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互联网金融从流通、贷款、理财、征信等多方面对传统金融产生了强大的冲击。打破了原先传统金融的垄断地位，使非金融企业和更广大的客户群体进入，催生了金融内生化与平民化力量，使得金融普惠化。为浙江金融创新提供了强大动力，为十三五经济转型提供了强大支持。
互联网金融 融资 理财 征信
互联网金融是打造浙江金融新格局的关键
十一五期间，浙江金融发展处于全国领先地位，在《中国城市金融生态环境评价》的报告中，浙江曾经连续两年排名全国第一。然而从2011年开始，浙江金融经历了艰难的震荡盘整过程，由于民营企业的资金担保链问题的传导，浙江银行业的不良贷款率迅速上升。担保链问题的主要成因是浙江民营中小企业融资难，浙江是民营经济大省，民营企业融资链断裂对浙江经济发展对浙江金融环境的影响举足轻重。因此，解决民营企业融资问题是浙江金融建设的重要问题。展望十三五，浙江经济转型进入关键时期，落后产能的淘汰和新兴产业的培育，需要金融体系的大力支持，需要全方位的金融服务，需要推进金融创新。互联网金融，是解决融资信息不对称、构建惠普金融体系、打造金融新格局的关键所在。
互联网金融的补充和引导作用
在浙江省《促进互联网金融持续健康发展暂行办法》中明确指出，互联网金融应坚持以支持实体经济为根本，以市场化发展为导向，以金融法律法规为边界，以客户的真实需求为动力，以保护消费者为核心，更好地向小微企业、“三农”和城乡居民提供规范服务。很明显，互联网金融的定位是服务小微企业、“三农”和城乡居民，弥补传统金融的短板。互联网金融是信息化的产物，能够通过网络实现信息流动和渗透，通过平台实现交易，极大降低了信息不对称和交易成本，使互联网金融可以覆盖到传统金融无法覆盖的中小客户群体。
当然互联网金融不仅有补充作用还有引导作用。互联网金融在国外诞生却在中国广泛传播，有其背后的原因不外乎是有广大的需求。互联网金融企业的繁荣发展，给传统金融企业带来压力和激励，传统金融企业纷纷加速向互联网模式转型运营，银行积极推进互联网化模式探索产生了直销银行模式；传统保险和互联网企业的双向渗透趋势加强、传统证券业开展互联网销售、互联网基金直销模式、互联网信托以及互联网消费金融也不断进行创新发展。由此可见，互联网金融引导了传统金融的转型升级。
互联网金融从四个维度打造金融新格局
（1）支付场景拓展：从配套服务到综合在线生活服务平台
在杭州餐厅、出租车、公交、超市、外卖甚至路边摊都可以使用支付宝支付。目前，杭州超过95%的超市便利店、超过98%的出租车都支持移动支付，美容美发、KTV等休闲娱乐行业也都已覆盖，移动支付场景已经从配套服务发展到综合在线生活服务平台。
2015年8月，支付寶app 发布了支付宝9.0版本，是支付宝12年来最大改版，本次改版支付宝突出付费的“场景化”，分别增设了朋友和商家两个一级入口，不难看出，支付宝真是目的是：支付工具转变为全场景生态体系，构建丰富的支付场景，让场景适应于人无时无刻都在变化的需求，从而大幅提高用户的粘性。蚂蚁金服CEO彭蕾在接受采访时说：我们希望做到的唯一一件事情是，让大家出门的时候不要再累赘地带个钱包。
（2）理财门槛降低：从服务精英到普惠大众
传统金融主要针对高净值人群设计理财服务，门槛高。低小散人群有理需求，却难以达到传统金融的高门槛。传统金融部门为何如此明显的市场视而不见？大众市场需求特点是总量大、分散化，这使得传统金融部门开展业务拓展困难。然而互联网金融由于其良好的渗透性，很好地弥补了传统金融部门的之一缺点。
互联网有边际成本递减的特点，随着用户数量的上升，成本不断下降逐渐趋于零，这让余额宝能以最低门槛服务那些小客户。余额宝于2013年6月推出，一经推出便形成轰动效应，让“互联网金融”的概念深入千家万户目前余额宝规模超过6000亿，是全球第二大货币基金。截止2016年4月，余额宝已为2.6亿用户带来了500亿的收益。
