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摘要：近年来，我国一些省份已相继在农村试点了“三权”抵押贷款，并取得良好的社会效应和经济效应，为农村产业融资提供了有益示范。但实践表明仍存在一定问题使“三权”抵押贷款面临发展困境。在了解试点发展现状的基础上，分别从利益主体和配套制度的角度分析了“三权”抵押贷款的问题，并针对问题提出了相关对策建议，以化解“三权”抵押贷款所面临的困境。
关键词：农村“三权”；抵押贷款；对策
中图分类号：F830.5 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）012-000-01
引言
农村金融是现代农村经济问题的核心，更是解决“三农”问题的有力手段。但是农村金融自身的复杂性、特殊性和短缺性，导致农村金融与农村经济发展严重失调。农村“三权”指农村范围内的土地承包经营权、居民房屋权及林权。其抵押贷款主要面向农村居民、企业以及专业合作社，以满足农业产业化项目资金需求为目标，能推动“三农”资金功能转换，搭建一个高质量、促发展、利民生的服务型农村金融体系，为进一步解决农村“贷款难”问题指明了新方向。
一、现存问题
1.利益主体缺位
金融机构“放款难”：农村贷款风险高收益低，导致贷款供给不足。我国的金融机构，尤其是银行的业务重心主要集中在发达和城市地区，看重大企业、注重大额业务，对农民的创业贷款十分谨慎。
政策宣传力度弱：农民因自身局限性，难以真正了解农村“三权”抵押贷款，导致贷款需求不足。农村“三权”抵押贷款是农村金融服务的创新，多数农民对其认识不足，降低了政策实施的预期效果。
2.配套制度缺失
缺乏立法支撑，我国现行的法律法规难为“三权”提供法律依据，对抵押物范围缺少明确规定； “三权”资产的确权颁证存在问题，难以保证资产的有效评估，影响贷款效果；缺乏有效的土地市场交易平台，农民土地使用价值抵押变现难度大，银行承担风险高，抵押物“变现难”成为推广贷款的拦路虎；缺乏高效的风险担保机制，中小企业信用担保机制不完善，农村信贷机构和保险机构缺乏沟通，致使农业保险难以发挥保障作用；农村社会保障制度缺失，强化了农村“三权”的社会保障功能，弱化了其资本功能，导致农民土地流转积极性不高。
二、对策建议
1.观念突破
明确“城乡一体”新思想，金融机构在经营理念上要秉承“薄利多销”的思想，农民在抵押融资上要摈弃小农意识。供需双方主动融入、积极参与改革。双方共同努力挖掘农村市场，开放农村经济潜力，促进农村经济发展；加大政策宣传力度，政府、金融机构和农民三方联动，有效搭建金融机构与农民之间的沟通桥梁，实现金融创新与农村家庭增收的双赢。
2.完善配套设施
明确法律有效性：为农村“三权”抵押贷款提供强有力的法律保障。必须加大立法力度、完善司法保障、勇于改革，進一步明确农村“三权”抵押贷款的法律有效性，切实保障农村“三权”抵押贷款参与人的正当权益，为农村“三权”高效实施奠定良好基础。
健全确权颁证及配套评估和交易服务体系：确权颁证作为基础工作必须稳步推进，同时要及时纠错查漏；建立健全配套评估体系，搭建农村资产交易市场，完善农村资产流转体系；加快培育和引进评估中介机构，推动三权交易中心建设进程，规范交易行为；建立由政府引导、市场运作的“三权”资产收储中心，对出险抵押物由收储中心收储抵押，通过市场公开拍卖。
创新农村“三权”制度：当下土地承包经营权作为用益物权的现状，与农村经济发展要求相悖。保证农村土地承包权物权性质完整，便成了制度改革中的重点；创新农村房屋产权制度，在激活房屋产权潜力的诸多方式中，可以借鉴“以房养产、以房促产”的模式；林权制度改革应致力于发展农林经济与旅游产业，改善生态环境的同时，也为农民创造了收益。
建立激励和风险分担机制：引导保险公司和担保公司参与，防范贷款风险；创新农村金融组织，建立专门的农村资产经营管理机构，科学处理“三权”抵押贷款所产生的不良资产；设立农村产权抵押融资风险补偿专项资金；通过设计合理的激励约束机制提高供需双方参与积极性。
完善农村社会保障制度：建立健全农民医疗保障、养老保障制度和农村低保制度，真正使农民老有所养、病有所医、贫有所助，从而弱化农村“三权”的保障功能；加大中央和地方财政补助力度，提升保障标准，保证农村“三权”抵押贷款顺利开展。
参考文献：
[1]肖轶，魏朝富，尹珂.农户农村“三权”抵押贷款需求意愿及影响因素分析——基于重庆市22个县（区）1141户农户的调查数据[J].中国农村经济，2012（9）：88-96、
[2]陶世祥.农村“三权”融通配套改革研究——以重庆为例[J].探索，2011（5）：86-90.
[3]唐德祥，周小波，杨无限.农村“三权”资产抵押贷款的风险生成、衡量及其防范建议[J].江苏农业科学，2015，43（1）：409-411.
[4]卫明，廖丹萍.我国农村“三权”抵押融资发展现状及对策建议[J].安徽农业科，2011，39（20）：12499-12501.
[5]岳传刚，胡琼.农村“三权”抵押贷款改革创新面临的挑战与对策——以重庆为例[J].改革与战略，2015（4）：97-100.
[6]张仁枫，杨继瑞.我国农村“三权”抵押贷款的实践与存在的问题[J].南方农村，2012（9）：56-61.
