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摘 要：从农村支付体系的现状入手，指出存在的问题，在此基础上，用PEST分析法分析了建设农村支付服务环境的有利外部条件，包括政治条件、经济条件、社会条件和技术条件。最后总结出提高农村支付服务水平的建议。
关键词：农村支付；PEST
农业、农村、农民问题是关系党和国家事业发展全局的大事，是建设和谐社会的基础，同时也是广大农民的殷切期盼，历来是党和国家的工作重心。做好"三农"工作有利于缩小城乡差距，扩大农村消费，提高农民生活水平。农民消费、投资的大量增长必然要求金融服务配套支持，将农村经济快速持续发展的物流、信息流、资金流等融合起来。为了满足农民的基本金融服务需要，加强农村支付环境的建设，发挥支付结算服务三农的功能，人民银行采取了一系列措施，来改善农村支付环境，包括调动各商业银行和其他金融机构的积极性，推动支付结算网络向中西部偏远地区及广大农村延伸等。基于此，本文将分析建设农村支付服务环境存在的问题及有利外部条件，并提出今后工作的建议，以供参考。
一、支付体系概述
我国的支付结算体系，由四个部分组成。银行账户体系是办理支付结算业务的基础和门户，也是一切经济活动资金往来的基础。存款人主要都是通过银行账户之间的资金划转完成支付结算的；支付结算工具体系是各种支付结算工具是转移资金的载体，我国的支付结算工具以票据和信用卡为主体、以电子支付工具为发展方向；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道，中国支付清算系统架构核心是现代化支付系统，基础是商业银行行内资金汇划系统，各地同城票据交换所并存；支付结算管理体系是我国支付结算体系正常运行的重要保障，主要包括支付结算的法规制度性管理、支付结算风险控制管理、反洗钱工作管理等。
二、农村支付体系发展的现状
受城乡二元经济结构制约，农村支付服务环境建设工作从总体上看还存在明显不足，离社会主义新农村建设的要求还有很大的差距。主要表现在：基础设施建设滞后--农村金融机构性质单一，农村信用社占大部分，县农业银行、邮政储蓄银行网点较少；支付结算收费偏高--将现有的支付结算收费标准照搬应用到农村，城乡执行统一收费政策，使用无差别的支付结算收费标准，显然脱离农村地区实际情况；宣传教育不够--现有的现金交易模式在农民的意识中根深蒂固，很难改变，要接受POS机等非现金支付工具对于广大农民来说，还需一个长期的过程；从业人员素质低--许多落后的农村地区，银行从业人员对票据、支付系统、网上支付等业务知识实践机会较少，同时农村地区培训费用和培训机会少，大大制约了非现金支付工具的推广和应用。
三、农村支付服务环境建设的有利外部条件
PEST分析法是分析外部环境的一种工具，主要用来分析企业所处的宏观环境对战略的影响。它通过对政治（political）、经济（economic）、技术（technological）和社会（social）这四大类环境因素进行分析，从总体上把握宏观环境，并评价这些因素的影响。
（一）政治因素
2014年中央一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》于1月19号发布，一号文件连续第11年聚焦"三农"，将民生工程和"三农"发展列为优先扶持的重点。人民银行自2004年以来，有关支农惠农、改善农村支付服务环境的政策数量在增多，力度逐年加强。人民银行除了推出改善农村支付环境的政策，还主动配合支持其他部门的惠农支农政策，与其他部门的政策对接，既促进了相关政策的落实，也实现了自身政策的目标，取得了相得益彰的效果。农业生产补贴政策：结合种粮直补、良种补贴、农机具购置补贴等；农民消费促进政策：结合万村千乡、家电下乡、汽车下乡、建材下乡等；农村社会保障政策：结合新型农村合作医疗、养老保险、生活救助、"五保户"供养等。
