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摘要：信贷政策是规划金融机构发展的有效工具，信贷政策在一定程度上体现了当代国家经济发展的重心以及国家重点扶持行业。信贷政策在实施的过程中，能够有效的通过具体政策对于国家内部的金融机构进行良性的引导作用，但在信贷政策实施的过程中目标与实际的达成往往具有一定程度的差距，本文将主要进行分析我国当地金融机构信贷政策的现状及其问题，同时对于问题笔者也将结合自身的工作经验提出相应的改善策略。
关键词：金融机构；银行；信贷；风险
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
一、信贷政策
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置[1]。中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则[2]。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。
二、金融机构信贷政策现状
（一）目标与实际达成差距较大
信贷政策既然是通过具体的政策内容规划指导金融机构信贷行为，那么信贷政策在制定之初必然是有信贷目标的，但我们常常可以发现这样一个现象，现代金融机构信贷政策的目标与其实际的完成往往存在较大程度的差距。信贷政策的目标与实际达成差距较大，这体现了信贷政策缺乏有效的行为指导，同时也体现了信贷政策在执行的过程中与起初的信贷政策出现了偏离的现象。
（二）中小企业扶持力度不够
随着中国当代经济的高速发展，中小企业对于国民经济的推动作用毋庸置疑，央行在信贷政策的制定之上也相应的指出了，应当对于弱势企业，通常较多展现为中小企业加大扶持力度。对于中小企业的扶持政策也主要展现为，降低信贷标准，提升信贷优惠政策等方面；而在实际的政策实施环节之中，笔者发现，现我国多数的金融机构信贷政策依旧是较为倾斜优势行业，而对于弱势行业执行较弱，这对于我国弱势行业的发展是不利的；我们知道国民经济的快速增长不是绝对依靠某一个行业的发展带动，而是全行业的整体提升。从某种意义上来说，现在国内的多数金融机构信贷政策都无法真正的将政策转变为执行力，特别是针对弱势的中小企业，因为中小企业由于规模有限，金融机构承担的风险相比较高，因而其便在政策实施的过程中执行大打折扣，这对于我国当代金融机构信贷政策的长久发展是不利的。
（三）信贷风险较高
信贷风险是金融行业普遍存在的风险，且其也是金融机构在长期的发展过程中，最具挑战里的风险管理项目之一。众所周知，现代金融市场较为复杂，信贷的风险增长速度较快，这不仅是我国存在的现象，同时也是全球多数的国家普遍性的存在问题之一。金融机构作为我国经济发展的重要辅助性工具，金融机构信贷风险过高，这无疑会在一定程度上阻碍信贷业的发展，同时信贷风险的过高也为经济的发展提出了众多的不稳定发展因素。从我国现代的信贷政策体系之中，我们可以看出，其中对于信贷风险规避的政策性条款较少，存在较大的落后性。笔者认为只有信贷政策在具体的市场指导过程中，具有较大程度的超前性，才能最大化的避免信贷风险；而由于缺乏对于市场的超前性预判，信贷政策在具体的实施过程中根本无法有效的对于信贷风险进行良好的规避。
三、问题分析
通过上节中对于我国金融机构信贷政策的分析中不难看出，我国信贷政策还存在较多的问题，作为经济发展过程中的调节、保障机构，金融机构的政策完善与否在一定程度上间接的会折射在国家经济的发展之上。概括性的来说，我国金融机构信贷政策主要存在以下方面的问题：首先，信贷政策机制不完善，就我国金融机构的信贷政策机制中，其主要是具体的针对信用作为企业作为信贷衡量的主要标准，而缺乏全方位的有效的对于企业的评估；其次我国金融机构信贷政策缺乏有效的风险管理控制，在金融机构的信贷控制过程中，并不是说实力雄厚的企业就一定拥有更为有限的信贷资格，同时也不一定就要获取最优惠的信贷政策；根据笔者的经验发现，中国很多资金雄厚的企业由于无法满足现代市场经济的需求，而出现一度的经济下滑，这在一定程度上是对于信贷资金的最低效率使用。再次，虽然国家一直强调对于中小企业等弱势企业的扶持力度，而在实际的金融机构经营过程中，只有很少的金融机构能够有效的进行贯彻实施，部分金融机构为避免承担更多的风险，而拒绝向中小企业提供信贷服务。
四、完善策略
（一）优化信贷政策体制