[7]雷在玉，乔永，郭亮，许鹏.国内农村“三权”抵押融资成熟案例对欠发达地区的启示[J].西部金融，2015（1）：86-89.
[8]徐晓静.农村“三权”资产评估确认中存在的问题及对策[N].中国审计报，2013-1-28.
关键词：农村“三权”；抵押贷款；对策
中图分类号：F830.5 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）012-000-01
引言
农村金融是现代农村经济问题的核心，更是解决“三农”问题的有力手段。但是农村金融自身的复杂性、特殊性和短缺性，导致农村金融与农村经济发展严重失调。农村“三权”指农村范围内的土地承包经营权、居民房屋权及林权。其抵押贷款主要面向农村居民、企业以及专业合作社，以满足农业产业化项目资金需求为目标，能推动“三农”资金功能转换，搭建一个高质量、促发展、利民生的服务型农村金融体系，为进一步解决农村“贷款难”问题指明了新方向。
一、现存问题
1.利益主体缺位
金融机构“放款难”：农村贷款风险高收益低，导致贷款供给不足。我国的金融机构，尤其是银行的业务重心主要集中在发达和城市地区，看重大企业、注重大额业务，对农民的创业贷款十分谨慎。
政策宣传力度弱：农民因自身局限性，难以真正了解农村“三权”抵押贷款，导致贷款需求不足。农村“三权”抵押贷款是农村金融服务的创新，多数农民对其认识不足，降低了政策实施的预期效果。
2.配套制度缺失
缺乏立法支撑，我国现行的法律法规难为“三权”提供法律依据，对抵押物范围缺少明确规定； “三权”资产的确权颁证存在问题，难以保证资产的有效评估，影响贷款效果；缺乏有效的土地市场交易平台，农民土地使用价值抵押变现难度大，银行承担风险高，抵押物“变现难”成为推广贷款的拦路虎；缺乏高效的风险担保机制，中小企业信用担保机制不完善，农村信贷机构和保险机构缺乏沟通，致使农业保险难以发挥保障作用；农村社会保障制度缺失，强化了农村“三权”的社会保障功能，弱化了其资本功能，导致农民土地流转积极性不高。
二、对策建议
1.观念突破
明确“城乡一体”新思想，金融机构在经营理念上要秉承“薄利多销”的思想，农民在抵押融资上要摈弃小农意识。供需双方主动融入、积极参与改革。双方共同努力挖掘农村市场，开放农村经济潜力，促进农村经济发展；加大政策宣传力度，政府、金融机构和农民三方联动，有效搭建金融机构与农民之间的沟通桥梁，实现金融创新与农村家庭增收的双赢。
2.完善配套设施
明确法律有效性：为农村“三权”抵押贷款提供强有力的法律保障。必须加大立法力度、完善司法保障、勇于改革，進一步明确农村“三权”抵押贷款的法律有效性，切实保障农村“三权”抵押贷款参与人的正当权益，为农村“三权”高效实施奠定良好基础。
健全确权颁证及配套评估和交易服务体系：确权颁证作为基础工作必须稳步推进，同时要及时纠错查漏；建立健全配套评估体系，搭建农村资产交易市场，完善农村资产流转体系；加快培育和引进评估中介机构，推动三权交易中心建设进程，规范交易行为；建立由政府引导、市场运作的“三权”资产收储中心，对出险抵押物由收储中心收储抵押，通过市场公开拍卖。
创新农村“三权”制度：当下土地承包经营权作为用益物权的现状，与农村经济发展要求相悖。保证农村土地承包权物权性质完整，便成了制度改革中的重点；创新农村房屋产权制度，在激活房屋产权潜力的诸多方式中，可以借鉴“以房养产、以房促产”的模式；林权制度改革应致力于发展农林经济与旅游产业，改善生态环境的同时，也为农民创造了收益。
建立激励和风险分担机制：引导保险公司和担保公司参与，防范贷款风险；创新农村金融组织，建立专门的农村资产经营管理机构，科学处理“三权”抵押贷款所产生的不良资产；设立农村产权抵押融资风险补偿专项资金；通过设计合理的激励约束机制提高供需双方参与积极性。
完善农村社会保障制度：建立健全农民医疗保障、养老保障制度和农村低保制度，真正使农民老有所养、病有所医、贫有所助，从而弱化农村“三权”的保障功能；加大中央和地方财政补助力度，提升保障标准，保证农村“三权”抵押贷款顺利开展。
参考文献：
[1]肖轶，魏朝富，尹珂.农户农村“三权”抵押贷款需求意愿及影响因素分析——基于重庆市22个县（区）1141户农户的调查数据[J].中国农村经济，2012（9）：88-96、
[2]陶世祥.农村“三权”融通配套改革研究——以重庆为例[J].探索，2011（5）：86-90.
[3]唐德祥，周小波，杨无限.农村“三权”资产抵押贷款的风险生成、衡量及其防范建议[J].江苏农业科学，2015，43（1）：409-411.
[4]卫明，廖丹萍.我国农村“三权”抵押融资发展现状及对策建议[J].安徽农业科，2011，39（20）：12499-12501.
[5]岳传刚，胡琼.农村“三权”抵押贷款改革创新面临的挑战与对策——以重庆为例[J].改革与战略，2015（4）：97-100.
[6]张仁枫，杨继瑞.我国农村“三权”抵押贷款的实践与存在的问题[J].南方农村，2012（9）：56-61.
[7]雷在玉，乔永，郭亮，许鹏.国内农村“三权”抵押融资成熟案例对欠发达地区的启示[J].西部金融，2015（1）：86-89.
[8]徐晓静.农村“三权”资产评估确认中存在的问题及对策[N].中国审计报，2013-1-28.