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摘 要：随着互联网金融的迅猛发展，贷款方式日益多样化，涌现出很多网络贷款平台，各种P2P借贷平台走进人们的生活，由于网络贷款程序的简洁、迅速、方便，使得网贷这一贷款方式在大学生群体中备受欢迎。在此背景下，选定南京仙林大学城为调研区域，通过问卷调查法对南京仙林大学城的部分学生进行调研，在贷款方式、额度、用途和还款情况等方面进行数据收集与整理，并对现今大学生网贷现状进行分析。调查发现大学生网贷普遍会对大学生产生消极影响，对大学生的成长十分不利，因此认为应该从政府、校园、家长和大学生等多方面出发探索解决校园贷这一社会问题。
关键词：大学生;校园网贷;问卷调查;对策分析
中图分类号：G646 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）04-0109-03
近年来，社会快速发展，互联网给民众生活带来了愈来愈深远的影响，“互联网+”时代来临。公众从新闻中认识到了互联网金融的一个代表——“校园网贷”，并能深刻地感受到校园网贷给百姓生活带来的影响。2016年，河南某大学生欠下巨额校园网贷后跳楼自杀和高校女大学生“裸贷”等事件，给我们放大了校园网贷消极的一面。“校园网贷”不良事件不断地被曝光，不仅显露出了以高速发展的互联网金融种种弱点，同时也表现出了政府和社会各界在互联网金融管理等方面的漏洞、当代大学生缺乏一定防范风险的意识等问题。但是，在如此广泛的社会影响下，为何校园贷依然存在，并且呈现越来越普遍的趋势。对此，综合校园网贷的现状，分析校园网贷现阶段的问题，提出相应的规范化发展建议，具有十分重要的现实意义。
一、大学生校园网贷现状调查
第一，大学生对校园网贷的认知情况。本次共发放了207份问卷，其中参与问卷调查的男生有72人，女生135人。通过问卷调查发现，有66.6%的学生表示出自己对于校园网贷是有一定了解的，大多是通过校园广告和网络宣传这两种方式，说明大学生对于校园网贷是有一定了解的，但是对于贷款的程序，大部分学生并不很了解（如图1所示）。这些在生活中会接触到校园网贷的学生，在选择校园网贷平台借款时主要考虑的因素包括利率、便捷程度，以及申请门槛和成功率等，说明校园网贷平台深入了解了在校大学生的消费借款需求，并迎合了大学生的这种需求。
第二，学生对校园网贷的使用情况。在参与问卷调查的大学生当中有34.7%的学生明确表示自己会在日常生活中使用校园贷这种方式，有24.6%的学生表示自己能理解校园贷在大学生群体中的使用，也有40.6%的学生明确表示自己不赞同大学生使用校园贷这种方式消费且自己也不会采用这种方式进行消费。
从调查的数据来看，当代大学生对于校园网贷有一定了解，使用人数占比并不大，其中有大部分学生对于使用校园网贷持消极的态度，多数大学生对网贷认识不深入，并不了解网贷潜在风险。
第三，大学生校园网贷还款途径。通过问卷调查中多选题回馈的整理，我们发现，在经济状况较为紧张时会选择用校园网贷这种方式来度过危机的学生中，在还款时，有74.1%的学生会选择自己兼职工作所得或向父母求助或向周围同学借款，或者利用下个月的生活费来进行还款（如图3所示）。本文认为，这对于通过再次贷款来补偿上一次借款漏洞这种方法来讲，是相对稳妥和安全的。网络借贷平台门槛低，易为大学生所贷。出于占据市场份额，扩大业务范围，网络贷款的程序普遍趋于简单，其中的某些平台甚至只需要学生的身份证件即可办理贷款，学生的实际还款能力成为办理贷款审核条件的最后一项，这就会使得由于还款不及时而导致一系列问题的发生。
大学生校园网贷还款途径
