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房价持续攀升，使房屋成为不少家庭最主要的财产。北京、上海等大城市的一些新购房者房屋支出占家庭总支出的30%～50％，不少家庭为此成为“负翁”。财产价值越高，意味着风险越大，好几十万元的房屋再加上不错的装修，若遇到灾难，家庭经济将面临压力。刚过去的“麦莎”台风，让上海不少家庭房屋进水、家电遭雷击、装潢损坏，其中很多家庭因为没有购买家庭财产保险，只能默默承受着巨大的损失。
目前家财险的市场推广力度不大，致使投保率只有10%左右，远远不能发挥保险的功能。不过，保险公司在家财险创新上并没有闲着，内容不断丰富，从最基本的房屋、屋内财产，发展到水管爆裂、入室盗窃意外险，再到家庭物品、家庭成员伤害第三者责任险，无所不包。不过，它们大部分是“养在深闺，未被人识”。
家财险扩充 责任险成亮点
传统家财险的保障对象为房屋和屋内财产，对因自然灾害和意外事故导致的损失赔付，具体包括暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾等，火灾、爆炸、空中运行物体的坠落，以及外来的、不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于屋内财产范围，传统家财险有明确限制，主要为家用电器、床上用品、服装，手提电话和便携式电脑除外，金银珠宝和现金、字画等也都被排除在保险责任之外。
房屋市场不活跃，保险公司也乐得固步自封，家财险的老面孔板了很长一段时间，市场份额也徘徊不前。但随着房屋交易活跃，几乎所有的中资财产险公司的家财险纷纷“变脸”，而且各有特点。
意外事故责任的范围扩大。新的家财险将自来水管爆裂等纳入意外事故范围，这项条款还是很有用的，特别在北方地区，冬天室内自来水管容易冻爆，倘若水漫金山，损坏装潢或者家具，保险公司将负责“埋单”。很多保险公司还把人为意外损失纳入保险范围内，如有明显痕迹的入室盗窃和抢劫损失。太平的家财险甚至将民众骚乱、暴动、他人恶意破坏给家庭造成的损失列入承保范围内。而且有的家财险种打包了真正的意外险，如大地保险的家财险还包括家庭人身意外险、民用燃气人身意外伤害、驾驶员人身意外伤害，等等。
保险财产扩容。传统家财险对现金、金银、珠宝、玉器、首饰这些财产避之惟恐不及，因为物品小，价值高，容易丢失，现在却大开方便之门，人保、太保等保险公司的家财险都将其列入保险范围之内，不过，承保时要约定赔偿的限额，一般都不太高，避免道德风险。此外，家居装潢因为支付高，也日益成为家庭的重要支出，保险公司也明确将其列入保险，有的公司甚至还把门、窗、锁等恶意破坏列入赔偿范围。
责任险异军突起。房屋和屋内财产不是孤立存在的，常因灾祸殃及第三者，房屋主人需要承担责任。保险公司已把因火灾、爆炸、漏水和其他意外事故造成的第三者人身伤亡和财产损失列入保险范围。而且，责任险被当做创新的“亮点”，很多在国外被当做趣闻的保险也出现在新的家财险里，如平安的系列家财险，可以附加助动车、自行车第三者责任险，对助动车、自行车行驶过程中，致使第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失，给予赔付。太平保险的家财险把宠物伤人、小孩打架、房屋漏水、高空坠物等给第三者造成的损失纳入了保险范围。此外，大地保险的“大地无忧”家财险，还增添了家庭雇主责任保险、家政服务人员忠诚保证保险等责任保险，对家中雇佣的家政服务人员，在从事家政服务时，因意外事故导致伤残或死亡；因家政服务人员的欺骗、盗窃、抢劫、恶意破坏行为造成被保险人家庭财产的损失，给予赔偿。
家财险亦可投资
