅包括阿里的自身积累，还来自外部合作机构。阿里自身积累的数据主要有淘宝、天猫的网络购物行为数据、支付宝平台水电煤气电信缴费数据等各种生活场景下的关联数据。外部数据源主要是来自政府公共部门、合作企业、金融机构等几个方面的数据。另外据媒体报道，深圳市交警局正在与多家征信机构联合建立深圳交通参与者征信体系，意将交通违法与个人信用贷款、买房等挂钩。
征信应用场景：到生活中去
过去“个人征信”之所以是个低频词汇，甚至很多人都不知道“征信”为何意，很重要的一个原因就是个人征信报告在使用上也是比较低频的，一般都是等到个人需要办理购房贷款等重要金融事项时，才会接触到个人征信。而如今个人征信的应用场景也开始变得越来越丰富，信用的使用频次也开始从“低频”到“高频”。
现在一些基于互联网、大数据的个人征信产品，已经把信用的使用场景从个人信贷拓展到了租车、住酒店、网上相亲、招聘等多个领域。芝麻信用的应用范围就体现在了出行、住宿、金融、购物和社交等多个方面。芝麻信用在650分以上的用户在神州租车公司租车时可以免交5000元以下的预定押金。600分以上的用户通过阿里旅行·去啊平台预订酒店，可以选择先入住后付款，不用交押金，离店时也不用等待查房。这些应用场景真的让人感觉到了信用给生活带来的便利。
完善社会信用体系，提升社会运行效率
随着个人征信的分析指标和数据来源都越来越生活化、融入到各种生活场景之中，这会让更多的人越来越深地感受到信用的价值和重要性，那就是李克强总理所说的“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”。当信用更多的不是体现在个人对自身的道德约束，而成为对个人而言很实用的一种财富，个人就会愈发注重规范自身的行为，多做有信用的事，这将大大有利于在全社会范围内建立信用文化。
未来的人类社会必然是一个高度信息化、万物互联的社会，越来越多的沟通协作将在陌生人之间开展。完善便捷的个人征信将有力完善社会信用体系，降低陌生人之间建立信任的时间成本、精力成本，陌生人之间将更迅速地建立“信任联接”。放眼整个社会，这将节约之前花费在建立互信上的资源，进而提升社会方方面面的运行效率。
征信机构要根据市场需求，对外提供专业化的征信服务，有序推进信用服务产品创新。建立健全并严格执行内部风险防范、避免利益冲突和保障信息安全的规章制度，依法向客户提供方便、快捷、高效的征信服务，进一步扩大信用报告在银行业、证券业、保险业及政府部门行政执法等多种领域中的应用。
——国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》