这种结合使农民享受了极大的便利；也落实了相关政府部门支农惠农的政策，使得补贴资金得以优化；同时也促进了银行卡的发行与使用，银行支付结算账户的开立以及ATM机和POS机具的布设。
（二）经济因素
目前，从国内一线大型城市银行卡发卡数量及服务发展态势来看，银行卡受理市场竞争已近饱和，边际利润率在降低，经营风险在加大，过度营销可能回造成资源浪费。而数量众多中小型城市以及县域农村地区的银行卡业务却有着很大的潜力。商业银行很有必要根据金融市场的需求和国家经济发展的方向以及经济结构调整的重点，调整银行卡业务的发展模式，特别是信用卡业务，改变单一追逐大城市高端客户，实现向中低端的逐步覆盖，同时也实现向二三线中小城市、县乡农村过渡。
（三）社会因素
据国家统计局数据，目前全国13.6多亿人口中，农村人口6.2亿， 2013年全社会消费零售总额中，城镇消费20.59万亿元，农村消费3.2万亿元，城市消费是农村消费的近7倍，城市人均消费是农村人均消费的6倍多。也就是说，人口占中国一大半的中国广大农村地区，人均消费只有城市的六分之一，其消费力不到城市的17%。这一方面说明改革开放以来，我国遗留的城乡经济发展不平衡问题，另一方面也反映出农村居民的消费市场具有广阔的发展空间。
（四）技术因素
人民银行还采取了一系列措施，包括与涉农金融机构如县乡农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社、农村资金互助社等实现系统联接，中国银联为改善农村支付服务，促进支付结算网络在农村地区的覆盖和延伸，不断推动银行卡的宣传应用，固定电话网络、有线电视网络、移动通信网络在农村的覆盖和畅通，也为银行卡支付、移动支付、二维码支付、电视支付创造了基础的有利条件。此外，人民银行先后组织实施了 "农民工银行卡特色服务"和"银行卡助农取款服务"，以落实中央强农惠农政策为突破口，以银行卡支农惠农为项目特色，推动农村支付环境的建设，使农民在自己村里就可以方便、及时地拿到国家发放的各种助农补贴和支取现金，不仅使广大农民享受了现代化支付方式带来的及时和便利，更是解决了广大农民群众的基本金融服务需求。
四、总结建议
可以看出农村支付体系的建设，既有棘手的问题，又在丰富支付手段、夯实支付服务基础方面取得了不俗的成绩。总结起来当下要解决的首要问题有两个，一是支付服务价格偏高。建议在国务院和人民银行出台相关政策的基础上，建立多部门协作机制，促进金融机构或非金机构降低农村支付服务结算收费标准。比如人民银行、银监会中国银联和国家发改委制定政府指导价，范围包括农村支付服务的相关价格如银行卡工本费、年费、刷卡手续费、支付结算手续费等；通信管理部门如三大运营商可以采取包月、包年或其他方式降低POS机的通信费；税务部门实行与支付服务相关的税收减免或抵扣的方式等。二是农村居民使用非现金支付工具的习惯还没有培养起来。建议利用农村居民比较熟悉的广播电台、电视广告、报纸软文、网络新闻等媒介，用通俗易懂的语言和简单明了的方式深入进行宣传，培养农民使用新型支付工具的习惯，使非现金支付的概念深入广大农村消费者和农村商户，双方支持参与农村支付服务环境建设的积极性也得到大大提高。
参考文献：
【1】欧阳卫民.以支付结算为平台全面提升农村金融服务水平[J]. 中国信用卡， 2009， （3）.
【2】郑和平.银行卡业务操作风险的内控举措[J]. 中国信用卡，2006， （7）.
【3】魏鹏.对银行卡POS回佣收费状况的分析研究[J]. 金融论坛， 2007， （8）.
