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摘 要：我国因改革开放而取得了快速发展。尤其是加入世界经济贸易组织后，跨国企业增加，为我国开拓海外市场，提高了我们的经济实力。金融业为我国的经济发展占据了巨大的重要位置。商业在金融界处于领先地位。文章分析了新经济形势下城市商业银行创新发展的路径。
关键词：新经济;城市商业银行;创新发展;策略
0 引言
对于城商行来说，客户就是生存和发展的基础，面对新经济形势所带来的种种挑战，重中之重还是要强化自身的竞争优势，构筑核心竞争力。城商行从创新发展理念到经营管理，从服务质量提升到技术创新，都需要做到统筹兼顾，与时俱进，以更好地适应新经济形势，在新的竞争环境中，夯实自身的实力，实现不断的突破。
1、商业银行的功能
1.1信用中介和信用创造
商业银行是一架桥梁，维系着资金的供给与需求。商业银行主要是通过负债业务和资产业务实现其运作：一方面，通过存款，分散、备用资金将汇集在一起，另一方面，这些资金将通过贷款分配到所需部门。由此实现了对货币资金的流通进行分配，提高了资金的利用效率。此外，虽然商业银行扮演着信贷中介的角色，但可以通过资产业务获得更多的存款货币，从而扩大社会资金的总供给量，实现信用创造功能。
1.2金融服務
商业银行以其特殊性，在经济体系中占有至关重要的作用。它经营的不是一般的商品，是货币资金，这与社会公众的经济生活息息相关，联系国家的经济命脉。传统的商业银行主要提供存贷款业务、对公对私的理财业务、一些汇兑、结算业务等金融服务项目，涉及的业务范围较多，服务对象广泛。所以，商业银行在为社会各主体提供服务的同时可以获得大量的信息，在如今信息化的时代，可以结合大数据、互联网等科技手段来为客户提供更多的金融服务。如今，商业银行服务已经深入到民众家庭的很多方面，如兑换外汇、代理支付水电费等多种日常费用、转账支付等服务，这在很大程度上方便了我们的生活，推动我们生活节奏的进步。但随着社会经济的发展，人们的财富逐渐积累，大家对财富的管理也有了更高的需求，这也是商业银行日后发展所面临的挑战与机遇。
1.3宏观政策传播的重要环节
商业银行服务于社会大众，与公众的联系更为紧密，是很多宏观政策传播的重要环节。中国人民银行可以通过货币政策，如法定存款准备金政策和再贴现政策，对其相应指标进行调节实现对社会货币总供给量的监管，进而对整个经济大环境加以控制。各项政策的合理运用通过中间环节有效传播最终作用于整个市场。由于商业银行通过其资产负债业务可以达到对货币进行合理配置的结果，使资金流向更需要的地方。这样在各种宏观政策的指引下，配合各种政策调节相应指标与资金流向，从而实现调节经济结构、产业结构的目的，在国家经济的稳定中发挥着巨大作用。但是，不同的政策有着不同的传播途径和作用效果，现实中也需要根据实际情况，配合多种方法适当地进行调整，以达到更好的效果。
2、新经济环境下城市商业银行发展制约性分析
2.1资本规模小，风险抵御能力弱
城市商业银行往往规模较小，资金储备不足，资金流动较为缓慢，这意味着其风险抵御能力普遍较弱。特别是在利率市场化的经济环境下，市场竞争加剧，金融环境复杂，形势多变，其抗风险能力弱的问题更为凸显。其全面风险管理理念和技术仍有待提高，特别是在流动性风险、市场风险等新的风险领域风险应对不足。其跨区域发展的城商行异地管理能力较弱。不少跨区域发展的城商行还没有完全建立起科学有效的总分支管理架构，异地分支机构和同城支行不断扩展，总行的统筹管理效果不理想。其IT系统建设相对滞后。业务连续性管理水平较低，信息安全保护存在隐患。基于多方面的原因，城市商业银行不良贷款依然存在较大的风险，较小的资本规模，难以应对快速增加的呆坏账。利率市场化改革中其很容易成为被兼并。
