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摘要：吉林省中小企业和民营经济发展快，但融资难。要持续发展，必须坚持金融创新和企业创新，金融创新包括金融机构多元化、“民间借贷”规范化、专项扶持资金基金化；企业创新包括企业家创新，企业员工全员创新，企业的技术、经营、产业产品和组织形式的创新。通过创新，构建资金双向流动的流通渠道，确保金融业和企业双赢。
关键词：中小企业；民营经济；融资；创新
作者简介：周睿超(1977－)，南开大学经济学博士，研究方向：区域经济、区域金融。
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1672－3309(2012)01－12－02
吉林省中小企业和民营经济发展快。但由于融资难而制约持续发展。解决融资难的问题关键是创新。
一、中小企业和民营经济发展快
吉林省工信厅网站数据显示。2011年1－8月。全省中小企业和民营经济累计实现主营业务收入10800亿元，与上年同比增长30％，企业户数达到123500户，比上年净增8690户。规模以上的民营工业累计实现利润270.5亿元。同比增长59.7％。中小企业和民营企业上缴税金390亿元，同比增长35％。民营经济固定资产投资完成3356.07亿元，占全省固定资产投资的比重为72.7％。
二、中小企业和民营企业融资难
目前，吉林省中小企业和民营企业融资难的情况非常普遍，资金短缺已成为制约中小企业和民营经济发展的“瓶颈”。据吉林省工信厅对505户中小企业融资情况调查显示，资金缺口达81亿元，全省中小企业资金缺口560亿元。
融资分直接融资和间接融资。直接融资是通过金融市场；间接融资是通过银行。企业间接融资成本要高于直接融资成本。金融市场设有人市“门槛”。目前吉林省中小企业和民营企业的绝大多数。由于经营规模小。资金积累少，管理水平、标准化程度和规模效应都比较低等情况，跨不过“门槛”。不能人市融资。中小企业和民营企业主要是通过银行融资。
1、中小企业和民营企业向银行融资——“高难”
正规大银行出于风险和成本的考量，偏好向大企业、大工程发放贷款。而对中小企业和民营企业，小规模、小额度、求贷频、要求急的贷款，不被银行看好。近来，全球经济不景气，国内宏观调控，压缩银行信贷规模，有限的信贷额度更难以顾及到中小企业和民营企业。所以。从银行融资普遍难。少数中小企业和民营企业通过多方努力，以土地或实物做抵押。通过担保公司担保，才能从银行得到贷款。经测算，银行各期限平均贷款利率达到8.5％左右，再加上担保费率等多项费用，中小企业的银行信贷融资成本平均超过12％，有的甚至超过15％。据调查，吉林省505户企业2011年上半年利息支出同比涨了49％。由此可见。中小企业向银行融资不仅难而且是“高难”。
2、中小企业和民营企业向“民间借贷”——“高险”
中小企业和民营企业从正规银行得不到所需贷款。不得不向“民间借贷”。通过民间借贷贷款利率比较高，甚至高达30％，往往高于企业利润率。会导致企业财务负担沉重。甚至经营发生困难。如果企业长期依靠“倒贷”维持经营。企业最终有资金链断裂、破产倒闭的危险。
那么，中小企业和民营企业融资难的问题能否解决、怎么解决?从我国经济发展来看。中国经过了30多年改革开放和经济建设。已经脱离了资本短缺的阶段：从当前市场环境来看，总体上我国面临的主要还是流动性过剩的问题。因而从资金数量来说，是能够满足中小企业和民营经济的融资需求的。
解决融资难的关键是创新。创新并不局限于技术创新，还包括组织机构和制度方面的创新。创新是金融业和投资企业发展的内生动力。是两者联系的纽带和重要抓手。
三、金融创新
1、金融结构创新
