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摘 要 从理论上讲，金融业的发展可以为经济活力注入新的协调能力，也能够对大量的新兴企业和某些单位个人的经济活动提供保障。在当今这一资金流动越来越强的社会中，可以说金融业的地位和作用都是与日俱增的。而在这其中，中小企业虽然规模不够大，但对于经济发展和社会进步的作用却显而易见，毫无疑问作为基本的经济推手，其面临的金融问题也具有一定的典型性。但是现阶段的中小企业本身面临着一些银行融资方式以及程度上的困难，而寻求法律帮助也存在一些实际操作上的问题。实际上，出于对中小企业的扶助，我国在法律制度及相关政策设计上已提供不少的优惠和帮助，本文认为要将中小企业银行的融资问题落到实处，得以真正解决，还需花费一些功夫。
关键词 中小企业 银行融资 融资方式
作者简介：胡怡静，北京大学法学院在读本科生，研究方向：法学。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2015）07-089-02
现阶段的经济发展可以说不可谓不迅速，而且经济模式以及社会结构的发展变化都已经呈多元化的趋势。可以说中小企业在对于基层的经济促进以及社会发展而言都做出了巨大的贡献，也保证了对于社会经济平稳进步和就业实现的完善性，促进了基层地方的产业的完整性也大幅度地方便了民众的生活。但是中小企业的发展并不容易，本身的基础过于薄弱的特点让他们缺少抗衡风险的能力，一旦出现一些问题很容易使得中小企业的发展陷入停顿甚至崩溃的境地。因而如何度过初期和发展瓶颈，实际上是对于中小企业的一个难题。加强融资来壮大实力本身是一个方式，但是对于现实融资难度来说也很难完全做到，这就需要一些法律保护层面的完善性来避免类似的情况的出现了。
一、现阶段中小企业银行融资的背景
（一）中小企业发展的背景
中小企业在经济结构中的地位是不可取代的，由于其所处的位置以及发挥的作用是对经济底层的完整性和灵活性的促进，也是保证了一般地区的经济结构的完整性和竞争性的目的。因而可以认为现阶段我国的中小企业对于经济本身的补充作用和伸展作用都是非常明显的。中小企业对于一些地方来说，是主要的经济发展动力，一定程度上对于社会进步以及保证地方的经济平衡来说，都有着重要的意义。
对于社会发展来说，由于中小企业数量比较多，也大部分立足于本地，因而在吸收就业和创造服务的方面对当地的经济有着一定的独特的作用。可以说这样的方式一定程度上是比较难以取代的，对社会稳定发展和进步，以及城市化发展和新农村建设都有一定的贡献。在中小企业的促进下一部分地区能够有自身的发展前景，并且存在将企业做大做强的可能性，从而加强了竞争的效果并且保证了市场经济活性。
（二）中小企业银行融资的意义
中小企业发展之初并不容易，尤其是作为一些需要初期投入比较大的中小企业来说，如果不能够短期内获得足够的收益来弥补这个逆差，那么其发展将很难持续下去的。因而资金本身的基础并不雄厚，又需要保证能够投足够的投入来保证利润和发展，这个矛盾一定程度上就需要融资方式来进行弥补。毫无疑问银行融资是相对普遍而且安全系数较高的融资手段，也能够保证对中小企业的发展注入更多的活力，因而银行的融资也就成为了比较主要的方式。
从另一个方面来说，企业的其他融资渠道并不是那么通畅的，相对于国外来说，我国的金融业水平还是偏低的，对于大部分地区来说缺少更多的有效的集资手段，更难以保证回报率以及安全性能。证券投资的方式虽然也能够快速的获益，但是风险形态高以及和实际经济状况并不匹配的情况，使得对于中小企业的进入而言，并不友好。从实际效果来说，尤其是对于大部分中小企业所处的地区发展水平而言，银行融资的可靠性还是更强一些，因而也就成为了大部分的中小企业的选择。
