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摘要：近几年，我国开始加快发展商业银行中间业务，但是与国外比较我国商业银行中间业务起步晚,收入低,品种也少，创新能力更加不足。在加入了WTO以后，中外银行的激烈竞争将会促使我国商业银行在发展中间业务上必须完善组织管理，强化产品开发，实施有效的市场营销，完善人才培养机制，调整收费标准，防范市场风险和优化服务等手段。
关键词：商业银行；中间业务；品种
一、我国商业银行中间业务现状
在很长的一段时间内，我国商业银行并没有把中间业务当作一项主业来经营，而且因为我国实行严格的分业管理等因素，使银行业的发展受到了较大的限制。而这些限制的直接后果就是国内商业银行金融创新能力不强。在正在开发的中间业务中，并不以利润最大化为目标，而是把它作为吸收客户存款的一种手段，这种情况下就造成了中间业务收益对银行贡献率低的局面。据了解,我国四大国有商业银行2004年中间业务占营业收入的比重分别为:中国银行约12.33%、中国建设银行约9.17%、中国工商银行约8.77%、中国农业银行约11.24%。但因为我国商业银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有420余个品种,但是,其中有相当一部分是不收费的。
二、我国商业银行中间业务存在的问题
（一） 落后的经营观念制约中间业务的发展。一般观念认为，商业银行只要吸收存款、发放贷款，并用之间的利差就可以有足够的效益，但随着金融体制深化改革，大量中小金融机构加入了市场竞争主体，使金融市场更加的完善，而且还增加了投资渠道，使市场逐渐从“卖方市场”转向“买方市场”。同时，银行商业化的进程基本完成，成为独立经营的法人主体，自担贷款风险。企业效益下滑也加大了这种风险，银行积累了大量的不良资产，资金运用无法产生效益。因此，依靠传统的存贷款业务在竞争日益激烈的市场中已不能适应发展的需要，银行必须转变观念，开发新产品，拓展新渠道，在依托传统业务优势的同时带动中间业务发展，为客户提供全过程、全方位、增加值的金融服务，通过中间业务的不断发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。
（二） 电子系统落后限制中间业务发展。第一，我国商业银行计算机的网络水平不高。各家银行计算机网络系统缺乏应有的协作，不能实现资源共享，没有形成相互联通的全国性计算机网络,而且各家银行自身网络系统，难以畅通无阻，层层相互隔绝。因此，我国商业银行目前的计算机网络还相当零散。第二,商业银行电子化水平不高。软件方面，银行的应用系统仍然停留在信息系统的低层次阶段，难以为理财、咨询等中间业务提高技术支持。硬件方面，开展中间业务所需要的有关硬件投入不足，普及率不高，更新换代赶不上技术的进步，制约了中间业务的发展。第三，银行外部技术环境差。如通讯设施故障多、速度慢，计算机网络普及率低等都构成了外部技术障碍，影响了中间业务发展。
（三）商业银行的非理性竞争。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是，中间业务量与收入不成比例，银行赔本赚吆喝。一些商业银行不是依靠自身优势来开发具有特色的中间业务产品，给客户提供差别性服务，从而占领中间业务市场，而是奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，跟上推出类似产品，并辅之以低价策略，损害了其它商业银行的利益。这种相互残杀的恶性竞争，已经在严重破坏着我国商业银行中间业务市场的健康发展。随着我国加入WTO金融过渡期的彻底完结，国外商业银行一定会在中间业务市场与国内商业银行展开激烈竞争。目前，这种混乱的竞争局面，一方面将影响到我国金融业的信誉，另一方面外资银行在发展中间业务中的实力、经验以及强大的技术支撑，将给国内商业银行致命一击。
三、商业银行中间业务发展的对策
（一）提高对发展中间业务重要性的认识。认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。实现“十个转变”,即在经营理念上从专业银行向现代银行转变;在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;在经营意识上从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在经营态度上由被动服务向主动服务转变;在经营机制上从僵化向灵活方式转变;在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述转变,进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)加大技术支持,优化服务手段。中间业务是一项科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务,它的发展必须要有相应的技术,虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快,但这远跟不上发展的需要,特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出，尤其是中高级的中间业务,需要一系列技术的支持。中间业务系统,采用平台化的设计思路,系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时,要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段,为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务;避免每增加一项代理业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性;做到系统的独立性和兼容性(独立于主机系统,不影响主机系统的升级,不因主机系统的变化而变化,适应多种银行接口和多种主机);高性能性;安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理,达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、安全、快捷的目的。
(三)加快产品创新，严密防范银行风险。国内商业银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费者的心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，并按照“提高分类准确性?提足拨备?做实利润?资本充足率达标”的监管要求，提高抗风险能力；对于市场风险，应按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测和控制相关风险的管理体系；对于操作风险，银行应在积极培养合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的工作力度。银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷。
（四）加强同业合作，完善行业协作机制。中国银行业协会及各地银行业协会组织，要积极发挥作用，加强对银行开展中间业务的自律与协调。今年银监会颁布了《银行业协会工作指引》，规定了协会今年的工作重点是规范商业银行中间业务收费，维护银行合法權益，维护市场秩序，促进公平竞争，在提高商业银行零售客户柜台服务和自助服务水平以及披露银行资金拆借的交易对手风险等方面发挥作用。希望协会工作人员积极履行好协会自律、维权、协调、服务、宣传等职能，按照《银行业协会工作指引》的要求，适应银行业改革和发展的需要，结合银行业协会正在进行的《中国银行业自律公约》、《维权公约》、《中国银行业文明服务公约》以及银行业行业标准的制定工作，着手规范和推进中间业务发展，协助银行业监督管理部门维护好金融市场经营秩序。
