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【摘 要】随着信用卡发行数量的增加，信用卡套现现象逐渐增多，它不仅使银行遭受了利益损失，也扰乱了国家的社会秩序。文章在分析信用卡套现的常见方法与危害的基础上，提出了相应的对策建议。
【关键词】信用卡；套现；危害；防范；建议
一、信用卡套现的主要方式
（1）利用POS机刷卡套现。一是代人刷卡套现。持卡人主动替亲朋好友刷卡消费，再由亲朋好友向持卡人支付现金。很多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务、刷卡消费攒积分换礼品等活动。二是通过付给商家手续费等来获取套现。持卡人一般与商家合作，利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的资金划走，商家付给持卡人现金，持卡人则付给商家一定的手续费，双方合谋，达到非法套现的目的。三是购物退货套现。这种方式要求持卡人购买的物品必须是可以顺利退货的商品。四是购物转卖套现。持卡人用信用卡购买多张手机充值卡，然后在网上、柜台卖卡获取现金。（2）网上套现。以淘宝网为例，套现者从亲朋好友那里借来身份证，套现者冒充买家购买卖家（自家）的商品，利用自己的信用卡透支将钱转移到支付宝账户，卖家在网上确认已将货发出（其实没有发出），买家确认已收到货物并同意付款，将货款转到卖家的支付宝账户，卖家将自己付宝里的货款转移到自己的借记卡里，完成套现过程。通过这种方式，持卡人可以长期无息占用银行资金。（3）利用多张信用卡套现。持卡人冒用他人身份证办理多张信用卡，一张卡该还钱了，就用另一张卡去还，刷卡透支的额度越来越多，套现的数额越来越大。
二、信用卡套现的危害
（1）不利于我国社会的和谐发展。首先，信用卡套现容易诱发信用卡诈骗、洗钱等各类犯罪行为，使无辜者蒙受损失，不利于社会的和谐发展。其次，需求是由消费欲望和消费能力构成的。因此，信用卡套现，尤其是利用多张信用卡套现会给企业以虚假的需求信号，误导企业盲目扩大生产，可能造成未来的过度供给和严重积压。最后，可能造成滞后的信贷危机。因为人人都被“虚假繁荣”所迷惑而大肆举债，银行也因抵押品升值而大量贷款，形成较大的潜在风险，出现泡沫经济。（2）损害了发卡银行的利益。从风险角度来说，由于绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就要承担一份还款风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还包括本金。因此，持卡人套现增加了银行的经营风险。从收益角度来说，持卡人通过信用卡套现，不需要交给银行手续费，对于银行来说，等于放出了一笔无息贷款，银行损失了资金的时间价值所带来的收益，给银行带来了利润损失。从信用卡的推广角度来说，信用是信用卡市场健康、稳定发展的前提，信用卡恶意套现行为破坏了社会信用环境，（3）给持卡人带来了极大的风险。如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，直接影响到以后的房贷、车贷等。
三、对策建议
（1）完善法律法规，加强防范。首先要完善相关的法律法规，要明确信用卡套现行为的性质，在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。此外，建议加大对银行卡立法的力度。（2）发卡从严，约束商户。对于信用卡申请人，一方面，发卡银行应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范意识；另一方面，发卡银行应在信用卡的申办、使用环节上以各种方式对客户进行宣传教育。对于特约商户，一方面，银行在与特约商户的协议中，应明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以此约束特约商户的行为；另一方面，银行可对特约商户进行级别评估，对不同风险级别的商户提供不同的服务，并将套现商户列入屏蔽栏以杜绝其发展业务，从源头上遏制不良套现行为的产生。（3）健全多部门合作机制。一是建立银行卡风险信息共享系统等风险管理体系。各发卡银行之间在信用卡方面的信息应充分共享，构建银联、银行、工商、税务、司法等部门参与的防控信用卡套现风险的合作平台，对于在多家银行申请办理信用卡或者存在不良记录的人，严格控制其再次申办信用卡。二是银行与司法部门合作。银行可通过与司法部门合作联手打击银行卡犯罪。三是银行与税务部门合作。套现不管发生在哪个商户，在该商户的单位基本结算户上总会留下资金入账的痕迹，因此，税务部门可把商户账户张的入账资金都作为它的经营额，严格按国家税法规定征收税款，这样，不仅减少了信用卡套现的发生，而且也给国家增加了税收。
参考文献
[1]最高人民法院研究室，最高人民检查院法律政策研究室，中国银联风险管理部．银行卡犯罪司法认定和风险防范[M]．北京：中国人民公安大学出版社，2010
[2][美]戴维．S埃文斯，理查德·斯默兰．银行卡时代[M]．北京：中国金融出版社，2006
