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【摘要】随着我国信用卡普及和高速发展，给人民群众生活带来了极大的便利，但由于各项法律规范的不够健全，信用卡在市场运行过程中出现了诸多问题，其中最为突出的是信用卡套现行为，对我国的金融只需产生了严重影响，而且损害了信用卡交易各方的正当权益，本文分析了信用卡套现的主要形式、特点及危害，提出了一些针对性的措施，对陕西省农村信用联社信用卡业务的发展有重要的借鉴意义。
【关键词】信用卡 套现 危害 对策
信用卡已经成为各大银行的主要产品，也是人们日常生活中使用的重要支付工具。随着近年来我国信用卡产业的发展，应用范围和种类将越来越复杂，相应的风险波及面会越来越广、越来越多样、危害也越来越大。由于我国信用卡的相关法律规范不够健全，社会上已经出现诸多信用卡使用问题，与信用卡有关的各类违法和犯罪行为层出不穷。其中最为突出的是信用卡套现。
一、信用卡套现的主要形式
正常情况下，信用卡持卡人通过刷卡消费后可以享受一定的免息天数再进行还款。但通过信用卡取现不仅没有免息期，而且需要付出取现利息。信用卡套现是指持卡人通过其他手段将信用卡授信额度内的资金以现金的方式提取，同时不需要支付银行提现利息的行为。目前信用卡套现的途径主要有以下几种：
（一）替别人刷卡消费套现
持卡人在别人进行消费、缴费等行为时使用自己的信用卡进行结账，同时接受别人的现金，实现零费用套现，这种套现行为一般发生在同事或朋友之间，双方的合作建立在相互信任的基础上，一般套现金额较小，具有偶然性，社会影响不大。
（二）与第三方机构合作，利用虚假交易，持卡人仅支付刷卡手续费套现
持卡人通过网络支付平台或者POS机刷卡，表面进行消费交易，实际是取现，而且不论持卡人持有哪家银行的卡，可以在授信额度范围内进行任意额度透支，网络支付和POS机主要支付方式，使用不收限制。这是典型的以持卡人和第三方合作为条件进行的典型虚拟消费套现手段。此种套现方式多为熟人之间的套现，一般涉及金额较大，具有长期性和固定性，容易识别。
（三）借助专业的金融服务公司实现信用卡套现，持卡人需支付一定额的手续费
持卡人由于短期资金紧缺，经专业的金融服务公司协助，在并未发生实质性买卖交易的情况下，通过刷卡为持卡人提供套现，金融服务公司通过收取高额手续费获利。此种方式一般由中介服务机构主导，具有一定的规模和长期性。严重影响银行对商户和持卡人的信用评价，给银行带来巨大风险，社会影响恶劣。
（四）消费退款
持卡人通过刷卡购买大宗物品，然后退货来套取现金，或者通过在中国移动、中国电信等运营商采用刷卡的方式购买大量充值卡，充值后通过销号来免费套现。这种套现方式是持卡人为了获得一定现金而进行的故意套现
二、信用卡套现的特点
随着我国信用卡发行量和使用率的急剧增加，信用卡套现问题也日益突出。总结起来，我国信用卡套现主要表现出以下几个特点：
（一）套现金额和频率急速增加
随着信用卡产业的发展，涉及信用卡的犯罪活动也越来越多，根据网易财经做的一项有关信用卡的调查，有21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。2015年，福州警方破获了一起用酒店POS机套现案件，涉案金额达1亿元。上海警方也破获了一起利用网络，远程遥控跨省实施的POS机套现案，涉案金额超过10亿元。
（二）套现手段多样化、职业化
传统的信用卡套现主要是持卡人的个体行为，其套现金额小且时间分散。随着经济科技的迅速发展，套现商户与中介机构结为一体，并成立专门的套现公司，对套现业务实行专业化管理
（三）套现主体高端化
部分企业高管利用其有利身份条件，办理较高额度信用卡，在其经营或熟悉的公司刷卡套现，以解决短期企业融资问题，当社会经济环境恶化或国家法律政策变化导致企业经营困难，持卡人采取“以卡养卡”的策略，可以暂时解决还款问题，若经营没有起色，一旦进入死循环，就容易造成银行资金损失。
（四）套现行为跨行化、跨地区化
