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摘 要：作为现代商业银行业务的三大支柱之一，中间业务的良好发展对商业银行现代化及金融现代化起着极为重要的作用。本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，逐步分析目前我国商业银行在发展中存在的主要问题：品种少，层次低；规模小，收入差；业务管理不规范等。最后，根据分析出的问题现状，提出对我国商业银行中间业务发展的几点建议：1、转变观念、合理规划；2、规范管理；3、完善外部环境。
关键词：商业银行；中间业务；规划；管理
中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务基础上，利用技术、信息、资金、机构网络和信誉等方面的优势，不运用或者间接运用自己的资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务。作为现代商业银行业务的三大支柱之一，中间业务的良好发展对商业银行现代化及金融现代化起着极为重要的作用。所以大力发展中间业务对加快我国商业银行现代化改革进程、提高效益和竞争力都至关重要。
一、我国商业银行中间业务发展现状
我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国成功加入WTO，社会和经济发展对金融中间业务的需求不断加大、商业银行面临的竞争压力日益剧增、国际银行业务受到的监管更加严格，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要性，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了显著的发展。这些特点在如下几个方面体现：
1.业务品种不断增加
以工商银行为例，到2000年底该行已开办的各项中间业务品种达261个，然而至2005年上半年，工行开办中间业务增至420种，包括资产托管、代理、银行卡、结算、担保承诺、投资银行、信息咨询、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，基本涉及了《商业银行中间业务暂行规定》中所规定的所有业务领域。
2.业务规模迅速扩大
以工商银行的跨境人民币业务为例，2009年7月3日跨境人民币业务开闸当天，该行即开出全球首笔人民币远期信用证；其后，完成国内以人民币计价进行的海关通关手续第一单。今年8月，工行与华为公司及其印尼合作伙伴正式签署了总金额达20亿元人民币的出口买方信贷协议，为迄今全球首单人民币出口买方信贷业务。而中国跨境贸易人民币结算试点则由去年的上海市和广东省的四城市及包括港澳地区和东盟国家的境外地域范围扩大到今年6月的20个省份境内试点地区，不再限制境外地域。此次试点扩大后，业务范围包括跨境货物贸易、服务贸易和其他经常项目人民币结算。自跨境人民币业务试点工作正式启动以来，截至目前，工行境内外机构已为客户办理各类跨境人民币业务2662笔，业务金额达400亿元人民币。
3.业务收入逐年增长
以工商银行为例，商银行在今年前三季实现高达783亿元的手续费及佣金净收入，同比增长43.49%，对营业收入的贡献升至22.47%，较2010年提高了3.34个百分点，进一步优化了收入结构。其中投资银行业务收入为177.4亿元，同比增长46.9%，是中间业务收入最重要的一个来源；托管资产净值达3.4万亿元，较年初增长18.9%；银行卡发卡量达到4亿张，其中，信用卡发卡量达7228万张，较年初增长13.6%，消费额增至6979亿元，同比增长58.9%；贵金属实现交易量12.9万吨，是2010年全年交易量的5.3倍；私人银行客户达2.2万户，较年初增长23%，管理资产4254亿元，较年初增长20%。
二、我国商业银行在发展中存在的主要问题
1.品种少，层次低；规模小，收入差
其一，我国商业银行中间业务的品种和层次与西方发达国家相比，还有很大的差距。与既包含传统商业银行业务，又囊括信托业务、证券业务、保险业务等中间业务的实行混业经营制度的西方国家相比，由于受分业经营的限制，我国商业银行只能从事传统商业银行业务。按《商业银行法》规定，我国商业银行可以开办的中间业务限于：国内外结算，代理发行，代理兑付，承销政府债券，买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，提供保管箱服务，代理收付款，代理保险。这些业务是筹资功能强、操作简单的劳务型业务。而利用其自身的优势如信息、技术、人才等来从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的收益较高的智力型业务却受到了制约。
