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摘要：本文针对哈尔滨市县域农户小额信贷的现状和存在的问题进行分析，提出适合哈市县域小额信贷可持续发展的对策建议。
关键词：县域；小额信贷；现状
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01
在哈尔滨县域经济发展中，资金已经成为制约农民收入提高和农村经济发展的重要影响因素。随着小额信贷的发展，为解决农民急需贷款、促进增收提供了有力的资金来源渠道。
一、县域经济及小额信贷发展现状
1.县域经济发展情况
截至2010 年上半年，哈市市辖8个市辖区、3个县级市和7个县，10 县(市)县域国土面积占全市的83%，人口占全市的52%，创造的生产总值、地方财政收入约占全市的30%[1]。2011年哈市十县(市)实现地区生产总值1289.6亿元，增长12.9%，占GDP的30.4%，县域经济对全市经济增长的贡献率为30.9%[2]。
2.县域小额信贷发展现状
农村小额信贷是指向农村分散的中低收入阶层提供小额度扶持的信贷服务活动[3]。
从哈尔滨银行情况看，截至2011年末，小额信贷余额360.88亿元，占全行信贷资产总额的61%；小额信贷业务实现总收益27.4亿元，占信贷资产收入的66.84%。2010年末，该行总资产达到2025亿元，存款余额1416亿元，不良贷款率0.67%，实现净利润17.08亿元[4]。从黑龙江省农行在哈市农户小额贷款运行情况看，据调查2011年上半年，12家开办农户小额贷款业务的支行(包括10个县域支行和呼兰支行、阿城支行)累计投放农户小额贷款13.1亿元，较去年同期多投放880万元。农户小额贷款户数已达4.35万户，较年初增加了1.7万户。农户小额贷款到期收回未达到预期，到期贷款收回率为97%。从哈尔滨农村信用社贷款情况看，2011年末，农村信用社存款余额347.9亿元，比年初增加51.7亿元；农村信用社贷款余额263.9亿元，增加41.8亿元[5]。
二、县域小额信贷存在的问题
1.农村小额信贷发展环境不宽松
一是利率市场化问题。小额贷款运作最基本的条件之一，就是其利率一定要适应市场的变化。目前哈市各银行及小额信贷公司是以追逐利润或是为了提高风险防范为目标，贷款利率较高。二是农产品价格问题。农产品市场风险是导致小额信贷风险的主要来源之一。建立稳定提高农产品价格、有效增加农民收入和控制小额信贷风险的机制，这就要求政府在小额信贷发展环境和政策制定上给予重视和倾斜。
2.农户的自身问题导致小额农户信贷难
一是由于哈市农民90%为初中以下文化水平，传统观念较强，在小额信贷的开展过程中，由于繁琐的贷款手续，需要填写一些信息和文件，村民觉得复杂，同时担保的缺少，贷款额度不当使得农民对小额资金的需求望而却步；二是由于宣传不到位，信用建设的长期性和复杂性，以及农户自身经济实力不高，导致农户贷款需求得不到实现。
3.农村金融机构自身发展还不完善
一是贫困农民难以得到资金支持，显现出信贷机构内部体制机制对小额信贷发展的制约。小额信贷资金往往会流入那些比较富裕或者拥有社会资本的农民手中，这些农民拥有良好的还贷能力和社会信用，更容易受到小额信贷机构的青睐，致使小额信贷发放人群目标出现偏离。二是小额信贷机构的资金来源不足。从哈市情况看，农村金融的根本问题是资金问题，特别是要解决农户的资金需求问题。然而，长期以来哈市农村金融市场始终存在着供求失衡的困境，尤其是近年来农民为满足生产和扩大再生产对资金越发旺盛的需求。
三、几点思考
1.促进金融体制创新，营造良好的小额信贷政策环境
一是要推进小额信贷的商业化、市场化运作，适当的减少政府直接干预，使小额信贷适应市场经济的发展，更多的以政策引导为主，促进小额信贷的良性发展。二是要在现有基础上对小额信贷加大扶持力度，适当放宽对农村小额信贷利率的限制或者加大对小额贷款机构的政策补贴，从而保证其正常的运营，减少贷款风险，实现小额信贷机构的持续经营和扩大发展。三是要采取措施吸引资金回流，尤其是引导农户储蓄资金回流农村。鼓励民间资本进入农村金融市场，严厉打击非法融资行为，为小额信贷创造良好的外部环境。