吉林省金融结构和金融工具比较单一，长期以来是国有商业银行和银行信贷为主。随着银行业改革。目前，除4大商业银行外，吉林省设立的银行有股份制商业银行、政策性银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、外资银行等。及其他金融服务部门4754个遍布全省城乡。应推动吉林省金融体系朝着结构合理、功能齐全的方向发展，以适应经济发展的需要，服务吉林省中小企业和民营经济发展。大商业银行应利用自己网点众多、资源积累丰富的优势。努力推出针对中小企业和民营企业信贷的特色金融服务，其他金融机构应结合各自的业务优势，加强对中小企业和民营经济的资金扶持。
2、“民间借贷”创新
“民间借贷”主要是指国家批准设立的正规金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。“民间借贷”创新体现在两个方面：一方面，“民间借贷”的规范化，即国家承认其地位。对其经济活动给予指导和规范；另一方面，“民间借贷”的法制化，打击非法融资、洗钱、欺诈等违法活动。
吉林省规范和发展民间金融，经批准试点“小额贷款公司”，坚持“普惠”金融理念，坚持融通资金服务企业、规范运作、合作共赢的宗旨，坚持“小额、方便、快捷”的原则，立足为中小企业、“三农”及创业者提供金融服务，促进全民创业、共同发展。目前，全省有小额贷款公司169家，注册资金38亿元，放贷余额29亿元。截至2011年9月底长春市成立小额贷款公司15家，发放贷款719笔共计6亿元，无一笔不良贷款发生。长春市还将探索成立新兴产业股权投资基金有限公司、中小企业融资服务中心，探索私募股权融资。
3、设立中小企业创新基金
中小企业创新基金来源应在政府专项基金的基础上，募集金融机构、中小企业和民间资金构成中小企业创新基金。中小企业创新基金支持对象是中小企业创新项目或创新型企业。中小企业创新基金的使用。不同于银行贷款。风险完全由企业承担：也不同于国家专项扶持基金或科研拨款，企业不承担风险：中小企业创新基金的风险分散由政府、金融机构、企业和民间出资方共同承担，收益也共同分享。吉林省现已投人3亿多元，支持了483户科技型创新中小企业。目前整体效果良好，从验收的项目看。资金投入产出比达到1：10。
由此可见，在政府拨款资助创新项目资金的基础上，再募集各方资金。形成数额更大的中小企业创新基金，会惠及更多企业，基金也会“滚雪球”式的发展，又有更多基金支持中小企业创新。
4、借贷方式创新
采取借贷方式是防范风险、保护借贷双方利益的重要环节。在传统的抵押担保贷款方式的基础上，推出联保贷、租权贷、贷权贷、订单贷、账款贷等适合中小企业需求，破解抵押担保难题。建议银行再抓住创新环节，推出跟进贷，即根据企业创新的阶段和性质，银行随之跟进适当额度贷款支持中小企业创新。
四、企业创新
金融对中小企业的融资支持不仅表现在促进交易和资源合理配置功能，更重要的是对企业的创新功能的支持。
1、企业家创新
企业家创新即培育企业家精神，而中小企业是企业家的摇篮。由于中小企业规模小、分布广、行业多，从企业 诞生到不断发展壮大。经历多种多样的机遇和挑战，培育了企业家精神。理论和实践均已证明，企业家是经济增长的动力。创新是企业家发现市场的潜在需求，洞悉潜在盈利机会的存在，并调动资源将生产要素和生产条件进行“新组合”引入到生产体系，以生产产品满足市场需求，同时实现企业获利的目的。例如吉林省过去废弃玉米须子数量巨大，吉林天景食品公司通过创新，将玉米须子引人饮料生产体系。把废弃物变成富含营养的绿色有机饮料，使玉米价值提高百倍。企业获得丰厚的利润。
2、企业员工创新
企业创新不只是企业家创新，还必须有创新素质的企业员工队伍，他们是企业创新的具体实施者。企业创新是由企业家——研发人员——生产及管理人员——市场营销人员的全员创新。吉林省大专院校众多，学科和技术门类齐全，为中小企业全员创新提供强有力的人才支持。创新人才，必须善于学习，刻苦钻研，求真务实。观念上敢于创新，思维上善于创新，行动上执着创新。企业员工每个人的创新能力不同，岗位不同，只要都能关心企业，不断思考创新，改进工作，提高效率和效益，人人都能成为创新员工。