第四，大学生生活成本情况。校园网贷如此流行，也是有一定的原因的，物质文化越来越丰富，互联网迅速拉近了大学生与现代社会之间的距离，突如其来的物质风暴席卷了大学生的钱包。问卷调查结果显示，有98.6%的大学生生活消费收入来源于父母，月平均生活费1 000元。通过调查结果可以看出，62.5%即超过半数的学生月消费超过了他们从父母处得到的生活费金额（如图3所示）。当经济处于紧张状况时，有超过半数的学生会选择“考虑接受校园网贷平台”这种方式来满足自己的需求，在这些选用校园网贷借款的主要用途在于生活中的娱乐消费，占到了参与问卷调查全部人数的87.5%。從统计数据可以看出，生活费可以满足大学生的基本需求，但是要有奢侈性的消费，仅仅依靠生活费是不够的。
二、大学生校园网贷产生的影响
（一）消极影响
从不断爆出的社会新闻，到身边不绝于耳的真实案例，校园网贷的负面影响是不容忽视的。综合来看，有以下几个方面的消极影响。
1.网贷给大学生带来极大的生理和心理压力。部分网络贷款平台发放贷款时会要求借款人进行有价值物品的抵押，并要求收取学生的证件复印件，例如身份证、学生证等，掌握学生身份资料，一旦学生无法及时还款，贷款平台可能会采取对借款本人及其家庭成员暴力讨债的方式，严重危害了借款人的人身、财产安全和校园秩序，也给学生及其家庭成员心理带来极大的压力。
2.网贷扭曲大学生的消费观。校园网贷促使部分大学生不良消费以致循环贷款，容易使其产生错误的消费和价值观。社会各界对校园网贷的监管的不完善，部分自控力较差的学生，利用网络贷款平台借贷程序简便、到账快的特点，进行非理性消费，并沉溺其中，在财产受到危害的同时，人生观和价值观也在逐渐产生偏差。
3.校园网贷会使一个家庭陷入网贷阴影。所有超出家庭日常消费范围的消费选择，都要三思而后行。在大学生无法及时还清贷款而给自己带来压力和伤害的同时，也给家人带来极大的压力。从新闻爆出的各种学生实际案例中发现，大学生若是存在较大金额的借款，最后都会本能地依赖父母，给家庭带来巨大打击。心理上，一个家庭花费大量精力培养孩子，对于贫困家庭来说负担更重，孩子的身上寄托了全家的希望，结果成绩不见提高反而欠下大笔贷款，导致家庭希望的破灭;物质上，家长帮孩子还其成千上万的贷款，更有甚者，陷入借贷的循环，家长的负担也在不断加重。 4.网贷影响到大学生一生的信誉。未按时还清贷款的学生在同学以及朋友间的信誉受损，人际交往受损，影响其心理健康及学习生活，甚至影响未来发展。
（二）积极影响
看待问题要具有两面性。必须承认，校园网贷确实在一定程度上为大学生在消费、学习或是创业等方面的实现创造了有利条件。虽然在很多的新闻事件中我们看到校园网贷给社会带来的消极影响，但是校园网贷作为互联网时代的产物，的确为部分经济上存在短板的大学生实现其理想抱负奠定了一定的经济基础，并且为这部分学生梦想的实现提供了更有利的条件。一方面，校园网贷可以帮助部分贫困学生解决基本生活消费需求，学生依靠自身还款，不仅顺利完成学业要求，而且为家庭减轻负担;另一方面，校园网贷能够为有梦想有追求但资金短板的大学生提供部分创业资金支持，帮助他们实现自己的梦想。此外，网贷的分期付款这一特点可以帮助学生在资金不足的现实情况下满足其超前消费的需求。当然，这些积极影响的前提是大学生有较强的自制力，有计划地进行贷款，并能按时偿还债务，否则后果是无法估计的。
在当前信息爆炸的时代，金融市场飞速发展，“互联网+”的理念深入人心，网络贷款的存在及发展有其必然性，很多参与问卷调查的学生也意识到了这一点，有66.7%的学生认为要规范校园网贷的发展，加强监管，降低风险，使其能够更好地服务于大学生。
三、应对校园网贷消极影响的建议和对策
第一，大学生应该学会理性消费、承担责任。部分家庭条件较差的学生，可能初次面对城市生活，面对同学之间无意的攀比行为，迷失了自己，一次贷款，逐渐落入网贷陷阱，最后无法收场。只要大学生还有层出不穷的消费需求，无法控制自己的欲望，无论政府或是学校做出怎样的努力，都难以从根本上杜绝校园网贷带来的不良后果，所有的政策制度都只是浮在表面，重点还是从学生自身出发，树立积极的消费观、价值观，在诱惑面前学会自制。多数大学生作为成年人，学会为自己的一言一行负责，要培养自己的独立性和责任意识。所以，当大学生在选择超额消费时，提前考虑好还款来源，而不是拆东墙补西墙，从而导致贷款数额如滚雪球般，陷入一种贷款永远还不完的死循环。
