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近些年来，互联网票据业务的发展成为新业态，为我国的银行电子票据业务的发展提供了相应的条件，具有一定的发展意义。文章主要对银行借鉴互联网票据的模式展开了相应的探析，并在其基础上对电子票据业务的发展方向提出了笔者的观点和展望，希望可以提供一定的参考价值。
互联网票据模式 银行 电子票据业务 现状问题 发展趋势
自2009年10月之后，中国人民银行电子商业汇票系统正式上线应用，我国进入了电子票据发展的浪潮当中。电子票据业务在发展的过程中，或多或少地受到了传统票据业务模式的影响，在实际的推广应用中受到了系统功能不完善、制度不完善等因素的制約，阻碍了电子票据业务的发展进程。2013年至今，互联网票据业务异军突起，其的运作模式对银行电子票据业务带来了较多的影响，为银行电子票据业务提供了一定的借鉴价值。
分析商业银行电子票据业务存在的发展问题
从本质上来看，互联网票据主要是利用信息化以及网络化的技术来进一步地实现纸质票据的线上融资工作，可以说这种融资方式俨然成为了当前票据电子化发展的新业态。且从票据电子化的发展进程上来看，银行电子化票据的发展进程要比互联网票据的发展进程更长一些。然而，商业银行的电子票据系统基本上都是依赖银行内部的网上银行系统开展相应的业务，也就是说票据业务只能在银行内部的客户群体中进行开展，无法实现跨行转让的工作要求，在极大程度上制约了电子票据业务的发展水平。
为了改变这一发展现状，中国人民银行于2009年正式推出了电子商业汇票系统，为电子票据业务建立了规范性的平台，可以说从那一刻开始，我国的电子票据市场迈入了一个新的发展时代。截止到目前，电子票据业务的发展水平还是比较趋于稳定，大幅度地减少了票据伪造和变造等违法现象以及相应的金融风险。然而受到我国国情的限制，银行业的电子票据业务在发展的过程中还是存在着以下的问题：
（1）电子票据业务发展相对滞后
自EDCS于2009年应用以来，接入机构通过EDCS系统累计办理的电子票据业务的总额已经突破万亿元，其中，贴现的金额数值以及转贴现的金额占据了很大的比重值。而自从进入2013年以来，全国范围内的金融机构累计承税量的金额总值发生了明显的下降，较之从前相比，电子票据年累计的承税量和贴现量都没有达到5%的标准，也是就是说，整体票据业务所占的比值正在逐年减少，且整体所占的比值明显偏小。
（2）未能迎合互联网金融服务的发展要求
互联网金融可以利用信息平台完成推送产品的工作，且该平台还可以为客户提供相应的体验，互联网票据模式可以结合互联网金融的发展模式，挖掘和开发潜在的客户资源，而银行票据业务的发展模式与之相比，还是存在着较多的问题。大体上来说，银行电子票据业务的发展模式只是在具体操作上广泛地应用EDCS系统，实际的发展模式与纸质票据的业务发展模式并没有本质上的区别，甚至在处理业务的方面还是比较相似的。另外，银行票据业务比较重视挖掘和开发大中型企业的客户，对于中小型企业的客户并没有予以重视，从很大程度上来说，对银行电子票据业务的普及产生了制约的作用。
（3）电子票据业务存在发展不均衡的问题
传统的纸票业务比较重视转贴现以及回购的业务，较之从前相比，目前商业银行的电子票据业务更加重视对电子票据出票以及承兑的工作，对于贴现以转帖现的业务工作较为忽略，尤其是对于电子票据回购的业务而言。换个角度来看，电子票据业务的推广工作尚处于起步阶段，并没有进行长期的应用，银行应该更加注重对电子票据企业客户的开发与维护工作，然而在实际的工作中，银行在客户营销的方面，还是处于停滞不前的发展状态中。
互联网票据对银行电子票据业务发展的影响和业务借鉴
（1）互联网票据对银行电子票据业务发展的影响
在我国票据市场的发展进程中，银行业金融机构作为企业票据融资的主要渠道，在很大程度上受到了互联网票据业态的巨大冲击。互联网票据为票据市场的发展提供了全新的融资模式，且该融资模式主要以电子交易平台为其主要的发展平台，参与票据融资的企业以及相关的投资者可以在电子交易平台中实现资金的交付工作与获取工作。在利率市场化的发展中，互联网票据利率逐渐成为银行票据利率的参考标准。因互联网票据的运营模式以及交易模式具有自主性以及稳定性的优势，进而可以更好地反应出当前市场的供求关系，能够通过市场经济的特征，进一步地对银行票据的利率定价体系产生一定的主导作用。另外，在我国利率市场化的进程中，市场化的定价方式能够逐步地成为商业银行资金定价的标准，也就是说互联网票据模式对利率市场起到了推动的作用，并产生了较为深远的影响。