二、中小企业融资的特殊性
（一）风险性比较高
风险性高的主要原因，还是在于中小企业本身的基础的确是比较薄弱，很难经受一些发展问题的考验，而且一旦出现问题往往没有缓冲的余地，以至于经常出现一败涂地的现象。实际上这和自身的经济基础以及发展策略的关系是比较明显的，如果本身急于求成希望做的目标太大的话，那么即使能够通过银行融资获得更多的资本，超出自身的势力范围的情况下，也必将难以做到。
而从另一个方面来说，越缺少安全感和基础能力，那么信用程度就越差，一定程度上可以理解为信用程度本身就是由自身的经济基础所决定的。而作为中小企业来说，其内部的情况并不乐观，甚至可以认为是比较糟糕的，因而从实际效果而言，也很难保证银行融资的实现率以及返还的可能性。实际上这样的原因也是造成了中小企业的银行信贷非常困难的后果，而导致互不信任之下，自然发展程度就会大幅度的滞后。
（二）融资方式比较狭窄
融资方式狭窄也是一个比较重要的特征，可以说现阶段我国的融资渠道本身就是比较窄的，也并不能够保证企业能够通过民间集资的方式来对自身的发展做好调节的工作。因而对企业来说，投资方式非常的狭窄，也没有很好的安全性，对银行来说一定程度上有一些依赖性，还大部分需要依靠银行贷款这样的方式来实现，因而中小企业的发展困境，也是现实的存在的。
而且对于中小企业来说，本身想要实现银行融资的困难程度比较高，自身的资质限制是一个方面，另外在担保方面、地方的金融机构的数量和审批权限方面、以及本身的融资成本方面来说，中小企业都是毫无优势又急需发展，因而在遇到类似的情况下，就必然的难以保证自身的融资行为能够顺利的进行。
三、现阶段中小企业银行融资法律制度所遇到的现实问题
（一）融资成本过高，难度过大
融资难度大是一个现实性的问题，现阶段很多金融机构都不愿意给中小企业进行融资服务，本身的回报率低是一个重要的原因，对于信用的担忧也是一个非常典型的代表性想法。中小企业的名声在金融机构就并不友好，而且，银行本身很难保证对于中小企业的发展有着足够的信任，因而其行为就对于融资标准有着比较高的要求，而高难度的审查和入门规模使得中小企业进行银行方面的融资并不容易。
关键词 中小企业 银行融资 融资方式
作者简介：胡怡静，北京大学法学院在读本科生，研究方向：法学。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2015）07-089-02
现阶段的经济发展可以说不可谓不迅速，而且经济模式以及社会结构的发展变化都已经呈多元化的趋势。可以说中小企业在对于基层的经济促进以及社会发展而言都做出了巨大的贡献，也保证了对于社会经济平稳进步和就业实现的完善性，促进了基层地方的产业的完整性也大幅度地方便了民众的生活。但是中小企业的发展并不容易，本身的基础过于薄弱的特点让他们缺少抗衡风险的能力，一旦出现一些问题很容易使得中小企业的发展陷入停顿甚至崩溃的境地。因而如何度过初期和发展瓶颈，实际上是对于中小企业的一个难题。加强融资来壮大实力本身是一个方式，但是对于现实融资难度来说也很难完全做到，这就需要一些法律保护层面的完善性来避免类似的情况的出现了。
一、现阶段中小企业银行融资的背景
（一）中小企业发展的背景
中小企业在经济结构中的地位是不可取代的，由于其所处的位置以及发挥的作用是对经济底层的完整性和灵活性的促进，也是保证了一般地区的经济结构的完整性和竞争性的目的。因而可以认为现阶段我国的中小企业对于经济本身的补充作用和伸展作用都是非常明显的。中小企业对于一些地方来说，是主要的经济发展动力，一定程度上对于社会进步以及保证地方的经济平衡来说，都有着重要的意义。