第二，学校加强学生校园不良贷款的教育引导。首先，学校要积极参与组织校园网贷的教育活动，使学生通过学习能认识校园网贷背后的风险，慎重选择使用;其次，学校可以廣泛开展相关主题的宣讲活动，在活动中让学生远离不良网络贷款，规避风险;再次，学校可以拓宽帮扶渠道，加大力度，提高精准度，从而可以在一定程度上减少部分困难学生因生活艰苦而选择不良网络贷款的可能性。
第三，网贷平台合法经营，规范发展。校园网贷发展受阻离不开其本身所存在的问题，想要解决问题，还需平台从自身出发，积极配合政府和社会的要求，改善其运营监管模式，加强借款人的信用审核，制定合理的批准限额。同时，要关注借款人的正当权益、杜绝虚假宣传，如实告知借贷风险，从平台自身的角度去合理控制校园网贷潜在的风险。
第四，政府出台相应法律法规，对校园网贷进行有效监管。一方面，政府应加快建立开放性的网络借贷平台信用评级市场，制定完备、严谨的征信制度，严格借款人的身份认证流程以及明确借款人是否有还款能力及其还款来源，提高借款人的借贷成本;另一方面，在大数据时代飞速发展的今天，政府应当加强对互联网金融行业的监管，尤其是校园网络贷款平台，要严格审查登记材料，并加强网络贷款平台经营监管，细化监管工作，制定、完善相关法律法规来明确、统一地规范和引导校园网贷的发展，从而为大学生借贷选择合规合法的网络平台创造有利条件。此外，政府、高校还要加强对大学生的消费观再教育，积极组织相关的主题论坛或是宣传活动，并鼓励学生能积极地参与其中。
四、结语
以南京仙林大学城为例对校园网贷发展以及其存在风险进行研究分析，希望本文的研究结果对于校园网贷平台的规范发展有所帮助，给在校大学生的金融风险意识，以及其对校园网贷风险、运用的理解带来一定的启发，对于校园网贷有更加深入的理解，从而在一定程度上抑制其潜在的风险，减少由校园网贷引发不良社会事件;并引导大学生科学和理性地消费，合理规划日常消费，形成积极正确的消费观念。同时，促进校园网贷的健康、规范发展，也离不开社会、政府、学校和家庭的多方协作与共同努力。
关键词：大学生;校园网贷;问卷调查;对策分析
中图分类号：G646 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）04-0109-03
近年来，社会快速发展，互联网给民众生活带来了愈来愈深远的影响，“互联网+”时代来临。公众从新闻中认识到了互联网金融的一个代表——“校园网贷”，并能深刻地感受到校园网贷给百姓生活带来的影响。2016年，河南某大学生欠下巨额校园网贷后跳楼自杀和高校女大学生“裸贷”等事件，给我们放大了校园网贷消极的一面。“校园网贷”不良事件不断地被曝光，不仅显露出了以高速发展的互联网金融种种弱点，同时也表现出了政府和社会各界在互联网金融管理等方面的漏洞、当代大学生缺乏一定防范风险的意识等问题。但是，在如此广泛的社会影响下，为何校园贷依然存在，并且呈现越来越普遍的趋势。对此，综合校园网贷的现状，分析校园网贷现阶段的问题，提出相应的规范化发展建议，具有十分重要的现实意义。
一、大学生校园网贷现状调查
第一，大学生对校园网贷的认知情况。本次共发放了207份问卷，其中参与问卷调查的男生有72人，女生135人。通过问卷调查发现，有66.6%的学生表示出自己对于校园网贷是有一定了解的，大多是通过校园广告和网络宣传这两种方式，说明大学生对于校园网贷是有一定了解的，但是对于贷款的程序，大部分学生并不很了解（如图1所示）。这些在生活中会接触到校园网贷的学生，在选择校园网贷平台借款时主要考虑的因素包括利率、便捷程度，以及申请门槛和成功率等，说明校园网贷平台深入了解了在校大学生的消费借款需求，并迎合了大学生的这种需求。
