论文部分内容阅读
【摘 要】三性经营原则一直是商业银行经营与管理的核心指导原则,本文从实际经济背景出发,结合理论研究提出了一些保持银行流动性和盈利性的方法。但是商业银行在当前激烈的竞争环境下要保持优势还是有很大的难度的,这就需要各银行不断创新,在确保安全经营的前提下实现较高的盈利性,保持较高的流动性。
【关键词】流动性;盈利性;中小企业贷款
中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)06-0024-01
在当前经济世界经济不景气的大背景下,各商业银行都面临着巨大的挑战,在流动性、安全性、盈利性三原则的限制下,要在竞争中取胜别的越来越难了。要保持流动性,就不得不考虑到对盈利性的影响,还要考虑到安全性,不能危及银行的正常运行。下面就谈一下商业银行保持流动性的和盈利性的一些方法。
“所谓流动性是指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各种合理资产需求的能力。具体包括两层含义:一是负债的流动性,即银行能以较低的成本随时获得所需资金的能力;二是资产的流动性,即银行的资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力。从存量角度考察,银行要保持足够的流动性,必须留有一定的现金资产或其他容易变现的资产;从流量角度考察,银行的流动性还可以通过各种资金流入,如存款存入、借款借入、贷款归还、利息收入等方式获得”①作为银行,货币是它的唯一经营对象,为了满足频繁的现金流动,必须保留足够的现金准备。而且银行的流动性具有很大的不确定性,各类存款随时都有可能被提取,且提取的金额往往难以预测,若是不能满足储户的提现要求则会使银行的信誉大大受损,影响公众对其的信心,对银行经营造成很大的影响,因而银行比一般企业有更高的流动性要求。同时,银行需要经营负债来获利,若是提取太多的现金准备则会影响到其盈利性,现金准备不足则会影响银行经营的安全性,所以保持适量的现金准备尤为重要。这也是流动性被置于“三性原则”之首的原因。
结合实际经验和理论研究,我们可以总结出以下几个保持流动性的方法:
1 建立分层次的准备资产制度
银行的准备资产可以按照其变现能力分为一级准备和二级准备。一级准备主要包括库存现金、同业存款和在中央银行的存款,它们都有十足的流动性,可以作为应付流动性的第一准备。二级准备主要包括短期有价证券及一些商业票据以及同业拆出。一级准备虽然流动性较强,但是其能提供的额度是有限的,理论上讲法定存款准备金是不能动用的,而且超额准备金也总是压缩到最低限度;为了充分运用负债盈利,银行业不会提留过多的现金准备;而同业存款也是有限制的。所以二级准备的建立更加重要。建立二级准备要按照流动性需要和银行借入资金的能力来确定准备规模,同时要注意工具的选择,充当二级准备的易变现资产需要具备期限短、质量高、销售快的条件,应该综合考虑其期限、收益以及变现能力,而且应该合理安排不同种类的工具的期限和比例。同时要考虑流动性工具卖出时的一些安排,比如期限、收益等。
2 实施负债管理
商业银行资产负债管理理论从资产管理理论到负债管理理论的演变是一突破,按照负债管理理论,商业银行可以主动对负债进行管理,银行的流动性不仅可以通过管理、建立各级资产准备来获得,而且可以通过增加负债的形式从市场上借入资金来满足。这些负债主要包括中央银行借款、拆入超额准备金、对国外分支机构负债、发行可转让大额存单、发行商业票据及出售贷款等。以负债形式取得资金来满足流动性需求不仅找到了保持流动性的新方法,而且为银行增加盈利资产、扩大资产规模创造了条件。但是在利用这一方式的时候必须考虑借入资金的成本。由于借入款的利息成本比存款利息成本要高,所以只有在增加借入款可以减少银行持有的一级准备和二级准备的情况下才是有利的,必须使资产盈利的增加大于负债成本的增加。同时要考虑银行的信誉,只有取得客户或者投资者的信任,才能顺利筹措到所需资金。所以银行在解决流动性需求时,应主要从资产方面着眼,力求保持资产的流动性,特别是保持足够的二级准备,而把从负债方面取得资金的流动性放在第二位,作为一种必要的补充。
3 统筹规划银行的流动性需求与流动性供给
