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储蓄进入低息时代，老百姓对存款的热情也淡虞了许多，不少人开始将并不算很多的存款从银行取出，转而投向股票、房地产、古玩以及邮票、钱币等市场，但真正能“淘”到全的只是凤毛麟角，更多的人则是跌得头破血流。因此，对于我们这些低收入者而言，在低息时代学会稳健理财方是上上之策。
学会稳健理财，首先要调整投资的收益预期。有什么样的心理预期就会做出什么样的投资决定，目前很少会再有年收益超过20％的投资项目了，即使是 10％也相当少见。理财专家认为，一般冢庭应当将收益预期定位在5％～8％之间，这已经是储蓄投资2-3倍的收益了，而且投资风险相对较小，符合稳健理财的原则。其次学会做投资判断，对即将投资的项目能做出正确的分析，正确估算其投入与产出比，合理预计其风险因素，并制定相应的调整措施。有的投资者存在4个误区：
误区1：承担了自己无力承担的风险。比如，50多岁的客户，开始准备养老或看病，因而把资产集中到收入类型上，基金股票只是一种点缀。
误区2：过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。举例说，对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现，这个方案并不适用。另外需要强调的是，风险承受能力不仅受客户心理感受的影响，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。比如，孩子要出国留学，谨慎的家长就不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润。
误区3：很多朋友对保险有不正确的认识，只把保险作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无法实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
误区4：现在很多投资者追求时髦，在对新的东西没有弄清楚之前就贸然进入，比如信托产品，有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。其实，信托类似于基金，有本金损失的风险，老人是无法承受这种风险的。而且，它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如，最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力。其实，从理财的角度来讲，外币只能是起到分散风险的作用，作为理财手段其收益并不是很大。 专家制定了一个普通家庭的投资模型，可供参考：
1．将扣除了生活必需费用的资金看做一个投资整体，将其中的30％～40％进行银行储蓄。储蓄方式可以做出如下安排：选择年限较短的储蓄品种，适当的时候转向高收益的国债或债券，可以减少利息损失。有孩子的家庭应当尽量选择教育储蓄，获得免征利息税的优惠，提前支取可按照同档次定期存款利率计算利息。将储蓄的金额由小到大进行细分，万一需要提前支取，可以动用金额较小的存折，避免不必要的损失。
2．可以将30％的资金进行实物投资。比如房产等项目，既可以作为长期投资以获得将来更大的收益，也可以作为短期投资转手致富。当然，这些项目的资金投入量比较大，可以考虑和别的家庭进行联合投资，一方面是分担风险，另一方面也是考虑到投资能力的需要。
3．将15％的资金用于商业保险，提高对家庭的保障能力。
4．将剩余的资金投入到投机性理财工具上。比如股票、彩票，这是一种“四两搏千金”的投资策略，用最小的代价争取最大的投机收益。退一步讲，万一投资失败也不会造成很大的麻烦。
这种投资模型》匕较适合普通家庭进行理财，但是不能急于求成。有人说，投资理财犹如马拉松运动，比的是耐力而不是爆发力，这句话颇有道理。
对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财包括开源和节支两方面。其中，节支更为迫切。家庭支出按先后顺序可分为3部分：一是固定支出，二是可变支出，三是享受支出。节支主要是节约第三部分支出，而不是压缩合理支出。
(编辑／林春山)
学会稳健理财，首先要调整投资的收益预期。有什么样的心理预期就会做出什么样的投资决定，目前很少会再有年收益超过20％的投资项目了，即使是 10％也相当少见。理财专家认为，一般冢庭应当将收益预期定位在5％～8％之间，这已经是储蓄投资2-3倍的收益了，而且投资风险相对较小，符合稳健理财的原则。其次学会做投资判断，对即将投资的项目能做出正确的分析，正确估算其投入与产出比，合理预计其风险因素，并制定相应的调整措施。有的投资者存在4个误区：
误区1：承担了自己无力承担的风险。比如，50多岁的客户，开始准备养老或看病，因而把资产集中到收入类型上，基金股票只是一种点缀。
误区2：过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。举例说，对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现，这个方案并不适用。另外需要强调的是，风险承受能力不仅受客户心理感受的影响，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。比如，孩子要出国留学，谨慎的家长就不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润。
误区3：很多朋友对保险有不正确的认识，只把保险作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无法实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
误区4：现在很多投资者追求时髦，在对新的东西没有弄清楚之前就贸然进入，比如信托产品，有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。其实，信托类似于基金，有本金损失的风险，老人是无法承受这种风险的。而且，它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如，最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力。其实，从理财的角度来讲，外币只能是起到分散风险的作用，作为理财手段其收益并不是很大。 专家制定了一个普通家庭的投资模型，可供参考：
1．将扣除了生活必需费用的资金看做一个投资整体，将其中的30％～40％进行银行储蓄。储蓄方式可以做出如下安排：选择年限较短的储蓄品种，适当的时候转向高收益的国债或债券，可以减少利息损失。有孩子的家庭应当尽量选择教育储蓄，获得免征利息税的优惠，提前支取可按照同档次定期存款利率计算利息。将储蓄的金额由小到大进行细分，万一需要提前支取，可以动用金额较小的存折，避免不必要的损失。
2．可以将30％的资金进行实物投资。比如房产等项目，既可以作为长期投资以获得将来更大的收益，也可以作为短期投资转手致富。当然，这些项目的资金投入量比较大，可以考虑和别的家庭进行联合投资，一方面是分担风险，另一方面也是考虑到投资能力的需要。
3．将15％的资金用于商业保险，提高对家庭的保障能力。
4．将剩余的资金投入到投机性理财工具上。比如股票、彩票，这是一种“四两搏千金”的投资策略，用最小的代价争取最大的投机收益。退一步讲，万一投资失败也不会造成很大的麻烦。
这种投资模型》匕较适合普通家庭进行理财，但是不能急于求成。有人说，投资理财犹如马拉松运动，比的是耐力而不是爆发力，这句话颇有道理。
对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财包括开源和节支两方面。其中，节支更为迫切。家庭支出按先后顺序可分为3部分：一是固定支出，二是可变支出，三是享受支出。节支主要是节约第三部分支出，而不是压缩合理支出。
(编辑／林春山)