2.建立和完善农户信用体系，为小额信贷奠定群众基础
一是加强农村经济金融建设的各项立法工作，出台相关保护农村小额信贷的法律法规，为农村小额信贷的发展创造一个良好的信用环境。二是建立和完善信用评价体系。制定一套科学客观的农户信用评价体系，从农村家庭的基本情况、偿债能力、经营状况和信誉状况等方面进行衡量。同时加大宣传工作，增强农民的信用观念。三是建立农业保险风险补偿机制。农业是高风险的行业，高风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额贷款的良性循环，可以尝试让农户向农业项目保险公司投保。
3.发展多层次的县域小额信贷载体，促进小额信贷可持续发展
一是要加快农村信用社改革，充分发挥农村信用社的金融服务功能，组织与吸收农村闲散资金，提高存款余额，增加支農资金和小额信贷资金来源。二是要改革现有的资金来源业务，扩大来源渠道，尽可能设计出具有吸引力的负债产品，增强融资能力。三是要改革融资体制，建立符合信用社实际需要的融资平台，向多元化的融资方式拓展。四是政府要对小额信贷实施专项拨款，解决农信社小额信贷资金的不足，体现农村信用社的“合作”性质，以解决资金供求矛盾[6]。五是要打破农村金融市场的垄断格局，建立多元化、多层次的金融机构和县域小额信贷载体。在加大信用社的资金来源，整合闲散资金，提高小额信贷资金利用率的同时，还要求有更多的机构从事小额信贷事业。
参考文献：
[1]姜福英.哈尔滨市县域经济发展战略研究.理论观察,2011(02).
[2][5]2011年哈尔滨市国民经济和社会发展统计公报.
[3]单单.农村小额信贷政策效应、风险及其防范[J].哈尔滨金融高等专科学校学报,2009(02).
[4]中国资本证券网:http://www.ccstock.cn/stock/bank/2012-05-04/A771214.html.
[6]中国改革报.2005-11-14.
关键词：县域；小额信贷；现状
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01
在哈尔滨县域经济发展中，资金已经成为制约农民收入提高和农村经济发展的重要影响因素。随着小额信贷的发展，为解决农民急需贷款、促进增收提供了有力的资金来源渠道。
一、县域经济及小额信贷发展现状
1.县域经济发展情况
截至2010 年上半年，哈市市辖8个市辖区、3个县级市和7个县，10 县(市)县域国土面积占全市的83%，人口占全市的52%，创造的生产总值、地方财政收入约占全市的30%[1]。2011年哈市十县(市)实现地区生产总值1289.6亿元，增长12.9%，占GDP的30.4%，县域经济对全市经济增长的贡献率为30.9%[2]。
2.县域小额信贷发展现状
农村小额信贷是指向农村分散的中低收入阶层提供小额度扶持的信贷服务活动[3]。
从哈尔滨银行情况看，截至2011年末，小额信贷余额360.88亿元，占全行信贷资产总额的61%；小额信贷业务实现总收益27.4亿元，占信贷资产收入的66.84%。2010年末，该行总资产达到2025亿元，存款余额1416亿元，不良贷款率0.67%，实现净利润17.08亿元[4]。从黑龙江省农行在哈市农户小额贷款运行情况看，据调查2011年上半年，12家开办农户小额贷款业务的支行(包括10个县域支行和呼兰支行、阿城支行)累计投放农户小额贷款13.1亿元，较去年同期多投放880万元。农户小额贷款户数已达4.35万户，较年初增加了1.7万户。农户小额贷款到期收回未达到预期，到期贷款收回率为97%。从哈尔滨农村信用社贷款情况看，2011年末，农村信用社存款余额347.9亿元，比年初增加51.7亿元；农村信用社贷款余额263.9亿元，增加41.8亿元[5]。
二、县域小额信贷存在的问题
