论文部分内容阅读
根据中国人民银行部署，10月底前，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，从明年开始，经济发达地区新发行以人民结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发。
什么是芯片卡
芯片卡的学名是银联金融IC卡，这是一种新型银行卡产品，正在逐步取代传统磁条银行卡，卡面有芯片、卡号以“62”开头、银联标识是其三大特征。只要携带有效身份证到各大商业银行网点，即可申请办理金融IC卡。办理前可先致电银行客服热线，确保该网点可受理该业务。
原先，既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在已经具备芯片受理功能的终端上交易时，没有采用插卡或者挥卡的方式，而是通过安全性较低的磁条完成交易。银联称，此种做法的主要原因是由于收银员长期养成了刷磁条卡的受理习惯，在已经具备芯片受理功能的终端上，收银员仍然采用刷磁条的方式受理金融IC卡。这种操作降低了金融IC卡交易的安全.陛，所以被业内称之为降级交易。如今关闭降级交易，只针对境内的金融IC卡交易，对我国发行的银行卡在境外受理没有影响。
为什么要“换芯”？
银行人士解释说，一方面是国家推行自主标准的银行卡的国家战略，另一方面是因为芯片卡和磁条卡相比安全性更高，对日益猖獗的盗刷将起到强有力的遏制作用，而且芯片卡由于存储量大可“一卡多能”，将逐步实现金融、乘车、缴费等多领域跨行业使用。
安全是“换芯”的首要考虑。“由于芯片银行卡采取动态信息比对技术，加密信息随机生成，目前在全球范围内还未发生过芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例。”据中国银联银行服务部助理总经理贡钟瑞介绍，在磁条卡时代，受磁条卡技术限制，磁道信息容易被犯罪分子通过测录器等方式收集，并利用盗取的磁道信息复制一张卡进行交易，发生卡在身边但卡被盗刷的风险事件，给持卡人和银行造成损失。
“以前的磁条卡在POS机或ATM机上使用时，只是读取磁条，里面存储的信息也比较简单，在盗刷‘技术’升级换代下，盗取起来很方便。换成芯片卡后，是用芯片的认证方式，所有的信息都记录在芯片里，盗取难度会非常大。”一家银行卡中心技术人士介绍，金融IC卡存储量巨大，不但具有贷记、借记功能，还有小额支付功能，可实现跨行业、多领域的支付和管理，可改变当前发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范的不合理格局。并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证等方式，复制难度极高，具备很强的抗攻击能力。
同时，金融IC卡的应用范围也不断拓展，在全国很多地铁、公交、高铁、菜场、校园等均可使用。借助金融IC卡的“闪付”功能，持卡人可以通过非接触方式进行小额快速支付，挥卡时间不到半秒便可完成交易。目前全国已有360多万台“闪付”的受理终端，分布于快餐店、便利店、超市等日常小额快速支付的场所。
代扣业务需要重新绑定
对于不少持卡人来说，目前最担心的就是更换新卡需要“换卡又换号”。目前对于换卡不换号的处理，仅部分银行可做到，大部分银行仍处于换卡就必须换号的情况，但对于相关情况，大部分银行表示属于技术问题。“主要是芯片卡和磁条卡的卡系统不同，暂时不能够做到换卡不换号。”一银行相关负责人表示。
而换卡换号所导致的最大问题是，不少持卡人之前已经绑定了煤气水电、基金、房贷等，更换芯片卡后所有的相关代扣和绑定需要重新办理可能带来不便。而多家银行的处理是，如果卡号变动，客户确实需要持身份证件进行重新绑定，但是也有招行、兴业等部分银行可通过后台系统进行关联扣费。
而工资卡方面，大多股份制银行则表示可通过内部系统自动认证，不需要客户重新登记，但也有部分国有大行需要客户自行到单位财务部门进行重新登记。
目前仅部分银行推出的“换卡不换号”的服务也是针对部分号码的客户，并且换卡不换号的取卡的时间会比一般芯片卡的时间略长。
单纯芯片卡境外刷卡可能受限
业内认为，未来若银联渠道的复合卡关闭了磁条功能或者拿着单纯的芯片卡可能在境外刷卡会遇到受限的情况。
相关数据显示，目前，在某些国家或地区，EMV迁移尚未完成，不具备银联芯片卡交易。在这些国家或地区，所有国际卡组织的芯片卡都通过磁条进行受理。而复合卡方面，据公开数据显示，银联IC卡（指银联62卡BIN磁条芯片复合卡）目前在境外银联网络上90%的终端上可以使用（包括通过IC或磁条受理）。也就是说，如果未来关闭了复合卡的磁条功能，那么复合卡的芯片在境外也是有使用受限的状况。
“境外银联收单机具改造还有一些没有完成，可解决90%左右，但是如果是单芯片卡就存在使用的问题，在相关报告里也提到谨慎发单芯片卡。”国内著名信用卡专家董峥表示，“如果单纯带磁条卡出去应该是没问题的，但是反而复合卡目前存在问题。而刷磁条卡存在盗刷和复制的风险。”