你可能没有想过，家财险也是一条稳健的投资渠道。去年利率调整前，就有家财险把回报利率设为2.5%，利率调整后保险公司又推出利率联动家财险。
目前理财型家财险收益方式主要有两类：一类是固定利率，如人保的“金牛理财”，3年期满，可以得到132元，即利率为2.2%；太保的“安居理财险”收益为2.25%。另外一类是保底加浮动收益，与银行利率挂钩，以适应利率调整的不确定性，如华泰的理财型家财险，3年期在最新一年期银行利率上浮0.07%，5年期的则在一年期银行利率上浮0.27%。
理财型家财险还是很“合算”的：除了能够提供家庭财产的保障，还能返还保费，给予稳定的回报。因此，理财型家财险带动了家财险的大发展，去年华泰家财险在一个月内卖出了10亿元。当然，理财型家财险单笔保费比较高—少则2000元，多则要10000元。
与寿险、分红险相比，家财险的现金流动性比较强，投保期最长不过5年，最短只有1年，而分红险少则5年、10年，多则20年、30年。同时，退保损失较低。理财型家财险采取趸缴形式，如退保时保险公司给予现金价值，与分红险相比，扣取的费用较少，而且是按月计算，相对比较合理。如购买华泰的理财险，第一个月退保，能拿到9665元，第二个月则是9670元，往后扣除越来越少。
选择家财险的原则
保险公司拼命追求个性化产品，各家公司家财险的保障内容、回报收益等各不相同，让人眼花缭乱，加大了选择的难度。其实，买家财险也要遵循一些规律，才能买到最合适的。
理财型家财险不能提供最大保障。理财型家财险很符合人们的保险消费习惯，既能得到保障，收益还能增加。可是，硬币有两面，理财型家财险能够提供的保障额比较有限。人保和太保理财家财险的费率约为20%，华泰和华安的则为50%，而同等保障的纯家财险的费率只有1‰左右，也就是说，同样50万元的保额，购买理财型保险至少要一次性缴纳10万元保费，而纯家财险只需500元，相差非常悬殊。看来，要通过理财型家财险获得家庭财产保障，必须有足够的资金支撑。在北京、上海等大城市，一般的家庭财产的价值都要超过50万元。所以，如果手头资金有限，要得到较大的保障，还是选择非理财型的家财险比较合适。
如果决定选择理财型家财险，则要看清保险责任，现在有的理财家财险的保障责任有限，如华泰理财保险，粗略一看，虽然也对房屋、家庭财产等进行了承保，但在保险责任上却打了折扣，只明确将火灾、爆炸造成保险财产的损失列入保险责任。这意味着自然灾害、不明物体伤害等造成的损失将排除在外。
保额有限定。家财险提供的保额是要区分房屋和家庭财产的。在太保购买一份保额为20万元的家财险，一旦出险，房屋按照70%的最高限额赔付，即最高为14万元；家庭财产是按照30%的最高限额赔付，并非把房屋和屋内财产打包计算。如果家财险还有责任险、特约保险等，则会专门限制保额，如人保“金牛家财险”规定现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰的赔偿，每次事故的最高赔偿金额为每份200元，最高不超过2000元。此外，有的家财险采取累额赔付，规定一个保险年度内遭受损失赔偿后，保险金额相应减少。这不同于车险，多次出险赔付后保额不变。
避免重复保险。通过银行抵押贷款购买的房屋几乎都购买过房贷险，房贷险主要对房屋保险，不保屋内财产，如果出险，保险公司将赔款直接给银行或者经银行同意给被保险人。而财产险适用于补偿原则，不管投保多少份，赔付总额不超过实际损失，这样，即便同时购买了房贷险和专门的家财险，只能得到一份保障。因此，在选购家财险时特别要注意这一点，否则容易造成浪费。要根据已有的房贷险搭配家财险，有的保险公司专门推出了屋内财产保险，如华泰保险北京分公司的家财险，其费率也低于房屋和屋内财产都保的保险。
