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今年38岁的王亚茹在大学毕业后就和先生结婚了，由于男方家的条件还不错，王亚茹在婚后就没有上班，专心在家做全职太太。在婚后的15年里，王亚茹和先生共生育了两个孩子，儿子今年15岁，目前刚刚升入高中，女儿今年12岁，马上要开始读初中了。
先生早些年和朋友一起经商，做中药生产和加工。经过十几年的积累，生意规模越做越大，但因为先生的生意经常需要资金周转，在王亚茹和先生名下的家庭财产并不多。
在今年年初，先生提出协议离婚，王亚茹经过一番努力后，最终还是没能保住自己的婚姻。
由于事出突然，王亚茹并没有做好准备，事实上，最后争取到的财产也较少。
经过和先生的协商，王亚茹获得了50万的现金补偿、女儿的监护权和男方提供的每月5000元的抚养费；分得了曾经和先生共同居住的一套150平米左右的三居室的房子，由于位置较好，又处学区，目前的售价可以达到6万元每平米；另外还有一辆使用了4年购买价格在20万元左右的家用代步车。
除了仅有的这些财产，王亚茹从毕业后就从未工作过，再无任何现金来源，她清楚自己已经38岁了，想要在社会上谋取一个合适的工作并不容易。
“此前会定时去做保养，健身，每年也会出国旅游两次，离婚后，这些消费都没有了。”王亚茹笑称，自己甚至想过，效仿《北京遇上西雅图》去出售自己手中的名牌包和珠宝首饰，“把这些包和首饰等值钱的但是未来用到的机会不多的东西出手，通过二手店，可以换回共计80万左右的现金”。但王亚茹很清楚，这些只能在遇到资金困难的时候可以解解燃眉之急而已，目前最重要的是，给自己寻找一份稳定现金收入。
在王亚茹的心里，自己未来没有再婚的想法，只想抚养女儿长大。所以她对未来的财务开支主要在以下几部分：
女儿马上升初中了，以前规划的是送女儿去外语学校读书，高中毕业后就出国读书，但按照目前的经济状况，继续为女儿提供这样的教育环境显然颇为吃力。因为那样的话每年的花费需10万元左右，未来出国接受高等教育，每年生活费和学费在20万元左右。
在没有收入的情况下，现在显然要缩减开支，可即便如此，很多必要的生活开支仍无法缩减：每年2万元左右的物业取暖费，平均每个月5000元左右的基本生活开支，还有每年的汽车保险、保养和油耗约2万元左右。
最后也是王亚茹目前最担心的是自己未来的养老问题。此前因为先生是家里的主要收入来源，所以为先生购买了保险，但是自己没有购买过任何保险，近日，王亚茹开始咨询，通过朋友的公司为自己补缴一份国家养老保险是否来得及，同时自己也想过给自己购买商业养老保险。
几番盘算后，王亚茹曾经想到出售房产获得资金，然后自己投资一些小买卖来生活，但是同时朋友们也在劝她，“把房子租出去，每个月的租金也有1万元左右，这笔钱就可以用来养老和负担生活开支了，没必要卖房子。”
王亚茹的理财需求
女儿的教育金从哪儿來？前夫每个月5000元的抚养费，只够母女两人的基本生活费，大额教育金要怎么办？
未来的家庭开支和自己的养老金从哪儿来？一旦出现生病或者此类的危机，王亚茹和女儿的抗风险能力太差，如何解决？如何盘活王亚茹现在手中的资产，获得稳定现金流？
房子如何处理更好？
对于这位单身妈妈的理财需求，《钱经》邀请三位资深理财师为其全面分析解答：
目前财务状况入不敷出
教育金缺口不小
在这里假设王女士的女儿未来选择到英国留学，顺利完成3年本科、1年授课式硕士的学习，按照初高中每年10万的教育费用，出国留学每年20万的生活费和学费，未来10年王女士女儿每年的教育费用现值（PV）如下（期初一次性支付，暂不考虑学费成长率及未来汇率变化，按照组合投资年回报率5%计算），现值合计为108.86万元，即王女士目前需要一次性准备108.86万元用于女儿的教育金准备。
针对这样的情况，王女士有几种选择：
需向前夫索要剩余学费，约40万。
女儿选择换学校，不选择出国留学，减少大概35%的学费。
王女士选择出去工作，目前缺口为37万。王女士必须每年工资在4.45万以上（每月约为3700元），方可按原计划满足女儿的学业。
出售房屋，租房居住或换小房居住大房出租。
换房，节余资金可以投资。
各种方案的优劣势对比
理财师建议
房子是租还是卖
正方
以大换小有盈余
从以上方法对比，个人认为出售大房换小房，比较合适。目前房价约为900万，王女士可以选择出售该房，然后换置一处价格在400万左右房屋。此时王女士手里可赢余500万左右。