银行应该定期测定自己的流动性需要和所持有的流动性头寸,保持二者的期限结构的一致,同时要考虑存款准备金率对流动性的影响,制定合理的应息计划。比如银行面临短期的流动性不足但是持有过多的满足长期流动性需求的头寸,总的流动性略有富余,则应该出售部分所持有的高级别的期限较长的证券,既可以取得所需要的短期流动性,又可以不打乱证券的原油期限结构,仍可以满足长期流动性需要。
4 加强宣传力度,获取社会公众认可
其实我国居民储蓄倾向一直很高,所以银行要通过居民存款来增加收入不是没有可能的,但是显然在如此激烈的竞争中要获得公众的认可或者支持并不容易,因为在很多情况下,我们作为普通的储蓄者,对于各个银行并不是很了解,更多情况下我们是基于直觉或者是习惯做出选择,对于其他的我们并不是很关心。这样对于一些银行来讲很不利,因为大部分普通储户甚至都不了解它的一些政策或者独特之处,他们选择目标行并没有考虑到那么多,而一些银行却可以利用已有的声誉获得大量存款。所以我觉得银行应该在这方面做一些改进,比如加大宣传力度,要走进公众的视野,让人们了解、认识到某行的好处,从而信任、支持该行。当然,这绝非易事,尤其是在目前银行“百家争艳”的背景下,要鹤立鸡群是需要点真功夫的,不是说说就可以的。銀行还是得从提升服务质量,为客户着想这些最基本的方面做起,要让客户感受到实实在在的好处。同时,银行还应该多注重一下自己的社会责任,公众对于有很高社会责任感的企业总是会有很高评价。因为居民储蓄是银行资金来源很重要的组成部分,而且目前股市起伏大、不景气,所以人们会更愿意选择存款生利来保值避险并获得一定的稳定的收益,所以我觉得现在银行可以在这方面做出一些努力,取得一些成就。
至于银行要保持盈利性或者更高的盈利性,我们熟知的一些方法比如加强利差管理、扩大资本金、控制管理费用、增加服务收入等已经没有了新意,这在当前激烈地竞争中并不能使一个银行长久地处于不败之地。银行应该结合实际,从当前的宏观经济背景出发,设计一些新的盈利产品。
不同的银行有自己的经营战略和目标,但是要保持流动性和盈利性以及安全性则是贯穿其中不变的主题,在这方面我们还有很多需要去做。
注释:
[1]摘自《商业银行经营与管理》 任远 主编 科学出版社第17页
[2]摘自城市金融报文摘周刊 第2390期 《解读中小企业融资三大难题》
【关键词】流动性;盈利性;中小企业贷款
中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)06-0024-01
在当前经济世界经济不景气的大背景下,各商业银行都面临着巨大的挑战,在流动性、安全性、盈利性三原则的限制下,要在竞争中取胜别的越来越难了。要保持流动性,就不得不考虑到对盈利性的影响,还要考虑到安全性,不能危及银行的正常运行。下面就谈一下商业银行保持流动性的和盈利性的一些方法。
“所谓流动性是指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各种合理资产需求的能力。具体包括两层含义:一是负债的流动性,即银行能以较低的成本随时获得所需资金的能力;二是资产的流动性,即银行的资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力。从存量角度考察,银行要保持足够的流动性,必须留有一定的现金资产或其他容易变现的资产;从流量角度考察,银行的流动性还可以通过各种资金流入,如存款存入、借款借入、贷款归还、利息收入等方式获得”①作为银行,货币是它的唯一经营对象,为了满足频繁的现金流动,必须保留足够的现金准备。而且银行的流动性具有很大的不确定性,各类存款随时都有可能被提取,且提取的金额往往难以预测,若是不能满足储户的提现要求则会使银行的信誉大大受损,影响公众对其的信心,对银行经营造成很大的影响,因而银行比一般企业有更高的流动性要求。同时,银行需要经营负债来获利,若是提取太多的现金准备则会影响到其盈利性,现金准备不足则会影响银行经营的安全性,所以保持适量的现金准备尤为重要。这也是流动性被置于“三性原则”之首的原因。
结合实际经验和理论研究,我们可以总结出以下几个保持流动性的方法:
1 建立分层次的准备资产制度
