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在当前金融行业中，“互联网+”模式发展愈加明显，对传统银行的影响与改造也在不断深化。本文将运用长尾理论深入分析互联网金融模式对传统银行业产生的影响，探索商业银行在互联网经济中的发展方向。
“互联网+”战略的提出，对我国产业升级指明了一个新的方向，信息时代的深化程度在这个时期有了跨越式的发展，在可预见的时间内，互联网将会渗透到每个人生活的方方面面。网上支付、可穿戴式智能、移动互联等新兴事物的出现，证明联网的存在已经不止于信息的传输，互联网已经将万物用虚拟的信号指示联系在了一起。信息是互联网的核心，所有互联网的行为都是产生、传输、接收、分享信息的行为，这就表明，在传统的交易中因信息不对称导致的超额利益已经逐渐由于信息的全面化、透明化而逐渐消弭，市场也会逐渐趋于运转形式更为高效的完全竞争市场，这个情况导致的最终结果是：就参与的经济个体而言，其在市场中所处的地位将会逐渐平等。在完全竞争市场内，经济地位平等的经济个体为谋求新的利益增长点将会持续的激发本身的创新热情，当技术创新突破某个阈值后，新技术将会如同爆炸般涌现。这就解释了为什么当前技术的革新周期越来越短。
由此，我们可以发现，互联网技术的应用，犹如催化剂一般推动了其他技术的进步，然而，在很多时候我们同样进入了一个误区：只要是在流程中的一个或是多个步骤应用了互联网技术，我们就认为那就是“互联网+”所追求的战略目标。这种观点是片面的。“互联网+”的框架并不是单纯的鼓励经济个体利用互联网做一些工作，傳递一些信息，而是将整个社会的政治、经济、文化行为整合，形成信息流。
一、“互联网+”模式下银行业的长尾效应
那么，互联网到底能给银行带来什么？本文从克里斯·安德森的长尾理论的角度来对此问题进行分析，长尾理论描述了一个行业从面向大量用户销售少数核心产品，到销售庞大数量的小众产品的转变，但是小众产品的销售总额能够和传统的销售模式相媲美。长久以来，商业银行传统的业务利润的主要来源是存贷款的利差，受限于传统业务模式的制约，银行业一直在利用有限的资源，集中服务核心高端群体，追求规模效益，以期利用有限成本获取较大收益。这样就导致了银行将资源不断地向传统信贷业务倾斜，依靠少数几种核心业务获取较高的回报。而处于银行主营业务边缘的中间业务就不可避免的受到影响。同时，银行对于新产品的研发积极性会受到极大的冲击。由于研发产品成本较高，周期长，运用传统手段挖掘潜在客户需求较困难等原因，面对客户的需求，传统银行通常会只用单一的产品进行配置，并没有根据客户的具体情况进行差别化的设计金融服务方案，客户的个性化体验并不明显，反过来也影响了传统银行对产品体系的更新。以上的原因导致了传统银行对长尾部分产品的关注不足，进而核心产品与小众产品之间获得收益的差距越来越大。
然而，随着互联网技术的进步，互联网平台的低成本、高效能的优势渐渐体现出来，长尾效应日益凸显。互联网使商业银行能够将自身的产品更广泛的展现在客户面前，使得小众产品能够更方便地让潜在客户群体获取到相关信息。互联网平台的低成本促使商业银行将核心产品与小众产品无差别的进行运营，这就激发了商业银行重新重视自身产品组合和产品体系的均衡发展。同时，具有各种个人定制化需求的客户会聚集在一起，必然会摊薄企业的成本。互联网打破了时间与空间的阻碍，可以将分散在各地的具有相同个性化需求的客户集中起来，针对共同的需求进行产品研发与服务，减少了商业银行内部信息传导的损耗，进而摊薄企业的人力与运营成本。互联网的生态模式将极大地解放未来银行业的生产力和创造力。银行业将依托于互联网，对传统业务进行改造，使金融产品与服务更适应信息时代的需求。银行的主要成本将从传统的运营成本逐渐过渡到技术成本。互联网+银行的结果必定引发人们生活方式的一场变革。
二、“互联网+”模式下银行业长尾效应的成因
在“互联网+”模式下，传统银行之所以可以达到上述长尾效应，主要有以下几个原因。