2.2资本消耗过度，业务发展粗放
在前期的发展中，城市商业银行发展中过于追求速度，规模，忽视了质量，其也造成了资本过渡消耗，信贷规模扩张等问题，经营管理中以简单粗放为主。其中负债业务的发展主要是以资产业务带动，或者寄托于资源型客户经理的业务引进，使得客户资源私有化问题较为突出。而贷款业务则简单地贷大贷长贷垄断，对资产抵押依赖性大，衍生出“有押品乱贷、无押品不贷”等问题。而从盈利模式来看，过度依赖利差收入，在信贷规模紧张的形势下，通过提高贷款收益率增长利润不利于城市商业银行的稳定发展。
2.3内部建设滞后，缺乏完善治理机制
城市商业银行新经济环境下的创新优化发展也必须从自身的优化入手，加强内部治理结构的建设优化是关键。城市银行股东实力有待加强，公司治理结构和治理结构必须补充与完善。关注城市商业银行的企业文化建设，以企业文化价值观，凝聚团结员工，增强员工对商业银行的认同感，让企业文化内化为银行员工日常的行为准则，也提升银行内部的团队协作意识和执行能力。而当前多数城市银行企业文化建设滞后，公司内部治理结构混乱，企业员工归属度不高，企业发展认同感不强，使得银行发展中缺乏内在的推动力。而激励约束机制和绩效考核机制的不完善也难以发挥实效，助力商业银行新经济环境下的持续稳定发展。
3、新经济形势下城市商业银行的创新发展策略
新经济形势下城市商业银行的创新发展需要多措并举，广泛借鉴相关研究成果，重点做好以下几个方面的工作。
3.1解放思想，创新发展理念
新经济形势下的城市商业银行面临各种挑战，如果不能够做到解放思想，不断创新发展理念，就很容易陷入被动发展的困境。城商行的管理者一定要直面各种挑战，突破观念层面的桎梏，根据时代发展变化，努力做到思想层面的超前以及领先，从而在新的发展理念下，带领银行更好地发展。城商行的管理者在创新发展方面一定要积极主动，将创新发展作为银行增强竞争力、摆脱发展困境的最主要手段。面对各种挑战，躲避退让都解决不了问题，也无法实现银行更好地发展，关键是要加强学习，主动进击。城商行的管理者需要关注其他银行在新经济形势下面对各种挑战所采取的举措，积极学习并加以借鉴，结合银行自身的情况来进行创新，不断探索新的经济形势下创新发展路径。 3.2增强经营管理活力
城商行在经营管理活力的提升方面，关键是要找准“脉门”，以激励机制的完善和组织架构的调整为切入点，强调组织管理架构的灵活性，确保组织管理沟通的顺畅，构建一个横向到边，纵向到底的沟通机制。同时加强学习型经营管理组织的建构，确保经营管理组织的扁平化、弹性化，以更好地应对复杂多变的竞争环境。激励机制方面，则是要建立一个有效的激励机制，激励员工努力开展工作，全面提升经营管理人员的工作积极性。
3.3提升金融服务质量
城市商业银行创新发展的难点及重点，就是如何提升金融服务质量，依靠更加优质的服务来赢得客户的信赖。金融服务质量提升层面，关键就是要树立主动服务、注重细节的理念，真真正正做到金融服务的客户导向，服务的设计优化围绕客户的需求来进行，力争给客户提供更加贴心细致的金融服务，这样才能够赢得客户满意，提升客户的忠诚度。金融服务质量提升可以从硬件以及软件两个方面着手，硬件方面主要就是在营业厅提供比较好的硬件设施，软件层面主要是指工作人员的服务态度，城商行有必要将工作人员的服务态度、能力等与奖惩挂钩，给予其一定的压力和动力来做好服务。另外，金融服务质量提升，需要注重在金融产品层面加强创新，以更好的金融产品来满足不同客户的需求，增强金融服务的不可替代性。
3.4加强技术创新力度