专家表示，对芯片卡的推进，中国内地是走得比较靠前的，而支付大国美国也是最近才大力发展的，“美国等发达国家对发芯片卡的热情不高，由于风险不是用户承担的，所以用户更换的热情不高，但是我们的风险都是用户自己的，银行更换的时候，个人承担的较多。”一位金融业内人士表示。
传统磁条卡何时谢幕？
银行卡IC化已有时间表，2015年1月起，各商业银行停发普通磁条卡。在这之后，传统的磁条卡是不是要退出呢？
“现有的磁条卡的更换，肯定是有一个时间，因为存量很大。所有人都把业务停掉，去银行更换，银行肯定会产生非常大的工作量，甚至会产生混乱。”银行卡业内人士郑先生说。
“对于存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响磁条卡的使用。”央行有关负责人明确表态。
不过，这项工作一点也不轻松。如今换“芯”升级不仅要消化近34亿张磁条卡的存量，还要改变长久以来形成的习惯，两项艰巨任务要靠谁来推进？
中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授认为，作为发卡方，银行有足够的人力、物力资源去提醒消费者，但目前换“芯”提示、督促不足，收费标准更需要监管部门进一步规范。
商家对银行卡换“芯”也责无旁贷。业内人士指出，刷卡还是插卡，主要不是消费者决定的，是商户特别是收银员决定的。要加强对收银员的培训和约束，改变多年来养成的刷磁条习惯。
专家建议，银行可以采用换卡有奖、双倍积分等更多的营销手段去激励客户进行银行卡的升级。营造更安全、便捷的支付环境需要银行、收单机构、商户和消费者的齐心协力。
各家银行卡换“芯”小贴士
（持卡人须持本人有效身份证件和银行卡到营业网点办理申请）
工商银行：免费为四星级以上客户磁条卡升级，约九成银行卡支持“换卡不换号”
农业银行：多数分行执行换卡手续费优惠政策
中国银行：除了学生自助卡、财富管理贵宾卡、双币卡以外，其他借记卡换芯片卡时能保留原来卡号建设银行：支持同卡号预约换领芯片卡，分行可根据当地实际情况或针对不
同客户群体见面换卡工本费
交通银行：对于卡号前六位为“622260”的磁条卡，新换的芯片卡保持原卡卡号。沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，均免收卡片工本费
招商银行：芯片卡的收费标准为普卡收取10元工本费，金卡和金葵花卡免费
中信银行：新发行的信用卡为芯片卡，不额外收取客户费用。已发磁条卡有效期届满后，免费换芯片卡
提醒：预约换卡后领到新卡前，原卡可能无法在自动柜员机（ATM）或销售终端（POS机）上使用
什么是芯片卡
芯片卡的学名是银联金融IC卡，这是一种新型银行卡产品，正在逐步取代传统磁条银行卡，卡面有芯片、卡号以“62”开头、银联标识是其三大特征。只要携带有效身份证到各大商业银行网点，即可申请办理金融IC卡。办理前可先致电银行客服热线，确保该网点可受理该业务。
原先，既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在已经具备芯片受理功能的终端上交易时，没有采用插卡或者挥卡的方式，而是通过安全性较低的磁条完成交易。银联称，此种做法的主要原因是由于收银员长期养成了刷磁条卡的受理习惯，在已经具备芯片受理功能的终端上，收银员仍然采用刷磁条的方式受理金融IC卡。这种操作降低了金融IC卡交易的安全.陛，所以被业内称之为降级交易。如今关闭降级交易，只针对境内的金融IC卡交易，对我国发行的银行卡在境外受理没有影响。
为什么要“换芯”？
银行人士解释说，一方面是国家推行自主标准的银行卡的国家战略，另一方面是因为芯片卡和磁条卡相比安全性更高，对日益猖獗的盗刷将起到强有力的遏制作用，而且芯片卡由于存储量大可“一卡多能”，将逐步实现金融、乘车、缴费等多领域跨行业使用。
安全是“换芯”的首要考虑。“由于芯片银行卡采取动态信息比对技术，加密信息随机生成，目前在全球范围内还未发生过芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例。”据中国银联银行服务部助理总经理贡钟瑞介绍，在磁条卡时代，受磁条卡技术限制，磁道信息容易被犯罪分子通过测录器等方式收集，并利用盗取的磁道信息复制一张卡进行交易，发生卡在身边但卡被盗刷的风险事件，给持卡人和银行造成损失。
“以前的磁条卡在POS机或ATM机上使用时，只是读取磁条，里面存储的信息也比较简单，在盗刷‘技术’升级换代下，盗取起来很方便。换成芯片卡后，是用芯片的认证方式，所有的信息都记录在芯片里，盗取难度会非常大。”一家银行卡中心技术人士介绍，金融IC卡存储量巨大，不但具有贷记、借记功能，还有小额支付功能，可实现跨行业、多领域的支付和管理，可改变当前发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范的不合理格局。并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证等方式，复制难度极高，具备很强的抗攻击能力。