王女士每年整体支出在10万，同时6万由前夫支付，大概缺口在4万。假设王女士活到80岁，目前需要122万（生活缺口+教育费缺口）王女士卖房后剩余资金可以补充其缺口。
反方
房子是最大资产，留作日后
建议房子出租，不建议出售，房子是客户最大的资产，也是客户资产的底线，如果出售做投资，风险极大，客户目前不能承担任何损失风险，安全第一，且此房屋地段较好，将来变现，贷款都很容易，也有升值的可能性！！
房屋出租一万元，5000元用作另外租房，5000元用作生活费，至此，年支出变为22万，年收入18万，年支出与年收入的差距缩小为4万；
适当调低女儿的教育学校预期。孩子的优秀程度和所上的学校不一定成正比，建议给女儿选一个正规的公立学校，告诉她，她足够优秀的话将来可以自己争取奖学金，不管是国内的清华北大还是国外的哈佛剑桥，要让女儿学到最宝贵的课程，就是独立。
生活和养老如何规划
变卖不常用，又不太可能升值的部分奢侈品，变现金额可为50万元左右，剩余30万可变现物品留住应急，但如果真的有急事变卖，可能不会卖上好价钱，所以可以一直慢慢观察出手交易；
购买自己的寿险约为100万保额，健康险35万保额，意外医疗报销保障，保费约为1.4万元左右每年，储蓄型，可返还，可贷款，有现金价值，作为养老补充的一个方式；
购买女儿的健康险20万及意外险保障，保费约为1000元左右每年；
投资在自己身上，以便开源，尝试寻找稳定现金收入的工作或生意机会；
客户要保留出每年健身、美容的钱，有个健康的身体，做个精致的女人是投资自己的第一步，每年预算为1.5万元；
客户要根据自己的兴趣和未来发展方向，投资教育，可以考虑去读书，时间以1到2年为主，周末班或者半脱产班，一方面学习技能，接触社会；另一方面积累人脉，寻找合适的工作及机会；再教育费用每年预算为3万元左右，时间为三年；
按王女士理财时间的短，中、长及承受风险的低、中、高重新配：
王女士的养老规划，目前来看，有两种较为可行的方案。
基本养老保险+补充商业养老保险的形式，如王女士选择一直在公司上班至退休（按法定退休年龄算，交足15年社保），可享受国家养老保障，另外，再采用分期投入的形式，投资养老型保险。
基本养老保险+“以房养老”新型养老方式，虽然目前“以房养老”在国内实践层面受到房产产权70年、生活观念不同等诸多束缚，但伴随着老龄人口不断增加，国家政策的开放支持，“以房养老”这种在国外已经比较成熟的养老方式也将会是个靠谱的选择。
先生早些年和朋友一起经商，做中药生产和加工。经过十几年的积累，生意规模越做越大，但因为先生的生意经常需要资金周转，在王亚茹和先生名下的家庭财产并不多。
在今年年初，先生提出协议离婚，王亚茹经过一番努力后，最终还是没能保住自己的婚姻。
由于事出突然，王亚茹并没有做好准备，事实上，最后争取到的财产也较少。
经过和先生的协商，王亚茹获得了50万的现金补偿、女儿的监护权和男方提供的每月5000元的抚养费；分得了曾经和先生共同居住的一套150平米左右的三居室的房子，由于位置较好，又处学区，目前的售价可以达到6万元每平米；另外还有一辆使用了4年购买价格在20万元左右的家用代步车。
除了仅有的这些财产，王亚茹从毕业后就从未工作过，再无任何现金来源，她清楚自己已经38岁了，想要在社会上谋取一个合适的工作并不容易。
“此前会定时去做保养，健身，每年也会出国旅游两次，离婚后，这些消费都没有了。”王亚茹笑称，自己甚至想过，效仿《北京遇上西雅图》去出售自己手中的名牌包和珠宝首饰，“把这些包和首饰等值钱的但是未来用到的机会不多的东西出手，通过二手店，可以换回共计80万左右的现金”。但王亚茹很清楚，这些只能在遇到资金困难的时候可以解解燃眉之急而已，目前最重要的是，给自己寻找一份稳定现金收入。
在王亚茹的心里，自己未来没有再婚的想法，只想抚养女儿长大。所以她对未来的财务开支主要在以下几部分：
女儿马上升初中了，以前规划的是送女儿去外语学校读书，高中毕业后就出国读书，但按照目前的经济状况，继续为女儿提供这样的教育环境显然颇为吃力。因为那样的话每年的花费需10万元左右，未来出国接受高等教育，每年生活费和学费在20万元左右。
在没有收入的情况下，现在显然要缩减开支，可即便如此，很多必要的生活开支仍无法缩减：每年2万元左右的物业取暖费，平均每个月5000元左右的基本生活开支，还有每年的汽车保险、保养和油耗约2万元左右。