对于城市商业银行来说，一定要充分意识到技术创新在银行发展中的重要作用，面对技术方面的短板，积极行动起来，加大技术创新方面的投入力度，实现各种新技术在经营管理方面支撑作用的充分发挥，为银行的发展提供坚实的技术保障。技术创新路径方面，关键是要成立技术中心，加强相关人才的引进，密切关注这一领域技术创新方向，了解相关技术在银行经营管理中的应用，从而集中力量实现关键技术的突破，并将相关技术更好地运用在经营管理中，最大限度地发挥技术的价值。
4、结束语
作为我国银行业金融机构的重要构成，城市商业银行在区域经济发展，城市产业带动方面发挥积极作用。而受制于金融产业发展的历史局限和金融事业发展的特殊环境，我国城市商业银行的创新发展研究必须持续上深入下去。基于新经济环境，明确其自身发展的局限，解读其发展风险，做好利率市场化改革下城市商业银行良性发展的引导是金融改革必须着手解决的问题。只有明确城市商业银行的创新发展策略，才能推动城市商业银行新经济环境下的转型发展。
参考文献
[1]王小林.新经济时期下商业银行金融产品的创新研究[J].山西农经，2018（22）：97.
[2]李昕恒.关于商业银行服务新经济的几点思考[J].全国流通經济，2018（33）：109-110.
[3]李扬.新常态下地方商业银行转型发展的路径研究[J].财会学习，2018（30）：180-181.
[4]秦燕.新常态、新经济背景下商业银行发展转型分析[J].环渤海经济瞭望，2018（10）：40.
[5]赵飞.商业银行服务新经济的思考与探讨[J].中国战略新兴产业，2018（12）：70.
[6]赵瑛杰.经济新常态下上市商业银行财务风险研究[D].东北石油大学，2017.
[7]姚风鸣，田德斌.浅析新经济金融环境下商业银行转型问题[J].时代金融，2017（17）：131-132.
[8]张蕾.商业银行在新经济环境下的业务发展方向[J].商场现代化，2017（09）：96-97.
[9]郑光虎.新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素研究[J].时代金融，2017（11）：109-110.
[10]王博.信息化对现代商业银行实现规模经济管理的影响[J].现代经济信息，2018，（13）：327.
[11]时广海.商业银行加强经济管理研究[J].全国流通经济，2018，（09）：72～73.
作者简介：
黄翔宇，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理
关键词：新经济;城市商业银行;创新发展;策略
0 引言
对于城商行来说，客户就是生存和发展的基础，面对新经济形势所带来的种种挑战，重中之重还是要强化自身的竞争优势，构筑核心竞争力。城商行从创新发展理念到经营管理，从服务质量提升到技术创新，都需要做到统筹兼顾，与时俱进，以更好地适应新经济形势，在新的竞争环境中，夯实自身的实力，实现不断的突破。
1、商业银行的功能
1.1信用中介和信用创造
商业银行是一架桥梁，维系着资金的供给与需求。商业银行主要是通过负债业务和资产业务实现其运作：一方面，通过存款，分散、备用资金将汇集在一起，另一方面，这些资金将通过贷款分配到所需部门。由此实现了对货币资金的流通进行分配，提高了资金的利用效率。此外，虽然商业银行扮演着信贷中介的角色，但可以通过资产业务获得更多的存款货币，从而扩大社会资金的总供给量，实现信用创造功能。
1.2金融服務
商业银行以其特殊性，在经济体系中占有至关重要的作用。它经营的不是一般的商品，是货币资金，这与社会公众的经济生活息息相关，联系国家的经济命脉。传统的商业银行主要提供存贷款业务、对公对私的理财业务、一些汇兑、结算业务等金融服务项目，涉及的业务范围较多，服务对象广泛。所以，商业银行在为社会各主体提供服务的同时可以获得大量的信息，在如今信息化的时代，可以结合大数据、互联网等科技手段来为客户提供更多的金融服务。如今，商业银行服务已经深入到民众家庭的很多方面，如兑换外汇、代理支付水电费等多种日常费用、转账支付等服务，这在很大程度上方便了我们的生活，推动我们生活节奏的进步。但随着社会经济的发展，人们的财富逐渐积累，大家对财富的管理也有了更高的需求，这也是商业银行日后发展所面临的挑战与机遇。