（2）互联网票据对银行电子票据业务经营的借鉴作用
互联网票据以互联网以及移动网络等社会公众信息平台为其拓展客户的渠道，且互联网票据与个人投资群体相结合，建立起较为良好的商业汇票投融资信息交流平台，在很大程度上强化市场的响应能力。另外，互联网票据将小微企业的金融服务要求视为发展的重点，推动了我国微小企业的发展，为银行加快电子票据业务的发展进程提供了相应的借鉴作用。从实际的发展来看，互联网票据为中小企业的票据金融服务提供了相应的选择模式。
在票据市场的发展进程中，小微企业票据融资的金额较少，银行的工作人员一般不会处理这样的业务，在相同业务的办理成本下，银行更愿意办理大企业的票据贴现业务，长此以往，容易造成客户流失严重的现象。而互联网票据的出现，为票据融资的双方构建了相应的融资平台，从根本上降低了出现融资信息不对称的现象，且可以处理微小企业的融资业务，扩宽了客户渠道。因此，银行应该积极地借鉴互联网票据的处理优势，进一步的完善自身的服务质量，满足小微企业的融资需求，拓宽发展业务的渠道。
强化互联网票据模式发展电子票据业务的有效措施 （1）融合互联网金融理念，强化电子票据业务的服务理念
当前，银行电子票据业务的处理模式还是停留于企业客户选择、业务办理流程以及营销模式等传统业务的处理模式当中，并没有取得实质性的进展。另外，电子票据业务只不过是利用数据电文取代了传统的纸质票据，然而在业务的经营方面并沒有明显的差别，最终导致出现存贴现企业客户数量不足、回购业务发展受阻的现象，不利于银行电子票据业务的发展。究其原因，主要是因为银行没有及时地关注主体客户的实际需求，同时也没有提供金融发展背景下的服务体验，在很大程度上对银行电子票据业务的发展起到了限制的作用。
因此，银行应该积极地融合互联网的金融理念，从根本上强化电子票据业务的服务理念。具体的操作可以分为以下两点：其一，及时地了解客户的需求导向，并在此基础上将其与提升客户的服务体验相结合，全面性的优化和发展业务系统的流程。其二，降低传统纸质票据市场营销模式对电子票据业务的同化影响，积极地构建客户营销信息系统，利用信息平台推送电子票据的服务信息，强化客户对信息平台的体验水平。
（2）拓宽互联网服务渠道，发展小微企业票据的融资客户
互联网平台服务可以覆盖的地理范围要远远地超出我们的想象，且其可以发展的潜在客户群也是我们无法估量的。因此，在互联网金融模式的发展趋势下，各个银行应该积极地建设相应的互联网客户服务平台，作为其未来发展的主要渠道。从目前的发展来看，国内部分银行已经实现了建设电商平台的业务，且广泛地应用于网络银行和手机银行当中。银行可以利用市场化的经营方式对此类平台进行单独经营的活动，进一步的提升银行在互联网平台中的影响力和价值，进而可以有效地拓宽互联网的服务渠道，为相关的银行企业带来更大的经济效益。
除此之外，银行可以积极地拓宽业务渠道，不把大中型企业作为唯一发展的客户标准，可以适当地为微小企业提供相应的票据业务。银行可以与微小企业构建相应的融资平台，对微小企业提供存贴现、回购等票据业务，能够从根本上降低出现融资信息不对称的现象，同时也能够扩宽客户渠道，完善银行电子票据业务的发展水平。因此，银行应该积极地借鉴互联网票据的处理优势，完善自身的服务质量，拓宽发展业务的渠道。
结论：综上所述，银行的电子票据业务在发展过程中还是存在着相应的问题，工作人员应该积极地借鉴互联网票据的发展模式，进一步的完善和强化电子票据业务的发展水平。最后，希望通过本文的相关叙述和对电子票据业务发展的展望。能够为有关人员提供一定的帮助。
[1]汪办兴. 银行借鉴互联网票据模式加快电子票据业务发展的思考[J]. 上海金融学院学报，2015，（03）：54-64.
[2]赵亚蕊. 商业银行票据业务风险分析及对策研究[J]. 西南金融，2016，（09）：32-38.
