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摘要：目前金融创新服务已经成为促进金融市场发育，金融行业发展和经济增长的重要力量，在未来，行业对创新发展的预见和应对将会成为金融机构的核心竞争力。绿色信贷就是时下金融创新服务的热门，文章以银行绿色信贷为例，讲述金融创新服务的发展，并由小及大，通过绿色信贷的SWOT分析得出启示，尝试为金融创新如何拉动经济增长提出建议。
关键词：金融创新;经济增长;绿色信贷;SWOT分析
一、金融创新下绿色信贷的发展
（一）绿色信贷制度呈体系推进，成为金融创新的重要组成部分
绿色发展在金融创新领域被重点关注，重点建设绿色信贷的政策体系，促使各银行顺势加速开发绿色信贷业务，以遵循创新绿色发展，建设美丽中国的方向，促进产业升级转型。加之2018年政策工具箱得到改善，该领域发布了一些政策，逐步开始建立完善激励机制和约束机制，绿色信贷分化日益细致;再者，绿色信贷基础制度呈体系化前进，助力了绿色经济的增长，也助力了市场规模的扩大，成为金融创新的重要组成部分。
（二）政府助推和政策利好驱动，绿色信贷服务呈现蓬勃发展之态
2018年年末，六大银行绿色信贷余额超过4.4万亿元。其中，工行投向各类节能环保项目的境内绿色信贷余额为12377.58亿元，同比增长12.61%，2018年年末，农行有10504亿元的绿色信贷余额，同比增加3027.75亿元;2018年年末，建行绿色信贷余额也有10422.60亿元，在对公贷款中占了15.35%;中行的绿色信贷余额为6326.67亿元，同比增长了17.42%;交行绿色客户的授信余额为2830.54亿元，较2017年增加59.46亿元;邮储银行绿色信贷余额也从2017年年末的1648.98亿元上涨至1904.05亿元，增长15.47%。显而易见，绿色信贷服务呈现蓬勃发展之态，尤其在节能领域持续上升。
二、银行绿色信贷驱动经济增长的SWOT分析
（一）绿色信贷发展的优势
1. 引用ESG理念，评价标准明确
银行在绿色信贷业务中引入ESG理念的银行，契合国家新时代发展要求，符合政府发展导向，迈出了创新金融的第一步，无疑取得了发展的先机。在项目评审中运用ESG理念，可以有更明确具体的标准全面衡量贷方资质，判断是否可以发放贷款。前期筛选及信贷准入比较严格，评估准确度上升，也降低了办理绿色信贷业务过程中的风险，使得经济可以平稳增长。
2. 服务体系初步建立，服务模式特色化
银行首先开通了一条绿色信贷专属的审批通道，为提升审批的效率，原则上必须在3个工作日批复审批的意见;其次，核定专项的规模，在信贷规模的新增部分中拿出30%专门投向绿色项目运用;再次，实行专项考核制度，将班子成员的绿色信贷业绩归入考核标准，以此来焕发业务员的积极程度;最后，建立了绿色项目识别体系，运用专业化手段将项目识别放到授信预审之前，贯穿整个流程。整个模式的推出确保在客户有绿色信贷服务需要时快速及时地响应，切实为银行转型升级和业务发展助力。
3. 开展国际合作，品牌领先同行
如华夏银行通过与世行、亚开行等各发达国家的跨国合作，把对金融创新的规划和愿景切实运用到了绿色项目的投资中，为获得国际资金提供了便利，成本降低还便利了交流沟通，在学习发达国家先进经验的同时为绿色信贷发展加速启航，这无疑是在同行内取得了先机。
华夏银行襄阳分行在2019年7月引入了世行中長期绿色信贷8000万美金，为当地一民营企业的循环经济升级改革提供了有力的支持，带动当地民营企业经济增长;另外，华夏银行杭州分行也通过引入世界银行1800万资金，建立了第一期绿水青山专项基金近百亿元，并投放了当地第一笔和第二笔转贷业务，这样的创新性举措，无疑为国内金融行业提供了新思路，找到新的路径，让实体经济能够创新性生长。
（二）绿色信贷服务发展的劣势
