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摘 要： 大力发展农村小额信贷，是扶持农户生产、脱贫的一项重要手段。通过对广东省河源市农村小额信贷现状调研，在SWOT分析基础上，提出深化“放管服”监管改革、构建风险内控体系、健全激励机制及创新信贷产品的发展策略。
关键词： 农村小额信贷;SWOT分析;发展策略
中图分类号： F2 文献标识码： A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.010
农村小额信贷是指：以面向农村服务的银行或者组织为放贷主体，以农村经营户和有需要的农户为贷款对象的小额度贷款。农村小额信贷是农村发展和增加农民收入的有效手段，有助于解决农村“三农”问题。农村小额信贷还可以扩大农村就业市场，拉动当地的农业消费，进一步推动城乡的建设，促进欠发达地区农村经济社会发展。
广东是我国第一经济大省，但是珠三角和粤东西北的发展非常不平衡。河源市是广东省粤北山区城市，全市五个县均为省级特困县区。河源市地区生产总值在省内排名相对靠后，农村经济发展相对滞后，农村小额农贷对河源市的发展就显得尤为重要。农村小额农贷在欠发达地区中所呈现的现象更为复杂、更为特殊。因此，研究农村小额信贷发展问题，对促进河源市农村地区的经济发展，打好河源市新时期精准扶贫、精准脱贫攻坚战意义重大。
1 河源市农村小额信贷发展SWOT分析
1.1 优势S（strengths）
近年来，河源市政府心系农村经济发展，想方设法推进乡村振兴，帮助农户增收。从2010年起，河源市通过机构协作的方式，将金融工作局和相关的金融监管机构联合起来，共同解决金融产业布局优的问题。深化河源市农村金融机构改革，在此基础上成立了河源市的第一家村镇银行，为金融改革迈出了关键一步。通过多方的努力，河源市金融市场得到不断完善和发展，各金融机构无论是存款总额还是贷款总额都稳步上涨。这为河源市发展农村经济，支持农村建设发挥了重要的作用，也为河源市发展农村小额信贷提供了很好的金融环境。
1.2 劣势W（weaknesses）
（1）地处欠发达地区。河源市是山区城市，农村小额信贷发展面临诸多困境。随着农业经济的发展，“三农”在发展上的资金需求就越来越大。政府一直都大力支持农业发展，但财政资金有限无法给予太多支持。加上农业银行这几年已大量从农村撤并，其主要贷款对象是龙头农产品企业，本地农户的贷款能放款的却很少。
（2）推广农村小额信贷业务动力不足。河源市农村小额信贷的还款期限一般是1年，但农业生产的周期长，增大了小额信贷的还款风险。河源市本就是一个山林面积占比大的农业城市，很多县镇村都是以种植特色农作物为主，这些农作物又多以果树为主。果树由于其生长的特殊性，从种植到收成有一段相对长的生长期，生长周期一般为3～5年不等，如鹰嘴桃的生长周期就长达3年。相对长的生长和收获周期就很大程度上导致农户可能到期还不上贷款，增加了金融机构应收贷款逾期的风险。由于农村小额信贷有着较高风险、较高成本与低收益率的特点，大部分机构推广农村小额信贷业务的动力不足。
（3）营业网点布局不合理。在营业网点布局方面，农村信用社多分布在乡镇，布局不合理，开展业务方面也处于劣势。河源市的农村信用社由于历史遗留的原因，还存在产权不清晰的情况。在金融服务方面，各贷款主体都开通了网上银行，ATM机和POS机三种金融服务，农业银行还有银行转账电话服务。
