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摘 要：当前，农村地区银行卡发展受到多方面因素的制约，本文就如何提升农村地区银行卡发展水平提出几点建议。
关键词：农村地区；银行卡；制约因素
目前，银行卡已成为人们从事经济活动和日常消费的基本支付工具。随着我国农村经济的不断发展，农村消费市场日趋活跃，但在农村地区，银行卡这种非现金支付工具的使用却并不广泛，在推广上面临许多困难，应引起关注。
一、制约农村地区银行卡发展的因素
（一）农村居民长期形成现金交易偏好。由于现金交易直观、快捷，无需支付验证、具有瞬间最终性，不承担付款人的流动性风险和信用风险，符合农村居民参与商品交易面对面、低风险的特征，因而在农村支付结算服务市场中，人们的现金偏好突出。同时，农村人口普遍受教育程度低，多数不具备现代化支付体系常识，不了解银行卡的便利、安全、快捷等优势，对非现金支付工具需求不足，用卡意识淡薄，制约了银行卡在农村地区的推广应用。
（二）农村地区的金融服务机构和受理机具的人均占有量低。由于农村金融机构一般仅为农村信用社，普遍缺少受理机具及电子网络，ATM机、POS机大部分分布在县级以上区域，而偏远农村则极少布放，机具覆盖面还远远达不到改善农村支付环境的指标，并且受理机具容易出现故障，极大程度地制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
（三）高成本、低收益使银行业金融机构积极性受到影响。在农村地区推广银行卡、布放受理机具，不仅需要投入大量资金和人力，机具的管理、维护成本高于城镇，而且短期内经济效益不明显，高成本和低收益给银行带来较大压力，加上农村地区农民对银行卡的需求不强烈，影响了金融机构推广银行卡的积极性，制约了金融机构在这方面的投入热情。
（四）地方银行业金融机构对银行卡知识的宣传普及不到位。当前，银行业金融机构对于县域支付结算工具的宣传存在突击性宣传多、普及性宣传和讲解少，城镇宣传多、农村宣传少，书面言语多、群众语言少的现象。大部分农户缺乏有关支付工具的基本常识，尤其对银行卡的认知程度严重不足，对银行卡使用的操作知识极度匮乏。而且金融机构在银行卡宣传知识过程中，侧重其优点的宣传，忽略在使用过程中安全方面知识的讲解，使农村居民对非现金支付工作安全性持怀疑态度，不敢使用现代化的支付工具开展资金交易和往来活动，迫使选择了传统的现金交易方式。
（五）使用成本高，影响农民用卡积极性。除农村信用社外开办的银行卡外，其他银行卡均收取一定的年费，省外银行卡异地取款收取手续费，两项费用相加，加大了农民的用卡成本，使农民感到使用银行卡不划算。
（六）农村地区银行卡品种较为单一，产品创新不足也是制约银行卡业务发展的主要原因。目前，面向农村地区的银行卡类型只要是借记卡，具有消防透支、循环信用功能的信用卡远远不足。实际上，春耕时节，信用卡的透支功能可以一定程度满足临时性小额资金需求。
二、提升农村地区银行卡发展水平的意义
（一）满足不断发展的金融服务需求。有利于改善农村的支付结算环境，加快农村支付清算手段的现代化进程。
（二）促进金融机构进一步改进农村金融服务。有利于提高农村地区结算业务的便利度，增强对“三农”产业的信贷支持，满足农村人口在农业投入和生活消费方面的需求，以金融服务带动农村经济发展。
（三）进一步发展中间业务和拓展银行卡应用。大力发展农村银行卡业务，不仅为农村居民提供异地取款等业务便利，使他们真正享受到联网通用的实惠，而且拓展了发卡行、农村金融机构和中国银联等各银行卡业务经营机构的业务空间，有利于实现多方共赢。
（四）银行卡作为非现金支付结算的工具，具有减少现金流量，提高支付透明度和便于监控管理的特点。
三、提升农村地区银行卡发展水平的建议