1. 专业人才匮乏
绿色信贷服务是一项金融创新服务。它是在普通信贷服务的基础上，以环境因素为标准，通过各项环境体系指标的评估来判断是否发放贷款，需要精通相应的金融知识，环境科学和法律等专业内容，客户有需求时能够立刻为其介绍适合的业务，展现出专业细致到位的业务能力。绿色信贷服务的大部分专员没有高层次的专业知识，无法集中管理推进，不利于发展。业务专员只有办理普通信贷业务的水平，甚至是来自监管岗或由其他内部人员兼职，不展开专业培训和严格考核，不能详细精准地瞄准客户群体，为其量身化推荐产品，也无法深入解释政策或是业务优势使客户心动，对环境科学、风险管理、政策法规等不能如数家珍，绿色信贷业务自然就不被重视，这些做法都会直接导致绿色信贷客户及其重要关联方不了解不选择绿色信贷服务，不能获得建设、生产、经营活动中绿色低碳循环经济的投资和支持，从而流失客户。
2. 培养意识不足
教育体制中缺乏注重培养新型人才，绿色信贷的金融创新服务势必需要开拓新思路，打破固有模式，但当前高校暂时没有开设与其相关的专业内容，在此背景下，金融创新对于经济增长的拉动效应将会受制于人才储备和相应专员的质量。
（三）绿色信贷服务发展的机会
1. 有可观的盈利商机，潜力无限
创新性金融服务有很多有待开发的地方，尤其是像绿色信贷业务，既有广阔市场又有客户需求，商机十分明显。当下的绿色发展经济理念就是很好的借鉴，只要趁此机会开发绿色信贷产品，创新性推动全球业务。响应政策拓展了新的业务领域，更加快了经营战略的转型，拉动经济的增长。绿色信贷这项金融创新服务有广阔的市场和无限的潜力可待挖掘。
2. 环保市场投资需求大 环保市场十分广阔，国家颁布了许多政策鼓励支持，环保产业的不断发展，各方投资越来越多，这是一次不可多得的机遇，持续上升的投资需求能够帮助金融创新领域的加速生长，抓住这个机会绿色信贷服务发展就能飞速前进。
（四）绿色信贷服务发展存在的威胁
1. 同业竞争激烈
在创新金融大环境下，像绿色项目这样的优质资源无疑成为了金融机构的香饽饽，银行想要取得优先权，自然是有不小的压力。从外部环境看，国外通过推出新的绿色信贷产品来鼓励国民进行绿色消费，如果有环保行为，根据其具体行为对节能减排的贡献程度，在信用评分体系中抵扣或捐赠，加之利率优惠，以带动经济的健康稳定增长。
2. 轻视目标客户的耐受程度，受众群小
银行在项目资金投放上没有分等级定量，起点较高，某些中小微企业所需贷款金额远达不到实际投放金额，获得超过预期的资金就可能会投放到别的项目，导致客户到期无法还款，超过客户本身的承载力，就会造成商业银行不良贷款的增加，违背了金融创新服务的初衷。这说明银行在设置绿色信贷服务时没有充分考虑目标客户的耐受程度，高估其所需资金，造成借贷的双重风险，即使有符合业务标准的客户也不敢轻易选择银行的绿色信贷服务，受众群体受到限制，导致可服务的范围被缩小。
3. 环保信息共享机制不完善
打好金融创新的基础，需要各级环保部门、金融机构、司法部门以及监督管理机构的积极配合，建立信息共享机制，才能行之有效的联合运行、办理业务。如果金融机构无法及时获取真实的企业环保信息，就不能有效评估判定是否应该发放贷款。国内银行的绿色信贷市场份额偏向性较大，除了国开行占比20.02%，工商银行占比12.7%，建设银行占比11.58%以外，其余银行占比均为个位数（见图1）。说明金融机构的创新业务并没有得到充分运用和发展，环保信息共享机制建立完善迫在眉睫。各级部门在信息的收集录入时，时效性和准确性会有一定偏差，无法满足即时有效需求，缺乏实用性，一旦监测和管理不到位，信息准确度就会大打折扣，影响业务的评估，无疑对经济增长会造成损失。
三、银行绿色信贷驱动经济增长的启示
（一）尽快培养专业人才队伍