参考文献
[1]王世豪.大力推进中间业务,拓展收入增长空间[J]、城市银行、2002(3)
[2]林之诠,介长利.加快推进我国银行中间业务发展[N].金融时报.2001,09(1)
关键词：商业银行；中间业务；品种
一、我国商业银行中间业务现状
在很长的一段时间内，我国商业银行并没有把中间业务当作一项主业来经营，而且因为我国实行严格的分业管理等因素，使银行业的发展受到了较大的限制。而这些限制的直接后果就是国内商业银行金融创新能力不强。在正在开发的中间业务中，并不以利润最大化为目标，而是把它作为吸收客户存款的一种手段，这种情况下就造成了中间业务收益对银行贡献率低的局面。据了解,我国四大国有商业银行2004年中间业务占营业收入的比重分别为:中国银行约12.33%、中国建设银行约9.17%、中国工商银行约8.77%、中国农业银行约11.24%。但因为我国商业银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有420余个品种,但是,其中有相当一部分是不收费的。
二、我国商业银行中间业务存在的问题
（一） 落后的经营观念制约中间业务的发展。一般观念认为，商业银行只要吸收存款、发放贷款，并用之间的利差就可以有足够的效益，但随着金融体制深化改革，大量中小金融机构加入了市场竞争主体，使金融市场更加的完善，而且还增加了投资渠道，使市场逐渐从“卖方市场”转向“买方市场”。同时，银行商业化的进程基本完成，成为独立经营的法人主体，自担贷款风险。企业效益下滑也加大了这种风险，银行积累了大量的不良资产，资金运用无法产生效益。因此，依靠传统的存贷款业务在竞争日益激烈的市场中已不能适应发展的需要，银行必须转变观念，开发新产品，拓展新渠道，在依托传统业务优势的同时带动中间业务发展，为客户提供全过程、全方位、增加值的金融服务，通过中间业务的不断发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。
（二） 电子系统落后限制中间业务发展。第一，我国商业银行计算机的网络水平不高。各家银行计算机网络系统缺乏应有的协作，不能实现资源共享，没有形成相互联通的全国性计算机网络,而且各家银行自身网络系统，难以畅通无阻，层层相互隔绝。因此，我国商业银行目前的计算机网络还相当零散。第二,商业银行电子化水平不高。软件方面，银行的应用系统仍然停留在信息系统的低层次阶段，难以为理财、咨询等中间业务提高技术支持。硬件方面，开展中间业务所需要的有关硬件投入不足，普及率不高，更新换代赶不上技术的进步，制约了中间业务的发展。第三，银行外部技术环境差。如通讯设施故障多、速度慢，计算机网络普及率低等都构成了外部技术障碍，影响了中间业务发展。
（三）商业银行的非理性竞争。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是，中间业务量与收入不成比例，银行赔本赚吆喝。一些商业银行不是依靠自身优势来开发具有特色的中间业务产品，给客户提供差别性服务，从而占领中间业务市场，而是奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，跟上推出类似产品，并辅之以低价策略，损害了其它商业银行的利益。这种相互残杀的恶性竞争，已经在严重破坏着我国商业银行中间业务市场的健康发展。随着我国加入WTO金融过渡期的彻底完结，国外商业银行一定会在中间业务市场与国内商业银行展开激烈竞争。目前，这种混乱的竞争局面，一方面将影响到我国金融业的信誉，另一方面外资银行在发展中间业务中的实力、经验以及强大的技术支撑，将给国内商业银行致命一击。
三、商业银行中间业务发展的对策
（一）提高对发展中间业务重要性的认识。认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。实现“十个转变”,即在经营理念上从专业银行向现代银行转变;在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;在经营意识上从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在经营态度上由被动服务向主动服务转变;在经营机制上从僵化向灵活方式转变;在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述转变,进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)加大技术支持,优化服务手段。中间业务是一项科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务,它的发展必须要有相应的技术,虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快,但这远跟不上发展的需要,特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出，尤其是中高级的中间业务,需要一系列技术的支持。中间业务系统,采用平台化的设计思路,系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时,要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段,为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务;避免每增加一项代理业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性;做到系统的独立性和兼容性(独立于主机系统,不影响主机系统的升级,不因主机系统的变化而变化,适应多种银行接口和多种主机);高性能性;安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理,达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、安全、快捷的目的。
(三)加快产品创新，严密防范银行风险。国内商业银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费者的心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，并按照“提高分类准确性?提足拨备?做实利润?资本充足率达标”的监管要求，提高抗风险能力；对于市场风险，应按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测和控制相关风险的管理体系；对于操作风险，银行应在积极培养合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的工作力度。银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷。
（四）加强同业合作，完善行业协作机制。中国银行业协会及各地银行业协会组织，要积极发挥作用，加强对银行开展中间业务的自律与协调。今年银监会颁布了《银行业协会工作指引》，规定了协会今年的工作重点是规范商业银行中间业务收费，维护银行合法權益，维护市场秩序，促进公平竞争，在提高商业银行零售客户柜台服务和自助服务水平以及披露银行资金拆借的交易对手风险等方面发挥作用。希望协会工作人员积极履行好协会自律、维权、协调、服务、宣传等职能，按照《银行业协会工作指引》的要求，适应银行业改革和发展的需要，结合银行业协会正在进行的《中国银行业自律公约》、《维权公约》、《中国银行业文明服务公约》以及银行业行业标准的制定工作，着手规范和推进中间业务发展，协助银行业监督管理部门维护好金融市场经营秩序。
参考文献
[1]王世豪.大力推进中间业务,拓展收入增长空间[J]、城市银行、2002(3)
[2]林之诠,介长利.加快推进我国银行中间业务发展[N].金融时报.2001,09(1)