其二，我国商业银行中间业务在规模和收入上与西方发达国家也有着明显的距离。据国际清算银行统计，美国银行业中间业务量在1986年就已达到121880亿美元，其中最大的7家商业银行的中间业务量比贷款业务量高一倍多。从收入来看，国外银行业的总收入中一般40%一50%是中间业务收入，花旗银行的中间业务收入甚至占到高达79.83%的总收入。然而在我国，即使是中间业务水平在同行中名列前茅的工行，2011年该行上述指标仍仅为22.47%，差距之大，由此可见一斑。
2.业务管理不规范
其一，管理政出多门，各自为政。比如会计部门管理结算业务，出纳部门管理代保管业务，储蓄部门管理代发行兑付债券，国际业务部管理信用证业务，而如代收代付事业费等中间业务，却被储蓄、信用卡等相关部门管理。同时，因为各职能部门往往自成体系，各自开发，所以不同业务之间很难衔接，造成一定程度上中间业务管理的业务政策和决策的统一性、连贯性、科学性及有效性的缺乏，不利于中间业务的发展。
其二，中间业务的收费标准不一致。现行的中间业务收费依据主要分为：由人民银行制定的《支付结算办法》、由政府部门制定的有关收费标准等等。众多的收费标准导致管理复杂，最终无人管理，因此产生了收费行为不规范，公平竞争原则被破坏等问题。竞相压价，导致收费标准过低，成本与收益倒挂现象严重等常见表现就是这些问题造成的。这也是我国中间业务虽然业务量大幅增加，但是业务收入却增长缓慢的一个重要原因。 3.观念意识和服务手段落后
其一，我国观念意识没有跟上。在长期计划经济体制和传统信贷管理体制的影响下，在相当长的一段时间里，我国商业银行的干部职工的观念意识还仅仅停留在银行依靠存贷利差来获取收益这个低层次上。大多数商业银行或把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，或是为了到达国家的政策规定，并没有充分了解中间业务的发展前景。银行对中间业务的认识不充分导致对其的人、财、物上投入不足，严重制约了其发展潜力。
其二，我国服务手段仍较落后。中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。西方发达国家的商业银行能达到这一点，以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转账账户，能提供多种账户服务，并且凭借其强大的支付网络，1998年光存款账户服务费就达32亿美元。与国外科技化程度高的银行服务手段相比，我国银行业没有高效、快捷的结算、支付系统。
4.市场竞争秩序混乱
国外银行业的竞争虽然激烈但有序，是因为国外具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效的监管体制。而我国相应方面发展滞后，导致中间业务市场竞争秩序十分混乱。
三、对我国商业银行中间业务发展的几点建议
1.转变观念、合理规划
我国银行传统资产负债业务存在着的各种问题，如业务种类单一，质量低下，筹资成本高等等，使银行近几年由存贷利差获得的利润越来越小。因此，商业银行在巩固和发展传统业务的同时，必须寻找新的利润增长点，加强对中间业务的重视度。而我国持续增长的经济对金融服务也提出了新的要求，为创新与发展中间业务提供了更为广阔的市场前景。因此，转变观念，提高对发展中间业务重要性的认识，增强竞争意识和服务意识；全方位开拓、分阶段发展，协调发展的良性循环机制等都对中间业务的发展极为重要。
2.规范管理
首先，商业银行内部要建立对中间业务进行统一管理与协调的专门部门或机构。其主要职能包括中间业务的管理制度、办法和操作规程的制定；全行中间业务新品种的研究、开发、设计以及宣传与推广的负责；科学合理的中间业务综合考核体系的建立。力图在达到既有效调动从业人员发展中间业务的积极性的同时，又尽可能的防范风险。
其次，就央行而言，在借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段的同时，应制定中间业务的管理条例，提高对中间业务的监管水平。如建立严格的报表制度，督促商业银行定期、详尽地向央行报告其中间业务的经营状况；建立能对中间业务风险进行量化分析的科学的风险测量指标体系，以期及时发现潜在问题。同时，由于中间业务不同品种风险程度差异很大，央行应对之实行分类监管，如对几乎没有风险的传统中间业务，可以全面放开，交由商业银行自主经营管理；而对担保类、承诺类和创新金融工具类可能形成银行对客户的或有负债的风险较大的业务，实行加强监管。