第二，学生对校园网贷的使用情况。在参与问卷调查的大学生当中有34.7%的学生明确表示自己会在日常生活中使用校园贷这种方式，有24.6%的学生表示自己能理解校园贷在大学生群体中的使用，也有40.6%的学生明确表示自己不赞同大学生使用校园贷这种方式消费且自己也不会采用这种方式进行消费。
从调查的数据来看，当代大学生对于校园网贷有一定了解，使用人数占比并不大，其中有大部分学生对于使用校园网贷持消极的态度，多数大学生对网贷认识不深入，并不了解网贷潜在风险。
第三，大学生校园网贷还款途径。通过问卷调查中多选题回馈的整理，我们发现，在经济状况较为紧张时会选择用校园网贷这种方式来度过危机的学生中，在还款时，有74.1%的学生会选择自己兼职工作所得或向父母求助或向周围同学借款，或者利用下个月的生活费来进行还款（如图3所示）。本文认为，这对于通过再次贷款来补偿上一次借款漏洞这种方法来讲，是相对稳妥和安全的。网络借贷平台门槛低，易为大学生所贷。出于占据市场份额，扩大业务范围，网络贷款的程序普遍趋于简单，其中的某些平台甚至只需要学生的身份证件即可办理贷款，学生的实际还款能力成为办理贷款审核条件的最后一项，这就会使得由于还款不及时而导致一系列问题的发生。
大学生校园网贷还款途径
第四，大学生生活成本情况。校园网贷如此流行，也是有一定的原因的，物质文化越来越丰富，互联网迅速拉近了大学生与现代社会之间的距离，突如其来的物质风暴席卷了大学生的钱包。问卷调查结果显示，有98.6%的大学生生活消费收入来源于父母，月平均生活费1 000元。通过调查结果可以看出，62.5%即超过半数的学生月消费超过了他们从父母处得到的生活费金额（如图3所示）。当经济处于紧张状况时，有超过半数的学生会选择“考虑接受校园网贷平台”这种方式来满足自己的需求，在这些选用校园网贷借款的主要用途在于生活中的娱乐消费，占到了参与问卷调查全部人数的87.5%。從统计数据可以看出，生活费可以满足大学生的基本需求，但是要有奢侈性的消费，仅仅依靠生活费是不够的。
二、大学生校园网贷产生的影响
（一）消极影响
从不断爆出的社会新闻，到身边不绝于耳的真实案例，校园网贷的负面影响是不容忽视的。综合来看，有以下几个方面的消极影响。
1.网贷给大学生带来极大的生理和心理压力。部分网络贷款平台发放贷款时会要求借款人进行有价值物品的抵押，并要求收取学生的证件复印件，例如身份证、学生证等，掌握学生身份资料，一旦学生无法及时还款，贷款平台可能会采取对借款本人及其家庭成员暴力讨债的方式，严重危害了借款人的人身、财产安全和校园秩序，也给学生及其家庭成员心理带来极大的压力。
2.网贷扭曲大学生的消费观。校园网贷促使部分大学生不良消费以致循环贷款，容易使其产生错误的消费和价值观。社会各界对校园网贷的监管的不完善，部分自控力较差的学生，利用网络贷款平台借贷程序简便、到账快的特点，进行非理性消费，并沉溺其中，在财产受到危害的同时，人生观和价值观也在逐渐产生偏差。
3.校园网贷会使一个家庭陷入网贷阴影。所有超出家庭日常消费范围的消费选择，都要三思而后行。在大学生无法及时还清贷款而给自己带来压力和伤害的同时，也给家人带来极大的压力。从新闻爆出的各种学生实际案例中发现，大学生若是存在较大金额的借款，最后都会本能地依赖父母，给家庭带来巨大打击。心理上，一个家庭花费大量精力培养孩子，对于贫困家庭来说负担更重，孩子的身上寄托了全家的希望，结果成绩不见提高反而欠下大笔贷款，导致家庭希望的破灭;物质上，家长帮孩子还其成千上万的贷款，更有甚者，陷入借贷的循环，家长的负担也在不断加重。 4.网贷影响到大学生一生的信誉。未按时还清贷款的学生在同学以及朋友间的信誉受损，人际交往受损，影响其心理健康及学习生活，甚至影响未来发展。
（二）积极影响
