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【摘要】目前，为了积极应对国内外激烈的金融市场竞争环境，以及不断满足广大客户的多层次要求，我国商业银行不得不转变经营发展模式，才能更好地顺应市场经济的发展要求。本文从分析商业银行转变发展模式必要性的基础上，从转变经营理念、完善经营管理体制、创新服务手段以及不断优化客户资源和结构等四个方面提出了真正实现商业银行转变经营模式的有效对策。
【关键词】商业银行 经营模式 发展研究
近年来，随着全球金融危机的爆发，国内外金融市场之间的竞争也越来越激烈，商业银行的经营环境也面临着各种风险和危机。因此，如何在全新的金融体系和市场改革中，主动转变经营发展模式，建立起更深层次的有效的管理体制结构，这已经成为我国商业银行的必然发展趋势。
一、我国商业银行转变经营发展模式的必要性
当前，我国政府不断调整经济发展模式和经济结构，来促进各项事业的健康发展，在这种背景下，商业银行应积极适应我国经济发展的趋势和潮流，主动转变经营模式，这对商业银行的发展不仅具有重大的意义，这同时也是商业银行发展的必然要求。
（一）商业银行内部资本制约了银行的进一步发展
目前，我国商业银行的业务经营模式是以信贷资产为主的、分业经营的发展方式，这种模式容易导致资产不够灵活，内部各种业务之间不能得到优势互补，因此，降低了银行的资本回报率，这说明了在资本严格约束的社会背景下，银行传统的靠资本占用型的经营方式已经远远不能适应金融市场的发展要求，迫切需要调整商业银行的经营发展战略来改变原有的经营方式。
（二）外部环境的巨大变化
由于国内外金融市场的不断发展和改革，商业银行将面临着更加激烈的竞争环境，我国商业银行必须加快经营发展战略，才能积极应对国内经济结构的调整和国外金融市场的挑战。特别是伴随着全球金融体系格局的快速发展，随着国际互联网技术以及信息技术的进步和发展，资本市场也逐渐加快了改革的步伐，商业银行面对的客户将更加成熟和更加多变。例如，现代金融市场可以通过利用网络来操作的支付业务模式，这对传统商业银行的发展构成了巨大的威胁，商业银行服务的对象逐渐呈现出个性化和多元化的发展趋势。在这种环境下，商业银行为了获得更多的优质客户和经营效益，必须要加大对新业务品种和类型的开发，才能满足广大客户的要求。
二、新时期促进我国商业银行经营模式转型的有效对策
在我国银行大变革和转型的新时期，商业银行只有改变传统的经营方式，才能不断促进各项业务的增长，下面主要从转变商业银行经营发展的观念、优化客户结构和资源、并完善商业银行管理体制、不断创新服务手段等几个方面来具体分析。
（一）转变商业银行经营发展的观念
为了进一步规范资本市场和加强对金融市场的管理，我国加强了对商业银行资本的监管力度，在这种环境下，商业银行应该积极转变以往高资本占用型的经营理念，进而转向以发展低资本占用为主体的业务类型，更要改变传统过度依靠信贷业务的状况，逐步改变以前的经营模式，向以客户为服务中心的全面经营模式转变，只有真正转变经营发展理念，商业银行才能获得更大的效益。
（二）优化商业银行的客户结构和客户资源
客户是商业银行进行各项业务的前提和基础。我国商业银行更加青睐于为比较大型的、实力雄厚的企业服务。然而，在目前资本监管和约束的背景下，商业银行应该积极开展多元化的综合经营模式，才能不断增加客户资源；同时，商业银行要改变以往的服务理念，积极发展中小企业客户，不断优化和调整客户结构，只有这样，商业银行才能实现对优质客户资源的整合，从而为改变经营发展模式打下良好的基础。
（三）建立并完善商业银行管理体制
在今后的发展中，商业银行体制改革将成为其进一步发展的关键因素，主要可以通过以下几个方面的措施来完善体制改革：一是完善商业银行各项经营管理制度。完善银行的各种经营管理制度，这是提高商业银行效益和促进其转型的基础。通过建立全新的管理制度，来明确各个部门的职责和工作内容，做到分工明确，职责明确，才能提高员工的工作效率；二是健全绩效考评机制。传统的绩效考评机制以产品为中心，今后要改变这种考核制度，要将客户作为考评的核心，建立起真正符合银行发展的人力资源管理制度，才能激发员工工作的积极性，提高银行的服务质量；三是完善激励机制。为了更好地满足商业银行经营转型的目的，我国商业银行必须针对各个业务窗口和个人工作的职责，制定不同的激励制度，提高转型时期工作人员的积极性和主动性；四是建立并完善商业银行风险管理机制。商业银行在转型中，必然会面临着巨大的风险，因此，加强商业银行风险管理机制，才能从根本上保证商业银行的成功转型。首先，商业银行要建立严格的风险控制制度，从内部加强对银行业务的全面风险管理；其次，商业银行要密切注意外部金融市场发展情况，根据银行自身的特点和经营内容，及时调整发展战略，形成独特的风险管理体系。