各大银行都有自己的信用卡和POS机，为增加发卡行的调查难度及避免套现行为被银行发觉，主要在非发卡行的商户POS机上进行刷卡套现，增加了发卡银行对商户的调查和持卡人套现资金的核查难度，使套现行为具有隐蔽性，银行面临较大的潜在风险。
三、信用卡套现的危害
（一）信用卡套现扰乱金融秩序，影响国家政策实施
信用卡套现实际上是将信用卡用于消费的资金以现金的形式流出，使得资金脱离了银行正常的监管，违反了我国现金管理制度，影响了社会正常的现金流通和国家对相关社会经济指标评价的准确性，对国家相关政策的实施产生误导。另外，套现给不法分子从事洗钱、赌博等最行为提供了方便。
（二）信用卡套现损害了银行利益
信用卡套现相当于给持卡人带来了一笔无息无担保的个人贷款，银行不见损失了资金带来的收益，同时无法获悉这些资金的用途，增加了银行资金的风险监控难度，且易于演变成不良贷款。同时，信用卡套现使持卡人易于形成“以卡养卡”的情况，在此情况下，银行会误以为套现资金为低风险的优质资金，并进一步提升其信用额度，一旦持卡人资金链断裂，会给银行带来更大的风险。
（三）信用卡套现损害了持卡人的利益
信用卡套现也给持卡人带来了巨大风险。表面上，持卡人获得了免息短期贷款，但持卡人迟早是要还款的，若持卡人不能按期还款，就会产生不良信用记录同时后期还款还必须支付高昂的逾期还款利息，直接影响持卡人今后银行贷款买房买车等一切按揭行为，甚至影响持卡人获取良好工作的机会。另外，持卡人套现容易造成个人信息泄漏，不法机构利用持卡人刷卡套现盗取卡片信息并复制卡片，导致持卡人卡片透支，造成持卡人财产损失，影响持卡人信用记录。 四、信用卡套现的对策
（一）完善和健全个人信用评估机制
我国个人信用征信系统自运行以来，主要通过全面记录个人信用活动，同时为司法机构、商业银行、金融监管机构及其他政府机构提供个人信用信息查询服务。该系统运行时间较短，尚不能覆盖个人信用活动的各个方面，政府可以制定相关政策法规，将个人征信系统的信息涵盖公安、商业银行、税务、社保、电信等部门的个人信用信息，这样使金融机构只需查询个人征信系统即可全面掌握个人信用情况。另外，也可效仿国外，成立专门的个人信息搜集服务机构，发卡银行可以通过信息中介机构了解申请人的资信状况及过往的偿还历史，开展资信调查和评估。
（二）加强各金融机构的沟通实现信用信息共享
各银行金融机构之间应充分利用中国银联的平台，通过订立严密的契约对申请人的信用情况进行审查，同时对持卡人的消费行为进行监督，对发现的套现案例和可以线索及时进行通报，通过监测系统实现信息共享，为打击信用卡套现活动提供支持。
（三）建立合理的信用风险预警机制
使用实时监控及事后分析工具，通过对持卡人和第三方的交易数据进行分析，建立风险预警机制，对疑似套现行为的信用卡交易活动进行提前预警。套现有着明显的特征：一是第三方交易突然出现大幅增长、大额整数消费频繁等与商户主营业务规模及特征明显不符；二人持卡人连续刷卡达到或接近于授信额度，或者多个银行信用卡经常处于爆卡状态。银行等金融机构应及时降低有套现行为信用卡的授信额度，注销有套现行为的商户，净化我国信用卡消费环境。
（四）加强对套现第三方的监管
套现第三方通过消费支付结算，将持卡人的透支消费行为转变为无担保的信用贷款，其行为直接影响了银行信贷业务的发展。银行应加强对第三方商户的准入和后续管理，严格控制信用卡业务风险。首先，加强对新发展特约商户的资格进行严格审查，了解商户的背景、经营范围、财务状况和资信状况，对于高风险的特约商户要审慎发展或拒绝发展，对特约商户进行定期和不定期的现场检查与持续的非现场监控；其次，加强对POS机的管理，采用先进的数据分析模型，实现动态监测，对套现行为进行识别并及时采取报警止付、冻结停卡等措施。
参考文献
[1]闫广英.我国商业银行信用卡营销策略[J].财经界（学术版），2015（7）：368.
[2]白钦先.中国中小商业银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2010.
[3]韩建东.我国商业银行信用卡的信用风险管理对策[J].财经界（学术版），2010（3）：12-13.