（一）继续完善农村地区银行卡市场共建机制。一是建议政府加大政策支持力度，发挥财政杠杆的撬动作用。对农村地区布放ATM、POS机等银行卡受理终端给予适当财政补贴和奖励，对受理银行卡的农村商户给予税收优惠，并将公共转移支付、涉农补贴资金、社会保障资金更多地通过银行卡发放。二是加强与涉农机构的市场共建，提高金融机构推广银行卡的积极性。引导涉农金融机构和专业化服务机构共同参与农村受理市场建设，逐步形成以涉农金融机构为主、第三方机构作为有机补充的新型合作格局。
（二）改善用卡环境，提升金融服务层次。一是金融机构要转变以往被动营销的经营观念，重视银行卡業务对改善农村支付环境的促进作用，建立科学合理的内部激励机制，将发展银行卡业务纳入单位、部门、个人的经营目标并实施考核，充分调动员工的积极性，有效推动银行卡业务发展。二是要树立金融服务意识，加大对农村地区ATM机的投放力度，同时要根据乡镇地区实际来发展特约商户。三是要对银行产品本身进行市场挖掘，通过与商户、学校、医院和政府联合发卡等手段，扩大区域市场份额，提高银行卡的使用范围。
（三）大力开展银行卡功能创新。由于农村消费能力比城镇弱，在开发面向农村的银行卡产品时，应和农村实际需求以及政府政策关联起来，推广更多满足“三农”需要的银行卡产品和服务。创新叠加银行卡功能，将银行卡打造成“存、取、贷、汇”一体化的农村金融服务综合平台。从当前农村实际出发，可以将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放等进行归集整合，以“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域。
（四）加强业务宣传，提高居民用卡意识。金融机构要充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，广泛宣传推广使用银行卡的意义，提高农村居民用卡意识；向居民详细讲解银行卡的使用、操作的程序、要领和注意事项，提高居民用卡的水平，进而使居民知卡、懂卡、会用卡。同时，要加大安全用卡知识的宣传，打消居民使用银行卡的顾虑。对乡镇企业集中的村镇，采取上门服务深入到户逐家宣传的办法，使农户熟知银行卡，并倡导持卡消费，引导农村地区形成使用银行卡的共识和氛围。
关键词：农村地区；银行卡；制约因素
目前，银行卡已成为人们从事经济活动和日常消费的基本支付工具。随着我国农村经济的不断发展，农村消费市场日趋活跃，但在农村地区，银行卡这种非现金支付工具的使用却并不广泛，在推广上面临许多困难，应引起关注。
一、制约农村地区银行卡发展的因素
（一）农村居民长期形成现金交易偏好。由于现金交易直观、快捷，无需支付验证、具有瞬间最终性，不承担付款人的流动性风险和信用风险，符合农村居民参与商品交易面对面、低风险的特征，因而在农村支付结算服务市场中，人们的现金偏好突出。同时，农村人口普遍受教育程度低，多数不具备现代化支付体系常识，不了解银行卡的便利、安全、快捷等优势，对非现金支付工具需求不足，用卡意识淡薄，制约了银行卡在农村地区的推广应用。
（二）农村地区的金融服务机构和受理机具的人均占有量低。由于农村金融机构一般仅为农村信用社，普遍缺少受理机具及电子网络，ATM机、POS机大部分分布在县级以上区域，而偏远农村则极少布放，机具覆盖面还远远达不到改善农村支付环境的指标，并且受理机具容易出现故障，极大程度地制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
（三）高成本、低收益使银行业金融机构积极性受到影响。在农村地区推广银行卡、布放受理机具，不仅需要投入大量资金和人力，机具的管理、维护成本高于城镇，而且短期内经济效益不明显，高成本和低收益给银行带来较大压力，加上农村地区农民对银行卡的需求不强烈，影响了金融机构推广银行卡的积极性，制约了金融机构在这方面的投入热情。