[3]袁悦. 我国商业银行票据业务风险防范问题研究[D].东北林业大学，2011.
作者简介：赵瑾，1987.05.16，女，回，山东省青州
互联网票据模式 银行 电子票据业务 现状问题 发展趋势
自2009年10月之后，中国人民银行电子商业汇票系统正式上线应用，我国进入了电子票据发展的浪潮当中。电子票据业务在发展的过程中，或多或少地受到了传统票据业务模式的影响，在实际的推广应用中受到了系统功能不完善、制度不完善等因素的制約，阻碍了电子票据业务的发展进程。2013年至今，互联网票据业务异军突起，其的运作模式对银行电子票据业务带来了较多的影响，为银行电子票据业务提供了一定的借鉴价值。
分析商业银行电子票据业务存在的发展问题
从本质上来看，互联网票据主要是利用信息化以及网络化的技术来进一步地实现纸质票据的线上融资工作，可以说这种融资方式俨然成为了当前票据电子化发展的新业态。且从票据电子化的发展进程上来看，银行电子化票据的发展进程要比互联网票据的发展进程更长一些。然而，商业银行的电子票据系统基本上都是依赖银行内部的网上银行系统开展相应的业务，也就是说票据业务只能在银行内部的客户群体中进行开展，无法实现跨行转让的工作要求，在极大程度上制约了电子票据业务的发展水平。
为了改变这一发展现状，中国人民银行于2009年正式推出了电子商业汇票系统，为电子票据业务建立了规范性的平台，可以说从那一刻开始，我国的电子票据市场迈入了一个新的发展时代。截止到目前，电子票据业务的发展水平还是比较趋于稳定，大幅度地减少了票据伪造和变造等违法现象以及相应的金融风险。然而受到我国国情的限制，银行业的电子票据业务在发展的过程中还是存在着以下的问题：
（1）电子票据业务发展相对滞后
自EDCS于2009年应用以来，接入机构通过EDCS系统累计办理的电子票据业务的总额已经突破万亿元，其中，贴现的金额数值以及转贴现的金额占据了很大的比重值。而自从进入2013年以来，全国范围内的金融机构累计承税量的金额总值发生了明显的下降，较之从前相比，电子票据年累计的承税量和贴现量都没有达到5%的标准，也是就是说，整体票据业务所占的比值正在逐年减少，且整体所占的比值明显偏小。
（2）未能迎合互联网金融服务的发展要求
互联网金融可以利用信息平台完成推送产品的工作，且该平台还可以为客户提供相应的体验，互联网票据模式可以结合互联网金融的发展模式，挖掘和开发潜在的客户资源，而银行票据业务的发展模式与之相比，还是存在着较多的问题。大体上来说，银行电子票据业务的发展模式只是在具体操作上广泛地应用EDCS系统，实际的发展模式与纸质票据的业务发展模式并没有本质上的区别，甚至在处理业务的方面还是比较相似的。另外，银行票据业务比较重视挖掘和开发大中型企业的客户，对于中小型企业的客户并没有予以重视，从很大程度上来说，对银行电子票据业务的普及产生了制约的作用。
（3）电子票据业务存在发展不均衡的问题
传统的纸票业务比较重视转贴现以及回购的业务，较之从前相比，目前商业银行的电子票据业务更加重视对电子票据出票以及承兑的工作，对于贴现以转帖现的业务工作较为忽略，尤其是对于电子票据回购的业务而言。换个角度来看，电子票据业务的推广工作尚处于起步阶段，并没有进行长期的应用，银行应该更加注重对电子票据企业客户的开发与维护工作，然而在实际的工作中，银行在客户营销的方面，还是处于停滞不前的发展状态中。
互联网票据对银行电子票据业务发展的影响和业务借鉴
（1）互联网票据对银行电子票据业务发展的影响
在我国票据市场的发展进程中，银行业金融机构作为企业票据融资的主要渠道，在很大程度上受到了互联网票据业态的巨大冲击。互联网票据为票据市场的发展提供了全新的融资模式，且该融资模式主要以电子交易平台为其主要的发展平台，参与票据融资的企业以及相关的投资者可以在电子交易平台中实现资金的交付工作与获取工作。在利率市场化的发展中，互联网票据利率逐渐成为银行票据利率的参考标准。因互联网票据的运营模式以及交易模式具有自主性以及稳定性的优势，进而可以更好地反应出当前市场的供求关系，能够通过市场经济的特征，进一步地对银行票据的利率定价体系产生一定的主导作用。另外，在我国利率市场化的进程中，市场化的定价方式能够逐步地成为商业银行资金定价的标准，也就是说互联网票据模式对利率市场起到了推动的作用，并产生了较为深远的影响。