（4）内部激励机制不完善。农业生产受季节气候影响很大，很多农户都“看天吃饭”，农业生产有较大的不确定性。农村小额信贷产品是无抵押的信用贷款，因此贷款发放机构在申请审核上就更为严格。信贷业务员普遍的顾虑是，如果担心贷出去的资金不能按时还款，就会影响自身收入，导致推广积极性不高。作为贷款机构，也更愿意贷款给村镇企业或城镇工商个体户，而不是同样需要用钱的贫困农户。金融机构一般都实行业务挂钩绩效制度，其业务人员工作压力相对较大。
1.3 機遇O（opportunities）
（1）河源地理位置优势。河源市地理位置上，受粤港澳大湾区辐射。跟香港、澳门两个特别行政区和珠三角城市交通往来便利。同时也是粤东粤北地区的交通枢纽，高速路网发达。国道有205国道、105国道贯通本市。已开通高速公路分别有广河高速公路（S2）、惠河高速公路（G35）、粤赣高速公路（G4511）、梅河高速公路（G35）汕湛高速公路（S14）及大广高速公路（G45）等。在建高速有汕昆高速公路（G78）、河惠莞高速公路（G25）、武深高速公路（G4E）和河源东环高速公路等。
（2）经济增长带动农民资金需求上扬。从统计数据可以发现，近几年来河源市的农业经济每年都有一定比例的增长，从侧面也可以看出随着农村经济发展，农户收入不断增加。河源市2012年-2016年农业发展与农民收入变化情况见表1。
从河源市2012年-2016年人口情况可以发现，近几年河源市的总人口维持稳定增长，农业人口基本持平，农村小额信贷的需求空间依然很大（见表2）。另，从河源市2012年-2016年各乡镇居民存款余额情况看，随着河源市经济稳步发展，居民手中闲钱越来越多，体现在银行的存款余额也增长明显。这直接补充了银行可放贷资金量，有利于小额信贷业务的顺利开展（表3）。
1.4 挑战T（threats）
小额信贷业务逾期率有上升趋势。金融机构发放小额信贷，是需要根据相关规定，把按时还款率控制到一定的水平，才能确保坏账的比例。据调查， 2013到2015年，河源市小额信贷业务逾期率分别为83%、87%、89%。从调查数据分析不难发现一个现象：金融机构每年的放款金额增长，但逾期率也在增长，一定程度上反映了金融机构小额信贷业务贷款回收不是很及时，借款人不能按时还款的比例有上升趋势。河源市小额信贷的还款期限一般是1年，农业生产的周期长，增大了小额信贷的还款风险。 小额信贷的资金供给相对紧张。河源市是山区城市，政府一直都大力支持发展农业。随着农业经济的发展，发展“三农”的资金需求就越来越大。加上农业银行这几年已大量从农村撤并，其主要贷款对象是龙头农产品企业，本地农户的贷款能放款的却很少。在农村，农业银行就成了只存不贷的储蓄所了。还有就是农村信用社和小额贷款公司出现了异化，他们原本是为“三农”服务的，但是在追求利润的前提下，他们更愿意贷款给一些村镇企业或城镇工商个体户，这样贷给真正需要钱的贫困农户的比例就大大下降。单靠村镇银行的贷款，是无法满足农村农户这一群庞大的客户需求。
1.5 SWOT分析结论
根据上述对河源市小额信贷发展的优势、劣势、机遇、挑战四个方面的分析，得出SWOT分析结论。
2 基于SWOT分析的河源市农村小额信贷发展策略
2.1 深化“放管服”监管改革
加强信贷机构管理是实现小额信贷业务可持续发展的必要条件。减少了政府的干预，会使得业务开展更加有自主权。由于政府的行政管理上设计的行政部门多，环节衔接情况对农村小额信贷都会产生影响。因此，放款机构在建立完善农户信用体系的同时，如果政府在监管上适当地“放权”，減少干预，不仅仅有利于机构放款灵活和农户取得贷款的便利，同时也能有效压制地下钱庄、高利贷等不良放款方式的滋生。
2.2 构建风险内控体系