1.3宏观政策传播的重要环节
商业银行服务于社会大众，与公众的联系更为紧密，是很多宏观政策传播的重要环节。中国人民银行可以通过货币政策，如法定存款准备金政策和再贴现政策，对其相应指标进行调节实现对社会货币总供给量的监管，进而对整个经济大环境加以控制。各项政策的合理运用通过中间环节有效传播最终作用于整个市场。由于商业银行通过其资产负债业务可以达到对货币进行合理配置的结果，使资金流向更需要的地方。这样在各种宏观政策的指引下，配合各种政策调节相应指标与资金流向，从而实现调节经济结构、产业结构的目的，在国家经济的稳定中发挥着巨大作用。但是，不同的政策有着不同的传播途径和作用效果，现实中也需要根据实际情况，配合多种方法适当地进行调整，以达到更好的效果。
2、新经济环境下城市商业银行发展制约性分析
2.1资本规模小，风险抵御能力弱
城市商业银行往往规模较小，资金储备不足，资金流动较为缓慢，这意味着其风险抵御能力普遍较弱。特别是在利率市场化的经济环境下，市场竞争加剧，金融环境复杂，形势多变，其抗风险能力弱的问题更为凸显。其全面风险管理理念和技术仍有待提高，特别是在流动性风险、市场风险等新的风险领域风险应对不足。其跨区域发展的城商行异地管理能力较弱。不少跨区域发展的城商行还没有完全建立起科学有效的总分支管理架构，异地分支机构和同城支行不断扩展，总行的统筹管理效果不理想。其IT系统建设相对滞后。业务连续性管理水平较低，信息安全保护存在隐患。基于多方面的原因，城市商业银行不良贷款依然存在较大的风险，较小的资本规模，难以应对快速增加的呆坏账。利率市场化改革中其很容易成为被兼并。
2.2资本消耗过度，业务发展粗放
在前期的发展中，城市商业银行发展中过于追求速度，规模，忽视了质量，其也造成了资本过渡消耗，信贷规模扩张等问题，经营管理中以简单粗放为主。其中负债业务的发展主要是以资产业务带动，或者寄托于资源型客户经理的业务引进，使得客户资源私有化问题较为突出。而贷款业务则简单地贷大贷长贷垄断，对资产抵押依赖性大，衍生出“有押品乱贷、无押品不贷”等问题。而从盈利模式来看，过度依赖利差收入，在信贷规模紧张的形势下，通过提高贷款收益率增长利润不利于城市商业银行的稳定发展。
2.3内部建设滞后，缺乏完善治理机制
城市商业银行新经济环境下的创新优化发展也必须从自身的优化入手，加强内部治理结构的建设优化是关键。城市银行股东实力有待加强，公司治理结构和治理结构必须补充与完善。关注城市商业银行的企业文化建设，以企业文化价值观，凝聚团结员工，增强员工对商业银行的认同感，让企业文化内化为银行员工日常的行为准则，也提升银行内部的团队协作意识和执行能力。而当前多数城市银行企业文化建设滞后，公司内部治理结构混乱，企业员工归属度不高，企业发展认同感不强，使得银行发展中缺乏内在的推动力。而激励约束机制和绩效考核机制的不完善也难以发挥实效，助力商业银行新经济环境下的持续稳定发展。
3、新经济形势下城市商业银行的创新发展策略
新经济形势下城市商业银行的创新发展需要多措并举，广泛借鉴相关研究成果，重点做好以下几个方面的工作。
3.1解放思想，创新发展理念