对于社会发展来说，由于中小企业数量比较多，也大部分立足于本地，因而在吸收就业和创造服务的方面对当地的经济有着一定的独特的作用。可以说这样的方式一定程度上是比较难以取代的，对社会稳定发展和进步，以及城市化发展和新农村建设都有一定的贡献。在中小企业的促进下一部分地区能够有自身的发展前景，并且存在将企业做大做强的可能性，从而加强了竞争的效果并且保证了市场经济活性。
（二）中小企业银行融资的意义
中小企业发展之初并不容易，尤其是作为一些需要初期投入比较大的中小企业来说，如果不能够短期内获得足够的收益来弥补这个逆差，那么其发展将很难持续下去的。因而资金本身的基础并不雄厚，又需要保证能够投足够的投入来保证利润和发展，这个矛盾一定程度上就需要融资方式来进行弥补。毫无疑问银行融资是相对普遍而且安全系数较高的融资手段，也能够保证对中小企业的发展注入更多的活力，因而银行的融资也就成为了比较主要的方式。
从另一个方面来说，企业的其他融资渠道并不是那么通畅的，相对于国外来说，我国的金融业水平还是偏低的，对于大部分地区来说缺少更多的有效的集资手段，更难以保证回报率以及安全性能。证券投资的方式虽然也能够快速的获益，但是风险形态高以及和实际经济状况并不匹配的情况，使得对于中小企业的进入而言，并不友好。从实际效果来说，尤其是对于大部分中小企业所处的地区发展水平而言，银行融资的可靠性还是更强一些，因而也就成为了大部分的中小企业的选择。
二、中小企业融资的特殊性
（一）风险性比较高
风险性高的主要原因，还是在于中小企业本身的基础的确是比较薄弱，很难经受一些发展问题的考验，而且一旦出现问题往往没有缓冲的余地，以至于经常出现一败涂地的现象。实际上这和自身的经济基础以及发展策略的关系是比较明显的，如果本身急于求成希望做的目标太大的话，那么即使能够通过银行融资获得更多的资本，超出自身的势力范围的情况下，也必将难以做到。
而从另一个方面来说，越缺少安全感和基础能力，那么信用程度就越差，一定程度上可以理解为信用程度本身就是由自身的经济基础所决定的。而作为中小企业来说，其内部的情况并不乐观，甚至可以认为是比较糟糕的，因而从实际效果而言，也很难保证银行融资的实现率以及返还的可能性。实际上这样的原因也是造成了中小企业的银行信贷非常困难的后果，而导致互不信任之下，自然发展程度就会大幅度的滞后。
（二）融资方式比较狭窄
融资方式狭窄也是一个比较重要的特征，可以说现阶段我国的融资渠道本身就是比较窄的，也并不能够保证企业能够通过民间集资的方式来对自身的发展做好调节的工作。因而对企业来说，投资方式非常的狭窄，也没有很好的安全性，对银行来说一定程度上有一些依赖性，还大部分需要依靠银行贷款这样的方式来实现，因而中小企业的发展困境，也是现实的存在的。
而且对于中小企业来说，本身想要实现银行融资的困难程度比较高，自身的资质限制是一个方面，另外在担保方面、地方的金融机构的数量和审批权限方面、以及本身的融资成本方面来说，中小企业都是毫无优势又急需发展，因而在遇到类似的情况下，就必然的难以保证自身的融资行为能够顺利的进行。
三、现阶段中小企业银行融资法律制度所遇到的现实问题
（一）融资成本过高，难度过大
融资难度大是一个现实性的问题，现阶段很多金融机构都不愿意给中小企业进行融资服务，本身的回报率低是一个重要的原因，对于信用的担忧也是一个非常典型的代表性想法。中小企业的名声在金融机构就并不友好，而且，银行本身很难保证对于中小企业的发展有着足够的信任，因而其行为就对于融资标准有着比较高的要求，而高难度的审查和入门规模使得中小企业进行银行方面的融资并不容易。