3、企业创新
吉林省中小企业和民营经济创新有非常好的条件：一是政府出台一系列政策，为中小企业创新提供政策支持：二是依托老工业基地转型改造和新兴产业的崛起，在其上下游产业链上，为中小企业提供创新空间；三是科研机构、科研人员、科研成果多，为中小企业创新提供科技支持：四是融资渠道逐渐多元化，为中小企业创新提供资金支持。
吉林省中小企业和民营经济可充分利用创新环境优势，因地制宜地结合中小企业特点开展企业创新。包括工艺技术创新，采取新工艺、新技术提升产能，节约成本：产业创新，围绕吉林省优势产业，根据产业链上下游关联，参与和扩大分工、经营模式创新。实现由生产导向向市场导向、由经营产品向经营品牌、由生产产品向生产标准的转型。组织形式创新，若干同行业的小企业变成大联盟，如吉林人参产业技术创新战略联盟，吉林动漫产业技术创新战略联盟等等。如长春希达电子技术公司。实行公司企业与科研所对接，科学家与企业家对接、科研成果与企业生产对接、该公司拥有40多项LED显示照明领域的专利技术，在专利成果转化生产的起步阶段遇到资金困难。及时得到政府扶持，加速了科技成果转化，企业取得巨大经济效益。与农牧业相关的中小企业与省内外大专院校、科研单位共同研发利用本地资源。如吉林金翼蛋品有限公司，将鸡蛋研发出新产品：全蛋粉、蛋黄粉、蛋白粉和蛋液等，并把蛋产品远销世界十多个国家和地区，同时带动养鸡户6000多家，种植业、饲料加工业、交通运输业随之发展，其废弃物又转化为能源(沼气)。集安新开河有限公司与康美药业股份有限公司重组，成立康美新开河(吉林)药业有限公司，融资和创新能力加强，实施科学化管理，采取公司＋科研机构＋基地＋农户的产业化组织模式对人参种植的土壤、灌溉用水农业环境和种苗、有机肥、农药等农业投入品进行全程跟踪检测，从源头上保证产品质量。“新开河人参”系列产品荣获国家科技进步奖，日内瓦国际新发明与技术博览会金奖。
吉林省中小企业和民营经济发展虽然遇到融资难题，但是，金融创新能够动员储蓄，优化配置资本；企业创新能促进中小企业和民营经济增长。增强企业财务能力。进而推动金融发展。融资渠道双向流畅通，从而推动中小企业和民营经济持续发展。
关键词：中小企业；民营经济；融资；创新
作者简介：周睿超(1977－)，南开大学经济学博士，研究方向：区域经济、区域金融。
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1672－3309(2012)01－12－02
吉林省中小企业和民营经济发展快。但由于融资难而制约持续发展。解决融资难的问题关键是创新。
一、中小企业和民营经济发展快
吉林省工信厅网站数据显示。2011年1－8月。全省中小企业和民营经济累计实现主营业务收入10800亿元，与上年同比增长30％，企业户数达到123500户，比上年净增8690户。规模以上的民营工业累计实现利润270.5亿元。同比增长59.7％。中小企业和民营企业上缴税金390亿元，同比增长35％。民营经济固定资产投资完成3356.07亿元，占全省固定资产投资的比重为72.7％。
二、中小企业和民营企业融资难
目前，吉林省中小企业和民营企业融资难的情况非常普遍，资金短缺已成为制约中小企业和民营经济发展的“瓶颈”。据吉林省工信厅对505户中小企业融资情况调查显示，资金缺口达81亿元，全省中小企业资金缺口560亿元。
融资分直接融资和间接融资。直接融资是通过金融市场；间接融资是通过银行。企业间接融资成本要高于直接融资成本。金融市场设有人市“门槛”。目前吉林省中小企业和民营企业的绝大多数。由于经营规模小。资金积累少，管理水平、标准化程度和规模效应都比较低等情况，跨不过“门槛”。不能人市融资。中小企业和民营企业主要是通过银行融资。
1、中小企业和民营企业向银行融资——“高难”