传统的信贷政策所反映出的信贷结构过于单一，随着现代金融机构的发展，实现对于现代信贷机构的优化已经成为降低金融机构信贷风险的主要工具。在优化信贷结构的过程中，需要通过合理的对于中长期贷款比例进行控制，同时提升流动资金的贷款比比例。减少对于大型企业的信贷业务，强化对于中小企业以及环保企业等新兴企业的信贷扶持力度。同时在金融机构的现代发展过程中还需要强化信贷政策与利率政策的衔接，这样能够有效的对于经济效益不同的企业在进行信贷的过程中实现不同的利率支持，以更大的获得企业的青睐。通过对于国外的金融机构信贷政策研究，笔者发现按照国外一般做法融资的主要领域有政策 性融资、对出口进行优惠融资、对优先发展和重点支持的产业进行倾斜式的融资。这样能够有效实现金融机构对于国家重点扶持企业的支持，从而有效的间接的推动了国家经济的增长。而对于我国来说，就当代金融机构的外部展现特点来说，应当强化对于不同企业扶持力度科学化、均匀化才是推动我国当代金融机构信贷政策完善的主要方向。为有效的控制金融机构的信贷政策执行情况，应当强化对于金融机构的监督机制建设，只有监督机制的完善才能有效的对于金融机构实现有效的约束力，保障金融机制的完全执行。还有就是金融信贷体制的改革，必然需要强化对于信贷服务等相关方面优化，服务的优化是推动信贷业务以及信贷政策最佳执行的直接工具。对于中国当代的金融机构信贷政策来说，优化信贷政策体制改革是推动我国金融机构快速持续发展的最佳措施。
（二）优化金融生态环境
优化金融生态环境，能够有效的为金融机构提供更为良好的外部环境，推动金融市场的发展。在优化金融生态环境的过程中，主要从四大方面进行性着手建设：一是加强金融知识和信用知识的宣传教育，在全社会普及金融知识，促进社会各界增强信用意识。意识的提升能够有效的针对行为进行指导，仅仅依靠金融机构的意识提升是远远不够的，只有强化外界对于金融意识的提升，才能广泛性的提升外部金融生态环境的优化。二是着力抓好人民银行的征信系统建设，促进社会信用体系的构建和完善。信用体系建设是降低金融机构风险，优化信贷业务的最佳措施，在社会信用体系建设推动的过程中，应当广泛性的征求建议，以保障信贷政策的科学性。三是进一步完善金融债权司法保护制度和机制，切实维护银行债权。四是大力发展担保行业，创新抵押担保方式，扩展抵押范围。五是建立区域金融生态考核评价机制，实施区域金融风险通报制度及高风险区域金融限制措施。
参考文献：
[1]中国人民银行营业管理部课题组.北京市金融机构信贷资金配置效率研究——对26个主要行业贷款情况的实证分析[J].金融研究，2005（02）.
[2]赵连飞.金融改革、金融监管和金融创新对金融机构信贷行为影响的研究.华北金融，2006（12）.
关键词：金融机构；银行；信贷；风险
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
一、信贷政策
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置[1]。中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则[2]。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。
二、金融机构信贷政策现状
（一）目标与实际达成差距较大
信贷政策既然是通过具体的政策内容规划指导金融机构信贷行为，那么信贷政策在制定之初必然是有信贷目标的，但我们常常可以发现这样一个现象，现代金融机构信贷政策的目标与其实际的完成往往存在较大程度的差距。信贷政策的目标与实际达成差距较大，这体现了信贷政策缺乏有效的行为指导，同时也体现了信贷政策在执行的过程中与起初的信贷政策出现了偏离的现象。
（二）中小企业扶持力度不够
随着中国当代经济的高速发展，中小企业对于国民经济的推动作用毋庸置疑，央行在信贷政策的制定之上也相应的指出了，应当对于弱势企业，通常较多展现为中小企业加大扶持力度。对于中小企业的扶持政策也主要展现为，降低信贷标准，提升信贷优惠政策等方面；而在实际的政策实施环节之中，笔者发现，现我国多数的金融机构信贷政策依旧是较为倾斜优势行业，而对于弱势行业执行较弱，这对于我国弱势行业的发展是不利的；我们知道国民经济的快速增长不是绝对依靠某一个行业的发展带动，而是全行业的整体提升。从某种意义上来说，现在国内的多数金融机构信贷政策都无法真正的将政策转变为执行力，特别是针对弱势的中小企业，因为中小企业由于规模有限，金融机构承担的风险相比较高，因而其便在政策实施的过程中执行大打折扣，这对于我国当代金融机构信贷政策的长久发展是不利的。
（三）信贷风险较高