1.农村小额信贷发展环境不宽松
一是利率市场化问题。小额贷款运作最基本的条件之一，就是其利率一定要适应市场的变化。目前哈市各银行及小额信贷公司是以追逐利润或是为了提高风险防范为目标，贷款利率较高。二是农产品价格问题。农产品市场风险是导致小额信贷风险的主要来源之一。建立稳定提高农产品价格、有效增加农民收入和控制小额信贷风险的机制，这就要求政府在小额信贷发展环境和政策制定上给予重视和倾斜。
2.农户的自身问题导致小额农户信贷难
一是由于哈市农民90%为初中以下文化水平，传统观念较强，在小额信贷的开展过程中，由于繁琐的贷款手续，需要填写一些信息和文件，村民觉得复杂，同时担保的缺少，贷款额度不当使得农民对小额资金的需求望而却步；二是由于宣传不到位，信用建设的长期性和复杂性，以及农户自身经济实力不高，导致农户贷款需求得不到实现。
3.农村金融机构自身发展还不完善
一是贫困农民难以得到资金支持，显现出信贷机构内部体制机制对小额信贷发展的制约。小额信贷资金往往会流入那些比较富裕或者拥有社会资本的农民手中，这些农民拥有良好的还贷能力和社会信用，更容易受到小额信贷机构的青睐，致使小额信贷发放人群目标出现偏离。二是小额信贷机构的资金来源不足。从哈市情况看，农村金融的根本问题是资金问题，特别是要解决农户的资金需求问题。然而，长期以来哈市农村金融市场始终存在着供求失衡的困境，尤其是近年来农民为满足生产和扩大再生产对资金越发旺盛的需求。
三、几点思考
1.促进金融体制创新，营造良好的小额信贷政策环境
一是要推进小额信贷的商业化、市场化运作，适当的减少政府直接干预，使小额信贷适应市场经济的发展，更多的以政策引导为主，促进小额信贷的良性发展。二是要在现有基础上对小额信贷加大扶持力度，适当放宽对农村小额信贷利率的限制或者加大对小额贷款机构的政策补贴，从而保证其正常的运营，减少贷款风险，实现小额信贷机构的持续经营和扩大发展。三是要采取措施吸引资金回流，尤其是引导农户储蓄资金回流农村。鼓励民间资本进入农村金融市场，严厉打击非法融资行为，为小额信贷创造良好的外部环境。
2.建立和完善农户信用体系，为小额信贷奠定群众基础
一是加强农村经济金融建设的各项立法工作，出台相关保护农村小额信贷的法律法规，为农村小额信贷的发展创造一个良好的信用环境。二是建立和完善信用评价体系。制定一套科学客观的农户信用评价体系，从农村家庭的基本情况、偿债能力、经营状况和信誉状况等方面进行衡量。同时加大宣传工作，增强农民的信用观念。三是建立农业保险风险补偿机制。农业是高风险的行业，高风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额贷款的良性循环，可以尝试让农户向农业项目保险公司投保。
3.发展多层次的县域小额信贷载体，促进小额信贷可持续发展
一是要加快农村信用社改革，充分发挥农村信用社的金融服务功能，组织与吸收农村闲散资金，提高存款余额，增加支農资金和小额信贷资金来源。二是要改革现有的资金来源业务，扩大来源渠道，尽可能设计出具有吸引力的负债产品，增强融资能力。三是要改革融资体制，建立符合信用社实际需要的融资平台，向多元化的融资方式拓展。四是政府要对小额信贷实施专项拨款，解决农信社小额信贷资金的不足，体现农村信用社的“合作”性质，以解决资金供求矛盾[6]。五是要打破农村金融市场的垄断格局，建立多元化、多层次的金融机构和县域小额信贷载体。在加大信用社的资金来源，整合闲散资金，提高小额信贷资金利用率的同时，还要求有更多的机构从事小额信贷事业。
参考文献：
[1]姜福英.哈尔滨市县域经济发展战略研究.理论观察,2011(02).
[2][5]2011年哈尔滨市国民经济和社会发展统计公报.
[3]单单.农村小额信贷政策效应、风险及其防范[J].哈尔滨金融高等专科学校学报,2009(02).
[4]中国资本证券网:http://www.ccstock.cn/stock/bank/2012-05-04/A771214.html.
[6]中国改革报.2005-11-14.