内部控制是一切风险防范的根本。放款机构加强内部风险控制，加强自身风险的监控，进一步细化内部风险的识别和预警机 制。不仅仅能让对农户的信用等级审核更加规范，也有利于 进一步加快贷款的放款速度。机构内部风险防范体系的完善，是使用市场发展和农户需求的必然，是加快河源市农村诚信建设的推动力。只有农村经济稳健了，农户诚信度提高了才更能保障本市农村金融的稳定。
2.3 健全激励机制
有效健全的激励机制，是业务增长最有效的催化剂。放款机构可以根据自身市场的实际情况，建立一套适合本机构的激励机制。如信贷业务人员的晋升空间、业务培训机会、业务提成等等的激励手段，都是有效刺激信贷业务人员开发业务的动力。信贷人员的业务积极性提高，那相应的农户能取代相应贷款的可能性也提高，有利于农户更好的开展农业生产，增产增收。
2.4 创新信贷产品
创新是一切业务开展的前提。放贷机构可以因地制宜，从实际出发，制定多方位、全面的适应农户需求的农村小额信贷产品。比如说农户信用等级可以根据实际情况，相应信用等级都可以取得相应的贷款。如此，机构信贷业务增加，农户投产农业的积极性和信心都会提高，在帮助到农户增收的同时也有利于机构金融资源的利用率以及回报率，实现双赢。
3 结论
通过对河源市农村小额信贷发展的SWOT分析可以看出，河源市农村小额信贷的发展具有较强的优势，同时也存在一定的劣势。信贷主体机构更应该因地制宜，针对性地制定适合本地农业发展的小额信贷帮扶业务。重点从深化“放管服”监管改革、构建风险内控体系、健全激励机制及创新信贷产品四个方面努力，积极主动提供有特色、有竞争力的农村金融服务。
参考文献
[1] 杨楠楠.山东省农村小额信贷可持续发展研究[D].兰州：兰州大学，2016.
[2]刘振坤.中国农村小额借贷的若干问题思考[J].中国市场，2016，（51）：243-244.
[3]黎骅锋.河源市农村小额信贷可持续发展研究[D].广州：仲恺农业工程学院，2014.
[4]徐靖.欠发达地区小额信贷可持续发展的战略思考——以保山市昌宁县为例[J].经济研究导刊，2013，（18）：142-145.
[5]易骞骞.我国农村小额信贷可持续发展存在的问题及对策[J].管理学家，2014.
关键词： 农村小额信贷;SWOT分析;发展策略
中图分类号： F2 文献标识码： A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.010
农村小额信贷是指：以面向农村服务的银行或者组织为放贷主体，以农村经营户和有需要的农户为贷款对象的小额度贷款。农村小额信贷是农村发展和增加农民收入的有效手段，有助于解决农村“三农”问题。农村小额信贷还可以扩大农村就业市场，拉动当地的农业消费，进一步推动城乡的建设，促进欠发达地区农村经济社会发展。
广东是我国第一经济大省，但是珠三角和粤东西北的发展非常不平衡。河源市是广东省粤北山区城市，全市五个县均为省级特困县区。河源市地区生产总值在省内排名相对靠后，农村经济发展相对滞后，农村小额农贷对河源市的发展就显得尤为重要。农村小额农贷在欠发达地区中所呈现的现象更为复杂、更为特殊。因此，研究农村小额信贷发展问题，对促进河源市农村地区的经济发展，打好河源市新时期精准扶贫、精准脱贫攻坚战意义重大。
1 河源市农村小额信贷发展SWOT分析
1.1 优势S（strengths）
近年来，河源市政府心系农村经济发展，想方设法推进乡村振兴，帮助农户增收。从2010年起，河源市通过机构协作的方式，将金融工作局和相关的金融监管机构联合起来，共同解决金融产业布局优的问题。深化河源市农村金融机构改革，在此基础上成立了河源市的第一家村镇银行，为金融改革迈出了关键一步。通过多方的努力，河源市金融市场得到不断完善和发展，各金融机构无论是存款总额还是贷款总额都稳步上涨。这为河源市发展农村经济，支持农村建设发挥了重要的作用，也为河源市发展农村小额信贷提供了很好的金融环境。