人才是首要资源，是推动绿色信贷服务发展的关键动力，是金融创新服务推广和深化不可或缺的部分。因此，要驱动经济增长的第一步，就是培养一支专业的高素质人才队伍。可以借由向发达国家借鉴经验之便引进外来人才，或是邀请专业化团队到国内银行业交流。银行可以先在内部对业务专员进行专业化培训，定期考核，打好业务基础，用过硬的专业水平去吸引客户;其次可以设立业绩考评机制，对金融创新业务考核下硬性要求，再通过竞赛等形式举办一些活动，提起员工的兴趣，让这些指标与奖励或者收入挂钩，营造良好的氛围，培养专业的全能型复合化人才，为经济增长提供动能和保障。
（二）完善内部激励机制和管理机制
金融创新不能仅依靠政策施压，需要建立健全有效的激励和管理机制。绿色信贷在贷前审查、贷中发放、贷后追踪每一个环节下成本高，收益少，银行以利益最大化为目的，抛开政策的要求，很难积极主动去开展金融创新业务。因此，各金融机构应结合自身实情，建立差别化的管理体系和独特的管理机制，提高金融创新业务的精细化程度。如设立业务专项激励和评价标准，将创新指标纳入绩效考核，加强监管力度，只有完善的奖惩机制，才能提高对金融创新业务的重视，也能不断创新探求经济增长的方式，从而更好更快地开展金融创新服务。
四、充分发挥金融创新驱动经济增长效应的建议
（一）拓宽营销渠道，扩大差异化竞争优势
每个金融机构都拥有自己的客户群，应当适当鼓励交叉营销，既可以帮行内拓展金融创新业务，又可以帮客户转移成本，实现双赢。在提供金融创新服务时，除了通过直接渠道的营销以外，也要运用互联网技术对电子银行或是APP终端等建设完善。利用好互联网这个平台，能够极大促进行内的金融创新服务。在新型冠状性肺炎疫情期间，更加突出了互联网平台的重要性，把握住线上这个机会的很多机构都已取得先机，先一步占有市场就有盈利的机会。如中国银行推出的“复工贷”为疫情期间困难的复工群体提供途径和保障，也是精准营销的一种手段。建议各行运用大数据分析来寻找稳定客户源，并指定业务专员专程介绍推广行内服务，通过图片影像等各种方式对产品和服务进行生动解释说明，务必使客户深入了解，才能保证有需求的客户获取相应服务，更好地助力经济增长。
（二）建立信息共享机制，严格金融创新服务准入
银行应设立金融创新数据中心和专职部门，在拓展客户源时对企业或个人分别制定评定标准，并记录数据库。如有需要办理的业务可在审查合格名单中筛选，技能精准办理服务，又能提高服务效率，减免前中后期不必要的麻烦。在银行单方面收集企业具体信息有困难时，需要和相关机构及地方政府甚至非政府组织进行沟通合作，获取多方数据，构建完整的客户清单，实行名单制管理，与各方建立信息共享平台，降低资金风险、提高审批效率、定期信息披露、接受公众监督及合理采纳相关意见。在成功办理业务后，定期监控、贷后审查，随机对项目进行查访登记，如有问题及时处理，实现动态退出，最大程度降低客户违约风险。
（三）政府多方面支持，全方位促进金融创新服务发展
政府应将经济发展要求纳入政绩考核，对金融创新项目提供税收优惠政策，对符合条件的客户实行差别化政策，给予资金补贴;完善金融财政政策，建立风险补偿机制;利用媒体宣传树立先行榜样，形成模范作用，加强金融创新知识的宣传与教育，提高大众消费意识，大力培育创新性金融市场，引导产业实现转型，利用金融创新服务驱动经济增长，形成良好的驱动效应。
参考文献：
[1]陈平，余刚.金融支持创新驱动型经济发展问题研究——基于吴江区智能工业发展的分析[J].苏州科技学院学报（社会科学版），2016，33（05）：36-42.
[2]王吉祥.金融创新支持区域经济转型的研究[D].沈阳：辽宁大学，2017.
[3]郑冲.我国商业银行绿色信贷建设的思考与政策建议[J].金融发展研究，2013（03）：58-61.
[4]朱怡琳.发展商业银行绿色信贷——由支持绿色经济模式引发的思考[J].经济论坛，2009（20）：57-58.
