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摘要：中小企业融资是个难题也是塊蛋糕，信贷工厂的出现以其流程化和标准化的特征，既解决了中小企业融资难的问题，也增加了银行的利润。本文主要分析了信贷工厂的流程化运作与扁平化管理。
关键词：信贷工厂；流程化；标准化
中图分类号：F832.4 献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)05-0184-01
一、“信贷工厂”模式的起源
众所周知，中小企业的发展在国民经济的发展中起着举足轻重的作用，而其贷款总量只占全国贷款总量的10％左右，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用是极不相称的。针对中小企业融资难的困境，部分银行、担保公司等金融机构开始探索以一些新模式解决这一问题，以差异化的竞争产品争取市场优势。“信贷工厂”是一种客户导向的批量风险管理模式，该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式，有效地解决了中小企业融资难的问题。
二、信贷工厂的定义和特点
所谓“信贷工厂”，是指对贷款业务的处理将根据一套标准化的授信流程进行操作，整个贷款作业过程就好像工厂的“标准化流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线式的标准化作业。“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标。
三、“信贷工厂”的作业流程化
“流程化”是指构建面向市场、以客户为导向的业务管理流程及其组织结构，组织和流程设计从客户需求出发，实现前中后台分离并形成相应的经营管理单元。前台负责外部客户的营销服务，为利润中心；中台负责资产负债管理和风险管理，为前台服务，解决风险控制和资源配置的问题；后台主要负责集中化的业务处理，以及人力资源支持和信息平台支持。中后台在进一步完善独立评审制度、独立稽核制度和集中化不良资产清收制度的基础上，按照成本中心的模式实行集中化管理。
“信贷工厂”变“部门银行”为“流程银行”，在产品开发完成后，将小企业业务流程划分为多道工序，强调专人专岗和业务流程端对端操作。主要工序包括市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清收等六个环节。
(一)客户筛选与上门营销。市场调查人员需要主动去收集信息，对不同行业、不同发展状况的中小企业给予一定的差别处理，设计出相应的贷款产品。淡马锡模式就是这样一种客户导向的批量风险管理模式。
(二)业务受理与尽职调查。信贷工厂中每一种贷款产品的设计都有其标准化的适用准则，只有符合条件的企业才能被受理。对小企业的调查评级设计既要简化，又要能充分显示出其经营状况和还款能力。
(三)贷款审查审批。为缩短贷款流程，小企业审查、审批可合而为一，但审查审批人员必须依据客户经理提交的信贷调查报告，结合产品的风险特征实施专业化的专职审批。
(四)贷款发放。放款审核、放款前的核保和抵押物登记、放款后的档案管理等均应由后台集中负责。该过程需要上线信贷影像系统、实现合同终端电脑打印，以便于放款审核人员提高审核效率，并由业务受理网点打印合同和贷款出账，方便客户和客户经理，并减少操作风险。
(五)贷后管理与清收。小企业贷后管理主要以集中的非现场预警监测为主，现场检查为辅，强调动态监测、及时预警和持续跟踪，如杭州银行开发的贷后现金流预警监测系统，就实现了对小企业客户贷后风险管理的指标化、数量化、集约化管理。
四、信贷厂的评价
流程化的作业、标准化的管理明显提高了银行在小企业信贷市场的效率。通过建立标准化的信贷业务流程，实行类别化的风险管理政策，大大提高了信贷运作效率，满足了客户融资需求和银行控制风险的双重需要。“信贷工厂”模式通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，为银行提供了挖掘小企业信贷市场的工具。
挑战在于，在快速审批机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控?杭州银行北京分行小企业部负责人介绍：
“产品最重要，产品研发部必须能提供短乎快的信贷产品支持。”杭州银行创新了许多如“租金贷”“百货贷”“药商贷”等适合小企业的信贷产品以满足他们的资金需求。
“信贷工厂”面临的另一挑战是来自地方性中小银行的竞争。中小银行面向地方、面向区域，对当地的企业更加了解，在运用关系型贷款获取“软信息”方面具有很大的优势。Stein(2000)运用GHM理论(即控制权的安排影响激励)考察了不同组织形式的金融机构在有关投资项目的信息生产和资本有效配置方面的差异。他认为，大银行由于组织结构和层级复杂，存在“组织规模不经济”，因此当有关项目的信息是软信息且不易可靠传递时，一个小型的且单一管理层级的机构是比较占优势的。“信贷工厂”的流程化运作以及扁平式管理大大降低了大银行处理信息、进行贷款决策的成本，但其天生的多层级管理在与中小银行竞争时仍然存在劣势。