看待问题要具有两面性。必须承认，校园网贷确实在一定程度上为大学生在消费、学习或是创业等方面的实现创造了有利条件。虽然在很多的新闻事件中我们看到校园网贷给社会带来的消极影响，但是校园网贷作为互联网时代的产物，的确为部分经济上存在短板的大学生实现其理想抱负奠定了一定的经济基础，并且为这部分学生梦想的实现提供了更有利的条件。一方面，校园网贷可以帮助部分贫困学生解决基本生活消费需求，学生依靠自身还款，不仅顺利完成学业要求，而且为家庭减轻负担;另一方面，校园网贷能够为有梦想有追求但资金短板的大学生提供部分创业资金支持，帮助他们实现自己的梦想。此外，网贷的分期付款这一特点可以帮助学生在资金不足的现实情况下满足其超前消费的需求。当然，这些积极影响的前提是大学生有较强的自制力，有计划地进行贷款，并能按时偿还债务，否则后果是无法估计的。
在当前信息爆炸的时代，金融市场飞速发展，“互联网+”的理念深入人心，网络贷款的存在及发展有其必然性，很多参与问卷调查的学生也意识到了这一点，有66.7%的学生认为要规范校园网贷的发展，加强监管，降低风险，使其能够更好地服务于大学生。
三、应对校园网贷消极影响的建议和对策
第一，大学生应该学会理性消费、承担责任。部分家庭条件较差的学生，可能初次面对城市生活，面对同学之间无意的攀比行为，迷失了自己，一次贷款，逐渐落入网贷陷阱，最后无法收场。只要大学生还有层出不穷的消费需求，无法控制自己的欲望，无论政府或是学校做出怎样的努力，都难以从根本上杜绝校园网贷带来的不良后果，所有的政策制度都只是浮在表面，重点还是从学生自身出发，树立积极的消费观、价值观，在诱惑面前学会自制。多数大学生作为成年人，学会为自己的一言一行负责，要培养自己的独立性和责任意识。所以，当大学生在选择超额消费时，提前考虑好还款来源，而不是拆东墙补西墙，从而导致贷款数额如滚雪球般，陷入一种贷款永远还不完的死循环。
第二，学校加强学生校园不良贷款的教育引导。首先，学校要积极参与组织校园网贷的教育活动，使学生通过学习能认识校园网贷背后的风险，慎重选择使用;其次，学校可以廣泛开展相关主题的宣讲活动，在活动中让学生远离不良网络贷款，规避风险;再次，学校可以拓宽帮扶渠道，加大力度，提高精准度，从而可以在一定程度上减少部分困难学生因生活艰苦而选择不良网络贷款的可能性。
第三，网贷平台合法经营，规范发展。校园网贷发展受阻离不开其本身所存在的问题，想要解决问题，还需平台从自身出发，积极配合政府和社会的要求，改善其运营监管模式，加强借款人的信用审核，制定合理的批准限额。同时，要关注借款人的正当权益、杜绝虚假宣传，如实告知借贷风险，从平台自身的角度去合理控制校园网贷潜在的风险。
第四，政府出台相应法律法规，对校园网贷进行有效监管。一方面，政府应加快建立开放性的网络借贷平台信用评级市场，制定完备、严谨的征信制度，严格借款人的身份认证流程以及明确借款人是否有还款能力及其还款来源，提高借款人的借贷成本;另一方面，在大数据时代飞速发展的今天，政府应当加强对互联网金融行业的监管，尤其是校园网络贷款平台，要严格审查登记材料，并加强网络贷款平台经营监管，细化监管工作，制定、完善相关法律法规来明确、统一地规范和引导校园网贷的发展，从而为大学生借贷选择合规合法的网络平台创造有利条件。此外，政府、高校还要加强对大学生的消费观再教育，积极组织相关的主题论坛或是宣传活动，并鼓励学生能积极地参与其中。
四、结语
以南京仙林大学城为例对校园网贷发展以及其存在风险进行研究分析，希望本文的研究结果对于校园网贷平台的规范发展有所帮助，给在校大学生的金融风险意识，以及其对校园网贷风险、运用的理解带来一定的启发，对于校园网贷有更加深入的理解，从而在一定程度上抑制其潜在的风险，减少由校园网贷引发不良社会事件;并引导大学生科学和理性地消费，合理规划日常消费，形成积极正确的消费观念。同时，促进校园网贷的健康、规范发展，也离不开社会、政府、学校和家庭的多方协作与共同努力。