（3）融资对象下沉：从定位大企业到服务小微企业
浙江小微企业融资难，融资成本高，一直是困扰浙江民营企业发展的问题。蚂蚁金服旗下的网商银行是国内第一批试点的民营银行之一，致力于解决小微企业以及融资碎片化的领域。网商银行的地位清晰，坚持做金融体系的有益补充，立足长尾市场，坚持服务小微客户。网商银行将核心系统架构在金融云上的银行，其运营模式与传统银行有很大区别，网商银行明确表示不设下线网点，不涉及现金业务，也不会做传统银行的线下业务。网商银行的运行基础是阿里生态圈的大数据，分析信用能力，为消费者进行统一授信，提供消费信贷等服务。
网商银行的吸储方式也与传统银行不同，它的模式更类似于P2P。吸储、放贷，赚取利差是银行最基本的功能，目前公司资金端采取的措施是采取信托融资、证券化。证券化的步骤是：券商成立一个特殊目的载体，阿里将平台贷款打包成证券，卖给投资者，获得现金，借贷人定期还给银行的本金和利息。
（4）数据收集：从单一领域到金融、生活全覆盖
银行的征信数据来源单一，这样一维的衡量标准很容易产生系统性误差，使银行遭受资金损失。在信息经济的大背景下，信息高效率流通，分散的个人信息在大数据平台上整合。从抽象的角度讲，新型征信将个人“形象”从原来一个线段长度转变成具体的3D轮廓。
与传统的银行征信相比，芝麻信用主要有应用场景、信用机制、修复手段三方面的不同。芝麻信用的主要功能是对数据库中海量数据进行综合处理和评估。这个数据库中的信息可以以五个维度来划分，分别是履约能力、行为偏好、人脉关系、身份特质、信用历史。芝麻信用的数据客观公正来源广泛，阿里巴巴的数据占比不到20%。芝麻信用通过与公安网等公共机构建立数据合作以及用户自身上传数据，建立了完善的数据库。正是由于芝麻信用分数的数据全面性、广泛性、持久性和动态特征，它对用户信用的记录能够更合理地反映用户的信用水平，在个人征信业务，尤其是消费信贷空间大开的时代是最好的参考数据。
互联网金融 融资 理财 征信
互联网金融是打造浙江金融新格局的关键
十一五期间，浙江金融发展处于全国领先地位，在《中国城市金融生态环境评价》的报告中，浙江曾经连续两年排名全国第一。然而从2011年开始，浙江金融经历了艰难的震荡盘整过程，由于民营企业的资金担保链问题的传导，浙江银行业的不良贷款率迅速上升。担保链问题的主要成因是浙江民营中小企业融资难，浙江是民营经济大省，民营企业融资链断裂对浙江经济发展对浙江金融环境的影响举足轻重。因此，解决民营企业融资问题是浙江金融建设的重要问题。展望十三五，浙江经济转型进入关键时期，落后产能的淘汰和新兴产业的培育，需要金融体系的大力支持，需要全方位的金融服务，需要推进金融创新。互联网金融，是解决融资信息不对称、构建惠普金融体系、打造金融新格局的关键所在。
互联网金融的补充和引导作用
在浙江省《促进互联网金融持续健康发展暂行办法》中明确指出，互联网金融应坚持以支持实体经济为根本，以市场化发展为导向，以金融法律法规为边界，以客户的真实需求为动力，以保护消费者为核心，更好地向小微企业、“三农”和城乡居民提供规范服务。很明显，互联网金融的定位是服务小微企业、“三农”和城乡居民，弥补传统金融的短板。互联网金融是信息化的产物，能够通过网络实现信息流动和渗透，通过平台实现交易，极大降低了信息不对称和交易成本，使互联网金融可以覆盖到传统金融无法覆盖的中小客户群体。
当然互联网金融不仅有补充作用还有引导作用。互联网金融在国外诞生却在中国广泛传播，有其背后的原因不外乎是有广大的需求。互联网金融企业的繁荣发展，给传统金融企业带来压力和激励，传统金融企业纷纷加速向互联网模式转型运营，银行积极推进互联网化模式探索产生了直销银行模式；传统保险和互联网企业的双向渗透趋势加强、传统证券业开展互联网销售、互联网基金直销模式、互联网信托以及互联网消费金融也不断进行创新发展。由此可见，互联网金融引导了传统金融的转型升级。