[5]周婷.绿色信贷促进绿色创新经济发展研究[J].经济师，2017（05）：137-138.
*本文為天津市教委人文社科计划项目阶段性成果（2019SK124）。
（作者单位：天津财经大学珠江学院）
关键词：金融创新;经济增长;绿色信贷;SWOT分析
一、金融创新下绿色信贷的发展
（一）绿色信贷制度呈体系推进，成为金融创新的重要组成部分
绿色发展在金融创新领域被重点关注，重点建设绿色信贷的政策体系，促使各银行顺势加速开发绿色信贷业务，以遵循创新绿色发展，建设美丽中国的方向，促进产业升级转型。加之2018年政策工具箱得到改善，该领域发布了一些政策，逐步开始建立完善激励机制和约束机制，绿色信贷分化日益细致;再者，绿色信贷基础制度呈体系化前进，助力了绿色经济的增长，也助力了市场规模的扩大，成为金融创新的重要组成部分。
（二）政府助推和政策利好驱动，绿色信贷服务呈现蓬勃发展之态
2018年年末，六大银行绿色信贷余额超过4.4万亿元。其中，工行投向各类节能环保项目的境内绿色信贷余额为12377.58亿元，同比增长12.61%，2018年年末，农行有10504亿元的绿色信贷余额，同比增加3027.75亿元;2018年年末，建行绿色信贷余额也有10422.60亿元，在对公贷款中占了15.35%;中行的绿色信贷余额为6326.67亿元，同比增长了17.42%;交行绿色客户的授信余额为2830.54亿元，较2017年增加59.46亿元;邮储银行绿色信贷余额也从2017年年末的1648.98亿元上涨至1904.05亿元，增长15.47%。显而易见，绿色信贷服务呈现蓬勃发展之态，尤其在节能领域持续上升。
二、银行绿色信贷驱动经济增长的SWOT分析
（一）绿色信贷发展的优势
1. 引用ESG理念，评价标准明确
银行在绿色信贷业务中引入ESG理念的银行，契合国家新时代发展要求，符合政府发展导向，迈出了创新金融的第一步，无疑取得了发展的先机。在项目评审中运用ESG理念，可以有更明确具体的标准全面衡量贷方资质，判断是否可以发放贷款。前期筛选及信贷准入比较严格，评估准确度上升，也降低了办理绿色信贷业务过程中的风险，使得经济可以平稳增长。
2. 服务体系初步建立，服务模式特色化
银行首先开通了一条绿色信贷专属的审批通道，为提升审批的效率，原则上必须在3个工作日批复审批的意见;其次，核定专项的规模，在信贷规模的新增部分中拿出30%专门投向绿色项目运用;再次，实行专项考核制度，将班子成员的绿色信贷业绩归入考核标准，以此来焕发业务员的积极程度;最后，建立了绿色项目识别体系，运用专业化手段将项目识别放到授信预审之前，贯穿整个流程。整个模式的推出确保在客户有绿色信贷服务需要时快速及时地响应，切实为银行转型升级和业务发展助力。
3. 开展国际合作，品牌领先同行
如华夏银行通过与世行、亚开行等各发达国家的跨国合作，把对金融创新的规划和愿景切实运用到了绿色项目的投资中，为获得国际资金提供了便利，成本降低还便利了交流沟通，在学习发达国家先进经验的同时为绿色信贷发展加速启航，这无疑是在同行内取得了先机。
华夏银行襄阳分行在2019年7月引入了世行中長期绿色信贷8000万美金，为当地一民营企业的循环经济升级改革提供了有力的支持，带动当地民营企业经济增长;另外，华夏银行杭州分行也通过引入世界银行1800万资金，建立了第一期绿水青山专项基金近百亿元，并投放了当地第一笔和第二笔转贷业务，这样的创新性举措，无疑为国内金融行业提供了新思路，找到新的路径，让实体经济能够创新性生长。
（二）绿色信贷服务发展的劣势
1. 专业人才匮乏