信贷风险是金融行业普遍存在的风险，且其也是金融机构在长期的发展过程中，最具挑战里的风险管理项目之一。众所周知，现代金融市场较为复杂，信贷的风险增长速度较快，这不仅是我国存在的现象，同时也是全球多数的国家普遍性的存在问题之一。金融机构作为我国经济发展的重要辅助性工具，金融机构信贷风险过高，这无疑会在一定程度上阻碍信贷业的发展，同时信贷风险的过高也为经济的发展提出了众多的不稳定发展因素。从我国现代的信贷政策体系之中，我们可以看出，其中对于信贷风险规避的政策性条款较少，存在较大的落后性。笔者认为只有信贷政策在具体的市场指导过程中，具有较大程度的超前性，才能最大化的避免信贷风险；而由于缺乏对于市场的超前性预判，信贷政策在具体的实施过程中根本无法有效的对于信贷风险进行良好的规避。
三、问题分析
通过上节中对于我国金融机构信贷政策的分析中不难看出，我国信贷政策还存在较多的问题，作为经济发展过程中的调节、保障机构，金融机构的政策完善与否在一定程度上间接的会折射在国家经济的发展之上。概括性的来说，我国金融机构信贷政策主要存在以下方面的问题：首先，信贷政策机制不完善，就我国金融机构的信贷政策机制中，其主要是具体的针对信用作为企业作为信贷衡量的主要标准，而缺乏全方位的有效的对于企业的评估；其次我国金融机构信贷政策缺乏有效的风险管理控制，在金融机构的信贷控制过程中，并不是说实力雄厚的企业就一定拥有更为有限的信贷资格，同时也不一定就要获取最优惠的信贷政策；根据笔者的经验发现，中国很多资金雄厚的企业由于无法满足现代市场经济的需求，而出现一度的经济下滑，这在一定程度上是对于信贷资金的最低效率使用。再次，虽然国家一直强调对于中小企业等弱势企业的扶持力度，而在实际的金融机构经营过程中，只有很少的金融机构能够有效的进行贯彻实施，部分金融机构为避免承担更多的风险，而拒绝向中小企业提供信贷服务。
四、完善策略
（一）优化信贷政策体制
传统的信贷政策所反映出的信贷结构过于单一，随着现代金融机构的发展，实现对于现代信贷机构的优化已经成为降低金融机构信贷风险的主要工具。在优化信贷结构的过程中，需要通过合理的对于中长期贷款比例进行控制，同时提升流动资金的贷款比比例。减少对于大型企业的信贷业务，强化对于中小企业以及环保企业等新兴企业的信贷扶持力度。同时在金融机构的现代发展过程中还需要强化信贷政策与利率政策的衔接，这样能够有效的对于经济效益不同的企业在进行信贷的过程中实现不同的利率支持，以更大的获得企业的青睐。通过对于国外的金融机构信贷政策研究，笔者发现按照国外一般做法融资的主要领域有政策 性融资、对出口进行优惠融资、对优先发展和重点支持的产业进行倾斜式的融资。这样能够有效实现金融机构对于国家重点扶持企业的支持，从而有效的间接的推动了国家经济的增长。而对于我国来说，就当代金融机构的外部展现特点来说，应当强化对于不同企业扶持力度科学化、均匀化才是推动我国当代金融机构信贷政策完善的主要方向。为有效的控制金融机构的信贷政策执行情况，应当强化对于金融机构的监督机制建设，只有监督机制的完善才能有效的对于金融机构实现有效的约束力，保障金融机制的完全执行。还有就是金融信贷体制的改革，必然需要强化对于信贷服务等相关方面优化，服务的优化是推动信贷业务以及信贷政策最佳执行的直接工具。对于中国当代的金融机构信贷政策来说，优化信贷政策体制改革是推动我国金融机构快速持续发展的最佳措施。
（二）优化金融生态环境
优化金融生态环境，能够有效的为金融机构提供更为良好的外部环境，推动金融市场的发展。在优化金融生态环境的过程中，主要从四大方面进行性着手建设：一是加强金融知识和信用知识的宣传教育，在全社会普及金融知识，促进社会各界增强信用意识。意识的提升能够有效的针对行为进行指导，仅仅依靠金融机构的意识提升是远远不够的，只有强化外界对于金融意识的提升，才能广泛性的提升外部金融生态环境的优化。二是着力抓好人民银行的征信系统建设，促进社会信用体系的构建和完善。信用体系建设是降低金融机构风险，优化信贷业务的最佳措施，在社会信用体系建设推动的过程中，应当广泛性的征求建议，以保障信贷政策的科学性。三是进一步完善金融债权司法保护制度和机制，切实维护银行债权。四是大力发展担保行业，创新抵押担保方式，扩展抵押范围。五是建立区域金融生态考核评价机制，实施区域金融风险通报制度及高风险区域金融限制措施。
参考文献：
[1]中国人民银行营业管理部课题组.北京市金融机构信贷资金配置效率研究——对26个主要行业贷款情况的实证分析[J].金融研究，2005（02）.
[2]赵连飞.金融改革、金融监管和金融创新对金融机构信贷行为影响的研究.华北金融，2006（12）.