[4]魏冬.论我国信用卡业务的现状与发展[J].财经界（学术版），2010（1）：8.
作者简介：张颖妮（1985-），女，汉族，陕西户县人，任职于西安市长安区农村信用合作联社，研究方向：银行风险管理。
【关键词】信用卡 套现 危害 对策
信用卡已经成为各大银行的主要产品，也是人们日常生活中使用的重要支付工具。随着近年来我国信用卡产业的发展，应用范围和种类将越来越复杂，相应的风险波及面会越来越广、越来越多样、危害也越来越大。由于我国信用卡的相关法律规范不够健全，社会上已经出现诸多信用卡使用问题，与信用卡有关的各类违法和犯罪行为层出不穷。其中最为突出的是信用卡套现。
一、信用卡套现的主要形式
正常情况下，信用卡持卡人通过刷卡消费后可以享受一定的免息天数再进行还款。但通过信用卡取现不仅没有免息期，而且需要付出取现利息。信用卡套现是指持卡人通过其他手段将信用卡授信额度内的资金以现金的方式提取，同时不需要支付银行提现利息的行为。目前信用卡套现的途径主要有以下几种：
（一）替别人刷卡消费套现
持卡人在别人进行消费、缴费等行为时使用自己的信用卡进行结账，同时接受别人的现金，实现零费用套现，这种套现行为一般发生在同事或朋友之间，双方的合作建立在相互信任的基础上，一般套现金额较小，具有偶然性，社会影响不大。
（二）与第三方机构合作，利用虚假交易，持卡人仅支付刷卡手续费套现
持卡人通过网络支付平台或者POS机刷卡，表面进行消费交易，实际是取现，而且不论持卡人持有哪家银行的卡，可以在授信额度范围内进行任意额度透支，网络支付和POS机主要支付方式，使用不收限制。这是典型的以持卡人和第三方合作为条件进行的典型虚拟消费套现手段。此种套现方式多为熟人之间的套现，一般涉及金额较大，具有长期性和固定性，容易识别。
（三）借助专业的金融服务公司实现信用卡套现，持卡人需支付一定额的手续费
持卡人由于短期资金紧缺，经专业的金融服务公司协助，在并未发生实质性买卖交易的情况下，通过刷卡为持卡人提供套现，金融服务公司通过收取高额手续费获利。此种方式一般由中介服务机构主导，具有一定的规模和长期性。严重影响银行对商户和持卡人的信用评价，给银行带来巨大风险，社会影响恶劣。
（四）消费退款
持卡人通过刷卡购买大宗物品，然后退货来套取现金，或者通过在中国移动、中国电信等运营商采用刷卡的方式购买大量充值卡，充值后通过销号来免费套现。这种套现方式是持卡人为了获得一定现金而进行的故意套现
二、信用卡套现的特点
随着我国信用卡发行量和使用率的急剧增加，信用卡套现问题也日益突出。总结起来，我国信用卡套现主要表现出以下几个特点：
（一）套现金额和频率急速增加
随着信用卡产业的发展，涉及信用卡的犯罪活动也越来越多，根据网易财经做的一项有关信用卡的调查，有21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。2015年，福州警方破获了一起用酒店POS机套现案件，涉案金额达1亿元。上海警方也破获了一起利用网络，远程遥控跨省实施的POS机套现案，涉案金额超过10亿元。
（二）套现手段多样化、职业化
传统的信用卡套现主要是持卡人的个体行为，其套现金额小且时间分散。随着经济科技的迅速发展，套现商户与中介机构结为一体，并成立专门的套现公司，对套现业务实行专业化管理
（三）套现主体高端化
部分企业高管利用其有利身份条件，办理较高额度信用卡，在其经营或熟悉的公司刷卡套现，以解决短期企业融资问题，当社会经济环境恶化或国家法律政策变化导致企业经营困难，持卡人采取“以卡养卡”的策略，可以暂时解决还款问题，若经营没有起色，一旦进入死循环，就容易造成银行资金损失。
（四）套现行为跨行化、跨地区化
各大银行都有自己的信用卡和POS机，为增加发卡行的调查难度及避免套现行为被银行发觉，主要在非发卡行的商户POS机上进行刷卡套现，增加了发卡银行对商户的调查和持卡人套现资金的核查难度，使套现行为具有隐蔽性，银行面临较大的潜在风险。
三、信用卡套现的危害
（一）信用卡套现扰乱金融秩序，影响国家政策实施