绿色信贷服务是一项金融创新服务。它是在普通信贷服务的基础上，以环境因素为标准，通过各项环境体系指标的评估来判断是否发放贷款，需要精通相应的金融知识，环境科学和法律等专业内容，客户有需求时能够立刻为其介绍适合的业务，展现出专业细致到位的业务能力。绿色信贷服务的大部分专员没有高层次的专业知识，无法集中管理推进，不利于发展。业务专员只有办理普通信贷业务的水平，甚至是来自监管岗或由其他内部人员兼职，不展开专业培训和严格考核，不能详细精准地瞄准客户群体，为其量身化推荐产品，也无法深入解释政策或是业务优势使客户心动，对环境科学、风险管理、政策法规等不能如数家珍，绿色信贷业务自然就不被重视，这些做法都会直接导致绿色信贷客户及其重要关联方不了解不选择绿色信贷服务，不能获得建设、生产、经营活动中绿色低碳循环经济的投资和支持，从而流失客户。
2. 培养意识不足
教育体制中缺乏注重培养新型人才，绿色信贷的金融创新服务势必需要开拓新思路，打破固有模式，但当前高校暂时没有开设与其相关的专业内容，在此背景下，金融创新对于经济增长的拉动效应将会受制于人才储备和相应专员的质量。
（三）绿色信贷服务发展的机会
1. 有可观的盈利商机，潜力无限
创新性金融服务有很多有待开发的地方，尤其是像绿色信贷业务，既有广阔市场又有客户需求，商机十分明显。当下的绿色发展经济理念就是很好的借鉴，只要趁此机会开发绿色信贷产品，创新性推动全球业务。响应政策拓展了新的业务领域，更加快了经营战略的转型，拉动经济的增长。绿色信贷这项金融创新服务有广阔的市场和无限的潜力可待挖掘。
2. 环保市场投资需求大 环保市场十分广阔，国家颁布了许多政策鼓励支持，环保产业的不断发展，各方投资越来越多，这是一次不可多得的机遇，持续上升的投资需求能够帮助金融创新领域的加速生长，抓住这个机会绿色信贷服务发展就能飞速前进。
（四）绿色信贷服务发展存在的威胁
1. 同业竞争激烈
在创新金融大环境下，像绿色项目这样的优质资源无疑成为了金融机构的香饽饽，银行想要取得优先权，自然是有不小的压力。从外部环境看，国外通过推出新的绿色信贷产品来鼓励国民进行绿色消费，如果有环保行为，根据其具体行为对节能减排的贡献程度，在信用评分体系中抵扣或捐赠，加之利率优惠，以带动经济的健康稳定增长。
2. 轻视目标客户的耐受程度，受众群小
银行在项目资金投放上没有分等级定量，起点较高，某些中小微企业所需贷款金额远达不到实际投放金额，获得超过预期的资金就可能会投放到别的项目，导致客户到期无法还款，超过客户本身的承载力，就会造成商业银行不良贷款的增加，违背了金融创新服务的初衷。这说明银行在设置绿色信贷服务时没有充分考虑目标客户的耐受程度，高估其所需资金，造成借贷的双重风险，即使有符合业务标准的客户也不敢轻易选择银行的绿色信贷服务，受众群体受到限制，导致可服务的范围被缩小。
3. 环保信息共享机制不完善
打好金融创新的基础，需要各级环保部门、金融机构、司法部门以及监督管理机构的积极配合，建立信息共享机制，才能行之有效的联合运行、办理业务。如果金融机构无法及时获取真实的企业环保信息，就不能有效评估判定是否应该发放贷款。国内银行的绿色信贷市场份额偏向性较大，除了国开行占比20.02%，工商银行占比12.7%，建设银行占比11.58%以外，其余银行占比均为个位数（见图1）。说明金融机构的创新业务并没有得到充分运用和发展，环保信息共享机制建立完善迫在眉睫。各级部门在信息的收集录入时，时效性和准确性会有一定偏差，无法满足即时有效需求，缺乏实用性，一旦监测和管理不到位，信息准确度就会大打折扣，影响业务的评估，无疑对经济增长会造成损失。
三、银行绿色信贷驱动经济增长的启示
（一）尽快培养专业人才队伍
人才是首要资源，是推动绿色信贷服务发展的关键动力，是金融创新服务推广和深化不可或缺的部分。因此，要驱动经济增长的第一步，就是培养一支专业的高素质人才队伍。可以借由向发达国家借鉴经验之便引进外来人才，或是邀请专业化团队到国内银行业交流。银行可以先在内部对业务专员进行专业化培训，定期考核，打好业务基础，用过硬的专业水平去吸引客户;其次可以设立业绩考评机制，对金融创新业务考核下硬性要求，再通过竞赛等形式举办一些活动，提起员工的兴趣，让这些指标与奖励或者收入挂钩，营造良好的氛围，培养专业的全能型复合化人才，为经济增长提供动能和保障。