【4】兰志贤. 农村支付服务环境建设情况的调查与思考[J].调查与思考，2012，（1）
【5】魏鹏. 发展银行卡业务全面提升农村金融支付服务水平[J].三农金融，2010，（4）
作者简介：闫俊霞，1986年7月，女，河南郑州人，浙江财经大学工商管理学院，2012级硕士研究生在读。
关键词：农村支付；PEST
农业、农村、农民问题是关系党和国家事业发展全局的大事，是建设和谐社会的基础，同时也是广大农民的殷切期盼，历来是党和国家的工作重心。做好"三农"工作有利于缩小城乡差距，扩大农村消费，提高农民生活水平。农民消费、投资的大量增长必然要求金融服务配套支持，将农村经济快速持续发展的物流、信息流、资金流等融合起来。为了满足农民的基本金融服务需要，加强农村支付环境的建设，发挥支付结算服务三农的功能，人民银行采取了一系列措施，来改善农村支付环境，包括调动各商业银行和其他金融机构的积极性，推动支付结算网络向中西部偏远地区及广大农村延伸等。基于此，本文将分析建设农村支付服务环境存在的问题及有利外部条件，并提出今后工作的建议，以供参考。
一、支付体系概述
我国的支付结算体系，由四个部分组成。银行账户体系是办理支付结算业务的基础和门户，也是一切经济活动资金往来的基础。存款人主要都是通过银行账户之间的资金划转完成支付结算的；支付结算工具体系是各种支付结算工具是转移资金的载体，我国的支付结算工具以票据和信用卡为主体、以电子支付工具为发展方向；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道，中国支付清算系统架构核心是现代化支付系统，基础是商业银行行内资金汇划系统，各地同城票据交换所并存；支付结算管理体系是我国支付结算体系正常运行的重要保障，主要包括支付结算的法规制度性管理、支付结算风险控制管理、反洗钱工作管理等。
二、农村支付体系发展的现状
受城乡二元经济结构制约，农村支付服务环境建设工作从总体上看还存在明显不足，离社会主义新农村建设的要求还有很大的差距。主要表现在：基础设施建设滞后--农村金融机构性质单一，农村信用社占大部分，县农业银行、邮政储蓄银行网点较少；支付结算收费偏高--将现有的支付结算收费标准照搬应用到农村，城乡执行统一收费政策，使用无差别的支付结算收费标准，显然脱离农村地区实际情况；宣传教育不够--现有的现金交易模式在农民的意识中根深蒂固，很难改变，要接受POS机等非现金支付工具对于广大农民来说，还需一个长期的过程；从业人员素质低--许多落后的农村地区，银行从业人员对票据、支付系统、网上支付等业务知识实践机会较少，同时农村地区培训费用和培训机会少，大大制约了非现金支付工具的推广和应用。
三、农村支付服务环境建设的有利外部条件
PEST分析法是分析外部环境的一种工具，主要用来分析企业所处的宏观环境对战略的影响。它通过对政治（political）、经济（economic）、技术（technological）和社会（social）这四大类环境因素进行分析，从总体上把握宏观环境，并评价这些因素的影响。
（一）政治因素
2014年中央一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》于1月19号发布，一号文件连续第11年聚焦"三农"，将民生工程和"三农"发展列为优先扶持的重点。人民银行自2004年以来，有关支农惠农、改善农村支付服务环境的政策数量在增多，力度逐年加强。人民银行除了推出改善农村支付环境的政策，还主动配合支持其他部门的惠农支农政策，与其他部门的政策对接，既促进了相关政策的落实，也实现了自身政策的目标，取得了相得益彰的效果。农业生产补贴政策：结合种粮直补、良种补贴、农机具购置补贴等；农民消费促进政策：结合万村千乡、家电下乡、汽车下乡、建材下乡等；农村社会保障政策：结合新型农村合作医疗、养老保险、生活救助、"五保户"供养等。