（一）互联网金融运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，在很大程度上提高了实体银行的市场综合竞争能力。在“互联网+”模式下，商业银行打破了原有的时间与空间的限制。通过将业务迁移至线上，客户可以随时通过登录网络办理自己需要的业务，享受7×24小时全天候服务。这就直接提高了客户可获得服务的容量，充分发掘非工作时间的金融业务需求。同时，互联网无需物理网点的支持，客户通过网络渠道，能够就近获取所需的金融产品与服务，极大降低了银行的运营成本支出。
（二）互联网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网上银行的同时提出各种所需业务。这样一来银行可以为客户提供一对一的个性化服务，优化客户与银行二者之间的关系，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户的信赖和支持。网上银行要想得到良性发展，需要大量用户的支持和认可，银行的所有服务都是针对消费者展开的，具有很强的个性。同时，通过对客户长期数据的分析，可以充分挖掘客户的潜在服务需求，便于银行向客户匹配合适的金融产品，以实现服务的个性化与多元化需要。
（三）互联网技术将推动银行业务与流程的优化。传统的银行柜台一般采用的都是纸质凭证。随着电子技术的应用，商业银行的业务凭证逐渐开始向电子化发展。电子凭证不仅查找方便快捷，有效增强了档案管理水平，同时也保证了业务服务的效率。在网上银行，客户无须银行工作人员的帮助，便可自助式地获得网上银行高质、快速、准确、方便的服务。随着目前互联网金融模式的发展，传统银行的流程中人的作用被逐渐削弱，交易流程简化，有效提高了交易效率。
（四）互联网金融模式相较于传统来说运营成本更低。在传统银行业务迁移至互联网后，都会存在大量的潜在客户群，这就会逐步为贫困、低收入人口和小微企业提供容易获取的银行金融服务。零售金融服务在未来相当一段时期内会是银行的支柱业务。随着大数据技术的广泛应用，可以预见到，在银行庞大的客户基础上会挖掘出更多的营销潜力，并且主力军必定是长期不受重视的低端客户。然而，这类客户往往都是不受传统银行欢迎的，因为这类客户占用了大量的服务容量和资源，而且会出现“驱逐”优质客户资源的情况。发展这类客户的首要前提是不会显著地增加实际运营成本，且不会占用优质客户的服务容量。互联网具有低成本与可复制性的特征，相关数据表明，引入互联网技术后银行运营成本远远低于传统商业银行，因此，发展互联网金融模式在成本投资上绝对占据优势。通过互联网的方式，商业银行的服务范围将更加广泛。
三、人工运营仍是“互联网+”模式中的重要组成部分
通过上文我们知道“互联网+”模式极大地解放了商业银行的人力物力，然而，还有相当一部分的银行业务单纯依靠互联网、大数据手段尚不能解决。要解释这种问题，同样需要引入一个新的概念：肥尾效应。肥尾效应指出某些金融事件的发生概率虽然很小，但是一旦发生，其造成的损失却非常大，而且这一概率比通常作为分析基础的正态分布概率大得多。越大规模的项目，出现风险极值的可能性就越高，这就不能仅仅依靠技术手段来规避、管理风险，仍然需要靠人为把握。在银行业务中，有很大一部分项目具有规模较大、情况复杂、无先例或同类项目可循等特点，这类项目通常会受到多种风险因素的影响，暴露风险隐患的可能性较大且不容易通过技术手段进行化解。办理这类业务需要经过商业银行专业团队通过实地考察和分析，针对项目的不同阶段、不同流程设计针对性的金融服务方案，并作出相应的风险缓释措施。这就说明，未来银行业的发展方向应该是依靠互联网技术来满足同质化、批量化规模业务的办理，同时满足异质化、个性化的小众产品的需求，对于大型项目，仍然需要专业人才去根据实际情况具体解析、运作。这种模式将在一定时间内构成银行业的新常态工作方式。
总而言之，当今“互联网+”模式的发展在为传统银行带来冲击的同时也为其发展带来了一定的机遇，虽然新兴互联网银行相比较来说具有一定的优势，但是从本质上来说依然不能完全代替传统银行，由此可见在“互联网+”模式下传统银行的功能是必不可少的。在这种社会环境下，传统银行必须要积极面对，抓住发展机会，同时充分发挥互联网的相关优势，找到最适合自身的发展模式，从根本上实现双赢。
