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摘 要 本文首先分析了商业银行发展个人理财业务的必要性和可能性,接着分析了个人理财业务发展的现状,认为我国商业银行的个人理财业务发展迅速,但还存在一些问题,最后给出了一些针对这些问题的发展对策。
关键词:个人理财 现状 对策
中图分类号:F832文献标识码:A
20世纪70年代以来,在金融创新的大浪潮中,西方商业银行的个人理财业务发展迅速,以其为主要内容的个人金融业务对银行的贡献越来越大。改革开放30年以来,我国经济取得了举世瞩目的发展,居民的私人财富不断增加,居民的金融需求也逐渐多样化,值此之际,发展个人理财业务成为商业银行优化资产结构、开拓利润来源的选择。
一方面,利率和竞争等金融环境的变化使得商业银行有大力加快发展个人理财业务的必要。90年代后为了改善商业银行的经营,国家对国有商业银行进行了股份制改革,并且提高了存贷利差。到现在国有银行已经基本上完成了股份制改革,利差在未来有缩小的可能。而且,2006年我国银行业全面对外开放,国内银行业未来面临的竞争更加激烈。另一方面,我国近年来居民财富不断增长,富裕阶层人士不断增多。《胡润财富报告》显示2009年中国千万富翁的人数已经达到87.5万人 ,即每一万个人中就有6个千万富翁,比上年增长6.1%,亿万富翁人数为5.5万人,比上年增长7.8%。这给商业银行显示了巨大的商机,这些富裕人士不仅需要有专业人士为他们进行资产和财富的保值增值,而且需要有人为他们规划个人及家庭长远的财务计划。
1995年招商银行率先推出“一卡通”之后,国内各大商业银行相继推出理财服务,个人理财业务在我国的发展速度很快。2005年至2009年,我国理财产品发行量在这五年间平均增长了72.27%。但是个人理财业务对银行的贡献度仍然不大,目前商业银行即使是所有的中间业务收入的占比也才在10%到20%之间,主要收入来源仍然是以存贷业务的利差收入为主。而国际上,商业银行的个人理财业务的收入已经达到30%以上。而且,目前国内商业银行个人理财业务的发展还存在一些突出的问题。
我国理财产品的种类还不够丰富,创新能力不足。由于分业经营的限制,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能设计符合客户需求的产品,也不能为客户提供全方位的理财方案。
我国商业银行在个人理财业务的发展上缺乏较明确的市场细分和市场定位。目前国内商业银行在个人理财业务上只是单纯地定位于高端客户,通常只以财富规模作为客户服务划分的标准,如建设银行是按照客户比重来划分客户群体的,即富裕客户、大众富裕客户、大众客户分别为个人客户群体的前2%、18%和80%的客户,而没有根据客户的年龄、性别、受教育程度、收入、资产等因素来对客户进行进一步的细分,也没有充分开发中、低端客户的市场。
我国商业银行个人理财业务风险管理不够规范。商业银行个人理财业务要防范的风险不仅包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等传统风险,还有银行的声誉风险。由于在个人理财产品的设计和销售上,银行和个人客户之间存在着严重的信息不对称问题,银行常常会从自身利益出发,去推销可能并不适合客户的理财产品,或者明知产品的风险很大,却没有对客户进行足够的风险提示,而给客户造成严重的损失。
高素质的专业理财人员还比较匮乏。2005年国内引进了AFP(金融理财师)和CFP(国际金融理财师)资格认证机制后,取得AFP和CFP资格认证的人数增长很快,到2009年已经有6139人取得CFP资格认证。但是,理财市场上仍然有很多理财人员是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,文化素质也普遍不高,能为客户提供综合财务规划的理财专家很少,而且有些理财人员在营销过程中还存在有不规范不严谨的行为。
缺乏有效的后台支持,组织机构设置不够合理,技术条件比较落后。在国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务通常都归在个人银行业务部,而个人理财业务又涵盖了银行资产、负债和中间业务,分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,多个部门之间不能形成有效的资源整合。国外的商业银行一般都会利用先进的技术条件来为客户分析理财需求,制定理财规划,而且还建有一套非常完善的客户信息管理分析系统(CRM)。而国内多数商业银行理财中心,还是以宣传图表、资料、计算机等简单工具为主,缺乏专门为客户设计的理财软件和先进的资讯系统,有些银行也才开始进行客户信息管理分析系统的建设。
针对商业银行个人理财业务发展的问题,本文提出以下对策:首先,加强理财产品的创新能力,丰富理财产品的种类和形式;在深入进行市场调查和客户信息的研究之后,更加明确银行的市场细分和市场定位,从客户的角度出发来设计符合客户的理财方案;注重理财业务的风险管理,尤其是要注重银行声誉的维护,不能以牺牲投资者利益的方式来谋取银行的利益;加强高素质理财队伍的建设,注重人才的培养和引进;加快银行自身电子化、信息化的建设,建立完善的客户信息管理分析系统,建立运作有效的部门机构框架,为个人理财业务的发展提供有效的后台支持。
(作者单位:中国人民大学财政金融学院)
参考文献:
[1]赵龙.关于商业银行个人理财业务健康发展的思考.金融经济. 2009(4).
[2]李章、赵程华.我国商业银行个人理财业务的现状分析.金融经济.2006(10).
[3]胡创业.对我国商业银行开展个人理财业务的几点思考.时代金融.2009(1).
[4]李志刚.商业银行个人理财业务的发展现状及政策建议.金融经济.2007(22).
[5]陈琼.商业银行个人理财业务现状及对策.金融经济.2010(2).