（2）互联网票据对银行电子票据业务经营的借鉴作用
互联网票据以互联网以及移动网络等社会公众信息平台为其拓展客户的渠道，且互联网票据与个人投资群体相结合，建立起较为良好的商业汇票投融资信息交流平台，在很大程度上强化市场的响应能力。另外，互联网票据将小微企业的金融服务要求视为发展的重点，推动了我国微小企业的发展，为银行加快电子票据业务的发展进程提供了相应的借鉴作用。从实际的发展来看，互联网票据为中小企业的票据金融服务提供了相应的选择模式。
在票据市场的发展进程中，小微企业票据融资的金额较少，银行的工作人员一般不会处理这样的业务，在相同业务的办理成本下，银行更愿意办理大企业的票据贴现业务，长此以往，容易造成客户流失严重的现象。而互联网票据的出现，为票据融资的双方构建了相应的融资平台，从根本上降低了出现融资信息不对称的现象，且可以处理微小企业的融资业务，扩宽了客户渠道。因此，银行应该积极地借鉴互联网票据的处理优势，进一步的完善自身的服务质量，满足小微企业的融资需求，拓宽发展业务的渠道。
强化互联网票据模式发展电子票据业务的有效措施 （1）融合互联网金融理念，强化电子票据业务的服务理念
当前，银行电子票据业务的处理模式还是停留于企业客户选择、业务办理流程以及营销模式等传统业务的处理模式当中，并没有取得实质性的进展。另外，电子票据业务只不过是利用数据电文取代了传统的纸质票据，然而在业务的经营方面并沒有明显的差别，最终导致出现存贴现企业客户数量不足、回购业务发展受阻的现象，不利于银行电子票据业务的发展。究其原因，主要是因为银行没有及时地关注主体客户的实际需求，同时也没有提供金融发展背景下的服务体验，在很大程度上对银行电子票据业务的发展起到了限制的作用。
因此，银行应该积极地融合互联网的金融理念，从根本上强化电子票据业务的服务理念。具体的操作可以分为以下两点：其一，及时地了解客户的需求导向，并在此基础上将其与提升客户的服务体验相结合，全面性的优化和发展业务系统的流程。其二，降低传统纸质票据市场营销模式对电子票据业务的同化影响，积极地构建客户营销信息系统，利用信息平台推送电子票据的服务信息，强化客户对信息平台的体验水平。
（2）拓宽互联网服务渠道，发展小微企业票据的融资客户
互联网平台服务可以覆盖的地理范围要远远地超出我们的想象，且其可以发展的潜在客户群也是我们无法估量的。因此，在互联网金融模式的发展趋势下，各个银行应该积极地建设相应的互联网客户服务平台，作为其未来发展的主要渠道。从目前的发展来看，国内部分银行已经实现了建设电商平台的业务，且广泛地应用于网络银行和手机银行当中。银行可以利用市场化的经营方式对此类平台进行单独经营的活动，进一步的提升银行在互联网平台中的影响力和价值，进而可以有效地拓宽互联网的服务渠道，为相关的银行企业带来更大的经济效益。
除此之外，银行可以积极地拓宽业务渠道，不把大中型企业作为唯一发展的客户标准，可以适当地为微小企业提供相应的票据业务。银行可以与微小企业构建相应的融资平台，对微小企业提供存贴现、回购等票据业务，能够从根本上降低出现融资信息不对称的现象，同时也能够扩宽客户渠道，完善银行电子票据业务的发展水平。因此，银行应该积极地借鉴互联网票据的处理优势，完善自身的服务质量，拓宽发展业务的渠道。
结论：综上所述，银行的电子票据业务在发展过程中还是存在着相应的问题，工作人员应该积极地借鉴互联网票据的发展模式，进一步的完善和强化电子票据业务的发展水平。最后，希望通过本文的相关叙述和对电子票据业务发展的展望。能够为有关人员提供一定的帮助。
[1]汪办兴. 银行借鉴互联网票据模式加快电子票据业务发展的思考[J]. 上海金融学院学报，2015，（03）：54-64.
[2]赵亚蕊. 商业银行票据业务风险分析及对策研究[J]. 西南金融，2016，（09）：32-38.
[3]袁悦. 我国商业银行票据业务风险防范问题研究[D].东北林业大学，2011.
作者简介：赵瑾，1987.05.16，女，回，山东省青州