新经济形势下的城市商业银行面临各种挑战，如果不能够做到解放思想，不断创新发展理念，就很容易陷入被动发展的困境。城商行的管理者一定要直面各种挑战，突破观念层面的桎梏，根据时代发展变化，努力做到思想层面的超前以及领先，从而在新的发展理念下，带领银行更好地发展。城商行的管理者在创新发展方面一定要积极主动，将创新发展作为银行增强竞争力、摆脱发展困境的最主要手段。面对各种挑战，躲避退让都解决不了问题，也无法实现银行更好地发展，关键是要加强学习，主动进击。城商行的管理者需要关注其他银行在新经济形势下面对各种挑战所采取的举措，积极学习并加以借鉴，结合银行自身的情况来进行创新，不断探索新的经济形势下创新发展路径。 3.2增强经营管理活力
城商行在经营管理活力的提升方面，关键是要找准“脉门”，以激励机制的完善和组织架构的调整为切入点，强调组织管理架构的灵活性，确保组织管理沟通的顺畅，构建一个横向到边，纵向到底的沟通机制。同时加强学习型经营管理组织的建构，确保经营管理组织的扁平化、弹性化，以更好地应对复杂多变的竞争环境。激励机制方面，则是要建立一个有效的激励机制，激励员工努力开展工作，全面提升经营管理人员的工作积极性。
3.3提升金融服务质量
城市商业银行创新发展的难点及重点，就是如何提升金融服务质量，依靠更加优质的服务来赢得客户的信赖。金融服务质量提升层面，关键就是要树立主动服务、注重细节的理念，真真正正做到金融服务的客户导向，服务的设计优化围绕客户的需求来进行，力争给客户提供更加贴心细致的金融服务，这样才能够赢得客户满意，提升客户的忠诚度。金融服务质量提升可以从硬件以及软件两个方面着手，硬件方面主要就是在营业厅提供比较好的硬件设施，软件层面主要是指工作人员的服务态度，城商行有必要将工作人员的服务态度、能力等与奖惩挂钩，给予其一定的压力和动力来做好服务。另外，金融服务质量提升，需要注重在金融产品层面加强创新，以更好的金融产品来满足不同客户的需求，增强金融服务的不可替代性。
3.4加强技术创新力度
对于城市商业银行来说，一定要充分意识到技术创新在银行发展中的重要作用，面对技术方面的短板，积极行动起来，加大技术创新方面的投入力度，实现各种新技术在经营管理方面支撑作用的充分发挥，为银行的发展提供坚实的技术保障。技术创新路径方面，关键是要成立技术中心，加强相关人才的引进，密切关注这一领域技术创新方向，了解相关技术在银行经营管理中的应用，从而集中力量实现关键技术的突破，并将相关技术更好地运用在经营管理中，最大限度地发挥技术的价值。
4、结束语
作为我国银行业金融机构的重要构成，城市商业银行在区域经济发展，城市产业带动方面发挥积极作用。而受制于金融产业发展的历史局限和金融事业发展的特殊环境，我国城市商业银行的创新发展研究必须持续上深入下去。基于新经济环境，明确其自身发展的局限，解读其发展风险，做好利率市场化改革下城市商业银行良性发展的引导是金融改革必须着手解决的问题。只有明确城市商业银行的创新发展策略，才能推动城市商业银行新经济环境下的转型发展。
参考文献
[1]王小林.新经济时期下商业银行金融产品的创新研究[J].山西农经，2018（22）：97.
[2]李昕恒.关于商业银行服务新经济的几点思考[J].全国流通經济，2018（33）：109-110.
[3]李扬.新常态下地方商业银行转型发展的路径研究[J].财会学习，2018（30）：180-181.
[4]秦燕.新常态、新经济背景下商业银行发展转型分析[J].环渤海经济瞭望，2018（10）：40.
[5]赵飞.商业银行服务新经济的思考与探讨[J].中国战略新兴产业，2018（12）：70.
[6]赵瑛杰.经济新常态下上市商业银行财务风险研究[D].东北石油大学，2017.
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[11]时广海.商业银行加强经济管理研究[J].全国流通经济，2018，（09）：72～73.
作者简介：
黄翔宇，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理