“互联网+”战略的提出，对我国产业升级指明了一个新的方向，信息时代的深化程度在这个时期有了跨越式的发展，在可预见的时间内，互联网将会渗透到每个人生活的方方面面。网上支付、可穿戴式智能、移动互联等新兴事物的出现，证明联网的存在已经不止于信息的传输，互联网已经将万物用虚拟的信号指示联系在了一起。信息是互联网的核心，所有互联网的行为都是产生、传输、接收、分享信息的行为，这就表明，在传统的交易中因信息不对称导致的超额利益已经逐渐由于信息的全面化、透明化而逐渐消弭，市场也会逐渐趋于运转形式更为高效的完全竞争市场，这个情况导致的最终结果是：就参与的经济个体而言，其在市场中所处的地位将会逐渐平等。在完全竞争市场内，经济地位平等的经济个体为谋求新的利益增长点将会持续的激发本身的创新热情，当技术创新突破某个阈值后，新技术将会如同爆炸般涌现。这就解释了为什么当前技术的革新周期越来越短。
由此，我们可以发现，互联网技术的应用，犹如催化剂一般推动了其他技术的进步，然而，在很多时候我们同样进入了一个误区：只要是在流程中的一个或是多个步骤应用了互联网技术，我们就认为那就是“互联网+”所追求的战略目标。这种观点是片面的。“互联网+”的框架并不是单纯的鼓励经济个体利用互联网做一些工作，傳递一些信息，而是将整个社会的政治、经济、文化行为整合，形成信息流。
一、“互联网+”模式下银行业的长尾效应
那么，互联网到底能给银行带来什么？本文从克里斯·安德森的长尾理论的角度来对此问题进行分析，长尾理论描述了一个行业从面向大量用户销售少数核心产品，到销售庞大数量的小众产品的转变，但是小众产品的销售总额能够和传统的销售模式相媲美。长久以来，商业银行传统的业务利润的主要来源是存贷款的利差，受限于传统业务模式的制约，银行业一直在利用有限的资源，集中服务核心高端群体，追求规模效益，以期利用有限成本获取较大收益。这样就导致了银行将资源不断地向传统信贷业务倾斜，依靠少数几种核心业务获取较高的回报。而处于银行主营业务边缘的中间业务就不可避免的受到影响。同时，银行对于新产品的研发积极性会受到极大的冲击。由于研发产品成本较高，周期长，运用传统手段挖掘潜在客户需求较困难等原因，面对客户的需求，传统银行通常会只用单一的产品进行配置，并没有根据客户的具体情况进行差别化的设计金融服务方案，客户的个性化体验并不明显，反过来也影响了传统银行对产品体系的更新。以上的原因导致了传统银行对长尾部分产品的关注不足，进而核心产品与小众产品之间获得收益的差距越来越大。
然而，随着互联网技术的进步，互联网平台的低成本、高效能的优势渐渐体现出来，长尾效应日益凸显。互联网使商业银行能够将自身的产品更广泛的展现在客户面前，使得小众产品能够更方便地让潜在客户群体获取到相关信息。互联网平台的低成本促使商业银行将核心产品与小众产品无差别的进行运营，这就激发了商业银行重新重视自身产品组合和产品体系的均衡发展。同时，具有各种个人定制化需求的客户会聚集在一起，必然会摊薄企业的成本。互联网打破了时间与空间的阻碍，可以将分散在各地的具有相同个性化需求的客户集中起来，针对共同的需求进行产品研发与服务，减少了商业银行内部信息传导的损耗，进而摊薄企业的人力与运营成本。互联网的生态模式将极大地解放未来银行业的生产力和创造力。银行业将依托于互联网，对传统业务进行改造，使金融产品与服务更适应信息时代的需求。银行的主要成本将从传统的运营成本逐渐过渡到技术成本。互联网+银行的结果必定引发人们生活方式的一场变革。
二、“互联网+”模式下银行业长尾效应的成因
在“互联网+”模式下，传统银行之所以可以达到上述长尾效应，主要有以下几个原因。