[3]胥莉．中国银行卡产业的联网通用与国际化发展[M]．上海：上海人民出版社，2007
[4]李世谦，李霞，吴文盛．大融通[M]．北京：经济日报出版社，2001
【关键词】信用卡；套现；危害；防范；建议
一、信用卡套现的主要方式
（1）利用POS机刷卡套现。一是代人刷卡套现。持卡人主动替亲朋好友刷卡消费，再由亲朋好友向持卡人支付现金。很多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务、刷卡消费攒积分换礼品等活动。二是通过付给商家手续费等来获取套现。持卡人一般与商家合作，利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的资金划走，商家付给持卡人现金，持卡人则付给商家一定的手续费，双方合谋，达到非法套现的目的。三是购物退货套现。这种方式要求持卡人购买的物品必须是可以顺利退货的商品。四是购物转卖套现。持卡人用信用卡购买多张手机充值卡，然后在网上、柜台卖卡获取现金。（2）网上套现。以淘宝网为例，套现者从亲朋好友那里借来身份证，套现者冒充买家购买卖家（自家）的商品，利用自己的信用卡透支将钱转移到支付宝账户，卖家在网上确认已将货发出（其实没有发出），买家确认已收到货物并同意付款，将货款转到卖家的支付宝账户，卖家将自己付宝里的货款转移到自己的借记卡里，完成套现过程。通过这种方式，持卡人可以长期无息占用银行资金。（3）利用多张信用卡套现。持卡人冒用他人身份证办理多张信用卡，一张卡该还钱了，就用另一张卡去还，刷卡透支的额度越来越多，套现的数额越来越大。
二、信用卡套现的危害
（1）不利于我国社会的和谐发展。首先，信用卡套现容易诱发信用卡诈骗、洗钱等各类犯罪行为，使无辜者蒙受损失，不利于社会的和谐发展。其次，需求是由消费欲望和消费能力构成的。因此，信用卡套现，尤其是利用多张信用卡套现会给企业以虚假的需求信号，误导企业盲目扩大生产，可能造成未来的过度供给和严重积压。最后，可能造成滞后的信贷危机。因为人人都被“虚假繁荣”所迷惑而大肆举债，银行也因抵押品升值而大量贷款，形成较大的潜在风险，出现泡沫经济。（2）损害了发卡银行的利益。从风险角度来说，由于绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就要承担一份还款风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还包括本金。因此，持卡人套现增加了银行的经营风险。从收益角度来说，持卡人通过信用卡套现，不需要交给银行手续费，对于银行来说，等于放出了一笔无息贷款，银行损失了资金的时间价值所带来的收益，给银行带来了利润损失。从信用卡的推广角度来说，信用是信用卡市场健康、稳定发展的前提，信用卡恶意套现行为破坏了社会信用环境，（3）给持卡人带来了极大的风险。如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，直接影响到以后的房贷、车贷等。
三、对策建议
（1）完善法律法规，加强防范。首先要完善相关的法律法规，要明确信用卡套现行为的性质，在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。此外，建议加大对银行卡立法的力度。（2）发卡从严，约束商户。对于信用卡申请人，一方面，发卡银行应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范意识；另一方面，发卡银行应在信用卡的申办、使用环节上以各种方式对客户进行宣传教育。对于特约商户，一方面，银行在与特约商户的协议中，应明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以此约束特约商户的行为；另一方面，银行可对特约商户进行级别评估，对不同风险级别的商户提供不同的服务，并将套现商户列入屏蔽栏以杜绝其发展业务，从源头上遏制不良套现行为的产生。（3）健全多部门合作机制。一是建立银行卡风险信息共享系统等风险管理体系。各发卡银行之间在信用卡方面的信息应充分共享，构建银联、银行、工商、税务、司法等部门参与的防控信用卡套现风险的合作平台，对于在多家银行申请办理信用卡或者存在不良记录的人，严格控制其再次申办信用卡。二是银行与司法部门合作。银行可通过与司法部门合作联手打击银行卡犯罪。三是银行与税务部门合作。套现不管发生在哪个商户，在该商户的单位基本结算户上总会留下资金入账的痕迹，因此，税务部门可把商户账户张的入账资金都作为它的经营额，严格按国家税法规定征收税款，这样，不仅减少了信用卡套现的发生，而且也给国家增加了税收。
参考文献
[1]最高人民法院研究室，最高人民检查院法律政策研究室，中国银联风险管理部．银行卡犯罪司法认定和风险防范[M]．北京：中国人民公安大学出版社，2010
[2][美]戴维．S埃文斯，理查德·斯默兰．银行卡时代[M]．北京：中国金融出版社，2006
[3]胥莉．中国银行卡产业的联网通用与国际化发展[M]．上海：上海人民出版社，2007
[4]李世谦，李霞，吴文盛．大融通[M]．北京：经济日报出版社，2001