（四）不断创新服务手段
商业银行转型的目的就是创新经营战略和服务手段，主要可以通过创新服务产品和优化服务平台两个方面来实现：一是创新服务产品。由于目前商业银行很多的产品时效性差、技术含量低，这直接导致产品的效益下降，降低了客户的信任度和满意度。因此，商业银行要建立起以前台为主导的产品创新机制，充分发挥产品经理的创新源头效应，时刻保持产品的创新活力和需求，才能更好地适应新市场的发展要求；二是建立多渠道的服务平台。由于全球互联网技术和各种新技术的不断应用，人们的交流也越来越方便，消费观念和支付方式也有了极大的改变，为了适应客户的消费理念，商业银行要建立起多种渠道的服务平台，才能最大程度上保证客户资源。例如，商业银行可以将传统的渠道与电子建设相融合，把金融产品和服务纳入到统一的服务平台，从而将不同的客户通过不同的渠道建立起一个整体，实现为客户在不同渠道提供同样水平的金融服务。
三、结束语
根据当前我国经济发展状况来看，我国商业银行转变经营发展模式已经成为金融市场发展的必然要求。在国内外金融市场不断发展和改革的新时期，我国商业银行要根据自身的具体发展特点，积极转变发展观念，建立并完善商业银行经营机制，不断创新管理方式，才能提高商业银行的效应和满足不同客户群体的更高要求。
参考文献
[1]尹磊.商业模式转型下券商机构改革与业绩评价的发展方向[J]. 金融会计. 2012（08）.
[2]邓恩，卢艳.商业银行个人理财业务的问题与对策[J].经济导刊.2010（02）.
[3]黄建军，杨忠君.资本约束下城市商业银行经营困境和转型策略[J].国际经济合作.2011（09）.
作者简介：何鑫，女，汉，党员，中级经济师，持有CFP、CPB认证资格，目前担任中国建设银行郴州市分行永兴支行行长岗位。
【关键词】商业银行 经营模式 发展研究
近年来，随着全球金融危机的爆发，国内外金融市场之间的竞争也越来越激烈，商业银行的经营环境也面临着各种风险和危机。因此，如何在全新的金融体系和市场改革中，主动转变经营发展模式，建立起更深层次的有效的管理体制结构，这已经成为我国商业银行的必然发展趋势。
一、我国商业银行转变经营发展模式的必要性
当前，我国政府不断调整经济发展模式和经济结构，来促进各项事业的健康发展，在这种背景下，商业银行应积极适应我国经济发展的趋势和潮流，主动转变经营模式，这对商业银行的发展不仅具有重大的意义，这同时也是商业银行发展的必然要求。
（一）商业银行内部资本制约了银行的进一步发展
目前，我国商业银行的业务经营模式是以信贷资产为主的、分业经营的发展方式，这种模式容易导致资产不够灵活，内部各种业务之间不能得到优势互补，因此，降低了银行的资本回报率，这说明了在资本严格约束的社会背景下，银行传统的靠资本占用型的经营方式已经远远不能适应金融市场的发展要求，迫切需要调整商业银行的经营发展战略来改变原有的经营方式。
（二）外部环境的巨大变化
由于国内外金融市场的不断发展和改革，商业银行将面临着更加激烈的竞争环境，我国商业银行必须加快经营发展战略，才能积极应对国内经济结构的调整和国外金融市场的挑战。特别是伴随着全球金融体系格局的快速发展，随着国际互联网技术以及信息技术的进步和发展，资本市场也逐渐加快了改革的步伐，商业银行面对的客户将更加成熟和更加多变。例如，现代金融市场可以通过利用网络来操作的支付业务模式，这对传统商业银行的发展构成了巨大的威胁，商业银行服务的对象逐渐呈现出个性化和多元化的发展趋势。在这种环境下，商业银行为了获得更多的优质客户和经营效益，必须要加大对新业务品种和类型的开发，才能满足广大客户的要求。