再次，制定统一的收费标准。统一的收费标准的制定是发展中间业务的关键之一。应当充分发挥银行同业协会的作用，明确收费管理权属，并坚持统一管理，有限浮动的指导原则。在综合研究市场、客户、风险、成本等因素的基础上制定出统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据上述因素有限浮动。这样，既能防止银行业间恶性竞争，又能体现出中间业务成本、风险、收益的相互关系。
3.完善外部环境
首先，要坚持做好审慎监管工作，允许商业银行逐步扩大中间业务的涉及范围。只有依赖国家金融政策的扶持和引导，商业银行的中间业务才能发展。我们应该看到，随着金融创新的发展，各类金融业务交叉的混业经营是不可避免的，因此，适应国际金融业的发展趋势做足够的准备。在试点的基础上，允许少数银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。如利用证券市场空前发展的机遇和企业改制、资产重组的时机，开展各类债券承销业务，企业并购服务等。
其次，加大技术投入，注重培养中间业务人才。在技术方面，应注意行际协调，整合和共享现有的技术资源，最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。在人才方面，通过结合国内外培训、结合理论研修和实务培训、结合国内培养和国外引进等方式，加强对中间业务从业人员的培养，尤其注意培养出从事复杂的中间业务开发和交易的高级人才，来适应中间业务的发展需要。
参考文献：
[1]叶小伟，施菱.我国商业银行发展中间业务的现状、问题与对策[J].广西广播电视大学学报，2001，12（2）
[2]马泽强.我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策[J].湖北成人教育学院学报，2003，9（4）
[3]刘惠平.试论加入WTO后我国银行中间业务的发展[D].首都经济贸易大学硕士学位论文，2002
[4]刘学兵.加快发展商业银行中间业务的思考[J].金融教学与研究，2006（2）
[5]王元龙.对中国银行业几个问题的评析[J].广西金融研究，2002（1）
作者简介：
胡林峰（1982.11--），浙江宁波人，厦门大学经济学院2013级在职研究生，现供职于宁波港集团。主要研究方向：金融理论与实践。
关键词：商业银行；中间业务；规划；管理
中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务基础上，利用技术、信息、资金、机构网络和信誉等方面的优势，不运用或者间接运用自己的资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务。作为现代商业银行业务的三大支柱之一，中间业务的良好发展对商业银行现代化及金融现代化起着极为重要的作用。所以大力发展中间业务对加快我国商业银行现代化改革进程、提高效益和竞争力都至关重要。
一、我国商业银行中间业务发展现状
我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国成功加入WTO，社会和经济发展对金融中间业务的需求不断加大、商业银行面临的竞争压力日益剧增、国际银行业务受到的监管更加严格，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要性，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了显著的发展。这些特点在如下几个方面体现：
1.业务品种不断增加
以工商银行为例，到2000年底该行已开办的各项中间业务品种达261个，然而至2005年上半年，工行开办中间业务增至420种，包括资产托管、代理、银行卡、结算、担保承诺、投资银行、信息咨询、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，基本涉及了《商业银行中间业务暂行规定》中所规定的所有业务领域。
2.业务规模迅速扩大