银行的准备资产可以按照其变现能力分为一级准备和二级准备。一级准备主要包括库存现金、同业存款和在中央银行的存款,它们都有十足的流动性,可以作为应付流动性的第一准备。二级准备主要包括短期有价证券及一些商业票据以及同业拆出。一级准备虽然流动性较强,但是其能提供的额度是有限的,理论上讲法定存款准备金是不能动用的,而且超额准备金也总是压缩到最低限度;为了充分运用负债盈利,银行业不会提留过多的现金准备;而同业存款也是有限制的。所以二级准备的建立更加重要。建立二级准备要按照流动性需要和银行借入资金的能力来确定准备规模,同时要注意工具的选择,充当二级准备的易变现资产需要具备期限短、质量高、销售快的条件,应该综合考虑其期限、收益以及变现能力,而且应该合理安排不同种类的工具的期限和比例。同时要考虑流动性工具卖出时的一些安排,比如期限、收益等。
2 实施负债管理
商业银行资产负债管理理论从资产管理理论到负债管理理论的演变是一突破,按照负债管理理论,商业银行可以主动对负债进行管理,银行的流动性不仅可以通过管理、建立各级资产准备来获得,而且可以通过增加负债的形式从市场上借入资金来满足。这些负债主要包括中央银行借款、拆入超额准备金、对国外分支机构负债、发行可转让大额存单、发行商业票据及出售贷款等。以负债形式取得资金来满足流动性需求不仅找到了保持流动性的新方法,而且为银行增加盈利资产、扩大资产规模创造了条件。但是在利用这一方式的时候必须考虑借入资金的成本。由于借入款的利息成本比存款利息成本要高,所以只有在增加借入款可以减少银行持有的一级准备和二级准备的情况下才是有利的,必须使资产盈利的增加大于负债成本的增加。同时要考虑银行的信誉,只有取得客户或者投资者的信任,才能顺利筹措到所需资金。所以银行在解决流动性需求时,应主要从资产方面着眼,力求保持资产的流动性,特别是保持足够的二级准备,而把从负债方面取得资金的流动性放在第二位,作为一种必要的补充。
3 统筹规划银行的流动性需求与流动性供给
银行应该定期测定自己的流动性需要和所持有的流动性头寸,保持二者的期限结构的一致,同时要考虑存款准备金率对流动性的影响,制定合理的应息计划。比如银行面临短期的流动性不足但是持有过多的满足长期流动性需求的头寸,总的流动性略有富余,则应该出售部分所持有的高级别的期限较长的证券,既可以取得所需要的短期流动性,又可以不打乱证券的原油期限结构,仍可以满足长期流动性需要。
4 加强宣传力度,获取社会公众认可
其实我国居民储蓄倾向一直很高,所以银行要通过居民存款来增加收入不是没有可能的,但是显然在如此激烈的竞争中要获得公众的认可或者支持并不容易,因为在很多情况下,我们作为普通的储蓄者,对于各个银行并不是很了解,更多情况下我们是基于直觉或者是习惯做出选择,对于其他的我们并不是很关心。这样对于一些银行来讲很不利,因为大部分普通储户甚至都不了解它的一些政策或者独特之处,他们选择目标行并没有考虑到那么多,而一些银行却可以利用已有的声誉获得大量存款。所以我觉得银行应该在这方面做一些改进,比如加大宣传力度,要走进公众的视野,让人们了解、认识到某行的好处,从而信任、支持该行。当然,这绝非易事,尤其是在目前银行“百家争艳”的背景下,要鹤立鸡群是需要点真功夫的,不是说说就可以的。銀行还是得从提升服务质量,为客户着想这些最基本的方面做起,要让客户感受到实实在在的好处。同时,银行还应该多注重一下自己的社会责任,公众对于有很高社会责任感的企业总是会有很高评价。因为居民储蓄是银行资金来源很重要的组成部分,而且目前股市起伏大、不景气,所以人们会更愿意选择存款生利来保值避险并获得一定的稳定的收益,所以我觉得现在银行可以在这方面做出一些努力,取得一些成就。
至于银行要保持盈利性或者更高的盈利性,我们熟知的一些方法比如加强利差管理、扩大资本金、控制管理费用、增加服务收入等已经没有了新意,这在当前激烈地竞争中并不能使一个银行长久地处于不败之地。银行应该结合实际,从当前的宏观经济背景出发,设计一些新的盈利产品。
不同的银行有自己的经营战略和目标,但是要保持流动性和盈利性以及安全性则是贯穿其中不变的主题,在这方面我们还有很多需要去做。
注释:
[1]摘自《商业银行经营与管理》 任远 主编 科学出版社第17页
[2]摘自城市金融报文摘周刊 第2390期 《解读中小企业融资三大难题》