最后也是王亚茹目前最担心的是自己未来的养老问题。此前因为先生是家里的主要收入来源，所以为先生购买了保险，但是自己没有购买过任何保险，近日，王亚茹开始咨询，通过朋友的公司为自己补缴一份国家养老保险是否来得及，同时自己也想过给自己购买商业养老保险。
几番盘算后，王亚茹曾经想到出售房产获得资金，然后自己投资一些小买卖来生活，但是同时朋友们也在劝她，“把房子租出去，每个月的租金也有1万元左右，这笔钱就可以用来养老和负担生活开支了，没必要卖房子。”
王亚茹的理财需求
女儿的教育金从哪儿來？前夫每个月5000元的抚养费，只够母女两人的基本生活费，大额教育金要怎么办？
未来的家庭开支和自己的养老金从哪儿来？一旦出现生病或者此类的危机，王亚茹和女儿的抗风险能力太差，如何解决？如何盘活王亚茹现在手中的资产，获得稳定现金流？
房子如何处理更好？
对于这位单身妈妈的理财需求，《钱经》邀请三位资深理财师为其全面分析解答：
目前财务状况入不敷出
教育金缺口不小
在这里假设王女士的女儿未来选择到英国留学，顺利完成3年本科、1年授课式硕士的学习，按照初高中每年10万的教育费用，出国留学每年20万的生活费和学费，未来10年王女士女儿每年的教育费用现值（PV）如下（期初一次性支付，暂不考虑学费成长率及未来汇率变化，按照组合投资年回报率5%计算），现值合计为108.86万元，即王女士目前需要一次性准备108.86万元用于女儿的教育金准备。
针对这样的情况，王女士有几种选择：
需向前夫索要剩余学费，约40万。
女儿选择换学校，不选择出国留学，减少大概35%的学费。
王女士选择出去工作，目前缺口为37万。王女士必须每年工资在4.45万以上（每月约为3700元），方可按原计划满足女儿的学业。
出售房屋，租房居住或换小房居住大房出租。
换房，节余资金可以投资。
各种方案的优劣势对比
理财师建议
房子是租还是卖
正方
以大换小有盈余
从以上方法对比，个人认为出售大房换小房，比较合适。目前房价约为900万，王女士可以选择出售该房，然后换置一处价格在400万左右房屋。此时王女士手里可赢余500万左右。
王女士每年整体支出在10万，同时6万由前夫支付，大概缺口在4万。假设王女士活到80岁，目前需要122万（生活缺口+教育费缺口）王女士卖房后剩余资金可以补充其缺口。
反方
房子是最大资产，留作日后
建议房子出租，不建议出售，房子是客户最大的资产，也是客户资产的底线，如果出售做投资，风险极大，客户目前不能承担任何损失风险，安全第一，且此房屋地段较好，将来变现，贷款都很容易，也有升值的可能性！！
房屋出租一万元，5000元用作另外租房，5000元用作生活费，至此，年支出变为22万，年收入18万，年支出与年收入的差距缩小为4万；
适当调低女儿的教育学校预期。孩子的优秀程度和所上的学校不一定成正比，建议给女儿选一个正规的公立学校，告诉她，她足够优秀的话将来可以自己争取奖学金，不管是国内的清华北大还是国外的哈佛剑桥，要让女儿学到最宝贵的课程，就是独立。
生活和养老如何规划
变卖不常用，又不太可能升值的部分奢侈品，变现金额可为50万元左右，剩余30万可变现物品留住应急，但如果真的有急事变卖，可能不会卖上好价钱，所以可以一直慢慢观察出手交易；
购买自己的寿险约为100万保额，健康险35万保额，意外医疗报销保障，保费约为1.4万元左右每年，储蓄型，可返还，可贷款，有现金价值，作为养老补充的一个方式；
购买女儿的健康险20万及意外险保障，保费约为1000元左右每年；
投资在自己身上，以便开源，尝试寻找稳定现金收入的工作或生意机会；
客户要保留出每年健身、美容的钱，有个健康的身体，做个精致的女人是投资自己的第一步，每年预算为1.5万元；
客户要根据自己的兴趣和未来发展方向，投资教育，可以考虑去读书，时间以1到2年为主，周末班或者半脱产班，一方面学习技能，接触社会；另一方面积累人脉，寻找合适的工作及机会；再教育费用每年预算为3万元左右，时间为三年；
按王女士理财时间的短，中、长及承受风险的低、中、高重新配：
王女士的养老规划，目前来看，有两种较为可行的方案。
基本养老保险+补充商业养老保险的形式，如王女士选择一直在公司上班至退休（按法定退休年龄算，交足15年社保），可享受国家养老保障，另外，再采用分期投入的形式，投资养老型保险。
基本养老保险+“以房养老”新型养老方式，虽然目前“以房养老”在国内实践层面受到房产产权70年、生活观念不同等诸多束缚，但伴随着老龄人口不断增加，国家政策的开放支持，“以房养老”这种在国外已经比较成熟的养老方式也将会是个靠谱的选择。