正规大银行出于风险和成本的考量，偏好向大企业、大工程发放贷款。而对中小企业和民营企业，小规模、小额度、求贷频、要求急的贷款，不被银行看好。近来，全球经济不景气，国内宏观调控，压缩银行信贷规模，有限的信贷额度更难以顾及到中小企业和民营企业。所以。从银行融资普遍难。少数中小企业和民营企业通过多方努力，以土地或实物做抵押。通过担保公司担保，才能从银行得到贷款。经测算，银行各期限平均贷款利率达到8.5％左右，再加上担保费率等多项费用，中小企业的银行信贷融资成本平均超过12％，有的甚至超过15％。据调查，吉林省505户企业2011年上半年利息支出同比涨了49％。由此可见。中小企业向银行融资不仅难而且是“高难”。
2、中小企业和民营企业向“民间借贷”——“高险”
中小企业和民营企业从正规银行得不到所需贷款。不得不向“民间借贷”。通过民间借贷贷款利率比较高，甚至高达30％，往往高于企业利润率。会导致企业财务负担沉重。甚至经营发生困难。如果企业长期依靠“倒贷”维持经营。企业最终有资金链断裂、破产倒闭的危险。
那么，中小企业和民营企业融资难的问题能否解决、怎么解决?从我国经济发展来看。中国经过了30多年改革开放和经济建设。已经脱离了资本短缺的阶段：从当前市场环境来看，总体上我国面临的主要还是流动性过剩的问题。因而从资金数量来说，是能够满足中小企业和民营经济的融资需求的。
解决融资难的关键是创新。创新并不局限于技术创新，还包括组织机构和制度方面的创新。创新是金融业和投资企业发展的内生动力。是两者联系的纽带和重要抓手。
三、金融创新
1、金融结构创新
吉林省金融结构和金融工具比较单一，长期以来是国有商业银行和银行信贷为主。随着银行业改革。目前，除4大商业银行外，吉林省设立的银行有股份制商业银行、政策性银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、外资银行等。及其他金融服务部门4754个遍布全省城乡。应推动吉林省金融体系朝着结构合理、功能齐全的方向发展，以适应经济发展的需要，服务吉林省中小企业和民营经济发展。大商业银行应利用自己网点众多、资源积累丰富的优势。努力推出针对中小企业和民营企业信贷的特色金融服务，其他金融机构应结合各自的业务优势，加强对中小企业和民营经济的资金扶持。
2、“民间借贷”创新
“民间借贷”主要是指国家批准设立的正规金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。“民间借贷”创新体现在两个方面：一方面，“民间借贷”的规范化，即国家承认其地位。对其经济活动给予指导和规范；另一方面，“民间借贷”的法制化，打击非法融资、洗钱、欺诈等违法活动。
吉林省规范和发展民间金融，经批准试点“小额贷款公司”，坚持“普惠”金融理念，坚持融通资金服务企业、规范运作、合作共赢的宗旨，坚持“小额、方便、快捷”的原则，立足为中小企业、“三农”及创业者提供金融服务，促进全民创业、共同发展。目前，全省有小额贷款公司169家，注册资金38亿元，放贷余额29亿元。截至2011年9月底长春市成立小额贷款公司15家，发放贷款719笔共计6亿元，无一笔不良贷款发生。长春市还将探索成立新兴产业股权投资基金有限公司、中小企业融资服务中心，探索私募股权融资。
3、设立中小企业创新基金
中小企业创新基金来源应在政府专项基金的基础上，募集金融机构、中小企业和民间资金构成中小企业创新基金。中小企业创新基金支持对象是中小企业创新项目或创新型企业。中小企业创新基金的使用。不同于银行贷款。风险完全由企业承担：也不同于国家专项扶持基金或科研拨款，企业不承担风险：中小企业创新基金的风险分散由政府、金融机构、企业和民间出资方共同承担，收益也共同分享。吉林省现已投人3亿多元，支持了483户科技型创新中小企业。目前整体效果良好，从验收的项目看。资金投入产出比达到1：10。
由此可见，在政府拨款资助创新项目资金的基础上，再募集各方资金。形成数额更大的中小企业创新基金，会惠及更多企业，基金也会“滚雪球”式的发展，又有更多基金支持中小企业创新。