[6]杨新臣.商业银行个人理财业务的现状及其策略.武汉金融.2006(6).
关键词:个人理财 现状 对策
中图分类号:F832文献标识码:A
20世纪70年代以来,在金融创新的大浪潮中,西方商业银行的个人理财业务发展迅速,以其为主要内容的个人金融业务对银行的贡献越来越大。改革开放30年以来,我国经济取得了举世瞩目的发展,居民的私人财富不断增加,居民的金融需求也逐渐多样化,值此之际,发展个人理财业务成为商业银行优化资产结构、开拓利润来源的选择。
一方面,利率和竞争等金融环境的变化使得商业银行有大力加快发展个人理财业务的必要。90年代后为了改善商业银行的经营,国家对国有商业银行进行了股份制改革,并且提高了存贷利差。到现在国有银行已经基本上完成了股份制改革,利差在未来有缩小的可能。而且,2006年我国银行业全面对外开放,国内银行业未来面临的竞争更加激烈。另一方面,我国近年来居民财富不断增长,富裕阶层人士不断增多。《胡润财富报告》显示2009年中国千万富翁的人数已经达到87.5万人 ,即每一万个人中就有6个千万富翁,比上年增长6.1%,亿万富翁人数为5.5万人,比上年增长7.8%。这给商业银行显示了巨大的商机,这些富裕人士不仅需要有专业人士为他们进行资产和财富的保值增值,而且需要有人为他们规划个人及家庭长远的财务计划。
1995年招商银行率先推出“一卡通”之后,国内各大商业银行相继推出理财服务,个人理财业务在我国的发展速度很快。2005年至2009年,我国理财产品发行量在这五年间平均增长了72.27%。但是个人理财业务对银行的贡献度仍然不大,目前商业银行即使是所有的中间业务收入的占比也才在10%到20%之间,主要收入来源仍然是以存贷业务的利差收入为主。而国际上,商业银行的个人理财业务的收入已经达到30%以上。而且,目前国内商业银行个人理财业务的发展还存在一些突出的问题。
我国理财产品的种类还不够丰富,创新能力不足。由于分业经营的限制,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能设计符合客户需求的产品,也不能为客户提供全方位的理财方案。
我国商业银行在个人理财业务的发展上缺乏较明确的市场细分和市场定位。目前国内商业银行在个人理财业务上只是单纯地定位于高端客户,通常只以财富规模作为客户服务划分的标准,如建设银行是按照客户比重来划分客户群体的,即富裕客户、大众富裕客户、大众客户分别为个人客户群体的前2%、18%和80%的客户,而没有根据客户的年龄、性别、受教育程度、收入、资产等因素来对客户进行进一步的细分,也没有充分开发中、低端客户的市场。
我国商业银行个人理财业务风险管理不够规范。商业银行个人理财业务要防范的风险不仅包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等传统风险,还有银行的声誉风险。由于在个人理财产品的设计和销售上,银行和个人客户之间存在着严重的信息不对称问题,银行常常会从自身利益出发,去推销可能并不适合客户的理财产品,或者明知产品的风险很大,却没有对客户进行足够的风险提示,而给客户造成严重的损失。
高素质的专业理财人员还比较匮乏。2005年国内引进了AFP(金融理财师)和CFP(国际金融理财师)资格认证机制后,取得AFP和CFP资格认证的人数增长很快,到2009年已经有6139人取得CFP资格认证。但是,理财市场上仍然有很多理财人员是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,文化素质也普遍不高,能为客户提供综合财务规划的理财专家很少,而且有些理财人员在营销过程中还存在有不规范不严谨的行为。
缺乏有效的后台支持,组织机构设置不够合理,技术条件比较落后。在国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务通常都归在个人银行业务部,而个人理财业务又涵盖了银行资产、负债和中间业务,分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,多个部门之间不能形成有效的资源整合。国外的商业银行一般都会利用先进的技术条件来为客户分析理财需求,制定理财规划,而且还建有一套非常完善的客户信息管理分析系统(CRM)。而国内多数商业银行理财中心,还是以宣传图表、资料、计算机等简单工具为主,缺乏专门为客户设计的理财软件和先进的资讯系统,有些银行也才开始进行客户信息管理分析系统的建设。
针对商业银行个人理财业务发展的问题,本文提出以下对策:首先,加强理财产品的创新能力,丰富理财产品的种类和形式;在深入进行市场调查和客户信息的研究之后,更加明确银行的市场细分和市场定位,从客户的角度出发来设计符合客户的理财方案;注重理财业务的风险管理,尤其是要注重银行声誉的维护,不能以牺牲投资者利益的方式来谋取银行的利益;加强高素质理财队伍的建设,注重人才的培养和引进;加快银行自身电子化、信息化的建设,建立完善的客户信息管理分析系统,建立运作有效的部门机构框架,为个人理财业务的发展提供有效的后台支持。
(作者单位:中国人民大学财政金融学院)
参考文献:
[1]赵龙.关于商业银行个人理财业务健康发展的思考.金融经济. 2009(4).
[2]李章、赵程华.我国商业银行个人理财业务的现状分析.金融经济.2006(10).
[3]胡创业.对我国商业银行开展个人理财业务的几点思考.时代金融.2009(1).
[4]李志刚.商业银行个人理财业务的发展现状及政策建议.金融经济.2007(22).
[5]陈琼.商业银行个人理财业务现状及对策.金融经济.2010(2).
[6]杨新臣.商业银行个人理财业务的现状及其策略.武汉金融.2006(6).