虽然“信贷工厂”的发展面临很多挑战和竞争，但无可否认，它的出现给中小企业融资难的问题带来了希望，它的流程化和标准化解决了大银行的成本和风险问题，不仅促进了中小企业的发展也扩展了银行自身的利润市场。
关键词：信贷工厂；流程化；标准化
中图分类号：F832.4 献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)05-0184-01
一、“信贷工厂”模式的起源
众所周知，中小企业的发展在国民经济的发展中起着举足轻重的作用，而其贷款总量只占全国贷款总量的10％左右，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用是极不相称的。针对中小企业融资难的困境，部分银行、担保公司等金融机构开始探索以一些新模式解决这一问题，以差异化的竞争产品争取市场优势。“信贷工厂”是一种客户导向的批量风险管理模式，该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式，有效地解决了中小企业融资难的问题。
二、信贷工厂的定义和特点
所谓“信贷工厂”，是指对贷款业务的处理将根据一套标准化的授信流程进行操作，整个贷款作业过程就好像工厂的“标准化流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线式的标准化作业。“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标。
三、“信贷工厂”的作业流程化
“流程化”是指构建面向市场、以客户为导向的业务管理流程及其组织结构，组织和流程设计从客户需求出发，实现前中后台分离并形成相应的经营管理单元。前台负责外部客户的营销服务，为利润中心；中台负责资产负债管理和风险管理，为前台服务，解决风险控制和资源配置的问题；后台主要负责集中化的业务处理，以及人力资源支持和信息平台支持。中后台在进一步完善独立评审制度、独立稽核制度和集中化不良资产清收制度的基础上，按照成本中心的模式实行集中化管理。
“信贷工厂”变“部门银行”为“流程银行”，在产品开发完成后，将小企业业务流程划分为多道工序，强调专人专岗和业务流程端对端操作。主要工序包括市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清收等六个环节。
(一)客户筛选与上门营销。市场调查人员需要主动去收集信息，对不同行业、不同发展状况的中小企业给予一定的差别处理，设计出相应的贷款产品。淡马锡模式就是这样一种客户导向的批量风险管理模式。
(二)业务受理与尽职调查。信贷工厂中每一种贷款产品的设计都有其标准化的适用准则，只有符合条件的企业才能被受理。对小企业的调查评级设计既要简化，又要能充分显示出其经营状况和还款能力。
(三)贷款审查审批。为缩短贷款流程，小企业审查、审批可合而为一，但审查审批人员必须依据客户经理提交的信贷调查报告，结合产品的风险特征实施专业化的专职审批。
(四)贷款发放。放款审核、放款前的核保和抵押物登记、放款后的档案管理等均应由后台集中负责。该过程需要上线信贷影像系统、实现合同终端电脑打印，以便于放款审核人员提高审核效率，并由业务受理网点打印合同和贷款出账，方便客户和客户经理，并减少操作风险。
(五)贷后管理与清收。小企业贷后管理主要以集中的非现场预警监测为主，现场检查为辅，强调动态监测、及时预警和持续跟踪，如杭州银行开发的贷后现金流预警监测系统，就实现了对小企业客户贷后风险管理的指标化、数量化、集约化管理。
四、信贷厂的评价
流程化的作业、标准化的管理明显提高了银行在小企业信贷市场的效率。通过建立标准化的信贷业务流程，实行类别化的风险管理政策，大大提高了信贷运作效率，满足了客户融资需求和银行控制风险的双重需要。“信贷工厂”模式通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，为银行提供了挖掘小企业信贷市场的工具。
挑战在于，在快速审批机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控?杭州银行北京分行小企业部负责人介绍：
“产品最重要，产品研发部必须能提供短乎快的信贷产品支持。”杭州银行创新了许多如“租金贷”“百货贷”“药商贷”等适合小企业的信贷产品以满足他们的资金需求。
“信贷工厂”面临的另一挑战是来自地方性中小银行的竞争。中小银行面向地方、面向区域，对当地的企业更加了解，在运用关系型贷款获取“软信息”方面具有很大的优势。Stein(2000)运用GHM理论(即控制权的安排影响激励)考察了不同组织形式的金融机构在有关投资项目的信息生产和资本有效配置方面的差异。他认为，大银行由于组织结构和层级复杂，存在“组织规模不经济”，因此当有关项目的信息是软信息且不易可靠传递时，一个小型的且单一管理层级的机构是比较占优势的。“信贷工厂”的流程化运作以及扁平式管理大大降低了大银行处理信息、进行贷款决策的成本，但其天生的多层级管理在与中小银行竞争时仍然存在劣势。
虽然“信贷工厂”的发展面临很多挑战和竞争，但无可否认，它的出现给中小企业融资难的问题带来了希望，它的流程化和标准化解决了大银行的成本和风险问题，不仅促进了中小企业的发展也扩展了银行自身的利润市场。