4、借贷方式创新
采取借贷方式是防范风险、保护借贷双方利益的重要环节。在传统的抵押担保贷款方式的基础上，推出联保贷、租权贷、贷权贷、订单贷、账款贷等适合中小企业需求，破解抵押担保难题。建议银行再抓住创新环节，推出跟进贷，即根据企业创新的阶段和性质，银行随之跟进适当额度贷款支持中小企业创新。
四、企业创新
金融对中小企业的融资支持不仅表现在促进交易和资源合理配置功能，更重要的是对企业的创新功能的支持。
1、企业家创新
企业家创新即培育企业家精神，而中小企业是企业家的摇篮。由于中小企业规模小、分布广、行业多，从企业 诞生到不断发展壮大。经历多种多样的机遇和挑战，培育了企业家精神。理论和实践均已证明，企业家是经济增长的动力。创新是企业家发现市场的潜在需求，洞悉潜在盈利机会的存在，并调动资源将生产要素和生产条件进行“新组合”引入到生产体系，以生产产品满足市场需求，同时实现企业获利的目的。例如吉林省过去废弃玉米须子数量巨大，吉林天景食品公司通过创新，将玉米须子引人饮料生产体系。把废弃物变成富含营养的绿色有机饮料，使玉米价值提高百倍。企业获得丰厚的利润。
2、企业员工创新
企业创新不只是企业家创新，还必须有创新素质的企业员工队伍，他们是企业创新的具体实施者。企业创新是由企业家——研发人员——生产及管理人员——市场营销人员的全员创新。吉林省大专院校众多，学科和技术门类齐全，为中小企业全员创新提供强有力的人才支持。创新人才，必须善于学习，刻苦钻研，求真务实。观念上敢于创新，思维上善于创新，行动上执着创新。企业员工每个人的创新能力不同，岗位不同，只要都能关心企业，不断思考创新，改进工作，提高效率和效益，人人都能成为创新员工。
3、企业创新
吉林省中小企业和民营经济创新有非常好的条件：一是政府出台一系列政策，为中小企业创新提供政策支持：二是依托老工业基地转型改造和新兴产业的崛起，在其上下游产业链上，为中小企业提供创新空间；三是科研机构、科研人员、科研成果多，为中小企业创新提供科技支持：四是融资渠道逐渐多元化，为中小企业创新提供资金支持。
吉林省中小企业和民营经济可充分利用创新环境优势，因地制宜地结合中小企业特点开展企业创新。包括工艺技术创新，采取新工艺、新技术提升产能，节约成本：产业创新，围绕吉林省优势产业，根据产业链上下游关联，参与和扩大分工、经营模式创新。实现由生产导向向市场导向、由经营产品向经营品牌、由生产产品向生产标准的转型。组织形式创新，若干同行业的小企业变成大联盟，如吉林人参产业技术创新战略联盟，吉林动漫产业技术创新战略联盟等等。如长春希达电子技术公司。实行公司企业与科研所对接，科学家与企业家对接、科研成果与企业生产对接、该公司拥有40多项LED显示照明领域的专利技术，在专利成果转化生产的起步阶段遇到资金困难。及时得到政府扶持，加速了科技成果转化，企业取得巨大经济效益。与农牧业相关的中小企业与省内外大专院校、科研单位共同研发利用本地资源。如吉林金翼蛋品有限公司，将鸡蛋研发出新产品：全蛋粉、蛋黄粉、蛋白粉和蛋液等，并把蛋产品远销世界十多个国家和地区，同时带动养鸡户6000多家，种植业、饲料加工业、交通运输业随之发展，其废弃物又转化为能源(沼气)。集安新开河有限公司与康美药业股份有限公司重组，成立康美新开河(吉林)药业有限公司，融资和创新能力加强，实施科学化管理，采取公司＋科研机构＋基地＋农户的产业化组织模式对人参种植的土壤、灌溉用水农业环境和种苗、有机肥、农药等农业投入品进行全程跟踪检测，从源头上保证产品质量。“新开河人参”系列产品荣获国家科技进步奖，日内瓦国际新发明与技术博览会金奖。
吉林省中小企业和民营经济发展虽然遇到融资难题，但是，金融创新能够动员储蓄，优化配置资本；企业创新能促进中小企业和民营经济增长。增强企业财务能力。进而推动金融发展。融资渠道双向流畅通，从而推动中小企业和民营经济持续发展。