信用卡套现实际上是将信用卡用于消费的资金以现金的形式流出，使得资金脱离了银行正常的监管，违反了我国现金管理制度，影响了社会正常的现金流通和国家对相关社会经济指标评价的准确性，对国家相关政策的实施产生误导。另外，套现给不法分子从事洗钱、赌博等最行为提供了方便。
（二）信用卡套现损害了银行利益
信用卡套现相当于给持卡人带来了一笔无息无担保的个人贷款，银行不见损失了资金带来的收益，同时无法获悉这些资金的用途，增加了银行资金的风险监控难度，且易于演变成不良贷款。同时，信用卡套现使持卡人易于形成“以卡养卡”的情况，在此情况下，银行会误以为套现资金为低风险的优质资金，并进一步提升其信用额度，一旦持卡人资金链断裂，会给银行带来更大的风险。
（三）信用卡套现损害了持卡人的利益
信用卡套现也给持卡人带来了巨大风险。表面上，持卡人获得了免息短期贷款，但持卡人迟早是要还款的，若持卡人不能按期还款，就会产生不良信用记录同时后期还款还必须支付高昂的逾期还款利息，直接影响持卡人今后银行贷款买房买车等一切按揭行为，甚至影响持卡人获取良好工作的机会。另外，持卡人套现容易造成个人信息泄漏，不法机构利用持卡人刷卡套现盗取卡片信息并复制卡片，导致持卡人卡片透支，造成持卡人财产损失，影响持卡人信用记录。 四、信用卡套现的对策
（一）完善和健全个人信用评估机制
我国个人信用征信系统自运行以来，主要通过全面记录个人信用活动，同时为司法机构、商业银行、金融监管机构及其他政府机构提供个人信用信息查询服务。该系统运行时间较短，尚不能覆盖个人信用活动的各个方面，政府可以制定相关政策法规，将个人征信系统的信息涵盖公安、商业银行、税务、社保、电信等部门的个人信用信息，这样使金融机构只需查询个人征信系统即可全面掌握个人信用情况。另外，也可效仿国外，成立专门的个人信息搜集服务机构，发卡银行可以通过信息中介机构了解申请人的资信状况及过往的偿还历史，开展资信调查和评估。
（二）加强各金融机构的沟通实现信用信息共享
各银行金融机构之间应充分利用中国银联的平台，通过订立严密的契约对申请人的信用情况进行审查，同时对持卡人的消费行为进行监督，对发现的套现案例和可以线索及时进行通报，通过监测系统实现信息共享，为打击信用卡套现活动提供支持。
（三）建立合理的信用风险预警机制
使用实时监控及事后分析工具，通过对持卡人和第三方的交易数据进行分析，建立风险预警机制，对疑似套现行为的信用卡交易活动进行提前预警。套现有着明显的特征：一是第三方交易突然出现大幅增长、大额整数消费频繁等与商户主营业务规模及特征明显不符；二人持卡人连续刷卡达到或接近于授信额度，或者多个银行信用卡经常处于爆卡状态。银行等金融机构应及时降低有套现行为信用卡的授信额度，注销有套现行为的商户，净化我国信用卡消费环境。
（四）加强对套现第三方的监管
套现第三方通过消费支付结算，将持卡人的透支消费行为转变为无担保的信用贷款，其行为直接影响了银行信贷业务的发展。银行应加强对第三方商户的准入和后续管理，严格控制信用卡业务风险。首先，加强对新发展特约商户的资格进行严格审查，了解商户的背景、经营范围、财务状况和资信状况，对于高风险的特约商户要审慎发展或拒绝发展，对特约商户进行定期和不定期的现场检查与持续的非现场监控；其次，加强对POS机的管理，采用先进的数据分析模型，实现动态监测，对套现行为进行识别并及时采取报警止付、冻结停卡等措施。
参考文献
[1]闫广英.我国商业银行信用卡营销策略[J].财经界（学术版），2015（7）：368.
[2]白钦先.中国中小商业银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2010.
[3]韩建东.我国商业银行信用卡的信用风险管理对策[J].财经界（学术版），2010（3）：12-13.
[4]魏冬.论我国信用卡业务的现状与发展[J].财经界（学术版），2010（1）：8.
作者简介：张颖妮（1985-），女，汉族，陕西户县人，任职于西安市长安区农村信用合作联社，研究方向：银行风险管理。