（二）完善内部激励机制和管理机制
金融创新不能仅依靠政策施压，需要建立健全有效的激励和管理机制。绿色信贷在贷前审查、贷中发放、贷后追踪每一个环节下成本高，收益少，银行以利益最大化为目的，抛开政策的要求，很难积极主动去开展金融创新业务。因此，各金融机构应结合自身实情，建立差别化的管理体系和独特的管理机制，提高金融创新业务的精细化程度。如设立业务专项激励和评价标准，将创新指标纳入绩效考核，加强监管力度，只有完善的奖惩机制，才能提高对金融创新业务的重视，也能不断创新探求经济增长的方式，从而更好更快地开展金融创新服务。
四、充分发挥金融创新驱动经济增长效应的建议
（一）拓宽营销渠道，扩大差异化竞争优势
每个金融机构都拥有自己的客户群，应当适当鼓励交叉营销，既可以帮行内拓展金融创新业务，又可以帮客户转移成本，实现双赢。在提供金融创新服务时，除了通过直接渠道的营销以外，也要运用互联网技术对电子银行或是APP终端等建设完善。利用好互联网这个平台，能够极大促进行内的金融创新服务。在新型冠状性肺炎疫情期间，更加突出了互联网平台的重要性，把握住线上这个机会的很多机构都已取得先机，先一步占有市场就有盈利的机会。如中国银行推出的“复工贷”为疫情期间困难的复工群体提供途径和保障，也是精准营销的一种手段。建议各行运用大数据分析来寻找稳定客户源，并指定业务专员专程介绍推广行内服务，通过图片影像等各种方式对产品和服务进行生动解释说明，务必使客户深入了解，才能保证有需求的客户获取相应服务，更好地助力经济增长。
（二）建立信息共享机制，严格金融创新服务准入
银行应设立金融创新数据中心和专职部门，在拓展客户源时对企业或个人分别制定评定标准，并记录数据库。如有需要办理的业务可在审查合格名单中筛选，技能精准办理服务，又能提高服务效率，减免前中后期不必要的麻烦。在银行单方面收集企业具体信息有困难时，需要和相关机构及地方政府甚至非政府组织进行沟通合作，获取多方数据，构建完整的客户清单，实行名单制管理，与各方建立信息共享平台，降低资金风险、提高审批效率、定期信息披露、接受公众监督及合理采纳相关意见。在成功办理业务后，定期监控、贷后审查，随机对项目进行查访登记，如有问题及时处理，实现动态退出，最大程度降低客户违约风险。
（三）政府多方面支持，全方位促进金融创新服务发展
政府应将经济发展要求纳入政绩考核，对金融创新项目提供税收优惠政策，对符合条件的客户实行差别化政策，给予资金补贴;完善金融财政政策，建立风险补偿机制;利用媒体宣传树立先行榜样，形成模范作用，加强金融创新知识的宣传与教育，提高大众消费意识，大力培育创新性金融市场，引导产业实现转型，利用金融创新服务驱动经济增长，形成良好的驱动效应。
参考文献：
[1]陈平，余刚.金融支持创新驱动型经济发展问题研究——基于吴江区智能工业发展的分析[J].苏州科技学院学报（社会科学版），2016，33（05）：36-42.
[2]王吉祥.金融创新支持区域经济转型的研究[D].沈阳：辽宁大学，2017.
[3]郑冲.我国商业银行绿色信贷建设的思考与政策建议[J].金融发展研究，2013（03）：58-61.
[4]朱怡琳.发展商业银行绿色信贷——由支持绿色经济模式引发的思考[J].经济论坛，2009（20）：57-58.
[5]周婷.绿色信贷促进绿色创新经济发展研究[J].经济师，2017（05）：137-138.
*本文為天津市教委人文社科计划项目阶段性成果（2019SK124）。
（作者单位：天津财经大学珠江学院）