二、新时期促进我国商业银行经营模式转型的有效对策
在我国银行大变革和转型的新时期，商业银行只有改变传统的经营方式，才能不断促进各项业务的增长，下面主要从转变商业银行经营发展的观念、优化客户结构和资源、并完善商业银行管理体制、不断创新服务手段等几个方面来具体分析。
（一）转变商业银行经营发展的观念
为了进一步规范资本市场和加强对金融市场的管理，我国加强了对商业银行资本的监管力度，在这种环境下，商业银行应该积极转变以往高资本占用型的经营理念，进而转向以发展低资本占用为主体的业务类型，更要改变传统过度依靠信贷业务的状况，逐步改变以前的经营模式，向以客户为服务中心的全面经营模式转变，只有真正转变经营发展理念，商业银行才能获得更大的效益。
（二）优化商业银行的客户结构和客户资源
客户是商业银行进行各项业务的前提和基础。我国商业银行更加青睐于为比较大型的、实力雄厚的企业服务。然而，在目前资本监管和约束的背景下，商业银行应该积极开展多元化的综合经营模式，才能不断增加客户资源；同时，商业银行要改变以往的服务理念，积极发展中小企业客户，不断优化和调整客户结构，只有这样，商业银行才能实现对优质客户资源的整合，从而为改变经营发展模式打下良好的基础。
（三）建立并完善商业银行管理体制
在今后的发展中，商业银行体制改革将成为其进一步发展的关键因素，主要可以通过以下几个方面的措施来完善体制改革：一是完善商业银行各项经营管理制度。完善银行的各种经营管理制度，这是提高商业银行效益和促进其转型的基础。通过建立全新的管理制度，来明确各个部门的职责和工作内容，做到分工明确，职责明确，才能提高员工的工作效率；二是健全绩效考评机制。传统的绩效考评机制以产品为中心，今后要改变这种考核制度，要将客户作为考评的核心，建立起真正符合银行发展的人力资源管理制度，才能激发员工工作的积极性，提高银行的服务质量；三是完善激励机制。为了更好地满足商业银行经营转型的目的，我国商业银行必须针对各个业务窗口和个人工作的职责，制定不同的激励制度，提高转型时期工作人员的积极性和主动性；四是建立并完善商业银行风险管理机制。商业银行在转型中，必然会面临着巨大的风险，因此，加强商业银行风险管理机制，才能从根本上保证商业银行的成功转型。首先，商业银行要建立严格的风险控制制度，从内部加强对银行业务的全面风险管理；其次，商业银行要密切注意外部金融市场发展情况，根据银行自身的特点和经营内容，及时调整发展战略，形成独特的风险管理体系。
（四）不断创新服务手段
商业银行转型的目的就是创新经营战略和服务手段，主要可以通过创新服务产品和优化服务平台两个方面来实现：一是创新服务产品。由于目前商业银行很多的产品时效性差、技术含量低，这直接导致产品的效益下降，降低了客户的信任度和满意度。因此，商业银行要建立起以前台为主导的产品创新机制，充分发挥产品经理的创新源头效应，时刻保持产品的创新活力和需求，才能更好地适应新市场的发展要求；二是建立多渠道的服务平台。由于全球互联网技术和各种新技术的不断应用，人们的交流也越来越方便，消费观念和支付方式也有了极大的改变，为了适应客户的消费理念，商业银行要建立起多种渠道的服务平台，才能最大程度上保证客户资源。例如，商业银行可以将传统的渠道与电子建设相融合，把金融产品和服务纳入到统一的服务平台，从而将不同的客户通过不同的渠道建立起一个整体，实现为客户在不同渠道提供同样水平的金融服务。
三、结束语
根据当前我国经济发展状况来看，我国商业银行转变经营发展模式已经成为金融市场发展的必然要求。在国内外金融市场不断发展和改革的新时期，我国商业银行要根据自身的具体发展特点，积极转变发展观念，建立并完善商业银行经营机制，不断创新管理方式，才能提高商业银行的效应和满足不同客户群体的更高要求。
参考文献
[1]尹磊.商业模式转型下券商机构改革与业绩评价的发展方向[J]. 金融会计. 2012（08）.
[2]邓恩，卢艳.商业银行个人理财业务的问题与对策[J].经济导刊.2010（02）.
[3]黄建军，杨忠君.资本约束下城市商业银行经营困境和转型策略[J].国际经济合作.2011（09）.
作者简介：何鑫，女，汉，党员，中级经济师，持有CFP、CPB认证资格，目前担任中国建设银行郴州市分行永兴支行行长岗位。