这种结合使农民享受了极大的便利；也落实了相关政府部门支农惠农的政策，使得补贴资金得以优化；同时也促进了银行卡的发行与使用，银行支付结算账户的开立以及ATM机和POS机具的布设。
（二）经济因素
目前，从国内一线大型城市银行卡发卡数量及服务发展态势来看，银行卡受理市场竞争已近饱和，边际利润率在降低，经营风险在加大，过度营销可能回造成资源浪费。而数量众多中小型城市以及县域农村地区的银行卡业务却有着很大的潜力。商业银行很有必要根据金融市场的需求和国家经济发展的方向以及经济结构调整的重点，调整银行卡业务的发展模式，特别是信用卡业务，改变单一追逐大城市高端客户，实现向中低端的逐步覆盖，同时也实现向二三线中小城市、县乡农村过渡。
（三）社会因素
据国家统计局数据，目前全国13.6多亿人口中，农村人口6.2亿， 2013年全社会消费零售总额中，城镇消费20.59万亿元，农村消费3.2万亿元，城市消费是农村消费的近7倍，城市人均消费是农村人均消费的6倍多。也就是说，人口占中国一大半的中国广大农村地区，人均消费只有城市的六分之一，其消费力不到城市的17%。这一方面说明改革开放以来，我国遗留的城乡经济发展不平衡问题，另一方面也反映出农村居民的消费市场具有广阔的发展空间。
（四）技术因素
人民银行还采取了一系列措施，包括与涉农金融机构如县乡农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社、农村资金互助社等实现系统联接，中国银联为改善农村支付服务，促进支付结算网络在农村地区的覆盖和延伸，不断推动银行卡的宣传应用，固定电话网络、有线电视网络、移动通信网络在农村的覆盖和畅通，也为银行卡支付、移动支付、二维码支付、电视支付创造了基础的有利条件。此外，人民银行先后组织实施了 "农民工银行卡特色服务"和"银行卡助农取款服务"，以落实中央强农惠农政策为突破口，以银行卡支农惠农为项目特色，推动农村支付环境的建设，使农民在自己村里就可以方便、及时地拿到国家发放的各种助农补贴和支取现金，不仅使广大农民享受了现代化支付方式带来的及时和便利，更是解决了广大农民群众的基本金融服务需求。
四、总结建议
可以看出农村支付体系的建设，既有棘手的问题，又在丰富支付手段、夯实支付服务基础方面取得了不俗的成绩。总结起来当下要解决的首要问题有两个，一是支付服务价格偏高。建议在国务院和人民银行出台相关政策的基础上，建立多部门协作机制，促进金融机构或非金机构降低农村支付服务结算收费标准。比如人民银行、银监会中国银联和国家发改委制定政府指导价，范围包括农村支付服务的相关价格如银行卡工本费、年费、刷卡手续费、支付结算手续费等；通信管理部门如三大运营商可以采取包月、包年或其他方式降低POS机的通信费；税务部门实行与支付服务相关的税收减免或抵扣的方式等。二是农村居民使用非现金支付工具的习惯还没有培养起来。建议利用农村居民比较熟悉的广播电台、电视广告、报纸软文、网络新闻等媒介，用通俗易懂的语言和简单明了的方式深入进行宣传，培养农民使用新型支付工具的习惯，使非现金支付的概念深入广大农村消费者和农村商户，双方支持参与农村支付服务环境建设的积极性也得到大大提高。
参考文献：
【1】欧阳卫民.以支付结算为平台全面提升农村金融服务水平[J]. 中国信用卡， 2009， （3）.
【2】郑和平.银行卡业务操作风险的内控举措[J]. 中国信用卡，2006， （7）.
【3】魏鹏.对银行卡POS回佣收费状况的分析研究[J]. 金融论坛， 2007， （8）.
【4】兰志贤. 农村支付服务环境建设情况的调查与思考[J].调查与思考，2012，（1）
【5】魏鹏. 发展银行卡业务全面提升农村金融支付服务水平[J].三农金融，2010，（4）
作者简介：闫俊霞，1986年7月，女，河南郑州人，浙江财经大学工商管理学院，2012级硕士研究生在读。