（一）互联网金融运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，在很大程度上提高了实体银行的市场综合竞争能力。在“互联网+”模式下，商业银行打破了原有的时间与空间的限制。通过将业务迁移至线上，客户可以随时通过登录网络办理自己需要的业务，享受7×24小时全天候服务。这就直接提高了客户可获得服务的容量，充分发掘非工作时间的金融业务需求。同时，互联网无需物理网点的支持，客户通过网络渠道，能够就近获取所需的金融产品与服务，极大降低了银行的运营成本支出。
（二）互联网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网上银行的同时提出各种所需业务。这样一来银行可以为客户提供一对一的个性化服务，优化客户与银行二者之间的关系，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户的信赖和支持。网上银行要想得到良性发展，需要大量用户的支持和认可，银行的所有服务都是针对消费者展开的，具有很强的个性。同时，通过对客户长期数据的分析，可以充分挖掘客户的潜在服务需求，便于银行向客户匹配合适的金融产品，以实现服务的个性化与多元化需要。
（三）互联网技术将推动银行业务与流程的优化。传统的银行柜台一般采用的都是纸质凭证。随着电子技术的应用，商业银行的业务凭证逐渐开始向电子化发展。电子凭证不仅查找方便快捷，有效增强了档案管理水平，同时也保证了业务服务的效率。在网上银行，客户无须银行工作人员的帮助，便可自助式地获得网上银行高质、快速、准确、方便的服务。随着目前互联网金融模式的发展，传统银行的流程中人的作用被逐渐削弱，交易流程简化，有效提高了交易效率。
（四）互联网金融模式相较于传统来说运营成本更低。在传统银行业务迁移至互联网后，都会存在大量的潜在客户群，这就会逐步为贫困、低收入人口和小微企业提供容易获取的银行金融服务。零售金融服务在未来相当一段时期内会是银行的支柱业务。随着大数据技术的广泛应用，可以预见到，在银行庞大的客户基础上会挖掘出更多的营销潜力，并且主力军必定是长期不受重视的低端客户。然而，这类客户往往都是不受传统银行欢迎的，因为这类客户占用了大量的服务容量和资源，而且会出现“驱逐”优质客户资源的情况。发展这类客户的首要前提是不会显著地增加实际运营成本，且不会占用优质客户的服务容量。互联网具有低成本与可复制性的特征，相关数据表明，引入互联网技术后银行运营成本远远低于传统商业银行，因此，发展互联网金融模式在成本投资上绝对占据优势。通过互联网的方式，商业银行的服务范围将更加广泛。
三、人工运营仍是“互联网+”模式中的重要组成部分
通过上文我们知道“互联网+”模式极大地解放了商业银行的人力物力，然而，还有相当一部分的银行业务单纯依靠互联网、大数据手段尚不能解决。要解释这种问题，同样需要引入一个新的概念：肥尾效应。肥尾效应指出某些金融事件的发生概率虽然很小，但是一旦发生，其造成的损失却非常大，而且这一概率比通常作为分析基础的正态分布概率大得多。越大规模的项目，出现风险极值的可能性就越高，这就不能仅仅依靠技术手段来规避、管理风险，仍然需要靠人为把握。在银行业务中，有很大一部分项目具有规模较大、情况复杂、无先例或同类项目可循等特点，这类项目通常会受到多种风险因素的影响，暴露风险隐患的可能性较大且不容易通过技术手段进行化解。办理这类业务需要经过商业银行专业团队通过实地考察和分析，针对项目的不同阶段、不同流程设计针对性的金融服务方案，并作出相应的风险缓释措施。这就说明，未来银行业的发展方向应该是依靠互联网技术来满足同质化、批量化规模业务的办理，同时满足异质化、个性化的小众产品的需求，对于大型项目，仍然需要专业人才去根据实际情况具体解析、运作。这种模式将在一定时间内构成银行业的新常态工作方式。
总而言之，当今“互联网+”模式的发展在为传统银行带来冲击的同时也为其发展带来了一定的机遇，虽然新兴互联网银行相比较来说具有一定的优势，但是从本质上来说依然不能完全代替传统银行，由此可见在“互联网+”模式下传统银行的功能是必不可少的。在这种社会环境下，传统银行必须要积极面对，抓住发展机会，同时充分发挥互联网的相关优势，找到最适合自身的发展模式，从根本上实现双赢。