以工商银行的跨境人民币业务为例，2009年7月3日跨境人民币业务开闸当天，该行即开出全球首笔人民币远期信用证；其后，完成国内以人民币计价进行的海关通关手续第一单。今年8月，工行与华为公司及其印尼合作伙伴正式签署了总金额达20亿元人民币的出口买方信贷协议，为迄今全球首单人民币出口买方信贷业务。而中国跨境贸易人民币结算试点则由去年的上海市和广东省的四城市及包括港澳地区和东盟国家的境外地域范围扩大到今年6月的20个省份境内试点地区，不再限制境外地域。此次试点扩大后，业务范围包括跨境货物贸易、服务贸易和其他经常项目人民币结算。自跨境人民币业务试点工作正式启动以来，截至目前，工行境内外机构已为客户办理各类跨境人民币业务2662笔，业务金额达400亿元人民币。
3.业务收入逐年增长
以工商银行为例，商银行在今年前三季实现高达783亿元的手续费及佣金净收入，同比增长43.49%，对营业收入的贡献升至22.47%，较2010年提高了3.34个百分点，进一步优化了收入结构。其中投资银行业务收入为177.4亿元，同比增长46.9%，是中间业务收入最重要的一个来源；托管资产净值达3.4万亿元，较年初增长18.9%；银行卡发卡量达到4亿张，其中，信用卡发卡量达7228万张，较年初增长13.6%，消费额增至6979亿元，同比增长58.9%；贵金属实现交易量12.9万吨，是2010年全年交易量的5.3倍；私人银行客户达2.2万户，较年初增长23%，管理资产4254亿元，较年初增长20%。
二、我国商业银行在发展中存在的主要问题
1.品种少，层次低；规模小，收入差
其一，我国商业银行中间业务的品种和层次与西方发达国家相比，还有很大的差距。与既包含传统商业银行业务，又囊括信托业务、证券业务、保险业务等中间业务的实行混业经营制度的西方国家相比，由于受分业经营的限制，我国商业银行只能从事传统商业银行业务。按《商业银行法》规定，我国商业银行可以开办的中间业务限于：国内外结算，代理发行，代理兑付，承销政府债券，买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，提供保管箱服务，代理收付款，代理保险。这些业务是筹资功能强、操作简单的劳务型业务。而利用其自身的优势如信息、技术、人才等来从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的收益较高的智力型业务却受到了制约。
其二，我国商业银行中间业务在规模和收入上与西方发达国家也有着明显的距离。据国际清算银行统计，美国银行业中间业务量在1986年就已达到121880亿美元，其中最大的7家商业银行的中间业务量比贷款业务量高一倍多。从收入来看，国外银行业的总收入中一般40%一50%是中间业务收入，花旗银行的中间业务收入甚至占到高达79.83%的总收入。然而在我国，即使是中间业务水平在同行中名列前茅的工行，2011年该行上述指标仍仅为22.47%，差距之大，由此可见一斑。
2.业务管理不规范
其一，管理政出多门，各自为政。比如会计部门管理结算业务，出纳部门管理代保管业务，储蓄部门管理代发行兑付债券，国际业务部管理信用证业务，而如代收代付事业费等中间业务，却被储蓄、信用卡等相关部门管理。同时，因为各职能部门往往自成体系，各自开发，所以不同业务之间很难衔接，造成一定程度上中间业务管理的业务政策和决策的统一性、连贯性、科学性及有效性的缺乏，不利于中间业务的发展。
其二，中间业务的收费标准不一致。现行的中间业务收费依据主要分为：由人民银行制定的《支付结算办法》、由政府部门制定的有关收费标准等等。众多的收费标准导致管理复杂，最终无人管理，因此产生了收费行为不规范，公平竞争原则被破坏等问题。竞相压价，导致收费标准过低，成本与收益倒挂现象严重等常见表现就是这些问题造成的。这也是我国中间业务虽然业务量大幅增加，但是业务收入却增长缓慢的一个重要原因。 3.观念意识和服务手段落后
其一，我国观念意识没有跟上。在长期计划经济体制和传统信贷管理体制的影响下，在相当长的一段时间里，我国商业银行的干部职工的观念意识还仅仅停留在银行依靠存贷利差来获取收益这个低层次上。大多数商业银行或把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，或是为了到达国家的政策规定，并没有充分了解中间业务的发展前景。银行对中间业务的认识不充分导致对其的人、财、物上投入不足，严重制约了其发展潜力。
其二，我国服务手段仍较落后。中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。西方发达国家的商业银行能达到这一点，以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转账账户，能提供多种账户服务，并且凭借其强大的支付网络，1998年光存款账户服务费就达32亿美元。与国外科技化程度高的银行服务手段相比，我国银行业没有高效、快捷的结算、支付系统。