（四）地方银行业金融机构对银行卡知识的宣传普及不到位。当前，银行业金融机构对于县域支付结算工具的宣传存在突击性宣传多、普及性宣传和讲解少，城镇宣传多、农村宣传少，书面言语多、群众语言少的现象。大部分农户缺乏有关支付工具的基本常识，尤其对银行卡的认知程度严重不足，对银行卡使用的操作知识极度匮乏。而且金融机构在银行卡宣传知识过程中，侧重其优点的宣传，忽略在使用过程中安全方面知识的讲解，使农村居民对非现金支付工作安全性持怀疑态度，不敢使用现代化的支付工具开展资金交易和往来活动，迫使选择了传统的现金交易方式。
（五）使用成本高，影响农民用卡积极性。除农村信用社外开办的银行卡外，其他银行卡均收取一定的年费，省外银行卡异地取款收取手续费，两项费用相加，加大了农民的用卡成本，使农民感到使用银行卡不划算。
（六）农村地区银行卡品种较为单一，产品创新不足也是制约银行卡业务发展的主要原因。目前，面向农村地区的银行卡类型只要是借记卡，具有消防透支、循环信用功能的信用卡远远不足。实际上，春耕时节，信用卡的透支功能可以一定程度满足临时性小额资金需求。
二、提升农村地区银行卡发展水平的意义
（一）满足不断发展的金融服务需求。有利于改善农村的支付结算环境，加快农村支付清算手段的现代化进程。
（二）促进金融机构进一步改进农村金融服务。有利于提高农村地区结算业务的便利度，增强对“三农”产业的信贷支持，满足农村人口在农业投入和生活消费方面的需求，以金融服务带动农村经济发展。
（三）进一步发展中间业务和拓展银行卡应用。大力发展农村银行卡业务，不仅为农村居民提供异地取款等业务便利，使他们真正享受到联网通用的实惠，而且拓展了发卡行、农村金融机构和中国银联等各银行卡业务经营机构的业务空间，有利于实现多方共赢。
（四）银行卡作为非现金支付结算的工具，具有减少现金流量，提高支付透明度和便于监控管理的特点。
三、提升农村地区银行卡发展水平的建议
（一）继续完善农村地区银行卡市场共建机制。一是建议政府加大政策支持力度，发挥财政杠杆的撬动作用。对农村地区布放ATM、POS机等银行卡受理终端给予适当财政补贴和奖励，对受理银行卡的农村商户给予税收优惠，并将公共转移支付、涉农补贴资金、社会保障资金更多地通过银行卡发放。二是加强与涉农机构的市场共建，提高金融机构推广银行卡的积极性。引导涉农金融机构和专业化服务机构共同参与农村受理市场建设，逐步形成以涉农金融机构为主、第三方机构作为有机补充的新型合作格局。
（二）改善用卡环境，提升金融服务层次。一是金融机构要转变以往被动营销的经营观念，重视银行卡業务对改善农村支付环境的促进作用，建立科学合理的内部激励机制，将发展银行卡业务纳入单位、部门、个人的经营目标并实施考核，充分调动员工的积极性，有效推动银行卡业务发展。二是要树立金融服务意识，加大对农村地区ATM机的投放力度，同时要根据乡镇地区实际来发展特约商户。三是要对银行产品本身进行市场挖掘，通过与商户、学校、医院和政府联合发卡等手段，扩大区域市场份额，提高银行卡的使用范围。
（三）大力开展银行卡功能创新。由于农村消费能力比城镇弱，在开发面向农村的银行卡产品时，应和农村实际需求以及政府政策关联起来，推广更多满足“三农”需要的银行卡产品和服务。创新叠加银行卡功能，将银行卡打造成“存、取、贷、汇”一体化的农村金融服务综合平台。从当前农村实际出发，可以将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放等进行归集整合，以“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域。
（四）加强业务宣传，提高居民用卡意识。金融机构要充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，广泛宣传推广使用银行卡的意义，提高农村居民用卡意识；向居民详细讲解银行卡的使用、操作的程序、要领和注意事项，提高居民用卡的水平，进而使居民知卡、懂卡、会用卡。同时，要加大安全用卡知识的宣传，打消居民使用银行卡的顾虑。对乡镇企业集中的村镇，采取上门服务深入到户逐家宣传的办法，使农户熟知银行卡，并倡导持卡消费，引导农村地区形成使用银行卡的共识和氛围。