1.2 劣势W（weaknesses）
（1）地处欠发达地区。河源市是山区城市，农村小额信贷发展面临诸多困境。随着农业经济的发展，“三农”在发展上的资金需求就越来越大。政府一直都大力支持农业发展，但财政资金有限无法给予太多支持。加上农业银行这几年已大量从农村撤并，其主要贷款对象是龙头农产品企业，本地农户的贷款能放款的却很少。
（2）推广农村小额信贷业务动力不足。河源市农村小额信贷的还款期限一般是1年，但农业生产的周期长，增大了小额信贷的还款风险。河源市本就是一个山林面积占比大的农业城市，很多县镇村都是以种植特色农作物为主，这些农作物又多以果树为主。果树由于其生长的特殊性，从种植到收成有一段相对长的生长期，生长周期一般为3～5年不等，如鹰嘴桃的生长周期就长达3年。相对长的生长和收获周期就很大程度上导致农户可能到期还不上贷款，增加了金融机构应收贷款逾期的风险。由于农村小额信贷有着较高风险、较高成本与低收益率的特点，大部分机构推广农村小额信贷业务的动力不足。
（3）营业网点布局不合理。在营业网点布局方面，农村信用社多分布在乡镇，布局不合理，开展业务方面也处于劣势。河源市的农村信用社由于历史遗留的原因，还存在产权不清晰的情况。在金融服务方面，各贷款主体都开通了网上银行，ATM机和POS机三种金融服务，农业银行还有银行转账电话服务。
（4）内部激励机制不完善。农业生产受季节气候影响很大，很多农户都“看天吃饭”，农业生产有较大的不确定性。农村小额信贷产品是无抵押的信用贷款，因此贷款发放机构在申请审核上就更为严格。信贷业务员普遍的顾虑是，如果担心贷出去的资金不能按时还款，就会影响自身收入，导致推广积极性不高。作为贷款机构，也更愿意贷款给村镇企业或城镇工商个体户，而不是同样需要用钱的贫困农户。金融机构一般都实行业务挂钩绩效制度，其业务人员工作压力相对较大。
1.3 機遇O（opportunities）
（1）河源地理位置优势。河源市地理位置上，受粤港澳大湾区辐射。跟香港、澳门两个特别行政区和珠三角城市交通往来便利。同时也是粤东粤北地区的交通枢纽，高速路网发达。国道有205国道、105国道贯通本市。已开通高速公路分别有广河高速公路（S2）、惠河高速公路（G35）、粤赣高速公路（G4511）、梅河高速公路（G35）汕湛高速公路（S14）及大广高速公路（G45）等。在建高速有汕昆高速公路（G78）、河惠莞高速公路（G25）、武深高速公路（G4E）和河源东环高速公路等。
（2）经济增长带动农民资金需求上扬。从统计数据可以发现，近几年来河源市的农业经济每年都有一定比例的增长，从侧面也可以看出随着农村经济发展，农户收入不断增加。河源市2012年-2016年农业发展与农民收入变化情况见表1。
从河源市2012年-2016年人口情况可以发现，近几年河源市的总人口维持稳定增长，农业人口基本持平，农村小额信贷的需求空间依然很大（见表2）。另，从河源市2012年-2016年各乡镇居民存款余额情况看，随着河源市经济稳步发展，居民手中闲钱越来越多，体现在银行的存款余额也增长明显。这直接补充了银行可放贷资金量，有利于小额信贷业务的顺利开展（表3）。
1.4 挑战T（threats）