4.市场竞争秩序混乱
国外银行业的竞争虽然激烈但有序，是因为国外具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效的监管体制。而我国相应方面发展滞后，导致中间业务市场竞争秩序十分混乱。
三、对我国商业银行中间业务发展的几点建议
1.转变观念、合理规划
我国银行传统资产负债业务存在着的各种问题，如业务种类单一，质量低下，筹资成本高等等，使银行近几年由存贷利差获得的利润越来越小。因此，商业银行在巩固和发展传统业务的同时，必须寻找新的利润增长点，加强对中间业务的重视度。而我国持续增长的经济对金融服务也提出了新的要求，为创新与发展中间业务提供了更为广阔的市场前景。因此，转变观念，提高对发展中间业务重要性的认识，增强竞争意识和服务意识；全方位开拓、分阶段发展，协调发展的良性循环机制等都对中间业务的发展极为重要。
2.规范管理
首先，商业银行内部要建立对中间业务进行统一管理与协调的专门部门或机构。其主要职能包括中间业务的管理制度、办法和操作规程的制定；全行中间业务新品种的研究、开发、设计以及宣传与推广的负责；科学合理的中间业务综合考核体系的建立。力图在达到既有效调动从业人员发展中间业务的积极性的同时，又尽可能的防范风险。
其次，就央行而言，在借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段的同时，应制定中间业务的管理条例，提高对中间业务的监管水平。如建立严格的报表制度，督促商业银行定期、详尽地向央行报告其中间业务的经营状况；建立能对中间业务风险进行量化分析的科学的风险测量指标体系，以期及时发现潜在问题。同时，由于中间业务不同品种风险程度差异很大，央行应对之实行分类监管，如对几乎没有风险的传统中间业务，可以全面放开，交由商业银行自主经营管理；而对担保类、承诺类和创新金融工具类可能形成银行对客户的或有负债的风险较大的业务，实行加强监管。
再次，制定统一的收费标准。统一的收费标准的制定是发展中间业务的关键之一。应当充分发挥银行同业协会的作用，明确收费管理权属，并坚持统一管理，有限浮动的指导原则。在综合研究市场、客户、风险、成本等因素的基础上制定出统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据上述因素有限浮动。这样，既能防止银行业间恶性竞争，又能体现出中间业务成本、风险、收益的相互关系。
3.完善外部环境
首先，要坚持做好审慎监管工作，允许商业银行逐步扩大中间业务的涉及范围。只有依赖国家金融政策的扶持和引导，商业银行的中间业务才能发展。我们应该看到，随着金融创新的发展，各类金融业务交叉的混业经营是不可避免的，因此，适应国际金融业的发展趋势做足够的准备。在试点的基础上，允许少数银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。如利用证券市场空前发展的机遇和企业改制、资产重组的时机，开展各类债券承销业务，企业并购服务等。
其次，加大技术投入，注重培养中间业务人才。在技术方面，应注意行际协调，整合和共享现有的技术资源，最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。在人才方面，通过结合国内外培训、结合理论研修和实务培训、结合国内培养和国外引进等方式，加强对中间业务从业人员的培养，尤其注意培养出从事复杂的中间业务开发和交易的高级人才，来适应中间业务的发展需要。
参考文献：
[1]叶小伟，施菱.我国商业银行发展中间业务的现状、问题与对策[J].广西广播电视大学学报，2001，12（2）
[2]马泽强.我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策[J].湖北成人教育学院学报，2003，9（4）
[3]刘惠平.试论加入WTO后我国银行中间业务的发展[D].首都经济贸易大学硕士学位论文，2002
[4]刘学兵.加快发展商业银行中间业务的思考[J].金融教学与研究，2006（2）
[5]王元龙.对中国银行业几个问题的评析[J].广西金融研究，2002（1）
作者简介：
胡林峰（1982.11--），浙江宁波人，厦门大学经济学院2013级在职研究生，现供职于宁波港集团。主要研究方向：金融理论与实践。