尽早购买。8月台风“麦莎”来临前，江浙沪都发布了台风警报，一些家庭赶到保险公司投保家财险，结果吃了闭门羹。因为保险保的是不确定风险，如果明知有风险还要保，那有违保险规律，所以，购买家财险一样要未雨绸缪。
目前家财险的市场推广力度不大，致使投保率只有10%左右，远远不能发挥保险的功能。不过，保险公司在家财险创新上并没有闲着，内容不断丰富，从最基本的房屋、屋内财产，发展到水管爆裂、入室盗窃意外险，再到家庭物品、家庭成员伤害第三者责任险，无所不包。不过，它们大部分是“养在深闺，未被人识”。
家财险扩充 责任险成亮点
传统家财险的保障对象为房屋和屋内财产，对因自然灾害和意外事故导致的损失赔付，具体包括暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾等，火灾、爆炸、空中运行物体的坠落，以及外来的、不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于屋内财产范围，传统家财险有明确限制，主要为家用电器、床上用品、服装，手提电话和便携式电脑除外，金银珠宝和现金、字画等也都被排除在保险责任之外。
房屋市场不活跃，保险公司也乐得固步自封，家财险的老面孔板了很长一段时间，市场份额也徘徊不前。但随着房屋交易活跃，几乎所有的中资财产险公司的家财险纷纷“变脸”，而且各有特点。
意外事故责任的范围扩大。新的家财险将自来水管爆裂等纳入意外事故范围，这项条款还是很有用的，特别在北方地区，冬天室内自来水管容易冻爆，倘若水漫金山，损坏装潢或者家具，保险公司将负责“埋单”。很多保险公司还把人为意外损失纳入保险范围内，如有明显痕迹的入室盗窃和抢劫损失。太平的家财险甚至将民众骚乱、暴动、他人恶意破坏给家庭造成的损失列入承保范围内。而且有的家财险种打包了真正的意外险，如大地保险的家财险还包括家庭人身意外险、民用燃气人身意外伤害、驾驶员人身意外伤害，等等。
保险财产扩容。传统家财险对现金、金银、珠宝、玉器、首饰这些财产避之惟恐不及，因为物品小，价值高，容易丢失，现在却大开方便之门，人保、太保等保险公司的家财险都将其列入保险范围之内，不过，承保时要约定赔偿的限额，一般都不太高，避免道德风险。此外，家居装潢因为支付高，也日益成为家庭的重要支出，保险公司也明确将其列入保险，有的公司甚至还把门、窗、锁等恶意破坏列入赔偿范围。
责任险异军突起。房屋和屋内财产不是孤立存在的，常因灾祸殃及第三者，房屋主人需要承担责任。保险公司已把因火灾、爆炸、漏水和其他意外事故造成的第三者人身伤亡和财产损失列入保险范围。而且，责任险被当做创新的“亮点”，很多在国外被当做趣闻的保险也出现在新的家财险里，如平安的系列家财险，可以附加助动车、自行车第三者责任险，对助动车、自行车行驶过程中，致使第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失，给予赔付。太平保险的家财险把宠物伤人、小孩打架、房屋漏水、高空坠物等给第三者造成的损失纳入了保险范围。此外，大地保险的“大地无忧”家财险，还增添了家庭雇主责任保险、家政服务人员忠诚保证保险等责任保险，对家中雇佣的家政服务人员，在从事家政服务时，因意外事故导致伤残或死亡；因家政服务人员的欺骗、盗窃、抢劫、恶意破坏行为造成被保险人家庭财产的损失，给予赔偿。
家财险亦可投资
你可能没有想过，家财险也是一条稳健的投资渠道。去年利率调整前，就有家财险把回报利率设为2.5%，利率调整后保险公司又推出利率联动家财险。