小额信贷业务逾期率有上升趋势。金融机构发放小额信贷，是需要根据相关规定，把按时还款率控制到一定的水平，才能确保坏账的比例。据调查， 2013到2015年，河源市小额信贷业务逾期率分别为83%、87%、89%。从调查数据分析不难发现一个现象：金融机构每年的放款金额增长，但逾期率也在增长，一定程度上反映了金融机构小额信贷业务贷款回收不是很及时，借款人不能按时还款的比例有上升趋势。河源市小额信贷的还款期限一般是1年，农业生产的周期长，增大了小额信贷的还款风险。 小额信贷的资金供给相对紧张。河源市是山区城市，政府一直都大力支持发展农业。随着农业经济的发展，发展“三农”的资金需求就越来越大。加上农业银行这几年已大量从农村撤并，其主要贷款对象是龙头农产品企业，本地农户的贷款能放款的却很少。在农村，农业银行就成了只存不贷的储蓄所了。还有就是农村信用社和小额贷款公司出现了异化，他们原本是为“三农”服务的，但是在追求利润的前提下，他们更愿意贷款给一些村镇企业或城镇工商个体户，这样贷给真正需要钱的贫困农户的比例就大大下降。单靠村镇银行的贷款，是无法满足农村农户这一群庞大的客户需求。
1.5 SWOT分析结论
根据上述对河源市小额信贷发展的优势、劣势、机遇、挑战四个方面的分析，得出SWOT分析结论。
2 基于SWOT分析的河源市农村小额信贷发展策略
2.1 深化“放管服”监管改革
加强信贷机构管理是实现小额信贷业务可持续发展的必要条件。减少了政府的干预，会使得业务开展更加有自主权。由于政府的行政管理上设计的行政部门多，环节衔接情况对农村小额信贷都会产生影响。因此，放款机构在建立完善农户信用体系的同时，如果政府在监管上适当地“放权”，減少干预，不仅仅有利于机构放款灵活和农户取得贷款的便利，同时也能有效压制地下钱庄、高利贷等不良放款方式的滋生。
2.2 构建风险内控体系
内部控制是一切风险防范的根本。放款机构加强内部风险控制，加强自身风险的监控，进一步细化内部风险的识别和预警机 制。不仅仅能让对农户的信用等级审核更加规范，也有利于 进一步加快贷款的放款速度。机构内部风险防范体系的完善，是使用市场发展和农户需求的必然，是加快河源市农村诚信建设的推动力。只有农村经济稳健了，农户诚信度提高了才更能保障本市农村金融的稳定。
2.3 健全激励机制
有效健全的激励机制，是业务增长最有效的催化剂。放款机构可以根据自身市场的实际情况，建立一套适合本机构的激励机制。如信贷业务人员的晋升空间、业务培训机会、业务提成等等的激励手段，都是有效刺激信贷业务人员开发业务的动力。信贷人员的业务积极性提高，那相应的农户能取代相应贷款的可能性也提高，有利于农户更好的开展农业生产，增产增收。
2.4 创新信贷产品
创新是一切业务开展的前提。放贷机构可以因地制宜，从实际出发，制定多方位、全面的适应农户需求的农村小额信贷产品。比如说农户信用等级可以根据实际情况，相应信用等级都可以取得相应的贷款。如此，机构信贷业务增加，农户投产农业的积极性和信心都会提高，在帮助到农户增收的同时也有利于机构金融资源的利用率以及回报率，实现双赢。
3 结论
通过对河源市农村小额信贷发展的SWOT分析可以看出，河源市农村小额信贷的发展具有较强的优势，同时也存在一定的劣势。信贷主体机构更应该因地制宜，针对性地制定适合本地农业发展的小额信贷帮扶业务。重点从深化“放管服”监管改革、构建风险内控体系、健全激励机制及创新信贷产品四个方面努力，积极主动提供有特色、有竞争力的农村金融服务。
参考文献
[1] 杨楠楠.山东省农村小额信贷可持续发展研究[D].兰州：兰州大学，2016.
[2]刘振坤.中国农村小额借贷的若干问题思考[J].中国市场，2016，（51）：243-244.
[3]黎骅锋.河源市农村小额信贷可持续发展研究[D].广州：仲恺农业工程学院，2014.
[4]徐靖.欠发达地区小额信贷可持续发展的战略思考——以保山市昌宁县为例[J].经济研究导刊，2013，（18）：142-145.
[5]易骞骞.我国农村小额信贷可持续发展存在的问题及对策[J].管理学家，2014.