同时，金融IC卡的应用范围也不断拓展，在全国很多地铁、公交、高铁、菜场、校园等均可使用。借助金融IC卡的“闪付”功能，持卡人可以通过非接触方式进行小额快速支付，挥卡时间不到半秒便可完成交易。目前全国已有360多万台“闪付”的受理终端，分布于快餐店、便利店、超市等日常小额快速支付的场所。
代扣业务需要重新绑定
对于不少持卡人来说，目前最担心的就是更换新卡需要“换卡又换号”。目前对于换卡不换号的处理，仅部分银行可做到，大部分银行仍处于换卡就必须换号的情况，但对于相关情况，大部分银行表示属于技术问题。“主要是芯片卡和磁条卡的卡系统不同，暂时不能够做到换卡不换号。”一银行相关负责人表示。
而换卡换号所导致的最大问题是，不少持卡人之前已经绑定了煤气水电、基金、房贷等，更换芯片卡后所有的相关代扣和绑定需要重新办理可能带来不便。而多家银行的处理是，如果卡号变动，客户确实需要持身份证件进行重新绑定，但是也有招行、兴业等部分银行可通过后台系统进行关联扣费。
而工资卡方面，大多股份制银行则表示可通过内部系统自动认证，不需要客户重新登记，但也有部分国有大行需要客户自行到单位财务部门进行重新登记。
目前仅部分银行推出的“换卡不换号”的服务也是针对部分号码的客户，并且换卡不换号的取卡的时间会比一般芯片卡的时间略长。
单纯芯片卡境外刷卡可能受限
业内认为，未来若银联渠道的复合卡关闭了磁条功能或者拿着单纯的芯片卡可能在境外刷卡会遇到受限的情况。
相关数据显示，目前，在某些国家或地区，EMV迁移尚未完成，不具备银联芯片卡交易。在这些国家或地区，所有国际卡组织的芯片卡都通过磁条进行受理。而复合卡方面，据公开数据显示，银联IC卡（指银联62卡BIN磁条芯片复合卡）目前在境外银联网络上90%的终端上可以使用（包括通过IC或磁条受理）。也就是说，如果未来关闭了复合卡的磁条功能，那么复合卡的芯片在境外也是有使用受限的状况。
“境外银联收单机具改造还有一些没有完成，可解决90%左右，但是如果是单芯片卡就存在使用的问题，在相关报告里也提到谨慎发单芯片卡。”国内著名信用卡专家董峥表示，“如果单纯带磁条卡出去应该是没问题的，但是反而复合卡目前存在问题。而刷磁条卡存在盗刷和复制的风险。”
专家表示，对芯片卡的推进，中国内地是走得比较靠前的，而支付大国美国也是最近才大力发展的，“美国等发达国家对发芯片卡的热情不高，由于风险不是用户承担的，所以用户更换的热情不高，但是我们的风险都是用户自己的，银行更换的时候，个人承担的较多。”一位金融业内人士表示。
传统磁条卡何时谢幕？
银行卡IC化已有时间表，2015年1月起，各商业银行停发普通磁条卡。在这之后，传统的磁条卡是不是要退出呢？
“现有的磁条卡的更换，肯定是有一个时间，因为存量很大。所有人都把业务停掉，去银行更换，银行肯定会产生非常大的工作量，甚至会产生混乱。”银行卡业内人士郑先生说。
“对于存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响磁条卡的使用。”央行有关负责人明确表态。
不过，这项工作一点也不轻松。如今换“芯”升级不仅要消化近34亿张磁条卡的存量，还要改变长久以来形成的习惯，两项艰巨任务要靠谁来推进？
中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授认为，作为发卡方，银行有足够的人力、物力资源去提醒消费者，但目前换“芯”提示、督促不足，收费标准更需要监管部门进一步规范。
商家对银行卡换“芯”也责无旁贷。业内人士指出，刷卡还是插卡，主要不是消费者决定的，是商户特别是收银员决定的。要加强对收银员的培训和约束，改变多年来养成的刷磁条习惯。
专家建议，银行可以采用换卡有奖、双倍积分等更多的营销手段去激励客户进行银行卡的升级。营造更安全、便捷的支付环境需要银行、收单机构、商户和消费者的齐心协力。
各家银行卡换“芯”小贴士
（持卡人须持本人有效身份证件和银行卡到营业网点办理申请）
工商银行：免费为四星级以上客户磁条卡升级，约九成银行卡支持“换卡不换号”
农业银行：多数分行执行换卡手续费优惠政策
中国银行：除了学生自助卡、财富管理贵宾卡、双币卡以外，其他借记卡换芯片卡时能保留原来卡号建设银行：支持同卡号预约换领芯片卡，分行可根据当地实际情况或针对不
同客户群体见面换卡工本费
交通银行：对于卡号前六位为“622260”的磁条卡，新换的芯片卡保持原卡卡号。沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，均免收卡片工本费
招商银行：芯片卡的收费标准为普卡收取10元工本费，金卡和金葵花卡免费
中信银行：新发行的信用卡为芯片卡，不额外收取客户费用。已发磁条卡有效期届满后，免费换芯片卡
提醒：预约换卡后领到新卡前，原卡可能无法在自动柜员机（ATM）或销售终端（POS机）上使用