互联网金融从四个维度打造金融新格局
（1）支付场景拓展：从配套服务到综合在线生活服务平台
在杭州餐厅、出租车、公交、超市、外卖甚至路边摊都可以使用支付宝支付。目前，杭州超过95%的超市便利店、超过98%的出租车都支持移动支付，美容美发、KTV等休闲娱乐行业也都已覆盖，移动支付场景已经从配套服务发展到综合在线生活服务平台。
2015年8月，支付寶app 发布了支付宝9.0版本，是支付宝12年来最大改版，本次改版支付宝突出付费的“场景化”，分别增设了朋友和商家两个一级入口，不难看出，支付宝真是目的是：支付工具转变为全场景生态体系，构建丰富的支付场景，让场景适应于人无时无刻都在变化的需求，从而大幅提高用户的粘性。蚂蚁金服CEO彭蕾在接受采访时说：我们希望做到的唯一一件事情是，让大家出门的时候不要再累赘地带个钱包。
（2）理财门槛降低：从服务精英到普惠大众
传统金融主要针对高净值人群设计理财服务，门槛高。低小散人群有理需求，却难以达到传统金融的高门槛。传统金融部门为何如此明显的市场视而不见？大众市场需求特点是总量大、分散化，这使得传统金融部门开展业务拓展困难。然而互联网金融由于其良好的渗透性，很好地弥补了传统金融部门的之一缺点。
互联网有边际成本递减的特点，随着用户数量的上升，成本不断下降逐渐趋于零，这让余额宝能以最低门槛服务那些小客户。余额宝于2013年6月推出，一经推出便形成轰动效应，让“互联网金融”的概念深入千家万户目前余额宝规模超过6000亿，是全球第二大货币基金。截止2016年4月，余额宝已为2.6亿用户带来了500亿的收益。
（3）融资对象下沉：从定位大企业到服务小微企业
浙江小微企业融资难，融资成本高，一直是困扰浙江民营企业发展的问题。蚂蚁金服旗下的网商银行是国内第一批试点的民营银行之一，致力于解决小微企业以及融资碎片化的领域。网商银行的地位清晰，坚持做金融体系的有益补充，立足长尾市场，坚持服务小微客户。网商银行将核心系统架构在金融云上的银行，其运营模式与传统银行有很大区别，网商银行明确表示不设下线网点，不涉及现金业务，也不会做传统银行的线下业务。网商银行的运行基础是阿里生态圈的大数据，分析信用能力，为消费者进行统一授信，提供消费信贷等服务。
网商银行的吸储方式也与传统银行不同，它的模式更类似于P2P。吸储、放贷，赚取利差是银行最基本的功能，目前公司资金端采取的措施是采取信托融资、证券化。证券化的步骤是：券商成立一个特殊目的载体，阿里将平台贷款打包成证券，卖给投资者，获得现金，借贷人定期还给银行的本金和利息。
（4）数据收集：从单一领域到金融、生活全覆盖
银行的征信数据来源单一，这样一维的衡量标准很容易产生系统性误差，使银行遭受资金损失。在信息经济的大背景下，信息高效率流通，分散的个人信息在大数据平台上整合。从抽象的角度讲，新型征信将个人“形象”从原来一个线段长度转变成具体的3D轮廓。
与传统的银行征信相比，芝麻信用主要有应用场景、信用机制、修复手段三方面的不同。芝麻信用的主要功能是对数据库中海量数据进行综合处理和评估。这个数据库中的信息可以以五个维度来划分，分别是履约能力、行为偏好、人脉关系、身份特质、信用历史。芝麻信用的数据客观公正来源广泛，阿里巴巴的数据占比不到20%。芝麻信用通过与公安网等公共机构建立数据合作以及用户自身上传数据，建立了完善的数据库。正是由于芝麻信用分数的数据全面性、广泛性、持久性和动态特征，它对用户信用的记录能够更合理地反映用户的信用水平，在个人征信业务，尤其是消费信贷空间大开的时代是最好的参考数据。