目前理财型家财险收益方式主要有两类：一类是固定利率，如人保的“金牛理财”，3年期满，可以得到132元，即利率为2.2%；太保的“安居理财险”收益为2.25%。另外一类是保底加浮动收益，与银行利率挂钩，以适应利率调整的不确定性，如华泰的理财型家财险，3年期在最新一年期银行利率上浮0.07%，5年期的则在一年期银行利率上浮0.27%。
理财型家财险还是很“合算”的：除了能够提供家庭财产的保障，还能返还保费，给予稳定的回报。因此，理财型家财险带动了家财险的大发展，去年华泰家财险在一个月内卖出了10亿元。当然，理财型家财险单笔保费比较高—少则2000元，多则要10000元。
与寿险、分红险相比，家财险的现金流动性比较强，投保期最长不过5年，最短只有1年，而分红险少则5年、10年，多则20年、30年。同时，退保损失较低。理财型家财险采取趸缴形式，如退保时保险公司给予现金价值，与分红险相比，扣取的费用较少，而且是按月计算，相对比较合理。如购买华泰的理财险，第一个月退保，能拿到9665元，第二个月则是9670元，往后扣除越来越少。
选择家财险的原则
保险公司拼命追求个性化产品，各家公司家财险的保障内容、回报收益等各不相同，让人眼花缭乱，加大了选择的难度。其实，买家财险也要遵循一些规律，才能买到最合适的。
理财型家财险不能提供最大保障。理财型家财险很符合人们的保险消费习惯，既能得到保障，收益还能增加。可是，硬币有两面，理财型家财险能够提供的保障额比较有限。人保和太保理财家财险的费率约为20%，华泰和华安的则为50%，而同等保障的纯家财险的费率只有1‰左右，也就是说，同样50万元的保额，购买理财型保险至少要一次性缴纳10万元保费，而纯家财险只需500元，相差非常悬殊。看来，要通过理财型家财险获得家庭财产保障，必须有足够的资金支撑。在北京、上海等大城市，一般的家庭财产的价值都要超过50万元。所以，如果手头资金有限，要得到较大的保障，还是选择非理财型的家财险比较合适。
如果决定选择理财型家财险，则要看清保险责任，现在有的理财家财险的保障责任有限，如华泰理财保险，粗略一看，虽然也对房屋、家庭财产等进行了承保，但在保险责任上却打了折扣，只明确将火灾、爆炸造成保险财产的损失列入保险责任。这意味着自然灾害、不明物体伤害等造成的损失将排除在外。
保额有限定。家财险提供的保额是要区分房屋和家庭财产的。在太保购买一份保额为20万元的家财险，一旦出险，房屋按照70%的最高限额赔付，即最高为14万元；家庭财产是按照30%的最高限额赔付，并非把房屋和屋内财产打包计算。如果家财险还有责任险、特约保险等，则会专门限制保额，如人保“金牛家财险”规定现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰的赔偿，每次事故的最高赔偿金额为每份200元，最高不超过2000元。此外，有的家财险采取累额赔付，规定一个保险年度内遭受损失赔偿后，保险金额相应减少。这不同于车险，多次出险赔付后保额不变。
避免重复保险。通过银行抵押贷款购买的房屋几乎都购买过房贷险，房贷险主要对房屋保险，不保屋内财产，如果出险，保险公司将赔款直接给银行或者经银行同意给被保险人。而财产险适用于补偿原则，不管投保多少份，赔付总额不超过实际损失，这样，即便同时购买了房贷险和专门的家财险，只能得到一份保障。因此，在选购家财险时特别要注意这一点，否则容易造成浪费。要根据已有的房贷险搭配家财险，有的保险公司专门推出了屋内财产保险，如华泰保险北京分公司的家财险，其费率也低于房屋和屋内财产都保的保险。
尽早购买。8月台风“麦莎”来临前，江浙沪都发布了台风警报，一些家庭赶到保险公司投保家财险，结果吃了闭门羹。因为保险保的是不确定风险，如果明知有风险还要保，那有违保险规律，所以，购买家财险一样要未雨绸缪。